Trong một số trường hợp, một năm có thể tạo ra sự khác biệt rất lớn. Hãy nghĩ lại về năm 2019. Nó chắc chắn khác so với năm 2020 (ít nhất là). Nhưng đôi khi nhiều năm trôi qua và không phải tất cả những điều đó đã thay đổi. Biết khi nào nên nghỉ hưu là một quyết định rất lớn. Có thể dễ dàng bỏ qua một năm và sau đó một năm nữa.
Những năm đó có thực sự tạo ra sự khác biệt trong kế hoạch vĩ đại của mọi thứ không? Câu trả lời phần lớn phụ thuộc vào góc nhìn của bạn, nhưng câu trả lời là có. Lựa chọn của chúng ta về thời điểm nghỉ hưu - thậm chí chỉ chờ một năm - ảnh hưởng đến cả tài chính cũng như tình cảm của chúng ta.
Khi tìm ra thời điểm nghỉ hưu, bạn cần nghĩ đến cả hiện tại và tương lai của mình. Điều gì làm bạn trì hoãn mạng lưới hưu trí bây giờ? Nó có ý nghĩa gì đối với tương lai của bạn?
Ví dụ:Nếu bạn nghỉ hưu sớm hơn, bạn có còn đủ khả năng chi trả cho tương lai của mình không? Nếu bạn trì hoãn việc nghỉ hưu, liệu bạn có thể đảm bảo hơn về mặt tài chính mà không phải hối tiếc về việc làm thêm một năm không?
Hãy xem sự khác biệt thực sự là gì khi bạn trì hoãn việc nghỉ hưu một năm. Còn nếu bạn đợi thêm 5 năm nữa hoặc lâu hơn thì sao?
Thời gian của bạn là tài nguyên quý giá nhất của bạn. Và, hãy đối mặt với nó, cách bạn sử dụng thời gian ngày càng quan trọng hơn khi bạn già đi. Bạn còn ít năm trước và bạn muốn tận dụng chúng một cách tốt nhất.
Có lẽ bạn nên coi thời gian là một thành phần quan trọng trong việc đưa ra quyết định nghỉ hưu khi nào. Việc trì hoãn nghỉ hưu một năm hoặc hơn có nghĩa là gì nếu bạn coi trọng thời gian của mình?
Nếu bạn đang hạnh phúc, viên mãn và đang tìm thấy ý nghĩa trong công việc, thì có lẽ không cần phải vội vàng nghỉ hưu. Tuy nhiên, nếu có những cách khác để dành thời gian mà bạn cho là quan trọng hơn, thì bạn có thể nên ưu tiên việc nghỉ hưu sớm hơn là muộn hơn.
Ashley Whillans, một trợ lý giáo sư tại Trường Kinh doanh Harvard, viết về cách suy nghĩ và đánh giá cao nguồn lực khan hiếm nhất của bạn, thời gian của bạn, trong cuốn sách của cô, Time Smart:How to Reclaim Your Time and Live a Happier Life .
Cô ấy bắt đầu quan tâm đến giá trị của thời gian sau khi quan sát thấy mọi người không tiêu tiền để đạt được hạnh phúc tối ưu. (Nhận các mẹo về cách tiêu tiền để có được hạnh phúc.)
Đây là những gì cô ấy nói trên podcast NewRetirement, “Nếu mọi người không sử dụng một nguồn tài nguyên vô cùng quý giá trong cuộc sống của chúng ta, tiền, theo cách thúc đẩy hạnh phúc, tôi chắc chắn rằng họ có thể không tối ưu hóa cách họ chi tiêu thời gian cũng vậy. Và chúng tôi cũng thực sự quan tâm đến việc cố gắng hiểu sự đánh đổi mà chúng tôi thực hiện giữa thời gian và tiền bạc. ”
Cô chủ trương coi trọng thời gian. “Vì vậy, tôi nghe được từ rất nhiều MBA của mình, rất nhiều giám đốc điều hành mà tôi trò chuyện, nói rằng, 'Chà, một khi tôi đạt được danh hiệu này, một khi tôi đạt được con số này trong ngân hàng, thì tôi có thể bắt đầu tập trung vào những gì tôi sẽ làm thích làm với thời gian của tôi. Nhưng phải đến khi tôi đạt được danh hiệu này hoặc đạt được số tiền này trong ngân hàng, tôi mới thực sự dành thời gian một cách nghiêm túc. '”
Bạn coi trọng thời gian của mình như thế nào? Làm thế nào bạn có thể sử dụng định giá đó để thông báo quyết định của bạn về thời điểm nghỉ hưu?
