( Cập nhật: Bài báo này ban đầu được viết vào năm 2016 với tên gọi "Làm thế nào để nhận được 25.000 bảng một năm lương hưu chỉ bằng cách tiết kiệm 32 bảng một tháng". Chúng tôi đã cập nhật nó để phản ánh những thay đổi trong quy tắc lương hưu và sự gia tăng thu nhập trung bình ở Vương quốc Anh).
Nếu bạn chưa tiết kiệm vào lương hưu, đừng lo lắng. Khi nói đến kế hoạch tài chính, không bao giờ là quá muộn. Trong bài viết này, tôi giải thích:
Hãy nhớ rằng, bạn cần phải lên kế hoạch cho việc nghỉ hưu của mình nếu không điều đó sẽ không bao giờ xảy ra. Không ai sẽ làm điều đó cho bạn.
Khi tính toán quy mô của quỹ lương hưu cần thiết để cung cấp thu nhập tương đương 30.000 bảng Anh một năm, thông thường, một nhà hoạch định tài chính sẽ sử dụng tỷ lệ niên kim hiện tại và giả định rằng bạn sẽ nhận 25% số tiền lương hưu của mình như một khoản tiền miễn thuế. . Phần còn lại của quỹ lương hưu của bạn sẽ được sử dụng để tạo ra thu nhập hưu trí mong muốn của bạn. Do đó, sử dụng các giả định này, một người nào đó muốn nghỉ hưu ở tuổi 65 với thu nhập 30.000 bảng một năm sẽ cần một khoản lương hưu là 900.00 bảng!
Rõ ràng, đó là một số tiền lớn để cố gắng và tiết kiệm, điều đó có nghĩa là một người 30 tuổi sẽ phải bỏ ra hơn 1.500 bảng mỗi tháng để đạt được nó. Nếu bạn lớn hơn thì con số còn cao hơn nhiều.
Tuy nhiên, có thể nghỉ hưu với mức lương tương đương 30.000 bảng một năm (cao hơn một chút so với mức lương trung bình quốc gia) bằng cách chỉ tiết kiệm 55 bảng một tháng nếu bạn 30 tuổi, 150 bảng một tháng nếu bạn 40 tuổi và 260 bảng một tháng nếu bạn 50 tuổi.
Bước đầu tiên để đạt được điều này là nhận ra rằng hầu hết mọi người sẽ trả hết nợ thế chấp vào thời điểm họ nghỉ hưu, kéo theo thu nhập hưu trí bắt buộc của họ giảm xuống (tức là bạn sẽ không cần tiền để trả thế chấp mỗi tháng sau khi nghỉ hưu). Vì vậy, hầu hết mọi người cần thu nhập khi nghỉ hưu khoảng 2/3 mức lương của họ để duy trì mức sống của họ. Đây là giả định tiêu chuẩn được sử dụng trong hầu hết các chế độ lương hưu cuối cùng. Vì vậy, điều đó làm giảm tổng thu nhập lương hưu cần thiết xuống £ 20.000, từ £ 30.000 một năm. Để tạo ra một khoản lương hưu 20.000 bảng một năm sẽ yêu cầu một khoản tiền lương hưu (dựa trên các giả định trước đó) là 600.000 bảng. Bạn có thể xác minh tất cả các số liệu được trích dẫn trong bài viết này bằng cách sử dụng công cụ tính lương hưu của chúng tôi.
Nếu thay vì lấy 25% quỹ lương hưu của bạn như một khoản miễn thuế khi nghỉ hưu, thay vào đó, bạn sử dụng toàn bộ số tiền đó để tạo thu nhập khi nghỉ hưu, thì kích thước yêu cầu của quỹ lương hưu giảm xuống khoảng 400.000 bảng Anh, cao hơn một chút hợp lý. Không phải ai cũng cần được miễn thuế một lần, đặc biệt nếu họ đã xóa thế chấp, có thể thông qua thế chấp trả nợ.
Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, tiếp theo, bạn cần tính đến tất cả thu nhập hưu trí của mình. Giả sử rằng người đó sẽ nhận được toàn bộ lương hưu của nhà nước (như hầu hết mọi người vẫn làm), con số này hiện tương đương với 9.339 bảng Anh một năm.
