Có quan niệm rằng lời khuyên tài chính chỉ dành cho giới siêu giàu, trong khi một số cố vấn chỉ tư vấn về sự giàu có ở trên một mức độ nhất định, nhiều người không. Nếu bạn sở hữu một bất động sản, có tiền tiết kiệm, đầu tư hoặc một khoản lương hưu, dù nhỏ, bạn có thể sẽ được lợi từ lời khuyên tài chính. Với rất nhiều chính phủ tìm kiếm hệ thống lương hưu gần đây, việc điều hướng trở nên khó khăn hơn đối với nhiều người, vì vậy lời khuyên tài chính tốt chưa bao giờ quan trọng hơn thế.
Các cố vấn tài chính (hoặc cố vấn nếu bạn thích cách viết của người Mỹ hơn) gần đây đã phải chịu một số thiệt hại về danh tiếng do các vụ bê bối bán sai, chẳng hạn như lời khuyên chuyển nhượng lương hưu kém do một số ít vô đạo đức đưa ra cho Công ty Thép của Anh. Nhưng phần lớn các cố vấn tài chính thực sự coi trọng lợi ích tốt nhất của khách hàng. Nhiều cố vấn đã làm việc trong lĩnh vực của họ một thời gian dài và tự hào về việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với những người mà họ phục vụ, và thậm chí cả các thế hệ khác nhau trong gia đình. Khi nghĩ đến việc thuê cố vấn tài chính, bạn cần đảm bảo rằng mình sẽ kết thân với người mà bạn có thể tin tưởng. Bài viết này sẽ cho bạn biết cách thực hiện.
Nhưng trước tiên, cố vấn tài chính độc lập (IFA) là gì và họ thực sự làm gì?
IFA được gọi là độc lập vì chúng không bị ràng buộc với bất kỳ nhà cung cấp sản phẩm cụ thể nào. Họ có thể xem xét toàn bộ thị trường để giới thiệu bất kỳ sản phẩm nào mà họ cho là phù hợp với bạn, mặc dù trên thực tế, họ có thể không có thời gian để xem xét từng sản phẩm ngoài kia. Nhưng điều đó có nghĩa là họ không được thiên vị. Bạn cũng có thể gặp các cố vấn bị hạn chế. Như tên cho thấy, họ tập trung vào một loạt sản phẩm và nhà cung cấp hạn chế hơn là nghiên cứu toàn bộ thị trường.
Một cố vấn tài chính sẽ làm việc với bạn để xây dựng và quản lý danh mục đầu tư nhằm đáp ứng các mục tiêu tài chính dài hạn của bạn. Chuyên môn của họ đặc biệt quan trọng khi đề cập đến vấn đề nghỉ hưu, vì họ có thể cố gắng đảm bảo tiền của bạn tăng đủ để bạn có thể nghỉ hưu ở độ tuổi bạn muốn với mức thu nhập bạn muốn. Nhưng họ cũng có thể giúp bạn lập kế hoạch thuế và bất động sản, mua bảo hiểm phù hợp, lập ngân sách, tiết kiệm, lập di chúc và một số thậm chí có thể tư vấn cho bạn về các khoản thế chấp.
Nhiều công ty tư vấn sẽ cung cấp một cuộc tư vấn miễn phí, trong đó họ sẽ 'tìm hiểu thực tế' để hiểu hoàn cảnh của bạn và những gì bạn muốn đạt được bằng cách tư vấn tài chính. Họ có thể cũng sẽ sử dụng thời gian này để giải thích cấu trúc sạc của họ. Các cố vấn không còn có thể nhận hoa hồng đối với hầu hết các sản phẩm tài chính mà họ đề xuất, thay vào đó họ phải tính phí khách hàng của mình. Họ có thể tính một khoản phí cố định cho các dịch vụ khác nhau hoặc một khoản phí dự án, tỷ lệ phần trăm dựa trên giá trị tổng tài sản của bạn (bất kỳ khoản nào từ 0,5% đến 5%) hoặc thậm chí là phí hàng giờ. Bạn cũng có thể phải trả thêm phí sản phẩm nếu nhân viên tư vấn mua sản phẩm thay mặt bạn.
Theo nghiên cứu Không thiên vị về phí cố vấn tài chính độc lập, chi phí trung bình của một cuộc đánh giá tài chính ban đầu là 500 bảng Anh và bạn có thể trả 2.500 bảng cho lời khuyên khi nghỉ hưu với số tiền lương hưu 200.000 bảng. Dịch vụ tư vấn tiền bạc cho biết mức phí trung bình mỗi giờ cho một cố vấn tài chính ở Vương quốc Anh là 150 bảng Anh, nhưng một số sẽ tính phí tới 300 bảng Anh.
