Tôi có 150 nghìn bảng Anh để đầu tư và tôi cần tạo ra thu nhập từ việc này. Câu hỏi của tôi là tôi mua mua để cho tài sản? Tôi đã tính toán sau các khoản chi phí và thế chấp, tôi sẽ còn lại £ 500 pcm, nhiều hơn số tiền lãi tôi đang nhận vào lúc này hay tôi thử mua một doanh nghiệp đã được thành lập với giá £ 100k? Trước đây chồng tôi đã đầu tư vào trái phiếu, cổ phiếu, vàng, cá cược dàn trải nhưng chúng tôi đã thua rất nhiều tiền. Hiện tại, tất cả tiền của chúng tôi đều ở ngân hàng nhưng lãi suất rất ít và vì chúng tôi đã nghỉ hưu nên chúng tôi cần một thứ gì đó để khiến cả hai đều bận rộn nhưng không chắc đâu là con đường phù hợp.
Điều đầu tiên cần làm là tìm lời khuyên tài chính độc lập vì hoàn cảnh tài chính và cá nhân rộng hơn của bạn cần phải được cân nhắc trước khi bạn làm bất cứ điều gì.
Để được trợ giúp trong việc tìm cố vấn tài chính phù hợp, hãy đọc bài viết của tôi 10 mẹo về cách tìm một cố vấn tài chính tốt
Nhưng rõ ràng tôi muốn cung cấp cho bạn ý tưởng về một số lựa chọn của bạn là gì. Nhưng trước khi thực hiện, tôi khuyên bạn hoặc bất kỳ ai đang đọc tài liệu này, hãy tải xuống hướng dẫn đầu tư này. Bất kể bạn đang đầu tư để thu nhập hay tăng vốn, thì đó là một trong những hướng dẫn tốt nhất mà tôi đã xem qua vì nó không chỉ cho bạn hiểu về loại tài sản bạn có thể đầu tư vào (và lợi nhuận lịch sử của chúng) mà còn một số điều quan trọng những câu hỏi cần hỏi trước khi bạn đầu tư.
Dựa trên thông tin bạn đã cung cấp, tôi đặt câu hỏi về động lực và cách tiếp cận đầu tư của bạn. Từ những gì bạn đã nói, bạn muốn tạo ra £ 500 một tháng (tôi đang giả định là ròng - mặc dù thu nhập cho thuê, như bạn đề xuất, sẽ phải chịu thuế). Vì vậy, với £ 150, 000, bạn sẽ cần tạo ra 4% sau thuế mỗi năm (hoặc £ 6.000). Bây giờ, điều này không chính xác làm tắt đèn và có thể đạt được mà không có rủi ro vượt quá. Rõ ràng, bất cứ điều gì trên 4% sẽ giúp tăng tổng vốn của bạn.
Thu nhập (và có lẽ là thu nhập ngày càng tăng) có phải là điều bạn lo ngại và không tiếp cận được vốn không? Nếu vậy thì bạn có thể đủ khả năng để đảm bảo thu nhập và không phải lo lắng về những gì sẽ xảy ra với số vốn ở một mức độ nhất định. (tức là nếu một danh mục đầu tư mang lại thu nhập ngày càng tăng ổn định để bạn sống có nên biến động về giá cổ phiếu khiến bạn lo lắng quá không?)
Hay bạn đang muốn làm gì đó với tiền để chiếm lấy tâm trí của bạn? Bạn nói về việc mua một doanh nghiệp và sống bằng thu nhập mà nó tạo ra. Nếu trường hợp đó xảy ra, điều này khác với việc mua một niên kim như thế nào? Các doanh nghiệp có thói quen hút thêm số vốn mà bạn không dự định chi ra nhưng nếu bạn đang bước vào mọi thứ với đôi mắt của mình thì đó là lời kêu gọi của bạn. Chỉ cần nói rõ những gì bạn đang cố gắng đạt được bằng tiền của mình vì bạn sẽ không nhất thiết phải làm được mọi thứ.
Bạn có vẻ không thích rủi ro khi đề cập đến những khoản thua lỗ của chồng mình nhưng chiến lược đầu tư của bạn cho đến nay (và những đề xuất của bạn cho tương lai) đều là những đòn đánh vào một loại tài sản duy nhất, có thể là vàng, cá cược chênh lệch hoặc mua để cho phép. Vấn đề là dòng thu nhập và danh mục đầu tư của bạn trở nên bị áp dụng quá nhiều vào vận may của một tài sản. Nếu thị trường bùng nổ (cổ phiếu của một công ty giảm hoặc giá bất động sản mà bạn sở hữu giảm xuống), bạn sẽ không có nhiều thời gian để bù đắp lại bất kỳ khoản lỗ nào do độ tuổi của bạn.
Như đã hứa, tôi đã nói tôi sẽ chạy qua một số tùy chọn mở cho bạn:
Với giả định rằng bạn đang muốn kiếm thu nhập từ khoản đầu tư của mình thì mua để cho vay là một lựa chọn. Là một quốc gia, chúng tôi bị ám ảnh bởi quyền sở hữu nhà và do đó tài sản thường được coi là một khoản đầu tư an toàn. Đã bao nhiêu lần bạn nghe cụm từ an toàn như nhà ở hoặc được bảo đầu tư vào bất động sản?