Vì vậy, trừ khoản tiền đó khỏi mục tiêu thu nhập hưu trí 20.000 bảng Anh khiến bạn chỉ cần tạo ra tổng thu nhập 10.661 bảng một năm từ số tiền lương hưu của mình. Để tạo ra thu nhập này, bây giờ bạn chỉ cần một khoản tiền lương hưu là 213.220 bảng Anh khi bạn nghỉ hưu (theo số tiền hiện nay). Điều đó đã trở nên khả thi hơn nhiều. Nhưng tôi vẫn chưa hoàn thành.
Sức mạnh của lợi tức kép có nghĩa là bạn bắt đầu bỏ tiền vào lương hưu càng sớm thì bạn càng phải tiết kiệm ít hơn một tháng.
Để nhận được một khoản tiền lương hưu trị giá khoảng 213.200 bảng Anh ở tuổi 65, bạn sẽ cần phải tiết kiệm khoảng
Đây có vẻ vẫn là những con số lớn nhưng đừng lo lắng, tôi sẽ giảm thêm nữa.
Bây giờ các số liệu trên giả định rằng bạn phải trả một khoản phí hàng năm cho lương hưu của mình (chẳng hạn như SIPP) khoảng 1,5% bao gồm cả phí quỹ. Tuy nhiên, những ngày này, các Quỹ giao dịch hoán đổi (ETF) và quỹ theo dõi có thể nhận được mức phí hàng năm thấp hơn nhiều. Các khoản phí có tác động rất lớn đến quy mô quỹ lương hưu của bạn theo thời gian. Hay nói cách khác, giảm phí có nghĩa là tiền lương hưu của bạn tăng nhanh hơn và do đó bạn có thể đóng góp ít hơn mỗi tháng.
Nếu trong ví dụ của tôi ở trên, người 30 tuổi cắt giảm chi phí bằng cách đầu tư quỹ lương hưu của họ vào ETF hoặc quỹ theo dõi với nền tảng chi phí thấp hoặc tiền lương hưu thì họ sẽ chỉ cần tiết kiệm £ 320 một tháng. Điều này giả định tổng chi phí là 0,5% quy mô quỹ lương hưu của bạn mỗi năm. Các khoản đóng góp hàng tháng tương đương cho những người 40 và 50 tuổi được hiển thị bên dưới (một lần nữa, bạn có thể sử dụng công cụ tính lương hưu của chúng tôi để xem tác động của việc thay đổi mức phí lương hưu của bạn):
Một trong những lợi ích của việc bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu sớm là bạn có thể chấp nhận rủi ro nhiều hơn một chút. Các số liệu trên giả định lợi nhuận trung bình là 5% một năm với lạm phát ở mức 2% mỗi năm. Nếu một người 30 tuổi chấp nhận rủi ro nhiều hơn và lợi nhuận trung bình hàng năm là 8% một năm so với lạm phát thì điều đó có nghĩa là họ sẽ chỉ cần tiết kiệm £ 110 một tháng và vẫn đạt được thu nhập hưu trí cần thiết là £ 10.661 trong ngày hôm nay. tiền bạc. Kết hợp điều này với lương hưu tiểu bang của họ sẽ cho thu nhập hàng năm là 20.000 bảng Anh, tương đương với thu nhập trước khi nghỉ hưu là 30.000 bảng Anh một năm. Tất nhiên, không có gì chắc chắn về việc đạt được mức lợi tức lạm phát cao hơn 8% mỗi năm nhưng điều đó không phải là viển vông. Các khoản đóng góp hàng tháng tương đương cho người 40 và 50 tuổi được trình bày dưới đây:
Đây là một chút quan trọng. Đóng góp lương hưu được giảm thuế hào phóng. Đối với mỗi £ 8, người nộp thuế theo tỷ lệ cơ bản (20%) trả vào một khoản lương hưu HMRC thêm £ 2. Hay nói cách khác, cứ 100 bảng tiền lương hưu thì họ chỉ tốn 80 bảng. Đối với những người nộp thuế có tỷ lệ cao hơn (40%), khoản cứu trợ thậm chí còn hào phóng hơn có nghĩa là cứ 100 bảng Anh lương hưu thì họ chỉ tốn 60 bảng Anh. Họ vẫn sẽ đưa 80 bảng vào lương hưu mỗi tháng và HMRC sẽ thêm 20 bảng, trong khi khoản giảm thuế 20 bảng khác được yêu cầu hoàn lại thông qua tờ khai thuế của họ.
