Bạn có một số tiền mặt dư thừa trong tài khoản tiết kiệm của mình nhưng không kiếm được nhiều lãi suất và bạn biết rằng bạn sẽ không cần sử dụng nó trong ít nhất một vài tháng - và có thể là một vài năm. Tuyệt quá! Nhưng bạn đặt nó ở đâu để kiếm được nhiều tiền hơn số tiền lãi bạn nhận được trong tài khoản tiết kiệm địa phương của mình?

Nhập chứng chỉ tiền gửi hoặc CD. Bạn có thể đã nghe thấy thuật ngữ "CD" được ném xung quanh khi đi mua một nơi để cất giữ tiền của bạn, nhưng nó thực sự là gì?

CD là gì?

Đĩa CD là một “tài khoản tiền gửi có định kỳ”, về cơ bản, là một phương tiện tiết kiệm cho tiền của bạn trong một khoảng thời gian cố định. Nó có lãi suất cố định và ngày rút tiền cố định - thường là vài tháng hoặc vài năm kể từ thời điểm bạn gửi tiền. Thông thường, bạn giữ tiền trong ngân hàng càng lâu, bạn càng kiếm được nhiều tiền lãi. Việc chênh lệch lãi suất giữa bạn với nhau là do bạn quyết định, chẳng hạn như CD ba tháng và CD sáu tháng có xứng đáng để bạn bỏ tiền ra trong thời gian dài hơn hay không.

Đĩa CD có một số lợi ích so với các phương tiện tiết kiệm truyền thống:Chúng thường đưa ra mức lãi suất cao hơn (đổi lại bạn cam kết để tiền đúng thời hạn đã thỏa thuận). Và, giống như tài khoản tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền tệ, chúng đi kèm với sự bảo vệ FDIC lên đến 250.000 đô la cho mỗi tài khoản, cho mỗi chủ tài khoản.

Hạn chế của CD đối với tài khoản thị trường tiền tệ hoặc tài khoản tiết kiệm là tính thanh khoản. Nếu bạn chọn rút tiền trước ngày rút tiền - đôi khi được gọi là "phá vỡ" đĩa CD - bạn sẽ phải đối mặt với phí rút tiền sớm.

Các loại CD

Có một số loại CD bạn nên biết trước khi bước vào.

CD truyền thống: Bạn gửi một số tiền cố định trong một kỳ hạn cố định với lãi suất cố định. Bạn có thể rút tiền ra vào cuối kỳ hạn của mình hoặc chuyển nó sang một kỳ hạn khác. Hầu hết các tổ chức tài chính sẽ không cho phép bạn bỏ thêm tiền vào CD trước khi hết thời hạn và bạn sẽ bị phạt (bạn có thể mất lãi và gốc) nếu bạn rút tiền sớm.
Bump-up CD : Loại CD này mang đến cơ hội tăng lợi tức trên chứng chỉ hiện tại của bạn nếu lãi suất tăng - mà không cần chờ chuyển sang chứng chỉ mới. Một số điều cần biết:Các ngân hàng thường chỉ cho phép bạn tăng tiền một lần cho mỗi kỳ hạn. Và cái giá phải trả cho sự linh hoạt này có thể là lãi suất thấp hơn mức bạn có thể nhận được trên một đĩa CD truyền thống. Chạy các con số trong khoảng thời gian của bạn để chắc chắn rằng nó đáng giá.
CD lỏng: Điều này cho phép bạn rút tiền mà không bị phạt. Một lần nữa, lãi suất thường thấp hơn so với CD truyền thống, vì vậy, bạn sẽ phải quyết định xem liệu thanh khoản tăng lên có đáng giá với lợi tức thấp hơn hay không.
CD zero-coupon: CD truyền thống trả lãi trong suốt thời hạn của chúng. Với những khoản này, bạn sẽ không nhận được bất kỳ khoản thanh toán lãi suất nào cho đến khi hết thời hạn. Hãy cẩn thận:Mặc dù bạn có thể mua những đĩa CD này với mức chiết khấu lớn (bạn có thể mua được 100.000 đô la, CD 10 năm với giá 80.000 đô la) nhưng bạn vẫn phải trả thuế hàng năm cho số tiền kiếm được của mình trước khi nhận được chúng.
CD có thể gọi: Ngân hàng phát hành CD của bạn có thể “gọi” nó đi - buộc bạn phải mua lại nó - trước khi hết hạn. Nếu lãi suất giảm, bạn có thể gặp khó khăn khi tìm kiếm một đĩa CD khác để đặt nó ở mức lãi suất kém hấp dẫn hơn. Lưu ý:Một số CD không phiếu giảm giá có thể gọi được.
CD bị chia sẻ: Đĩa CD môi giới là đĩa CD được bán thông qua một công ty môi giới, vì vậy bạn sẽ cần có tài khoản môi giới để có được một đĩa CD. Lãi suất có thể cao hơn CD thông qua ngân hàng, nhưng hãy cẩn thận, CD môi giới được giao dịch giống như trái phiếu. Cách duy nhất bạn có thể đảm bảo nhận được đầy đủ tiền gốc và lãi là giữ đĩa CD của bạn cho đến khi hết hạn. Cũng quan trọng:CD bị hỏng có thể không cung cấp bảo vệ FDIC.
CD năng suất cao: Loại CD này có lãi suất cao hơn so với CD truyền thống - nhưng điều bắt buộc là bạn sẽ phải gửi một khoản tiền lớn hơn. Đây là một lựa chọn tốt nếu bạn muốn tiết kiệm cho các mục tiêu dài hạn, lớn hơn như học đại học hoặc trả bớt tiền mua nhà.

Tôi có nên mở CD không?

Nếu bạn là một người tiết kiệm hiểu biết và có thể đủ khả năng tích góp ít nhất $ 500 đến $ 1.000 (thường là yêu cầu đặt cọc tối thiểu) trong một vài năm, thì đĩa CD có thể là một lựa chọn khả thi cho bạn. Khi cố gắng quyết định xem bạn có đủ khả năng khóa tiền trong một khoảng thời gian dài hay không, hãy tự mình kiểm tra nhanh - bạn có đủ tiền sẵn sàng sử dụng trong trường hợp khẩn cấp không? Nếu không, thì tôi tạm dừng việc mở đĩa CD, bởi vì nếu bạn cần tiền trong lúc khó khăn và rút tiền trước khi hết hạn, bạn có thể sẽ phải trả một hình phạt - và điều đó không bao giờ thú vị! Thay vào đó, hãy chuyển khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn vào một tài khoản thậm chí còn có tính thanh khoản cao hơn.

Tìm kiếm các động thái kiếm tiền không cần phán xét hơn? Hãy tham gia cộng đồng HerMoney trên Facebook của những người phụ nữ có cùng chí hướng với chúng tôi ngay hôm nay!