Lợi nhuận bất động sản có xu hướng không liên quan đến thị trường đầu tư nhưng chúng không phải là không có rủi ro. Trong dài hạn, giá nhà có xu hướng đánh bại lạm phát (cao hơn mức lạm phát khoảng 2,8% mỗi năm kể từ năm 1960) nhưng thị trường nhà ở như thị trường đầu tư trải qua những đợt điều chỉnh và suy giảm giá định kỳ.
Đối với một nhà đầu tư mua để cho thuê quan tâm đến thu nhập cho thuê, lợi suất bất động sản trung bình của Vương quốc Anh là khoảng 5% nhưng có sự khác biệt lớn giữa các khu vực. Không nên xem nhẹ việc mua để cho vay vì bất động sản là một khoản đầu tư kém thanh khoản và thường có chi phí vốn ban đầu lớn.
Hướng dẫn mua để cho thuê của tôi bao gồm tất cả các yếu tố bạn nên xem xét bao gồm chi phí, lợi nhuận có thể có và liệu đó có phải là một khoản đầu tư tốt hay không.
Mặc dù nhiều người nghĩ rằng tiền mặt là nơi khởi đầu khi tìm cách đầu tư, nhưng cuối cùng có thể là đích đến.
Với lạm phát vượt quá tỷ lệ hầu hết các tài khoản tiết kiệm, giá trị thực của tiền gửi có thể nhanh chóng bị xói mòn. Thông thường, cách duy nhất để kiếm được lãi suất cao hơn từ tài khoản tiết kiệm là khóa tiền của bạn trong một thời hạn cố định dài hơn. Có một số trái phiếu tiết kiệm có sẵn trên thị trường sẽ cung cấp lãi suất đánh bại lạm phát và tin tốt là chúng có thể được giữ trong ISA tiền mặt, vì vậy lợi nhuận có thể được miễn thuế. Dưới đây là bảng tổng hợp các tỷ lệ tiết kiệm tốt nhất hiện có.
Nhưng một lời cảnh báo. Những trái phiếu này sẽ hạn chế quyền tiếp cận vốn của bạn trong thời hạn của trái phiếu hoặc áp dụng hình phạt nếu bạn muốn rút tiền sớm.
Nếu bạn đang muốn gửi một số tiền lớn thì tôi khuyên bạn nên đọc 7 quy tắc phải biết để tiết kiệm những khoản tiền lớn. Nó ngắn gọn và chứa đựng những lời khuyên về cách tránh những sai lầm tốn kém và nhận được mức lãi suất tốt nhất cho khoản tiết kiệm của bạn.
Nếu bạn quyết định gửi tiền của mình vào một tài khoản tiết kiệm thì bạn có thể muốn giới hạn số tiền giữ tại bất kỳ tổ chức tài chính nào là 85.000 bảng Anh (hoặc 170.000 bảng Anh trên một tài khoản chung). Điều này sẽ đảm bảo khoản tiết kiệm của bạn được bao trả bởi Chương trình Bồi thường Dịch vụ Tài chính nếu ngân hàng bạn chọn bị phá sản.
Để đảm bảo rằng tôi nhận được mức tiết kiệm tốt nhất, tôi sử dụng dịch vụ cảnh báo qua email MIỄN PHÍ này. Bạn chỉ cần nhập chi tiết tài khoản tiết kiệm hiện có của mình và công cụ này không chỉ thông báo cho bạn nếu và ở đâu bạn có thể nhận được tỷ lệ tiết kiệm tốt hơn, mà nó sẽ tiếp tục theo dõi thị trường cho bạn. Đây cũng là dịch vụ duy nhất mà tôi thấy rằng thực sự giám sát toàn bộ thị trường, không giống như tất cả các trang web so sánh giá (không có nhưng vẫn khẳng định là có).
Có thể đầu tư trực tiếp vào cổ phiếu và hy vọng nhận được một dòng thu nhập thông qua việc trả cổ tức thường xuyên cùng với một chút tăng giá vốn (mà bạn có thể sử dụng trợ cấp thuế thu nhập vốn hàng năm của mình để nhận được miễn thuế hoặc ít nhất là một phần). Đó là lý thuyết. Việc nắm giữ vốn cổ phần trực tiếp mang lại rủi ro đầu tư cao hơn nhiều và hy vọng sẽ có lợi. Vấn đề là nếu bạn chọn sai thời gian hoặc nghiên cứu của mình, bạn có thể nhanh chóng thấy mình đang đứng trước một khoản lỗ lớn và không có nguồn thu nhập. Theo nghiên cứu của Barclays Equity Gilt, cổ phiếu đã tạo ra lợi nhuận hàng năm khoảng 5,4% trong 50 năm qua nhưng điều này che giấu sự sụp đổ lớn và sự phục hồi của thị trường.