Nghe có vẻ nhiều, nhưng lời khuyên đúng đắn có thể tự trả giá về lâu dài. Nghiên cứu của Unbiased cho thấy những người bắt đầu nhận lời khuyên ở độ tuổi 35 có thể thêm 25.730 bảng vào quỹ lương hưu của họ, mang lại lợi nhuận 4,336% trên chi phí tư vấn ban đầu (được tính là 580 bảng để tư vấn cho khoản đóng góp lương hưu 200 bảng một tháng) . Họ sẽ có lợi khi tránh được những sai lầm đầu tư tốn kém và có khả năng phải trả ít thuế hơn với những lời khuyên đúng đắn.
Nói mới nhớ, hiện nay có cách miễn thuế để được tư vấn về lương hưu, nhưng không nhiều người biết đến. Trợ cấp Tư vấn Lương hưu, được chính phủ giới thiệu vào tháng 4 năm 2017, cho phép những người tiết kiệm lương hưu rút 500 bảng một năm, miễn thuế, tối đa ba lần trong đời, để được sử dụng cho lời khuyên tài chính.
Điều đó phụ thuộc vào việc bạn có cảm thấy thoải mái khi mặc cả chi phí của các dịch vụ chuyên nghiệp hay không. Bạn sẽ mặc cả với luật sư của bạn? Còn về thợ sửa ống nước của bạn? Cá nhân tôi cảm thấy điều đó hơi thiếu tôn trọng, nhưng nếu bạn hài lòng khi dùng thử, bạn có thể nhận được phản hồi tốt hơn từ một công ty nhỏ hoặc ban nhạc một người hơn là từ một mạng lớn.
Ngày xưa (tốt, trước năm 2013), các cố vấn thường có thể nhận tiền hoa hồng từ các nhà cung cấp như công ty quản lý tài sản để giới thiệu sản phẩm của họ. Cơ quan quản lý tài chính nhận ra rằng điều này có lẽ không có lợi cho hầu hết các khách hàng và đã thay đổi các quy tắc. Giờ đây, các cố vấn tài chính kiếm tiền từ phí họ tính cho dịch vụ của họ. Tuy nhiên, họ vẫn có thể nhận hoa hồng đối với một số sản phẩm nhất định như thế chấp và chính sách bảo hiểm.
Có lẽ không nhiều như bạn nghĩ. Theo Glassdoor, mức lương trung bình trên toàn quốc cho một cố vấn tài chính ở Vương quốc Anh là 40.600 bảng Anh.
Câu trả lời ngắn gọn là:càng sớm càng tốt. Cố vấn của bạn phải lập kế hoạch càng lâu và tiền của bạn phải tăng trong thị trường tài chính càng lâu thì bạn càng có cơ hội đạt được các mục tiêu tài chính của mình. Nghiên cứu không thiên vị cho thấy rằng, nếu bạn nhận lời khuyên từ năm 25 tuổi, bạn có thể thêm 34.300 bảng Anh vào quỹ lương hưu của mình, tương đương với lợi tức 5,813% trên số tiền bỏ ra ban đầu của bạn.
Mặc dù bắt đầu sớm hơn sẽ tốt hơn, nhưng không bao giờ là quá muộn để tìm kiếm lời khuyên. Một cuộc thăm dò với 200 IFA cho thấy 28% tự tin rằng họ có thể tăng thu nhập hưu trí của khách hàng nếu được tư vấn khi nghỉ hưu, so với 73% nếu khách hàng đến gặp họ 15 năm trước khi họ nghỉ hưu.
Để tìm lời khuyên tài chính tốt nhất, bạn sẽ cần thực hiện nghiên cứu của mình. Mặc dù bạn có thể chọn lời khuyên chỉ trực tuyến, nhưng bạn có thể muốn có ít nhất một cuộc trò chuyện trực tiếp với cố vấn sắp trở thành của bạn. Điều này có nghĩa là bạn sẽ muốn biết cách tìm một cố vấn tài chính độc lập tốt trong khu vực của mình. Để cung cấp cho bạn một vài ý tưởng về nơi bắt đầu, đây là cách tôi sẽ tìm một cố vấn tài chính gần tôi. Tôi sẽ bắt đầu bằng cách truy cập một trong các thư mục tư vấn tài chính như VouchedFor *, Unbiased, Financiable hoặc CISI’s WayFinder.