Vì vậy, trong 30 năm trong ví dụ của chúng tôi, chi phí lương hưu hiện là £ 66 một tháng giả sử họ là người nộp thuế có mức thuế cao hơn. Đối với các độ tuổi và nhóm thuế khác, hãy xem bảng bên dưới.
| Tuổi | Người nộp thuế 20% đóng góp ròng hàng tháng | Đóng góp ròng hàng tháng 40% người nộp thuế |
| 30 | £ 88 | £ 66 (bạn trả £ 88 vào tiền trợ cấp và yêu cầu giảm thêm £ 12 tiền thuế thông qua tự đánh giá của bạn) |
| 40 | £ 200 | £ 150 (bạn trả £ 200 vào tiền hưu trí và yêu cầu £ 50 giảm thuế thông qua tự đánh giá của bạn) |
| 50 | £ 520 | £ 390 (bạn trả £ 520 vào tiền trợ cấp và yêu cầu giảm thêm £ 130 thuế thông qua tự đánh giá của bạn) |
Nếu bạn đang tự kinh doanh thì tôi khuyên bạn nên bắt đầu đóng góp vào lương hưu ngay bây giờ. Nếu bạn chưa có thì hãy đọc bài viết của chúng tôi 'Cách bắt đầu trả lương hưu'.
Giả sử rằng bạn được tuyển dụng thì theo các quy định của chương trình đăng ký tự động, mọi người sử dụng lao động ở Vương quốc Anh phải đóng góp lương hưu cho nhân viên của họ, miễn là nhân viên tự làm như vậy. Để đủ điều kiện đăng ký tự động
Giả sử rằng bạn đáp ứng các tiêu chí thì tổng mức đóng góp lương hưu tối thiểu khi đăng ký tự động là 8% tổng thu nhập đủ điều kiện của bạn, trong đó nhân viên cung cấp 5% và chủ lao động 3%. Thu nhập đủ điều kiện cho năm tính thuế 2021/22 là thu nhập từ £ 6.240 đến £ 50.270.
Điều đó có nghĩa là nếu một người 30 tuổi tham gia chương trình đăng ký tự động của công ty họ và kiếm được 22.740 bảng Anh, thì khoản đóng góp 3% của họ (dựa trên thu nhập đủ điều kiện) cộng với khoản đóng góp 5% của chủ lao động sẽ tổng cộng 110 bảng Anh một tháng trong phần 5 ở trên.
Điều đó có nghĩa là bạn sẽ chỉ phải trả £ 55 một tháng (ròng) vào chương trình lương hưu của công ty bạn. Sau khi bạn thêm khoản giảm thuế từ HMRC và khoản đóng góp lương hưu của chủ nhân của bạn, tổng số tiền này chính xác là 110 bảng Anh / tháng được yêu cầu. Bảng dưới đây cho thấy bảng phân tích về các khoản đóng góp của chủ lao động và nhân viên và mức lương cần thiết để đạt được mức lương hưu mong muốn chỉ bằng cách sử dụng đăng ký tự động nếu bạn ở độ tuổi 30, 40 hoặc 50. Tôi cũng đã nêu rõ liệu chương trình có cần phải trả các khoản đóng góp khi đủ tiêu chuẩn hay không thu nhập hoặc trên lương đầy đủ của bạn (như một số người khác).
