Cho dù nghỉ hưu đồng nghĩa với việc bắt đầu lại, theo đuổi một sự nghiệp mới hay tận hưởng một sở thích yêu thích, thì có một mối quan tâm lờ mờ mà hầu hết người Mỹ đều chia sẻ:hết tiền.
Một nghiên cứu từ Allianz Life Insurance cho thấy hầu hết người Mỹ sợ hết tiền khi nghỉ hưu hơn là sợ chết. 61% tổng số người được hỏi cho biết họ sợ sống hết tài sản hơn là chết, và con số đó đã tăng lên 77% đối với những người từ 44 đến 49 tuổi và thậm chí còn tăng cao hơn lên 82% đối với những người ở độ tuổi cuối 40. có người phụ thuộc, nghiên cứu cho thấy.
Nhưng thực hiện các bước ngay bây giờ để lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu có thể đi một chặng đường dài trong việc đảm bảo bạn có tiền để thoải mái sống những năm tháng vàng son của mình.
Lập kế hoạch thu nhập hưu trí suốt đời của bạn là chìa khóa:
Phải thừa nhận một điều rằng lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu là quan trọng, nhưng bạn phải bắt đầu từ đâu?
Bốn mươi chín phần trăm người Mỹ lo ngại về việc quản lý thu nhập hưu trí để đáp ứng chi phí hưu trí và 61% người trước khi nghỉ hưu không biết họ sẽ rút hoặc chi tiêu bao nhiêu trong số tiền tiết kiệm hưu trí hàng năm trong thời gian nghỉ hưu, theo Franklin Templeton năm 2014 Khảo sát về Chiến lược và Kỳ vọng Thu nhập Khi nghỉ hưu (RISE).
Đó là lý do tại sao bạn có thể đặt mục tiêu chi tiêu cho những năm nghỉ hưu của mình càng sớm thì càng tốt, El Dorado Hills, Scott Draper có trụ sở tại California, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận với Thrive Financial Planning, cho biết.
Draper nói:“Bạn sẽ có nhiều ảnh hưởng hơn trong việc thực hiện những mục tiêu đó nếu chúng được thiết lập sớm hơn trong quá trình lập kế hoạch nghỉ hưu. “Nếu bạn sắp nghỉ hưu, mục tiêu đó sẽ dựa trên việc đảm bảo bạn có đánh giá chính xác về nguồn lực của mình.”
Ông nói:Đặt mục tiêu chi tiêu dựa trên nguồn lực bạn có.
“Hãy thực tế và kiểm kê tài sản bạn có và đặt mục tiêu chi tiêu trong những hạn chế đó,” anh nói. Máy tính hưu trí trực tuyến là một cách tốt để bắt đầu đánh giá tài sản của bạn và đặt mục tiêu.
Mặc dù số tiền một người cần khi nghỉ hưu thay đổi theo từng trường hợp, nhưng hãy chuẩn bị cho cả việc tăng và giảm chi tiêu trong các giai đoạn nghỉ hưu khác nhau, Draper nói.
“Đôi khi bạn sắp nghỉ hưu và ban đầu có thể chi tiêu nhiều hơn vì bạn cảm thấy hứng thú và đi du lịch nhiều hơn, thực hiện các dự án cải thiện nhà cửa,” ông nói. “Và sau đó bạn có thể ổn định cuộc sống và chi tiêu ít hơn trong những năm sau này.”
Và tùy thuộc vào phạm vi bảo hiểm chăm sóc sức khỏe của bạn, chi tiêu cho chăm sóc sức khỏe cũng có thể tiêu tốn một phần lớn ngân sách hưu trí của bạn.
Theo Fidelity Investments, một cặp vợ chồng 65 tuổi nghỉ hưu trong năm nay sẽ cần 240.000 USD để trang trải chi phí y tế trong tương lai. Và con số đó không bao gồm chi phí chăm sóc dài hạn cao.
Ông nói:“Nguyên tắc chung là mong đợi chi tiêu cho chăm sóc sức khỏe tăng với tốc độ lớn hơn lạm phát.
Xem xét các chi phí hiện tại của bạn để xác định xem bạn sẽ cần những gì để tiếp tục có đủ khả năng chi trả trong những năm sau này, Kate Holmes, người sáng lập và hiệu trưởng tại Belmore Financial, LLC, có trụ sở tại Las Vegas, Nevada.