Ví dụ:trên VouchedFor *, tôi nhập mã bưu điện của mình và chọn 'tìm kiếm' cố vấn tài chính và thế chấp (bạn cũng có thể tìm kiếm cố vấn pháp lý và kế toán trên một số trang web này). Ngoài ra, nếu bạn đã nghĩ đến một cố vấn hoặc đã được giới thiệu một cố vấn cụ thể, bạn có thể chọn tùy chọn 'tìm kiếm cố vấn theo tên' và xem hồ sơ của họ cũng như kiểm tra bất kỳ đánh giá nào mà họ có thể đã nhận được.
Khi tìm kiếm theo mã bưu điện, VouchedFor sẽ cung cấp 10 kết quả tốt nhất với một tùy chọn để điều chỉnh kết quả cho phù hợp với nhu cầu cụ thể của bạn bằng cách sử dụng các bộ lọc cụ thể. Bạn có thể chọn các dịch vụ cụ thể mà bạn quan tâm cũng như khoảng cách bạn muốn đi. Sau đó, bạn có thể sắp xếp theo 'Kết quả phù hợp nhất', 'Khoảng cách' hoặc 'Số lượt đánh giá'. Dựa trên những lựa chọn này, tôi có một danh sách thu hẹp các cố vấn địa phương để xem qua, nghiên cứu và liên hệ và thậm chí tôi có thể thấy bất kỳ ưu đãi đặc biệt nào có sẵn, chẳng hạn như kiểm tra sức khỏe đầu tư miễn phí.
Lời khuyên tài chính liên quan rất nhiều đến mối quan hệ giữa các cá nhân, vì vậy bạn sẽ muốn một người mà bạn có thể kết thân. Câu hỏi đặt ra là làm thế nào để tìm được cố vấn tài chính phù hợp. Hy vọng rằng một số công cụ tìm kiếm cố vấn sẽ giúp bạn lập danh sách rút gọn, nhưng một chiến thuật hợp lý khác là hỏi khắp mạng của bạn để biết các đề xuất cá nhân. Khi bạn nghĩ rằng bạn có thể đã tìm thấy một vài ứng viên tốt, hãy làm bài tập về nhà của bạn.
Hãy nghĩ về những điều cần tìm ở một cố vấn tài chính - bạn muốn họ có kinh nghiệm, trình độ chuyên môn, thành tích đã được chứng minh về việc giao hàng cho khách hàng và có thể là một chuyên gia tùy theo nhu cầu của bạn. Có thể bạn muốn một cố vấn có nhiều khách hàng LGBT hoặc một người hiểu biết nhiều về đầu tư xanh hoặc đạo đức chẳng hạn. Bạn có thể cảm thấy bạn muốn một cố vấn chuyên về những lời khuyên phù hợp với phụ nữ hoặc doanh nhân. Tìm ra điều gì quan trọng đối với bạn và sử dụng điều đó để hướng dẫn tìm kiếm của bạn.
Bạn có thể kiểm tra thông tin đăng ký của cố vấn trên sổ đăng ký những người được quản lý của FCA và bạn cũng có thể xem bằng cấp của cố vấn tài chính độc lập trên trang web của Chartered Insurance Institute. Bạn cũng nên tìm kiếm xếp hạng của cố vấn tài chính và đọc các bài đánh giá để tìm hiểu những gì người khác đã nói.
Cuộc gặp gỡ ban đầu có thể giúp bạn hiểu rõ liệu bạn có bấm máy với cố vấn hay không - điều này quan trọng vì bạn nên nghĩ mối quan hệ của bạn với họ là lâu dài, đây là cách bạn sẽ nhận được nhiều lợi ích nhất từ kỹ năng lập kế hoạch tài chính của họ. Sự tin tưởng là rất quan trọng, vì vậy đừng bỏ qua cảm giác gan ruột của bạn nếu bạn muốn tìm một cố vấn tài chính mà bạn có thể tin tưởng. Yêu cầu cố vấn về các nghiên cứu điển hình để cho biết lời khuyên của họ đã giúp ích cho khách hàng thực sự như thế nào.
VouchedFor * có phần 'Mẹo &Hướng dẫn' bao gồm các bài viết hữu ích giải thích những gì một cố vấn tài chính làm và những câu hỏi bạn nên hỏi trong cuộc họp đầu tiên.