| Tuổi | Yêu cầu thu nhập | Khoản đóng góp được trả dựa trên thu nhập đủ điều kiện hay tất cả thu nhập? | Tỷ lệ đóng góp giả định | Đóng góp ròng hàng tháng của nhân viên từ tiền lương | Giảm thuế (trên đóng góp của nhân viên) | Đóng góp của nhà tuyển dụng 5% | Tổng đóng góp hàng tháng |
| 30 | £ 22.740 | thu nhập đủ điều kiện | 5% nhân viên, 3% chủ nhân | £ 55 | £ 13,75 | £ 41,25 | £ 110 |
| 40 | £ 43.740 | thu nhập đủ điều kiện | 5% nhân viên, 3% chủ nhân | £ 125 | £ 31,25 | £ 93,75 | £ 250 |
| 50 | £ 78,000 | tất cả thu nhập | 5% nhân viên, 5% chủ nhân | £ 260 | £ 65 | £ 325 | £ 650 |
* giả định mức phí 0,5% mỗi năm và tăng trưởng hàng năm là 8% vượt quá lạm phát
Tất nhiên, tôi đã sử dụng một số giả định để đạt được kết quả trên và kết quả như vậy không được đảm bảo, do các điều khoản đầu tư khác nhau. Ngoài ra, không có gì đảm bảo rằng lương hưu của nhà nước sẽ tồn tại vô thời hạn. Nhưng bài tập cho thấy rằng bạn không nên bỏ tiền tiết kiệm để nghỉ hưu. Có nhiều đòn bẩy mà bạn có thể kéo để đạt được một kỳ nghỉ hưu thoải mái. Thật vậy, các số liệu trên giả định rằng một người chưa kết hôn hoặc đang có quan hệ đối tác dân sự. Nếu đúng như vậy thì mỗi người sẽ nhận được một khoản lương hưu tiểu bang của riêng họ với giả định rằng họ có đủ hồ sơ bảo hiểm quốc gia. Điều đó sau đó sẽ thúc đẩy thu nhập hưu trí hàng năm thêm 9.339 bảng Anh mỗi năm, có nghĩa là với tư cách là một hộ gia đình, họ có thể đóng góp ít hơn vào lương hưu và đạt được kết quả tương tự.
Nhưng hãy nghĩ bài tập trên chỉ ra số tiền đóng góp tối thiểu cần thiết để đạt được thu nhập hưu trí hợp lý. Đó là kế hoạch dự phòng của bạn sẽ đảm bảo rằng bạn có một kỳ nghỉ hưu thoải mái. Bạn càng đóng góp nhiều vào tiền lương hưu và bạn bắt đầu càng sớm thì thời gian nghỉ hưu của bạn càng tốt.
Bạn cần phải lên kế hoạch cho việc nghỉ hưu của mình nếu không nó sẽ không bao giờ xảy ra. Bây giờ bạn biết bạn cần phải làm gì để đảm bảo một kỳ nghỉ hưu thoải mái. Nếu bạn không có kế hoạch đóng góp lương hưu, bạn có thể bắt đầu nhận lương hưu trực tuyến * với nhà cung cấp lương hưu hàng đầu của Vương quốc Anh với khoản thanh toán một lần chỉ £ 80 hoặc với khoản đóng góp thường xuyên là £ 20 một tháng. Bạn thậm chí không phải quyết định lựa chọn đầu tư của mình để bắt đầu và vận hành. Thêm vào đó, chỉ mất vài phút để thiết lập. Sự phổ biến của nó bắt nguồn từ hiệu quả chi phí, sự lựa chọn đầu tư rộng rãi (bao gồm quỹ theo dõi chi phí thấp và ETFS), dịch vụ khách hàng tuyệt vời và chức năng trực tuyến. Điều quan trọng là bắt đầu đóng góp vào lương hưu càng sớm càng tốt
Bạn bắt đầu đóng góp vào lương hưu càng sớm, dù nhỏ đến đâu, bạn càng có thể về hưu sớm
Đảm bảo khi nghỉ hưu *Đối với những bạn muốn biết thêm một chút về cách thức hoạt động của lương hưu thì đây là một hướng dẫn tuyệt vời về Lương hưu cho cá nhân do Tự đầu tư *.
Chúc bạn may mắn và hãy chia sẻ bài viết này để tiếp thêm sức mạnh cho những người khác bắt đầu lập kế hoạch nghỉ hưu cho chính mình.
Nếu một liên kết có dấu * bên cạnh nó, điều này có nghĩa là nó là một liên kết được liên kết. Nếu bạn truy cập liên kết, Money to the Mass có thể nhận được một khoản phí nhỏ giúp giữ Money to the Mass được miễn phí sử dụng. Liên kết sau có thể được sử dụng nếu bạn không muốn giúp Tiền cho Thánh lễ hoặc tận dụng bất kỳ ưu đãi độc quyền nào - Hargreaves Lansdown
Cách nhận An sinh xã hội khuyết tật và trợ cấp hưu trí
Cách lập ngân sách trên 2.000 đô la một tháng
Cách sống với 10.000 đô la một năm
Google Ad Grants:Cách nhận và sử dụng hiệu quả 10.000 đô la mỗi tháng để quảng bá tổ chức phi lợi nhuận của bạn
Cách tiết kiệm 10.000 đô la trong một năm [7 mẹo để tiết kiệm nhanh hơn]