Nếu bạn có lương hưu, việc chờ đợi một năm có thể tạo ra sự khác biệt LỚN giữa việc tranh giành thu nhập hay không. Đối với hầu hết những người nắm giữ lương hưu, thời điểm họ đủ điều kiện nhận thu nhập là yếu tố quan trọng nhất để xác định thời điểm nghỉ hưu.
Đây có thể là một quyết định hàng triệu đô la. Đừng nghỉ hưu trước khi bạn nhận được lương hưu.
(Quyết định quan trọng khác là bạn sẽ nhận lương hưu của mình dưới dạng một lần hay dưới dạng các khoản thanh toán)
Có một số cân nhắc cần suy nghĩ liên quan đến việc trì hoãn việc nghỉ hưu và điều đó có ý nghĩa gì đối với thu nhập hưu trí An sinh xã hội của bạn.
Trước tiên, bạn có thể nghỉ việc và trì hoãn việc bắt đầu An sinh xã hội. Và nếu đây là quyết định của bạn, thì khi nào bạn nghỉ hưu có thể không có những cân nhắc đáng kể về tài chính.
Tuy nhiên, nếu bạn cần bắt đầu An sinh xã hội ngay sau khi nghỉ hưu và bạn chưa bước sang tuổi 70, thì bạn có thể bị ảnh hưởng về tài chính. Tùy thuộc vào thu nhập An sinh xã hội của bạn và thời gian bạn sống, sự khác biệt giữa việc bắt đầu An sinh xã hội ở tuổi 62 và 70 tuổi có thể là một quyết định 500.000 đô la về giá trị suốt đời.
Nhưng, sự khác biệt của việc chỉ trì hoãn việc bắt đầu An sinh xã hội trong một năm là gì?
Người có thu nhập cao hơn: Giả sử bạn là người có thu nhập tương đối cao và sẽ nhận được quyền lợi An sinh Xã hội tối đa hiện có. Nếu điều này là đúng, thì tiền trợ cấp hàng tháng của bạn ở Tuổi về hưu đầy đủ (66 đối với hầu hết mọi người) sẽ vào khoảng $ 3100. Nếu bạn trì hoãn một năm, thì bạn có thể tăng quyền lợi hàng tháng của mình lên khoảng $ 3300. Đó là 200 đô la hàng tháng và 2400 đô la một năm chênh lệch. Sự gia tăng sẽ dẫn đến gần 50.000 đô la Mỹ sau 20 năm nghỉ hưu.
Người có thu nhập trung bình: Còn ai đó trung bình hơn thì sao? Việc trì hoãn một năm vẫn tạo ra sự khác biệt lớn? Quyền lợi An sinh Xã hội trung bình khi Đủ tuổi Hưu trí là $ 1.500. Trì hoãn thời gian bắt đầu trong hai năm giúp tăng thu nhập hàng tháng thêm 200 đô la. Đó là mức chênh lệch 2.400 đô la một năm và sẽ dẫn đến thêm 48.000 đô la trong thời gian nghỉ hưu 20 năm.
Vì vậy, trì hoãn nghỉ hưu một năm thực sự có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong thu nhập An sinh xã hội bởi vì đó là một quyết định ảnh hưởng đến bạn không chỉ trong một năm mà trong suốt cuộc đời của bạn.
Lập mô hình các độ tuổi bắt đầu An sinh xã hội khác nhau trong NewRetirement Planner.
Việc nghỉ hưu và lập kế hoạch nghỉ hưu phụ thuộc vào nhiều đòn bẩy liên quan đến nhau:thu nhập, chi phí, số tiền bạn tiết kiệm và số tiền bạn rút từ tiền tiết kiệm sẽ bị ảnh hưởng cho dù bạn có thu nhập từ công việc hay không.