Các câu hỏi quan trọng có thể bao gồm:
Hãy cảnh giác với bất kỳ ai gây áp lực buộc bạn phải đưa ra quyết định sau đó và ở đó, đây là một dấu hiệu đỏ. Kỹ thuật bán hàng áp lực cao không có chỗ trong văn phòng của một cố vấn tài chính có uy tín.
Bạn có thể đã nghe nói về tư vấn bằng rô-bốt và tự hỏi điều này phù hợp với bức tranh như thế nào khi nói đến tư vấn tài chính. Dịch vụ tư vấn robot là các dịch vụ tự động đặt câu hỏi về tình hình tài chính của bạn, cách bạn cảm nhận về rủi ro, thời gian đầu tư của bạn và những gì bạn muốn đạt được. Sau đó, họ hướng bạn đến một trong một số danh mục đầu tư được tạo sẵn tùy thuộc vào câu trả lời của bạn. Thường thì các khoản đầu tư cơ bản trong các danh mục đầu tư này sẽ là các sản phẩm thụ động như công cụ theo dõi chỉ số hoặc quỹ trao đổi, giúp chúng dễ dàng tái cân bằng và giảm chi phí. Bạn thường sẽ trả ít hơn 1% cho các dịch vụ này, ít hơn bạn sẽ trả cho lời khuyên tài chính truyền thống. Nhưng chúng không thực sự so sánh được vì bạn sẽ không nhận được lời khuyên về những thứ khác như lập kế hoạch thuế hoặc mua bất động sản, đây là cách đầu tư dựa trên thuật toán, không rườm rà, không phải là một cách tiếp cận toàn diện về tài chính của bạn do một con người thực sự dẫn dắt.
Một số cố vấn đang cung cấp dịch vụ tư vấn bằng rô-bốt của riêng họ để thu hút những người tiêu dùng muốn được tư vấn, nhưng có lương hưu và khoản tiết kiệm nhỏ hơn, hoàn cảnh tài chính ít phức tạp hơn hoặc có lẽ không đủ khả năng chi trả các khoản phí liên quan đến dịch vụ tư vấn đầy đủ.
Tất nhiên, bạn có thể tìm thấy nhiều lời khuyên tài chính miễn phí trực tuyến, nhưng nó sẽ không phù hợp với bạn và đây là số tiền bạn phải trả khi trả tiền cho một chuyên gia để được tư vấn tài chính độc lập. Bạn sẽ tìm thấy các mẹo tư vấn tài chính chung trên web và bạn có thể tìm thấy các nguồn trực tuyến miễn phí hữu ích như hướng dẫn về các nguyên tắc đầu tư cơ bản như đa dạng hóa, tìm hiểu sự khác biệt giữa đầu tư chủ động và thụ động, tư vấn cơ bản về thế chấp hoặc các loại kế hoạch hưu trí khác nhau ở đó.
Chỉ cần đảm bảo rằng bạn đang xem thông tin từ một nguồn uy tín và nó được cập nhật. Dịch vụ Tư vấn về Tiền bạc do chính phủ điều hành là một điểm khởi đầu tốt và bạn cũng có thể tìm thấy các hướng dẫn hữu ích về một số nền tảng môi giới chứng khoán và siêu thị quỹ như Hargreaves Lansdown và AJ Bell.
Để được tư vấn về lương hưu, dịch vụ Pension Wise của chính phủ cho phép bạn đặt lịch hẹn gặp mặt trực tiếp hoặc qua điện thoại kéo dài một giờ để giúp bạn hiểu rõ về các lựa chọn lương hưu của mình, nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Bạn cũng có thể ghé thăm Dịch vụ Tư vấn Lương hưu, được tài trợ bởi Bộ Công việc và Lương hưu. Nhưng hãy nhớ rằng các dịch vụ này sẽ không đưa ra đề xuất sản phẩm hoặc cho bạn biết phải làm gì, chúng là một điểm khởi đầu hữu ích hơn.
Nếu một liên kết có dấu * bên cạnh, điều này có nghĩa là nó là một liên kết được liên kết. Nếu bạn đi qua liên kết Money to the Mass có thể nhận được một khoản phí nhỏ giúp giữ cho Money to the Mass được sử dụng miễn phí. Có thể sử dụng liên kết sau nếu bạn không muốn giúp Tiền cho Thánh lễ hoặc tận dụng bất kỳ ưu đãi độc quyền nào - VouchedFor