Trái phiếu công ty về cơ bản là các khoản vay cho các công ty trả cho bạn khoản thanh toán lãi suất (phiếu giảm giá) và khoản vay ban đầu của bạn sẽ được hoàn trả vào một ngày đã thỏa thuận. Công ty càng rủi ro thì khả năng vỡ nợ càng cao, do đó, bạn có khả năng thu được lợi nhuận cao hơn bằng cách trả thưởng. Nhưng càng ngày càng có nhiều rủi ro thì khả năng mất mát càng lớn.
Ở điểm cuối an toàn nhất, chúng tôi có Gilts (là khoản vay cho Chính phủ Vương quốc Anh) cho đến trái phiếu cấp đầu tư (các công ty có xếp hạng tín dụng tốt) đến trái phiếu phi đầu tư và trái phiếu có lợi suất cao (cho vay các công ty có xếp hạng tín dụng kém hơn ). Giống như cổ phiếu, có thể nắm giữ trái phiếu trực tiếp và một số công ty thậm chí đã tiếp thị trái phiếu của họ trực tiếp ra công chúng.
Trái phiếu được coi là có rủi ro thấp hơn so với cổ phiếu và lợi tức hàng năm điển hình của chúng trong 19 năm là khoảng 2,5%. Nhưng hiệu suất trong quá khứ không phải là hướng dẫn cho lợi nhuận trong tương lai.
Trên đây chỉ là một vài trong số các loại tài sản đầu tư chính. Có những thứ khác như hàng hóa và quỹ đầu cơ nhưng tôi không muốn làm phiền bạn. Điểm chính là bạn có nhiều lựa chọn về tài sản có thể tạo ra thu nhập.
Nhưng cho đến thời điểm này tôi đã trực tiếp nói về việc nắm giữ tài sản. Tuy nhiên, hầu hết mọi người đầu tư thông qua giấy bao bọc đầu tư vào một số quỹ đầu tư, từ đó đầu tư vào nhiều loại tài sản. Đầu tư bằng cách sử dụng quỹ là cách hầu hết các nhà đầu tư tiếp cận với nhiều loại tài sản. Tôi khuyên bạn nên tải xuống hướng dẫn MIỄN PHÍ này để đầu tư vào quỹ. Đây là hướng dẫn tốt nhất mà tôi đã xem qua để giải thích cách bắt đầu đầu tư vào quỹ.
Khi bạn đầu tư, hai điều cần xem xét là "cách thức" bạn đầu tư và "cái gì" bạn đầu tư. Còn "cách thức" là liệu bạn có đầu tư thông qua lương hưu, trái phiếu đầu tư, tập thể, v.v. hay không (trình bao bọc đầu tư). Trong khi ‘cái gì’ thường là bản thân khoản đầu tư cơ bản, chẳng hạn như cổ phiếu, trái phiếu, tài sản, v.v. thường sử dụng quỹ.
Không cố gắng đơn giản hóa đầu tư nhưng hãy nghĩ về nó như một chiếc xe hơi. Để đi từ A đến B (tức là hoàn cảnh hiện tại của bạn đến giai đoạn bạn mong muốn trong cuộc đời), bạn cần phải chọn một chiếc ô tô. Chiếc xe phù hợp nhất với bạn sẽ phụ thuộc vào hành trình bạn dự định đi, ngân sách hiện tại của bạn, v.v. Mỗi chiếc xe sẽ có chi phí vận hành khác nhau, thuế, v.v. và không phải một chiếc xe phù hợp với tất cả. Hãy coi điều này như là trình bao bọc đầu tư (lương hưu, Cổ phiếu và Cổ phiếu ISA, v.v.). Một khi bạn đã chọn một chiếc xe, bạn cần phải đổ xăng vào nó để đưa bạn đến điểm đến mong muốn. Điều này giống với các lựa chọn đầu tư cơ bản. Rõ ràng, xăng mang lại hiệu suất nhưng chiếc xe có thể cải thiện nó. Nhưng rõ ràng, việc mua một chiếc Ferrari sẽ không tốt nếu tất cả những gì bạn định làm là đi đến các cửa hàng và quay lại mỗi ngày. Đó là điều tương tự với đầu tư - chi phí quá cao có thể làm mất đi bất kỳ lợi ích nào. Một cố vấn tài chính giỏi có thể giúp bạn đưa ra quyết định đầu tư phù hợp với bạn và kế hoạch của bạn.
Nếu bạn chỉ muốn có thu nhập và không có khả năng tiếp cận vốn thì bạn có thể mua một khoản niên kim sẽ cung cấp cho bạn nguồn thu nhập đảm bảo. Mức thu nhập sẽ phụ thuộc vào độ tuổi và có thể là sức khỏe của bạn nhưng khi đã mua bạn sẽ mất hết khả năng tiếp cận vốn.
Như tôi đã nói, hãy tìm kiếm lời khuyên tài chính với tư cách là một cố vấn sẽ có thể tư vấn cho bạn điều tốt nhất nên làm với số tiền 150.000 bảng mà thậm chí có thể không nên đầu tư nó, khi hoàn cảnh rộng hơn của bạn đã được tính đến.
Tôi hy vọng điều đó sẽ hữu ích.
Damien