Dưới đây là một số ước tính về việc trì hoãn nghỉ hưu một năm có thể có ý nghĩa như thế nào đối với thu nhập từ công việc:
Hãy bắt đầu với điều hiển nhiên. Trì hoãn việc nghỉ hưu mang lại cho bạn thêm một năm thu nhập. Và đó là một phần không nhỏ của sự thay đổi, có thể là 50.000 đô la trở lên, có thể hơn thế nữa.
Nghỉ hưu sớm chỉ đơn giản có nghĩa là bạn không sử dụng số tiền đó hoặc không thể sử dụng số tiền đó cho chi phí sinh hoạt (và bằng cách nào đó bạn cần phải trang trải cho cuộc sống).
Thu nhập từ công việc cho phép bạn trì hoãn việc rút tiền để trang trải chi phí. Và, sự chậm trễ này cho phép tiền tiếp tục được đầu tư và tiếp tục phát triển. Vì vậy, giá trị của việc trì hoãn một năm có thể bằng bất cứ giá trị nào bạn đã bỏ ra từ khoản tiết kiệm CỘNG đồng tiền lãi của bạn trên số tiền đó.
Nhiều người rút khoảng 4% số tiền tiết kiệm mỗi năm (xem lại 18 chiến lược rút tiền và thu nhập hưu trí tốt nhất) và khoản tiết kiệm trung bình khi nghỉ hưu cho một người ở độ tuổi 60 là khoảng 200.000 đô la.
Vì vậy, với những mức trung bình đó, việc trì hoãn việc rút tiền đó trong một năm sẽ khiến bạn ròng 8.000 đô la cộng với mức tiền của bạn có thể tăng giá trị. (Mức tăng giá có thể là $ 1500 trong 20 năm với mức lợi nhuận sáu phần trăm.)
Khi bạn đang làm việc, bạn có thể có chi phí cao hơn (hoặc thấp hơn) so với khi bạn nghỉ hưu - tùy thuộc vào tình hình cá nhân của bạn.
Bạn sẽ muốn nghĩ về chi phí đi lại, ăn trưa, cà phê ngon trên đường đi làm và tủ quần áo của bạn - tốt, nếu chúng ta thoát khỏi đại dịch. Và, nếu bạn chọn nghỉ hưu, bạn sẽ muốn cân nhắc cẩn thận xem chi phí của mình sẽ tăng hay giảm. Nhiều người nhận thấy rằng họ chi tiêu nhiều hơn sau khi nghỉ hưu. Khám phá những cách tốt nhất để lập ngân sách cho việc nghỉ hưu. Hoặc, tạo một ngân sách chi tiết trong tương lai trong NewRetirement Planner.
Tuy nhiên, yếu tố tiềm năng lớn nhất liên quan đến chi phí và thời điểm nghỉ hưu có thể là nơi bạn sống. Nếu bạn có ý định chuyển chỗ ở sau khi nghỉ hưu, đây có thể là một yếu tố tài chính khá lớn. Mua và bán nhà là một quyết định lớn và thời điểm giao dịch đó có thể đồng nghĩa với sự thay đổi lớn về giá trị. Chuyển vị trí là một yếu tố khác có thể được mô hình hóa trong NewRetirement Planner.
Không thể dễ dàng khái quát hóa các khoản chi tiêu - trì hoãn việc nghỉ hưu một năm có thể dẫn đến tỷ lệ đốt cháy cao hơn hoặc thấp hơn. Vì vậy, hãy chỉ gọi nó là ngay cả. (Nhưng chúng tôi thực sự khuyên rằng nếu bạn đang cân nhắc khi nào nghỉ hưu, hãy lập kế hoạch chi tiết được cá nhân hóa để bạn có thể cảm thấy tự tin với quyết định của mình.)
Đầu tiên, bạn có biết mình cần tiết kiệm bao nhiêu để có khoản tiền hưu trí như mong muốn không? (Sử dụng NewRetirement Planner để có được một ước tính chi tiết và đáng tin cậy.) Nếu bạn không có đủ và thêm một năm hoặc hơn trong lực lượng lao động có thể giúp bạn đạt được điều đó, thì hãy tiếp tục làm việc.