Holmes nói:“Hãy xem lại tất cả các khoản chi tiêu của bạn và xem liệu chúng có còn hợp lý hay không. “Hai người sẽ ở chung một nhà chứ? Lái cùng một chiếc xe? Đi du lịch nhiều hơn? Chi tiêu nhiều hơn cho một sở thích? Viết tất cả ra giấy sau đó thêm một số chỗ lung tung cho những điều bất ngờ. ”
Và khi tính toán ngân sách hưu trí của bạn, hãy đảm bảo ước tính tỷ lệ lạm phát và giảm phát của các chi phí cá nhân của bạn, Joshua Sheats, nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và người dẫn chương trình Radical Personal Finance cho biết.
Sheats nói:“Một số chi phí có thể tăng cao hơn những chi phí khác, chẳng hạn như thực phẩm. “Một số chi phí có thể sẽ bắt đầu cao và sau đó giảm dần theo độ tuổi, chẳng hạn như chi phí đi lại. Một số chi phí có thể sẽ tăng, sau đó giảm, sau đó tăng lên, chẳng hạn như chăm sóc sức khỏe. Và một số chi phí có thể chỉ giảm theo thời gian khi công nghệ được cải thiện. Xem xét cẩn thận từng danh mục và yếu tố trong tỷ lệ lạm phát dự kiến một cách chính xác nhất có thể để bạn có thể tối đa hóa lối sống của mình trong suốt thời gian nghỉ hưu. ”
“Mọi người tiếp tục sống lâu hơn họ mong đợi và một nguồn thu nhập đảm bảo mà chúng tôi có là An sinh xã hội,” Holmes nói và lưu ý rằng nó có thể trở thành một nguồn thu quan trọng khi nghỉ hưu.
Nếu bạn đã đến tuổi nghỉ hưu bình thường, là 66 đối với những người sinh từ 1943 đến 1959, bạn có thể nhận 100% quyền lợi An sinh xã hội của mình.
Đối với mỗi năm sau đó, cho đến 70 tuổi, lợi ích của bạn tăng 8%, có nghĩa là bạn có thể tiếp cận thêm 32% ở tuổi 70 so với ở tuổi 66.
Nếu những quyền lợi đó được khai thác ở độ tuổi nghỉ hưu trẻ hơn bình thường, chúng sẽ bị giảm đi dựa trên số tháng bạn nhận được trợ cấp trước khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu. Ví dụ, nếu tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 66 thì mức giảm trợ cấp của bạn ở tuổi 62 là 25%; ở tuổi 63, nó là khoảng 20%; ở tuổi 64 là khoảng 13,3%; và ở độ tuổi 65, tỷ lệ này là khoảng 6,7%, theo số liệu của Cục An sinh Xã hội.
Ngoài doanh thu bạn sẽ tạo ra thông qua An sinh xã hội, điều quan trọng là phải xác định những công cụ tài chính nào khác có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính khi nghỉ hưu.
Holmes cho biết, nếu bạn sở hữu ngôi nhà của mình hoặc đã trả một số tiền đáng kể cho khoản thế chấp của mình, bạn có thể đủ điều kiện để được thế chấp ngược lại.
Bà nói:“Các khoản thế chấp đảo ngược đang trở nên phổ biến và có thể là một công cụ rất hiệu quả cho thu nhập hưu trí.
Thế chấp ngược lại là một khoản vay cho phép chủ nhà từ 62 tuổi trở lên có thể vay dựa trên vốn chủ sở hữu trong căn nhà của họ mà không cần phải bán nhà, từ bỏ quyền sở hữu hoặc trả tiền thế chấp hàng tháng. Thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà (HECM) là loại thế chấp ngược phổ biến nhất và được quản lý thông qua một chương trình của Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ.
Những người chọn nhận tiền từ thế chấp ngược lại như một hạn mức tín dụng có thể rút ra khoản vay vào thời điểm và số tiền họ chọn, tùy thuộc vào giới hạn năm đầu tiên do chính phủ thực thi và các biến số khác.
Các phương thức nhận tiền khác từ thế chấp ngược lại bao gồm các khoản thanh toán có thời hạn hoặc theo thời hạn, hoặc một lần.
Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, có nhiều điều cần xem xét và đó là lý do tại sao cuộc gặp với một nhà lập kế hoạch tài chính là chìa khóa để tối đa hóa dòng thu nhập mà bạn sẽ có trong những năm sau này.
Holmes nói:“Có rất nhiều điều cần cân nhắc khi lập kế hoạch cho giai đoạn tiếp theo của cuộc đời. “Giống như tất cả các quyết định lớn, có thể là vô giá nếu bên thứ ba hướng dẫn bạn qua tất cả các bước, đảm bảo mọi thứ được hoàn thiện và giúp bạn suy nghĩ rõ ràng về tất cả.”