Nhưng có thể bạn muốn có thêm đệm hoặc để lại một di sản tài chính lớn hơn. Làm việc lâu hơn có thể giúp bạn đóng góp rất nhiều vào việc tiết kiệm.
Tiết kiệm thêm - đặc biệt là nếu bạn có đủ khả năng tiết kiệm - có thể là một lợi ích tuyệt vời để có thêm một năm trong lực lượng lao động. Bạn được phép tiết kiệm tới 33.000 đô la trong các tài khoản được ưu đãi về thuế sau 55 tuổi (tính đến thời điểm hiện tại). (Và, những khoản tiết kiệm đó có thể trị giá 6500 đô la trong 20 năm.)
Nhiều nơi làm việc cung cấp các lợi ích ngoài tiền lương. Bảo hiểm y tế và đối sánh 401 (k) là những hạng mục đáng chú ý cần được cân nhắc khi tranh luận xem bạn có nên trì hoãn việc nghỉ hưu một năm hay không.
Nếu bạn nghỉ hưu trước khi đủ điều kiện nhận Medicare ở tuổi 65, thì bạn có thể phải đối mặt với chi phí bảo hiểm tự bỏ túi rất lớn. Và, nếu nhà tuyển dụng của bạn đưa ra mức tương ứng 401 nghìn, thì bạn sẽ bỏ đi số tiền đó.
Bảo hiểm y tế: Fidelity ước tính rằng chi phí tự trả cho việc chăm sóc sức khỏe chỉ ở mức 12.000 đô la một năm.
401 (k) Phù hợp: Mức độ phù hợp với nhà tuyển dụng phổ biến nhất là 50 xu trên đô la, tương đương với 6% tiền lương của bạn. Vì vậy, với mức lương 150.000 đô la, nhà tuyển dụng có thể thêm 4.500 đô la vào tài khoản hưu trí của bạn (giả sử bạn đã tiết kiệm được ít nhất 9.000 đô la).
Đúng. Trì hoãn việc nghỉ hưu một năm có thể có ý nghĩa. Nhưng, thực tế hoàn toàn phụ thuộc vào tình hình cá nhân của bạn. Không tính đến sự đánh giá cao đối với khoản tiết kiệm bổ sung, đây là cách nó cộng lại:
An sinh xã hội: Một năm có thể có nghĩa là chênh lệch từ $ 0 đến $ 500.000. Hãy lấy một ví dụ đơn giản và nói rằng bạn phải trả 50.000 đô la
Hưu trí: (Bởi vì rất ít người có lương hưu và hầu như không ai nghỉ hưu trước khi họ xuất cảnh, chúng tôi sẽ loại trừ nó trong phần tổng kết này.)
Thu nhập công việc: 50.000 đô la trở lên
Lợi ích Công việc: 16.500 đô la (12.000 đô la cho bảo hiểm sức khỏe và 4.500 đô la cho sự phù hợp với nhà tuyển dụng)
Rút tiền tiết kiệm bị hoãn: $ 8.000 +
Đóng góp tiết kiệm: $ 33,000 (nếu bạn có thể đóng góp tối đa để bắt kịp)
Thời gian của bạn: Như quảng cáo truyền hình thường nói, GIÁ CẢ
Có một phạm vi rất lớn cho việc trì hoãn nghỉ hưu chỉ một năm có thể khiến bạn phải trả giá - nhưng có thể an toàn khi nói rằng $ 100– $ 200 nghìn là một ước tính thận trọng, ngoại trừ thời gian của bạn thực sự là vô giá. Ở mức tối thiểu, nó có một số giá trị đối với bạn, bù đắp cho bất kỳ giá trị nào bạn có thể thu được khi làm việc lâu hơn.
Sử dụng NewRetirement Planner để chạy các tình huống về việc trì hoãn nghỉ hưu một năm - hoặc dời nó lên 5 năm - có thể có ý nghĩa gì đối với bạn. Chỉ cần nhớ cân bằng khía cạnh tài chính của phương trình với cách bạn thực sự muốn dành thời gian.