Trong vài năm qua, nhiều công ty fintech, bao gồm Betterment, Current và Credit Sesame, đã bắt đầu cung cấp tài khoản séc. Tuần này, ứng dụng tiết kiệm và lập ngân sách Digit sẽ gia nhập những thứ hạng đó.

Hiện tại, Digit chủ yếu hoạt động bằng cách yêu cầu người dùng liên kết tài khoản séc bên ngoài của họ, chẳng hạn như tài khoản Bank of America hoặc Wells Fargo, với ứng dụng. Sau đó, Digit sẽ phân tích thói quen chi tiêu của từng người tiêu dùng và tự động rút thêm tiền từ tài khoản séc của họ vào tài khoản tiết kiệm Digit.

Nhưng bắt đầu từ thứ Ba, Digit cho phép người tiêu dùng đăng ký danh sách chờ để trở thành một trong những người đầu tiên bắt đầu thử nghiệm định dạng tài khoản séc mới của mình. Các tính năng ngân hàng mới, bao gồm cả thẻ ghi nợ Digit, sẽ chính thức ra mắt công khai vào mùa thu này.

Vấn đề là dịch vụ Digit mới đắt hơn. Phí thành viên của Digit sẽ tăng lên khoảng 10 đô la một tháng, gấp đôi mức phí hiện tại.

Dưới đây là cái nhìn về cách các tính năng mới sẽ hoạt động và chi phí so sánh như thế nào với các tài khoản khác đã có trên thị trường.

Cách hoạt động của Digit Direct mới

Thay vì chỉ cung cấp tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm, sản phẩm mới nhất của Digit, Digit Direct, sẽ cung cấp cho người dùng ba tài khoản riêng biệt:tiết kiệm, hóa đơn và chi tiêu. Dịch vụ mới được cung cấp bởi MetaBank, một đối tác ngân hàng cho phép Digit cung cấp các loại tài khoản này vì bản thân Digit không phải là một ngân hàng.

Ethan Bloch, người sáng lập và Giám đốc điều hành của Digit, nói với CNBC Make It:“Chúng tôi đã thực sự dành khoảng năm ngoái để xây dựng sản phẩm mới này, chuyển từ tài khoản tiết kiệm thông minh sang tài khoản ngân hàng thông minh. "Ngày nay, Chữ số hoạt động cùng với bất kỳ tài khoản ngân hàng nào mà bạn có thể có và Chữ số mới thay thế tài khoản ngân hàng của bạn."

Đối với các khách hàng hiện tại, Digit Direct mới sẽ được cung cấp dưới dạng bản nâng cấp mà không mất thêm chi phí trong giai đoạn beta từ bây giờ cho đến khi ra mắt công chúng vào mùa thu, Bloch nói. Nhưng họ sẽ phải đăng ký danh sách chờ để nâng cấp lên phiên bản Digit mới. Bloch cho biết, khách hàng hiện tại cũng có thể hạ cấp nếu họ quyết định các tính năng mới không dành cho họ.

Khi một khoản tiền gửi được thực hiện vào Digit Direct, ứng dụng sẽ phân tích số tiền cần thiết cho các hóa đơn và mục tiêu tiết kiệm của người dùng và tự động chia số tiền. Mọi khoản tiền còn lại sẽ có sẵn để chi tiêu. Người dùng Digit sẽ nhận được thẻ ghi nợ riêng biệt và thông tin định tuyến tài khoản cho tài khoản chi tiêu và hóa đơn của họ, vì vậy họ có thể chi tiền và thanh toán hóa đơn trực tiếp từ tài khoản tương ứng.

Digit Direct mới sẽ trông như thế nào trên màn hình ứng dụng của người dùng. Người tiêu dùng có thể bắt đầu đăng ký vào danh sách chờ vào ngày 15 tháng 6 năm 2021.

Giả sử bạn mang về 5.000 đô la một tháng hoặc 2.500 đô la cho mỗi phiếu lương và các hóa đơn hàng tháng của bạn, bao gồm tiền thuê nhà, điện nước, cáp và điện thoại, lên tới 2.225 đô la. Bất cứ khi nào ngân phiếu lương đến tài khoản chi tiêu của bạn, Digit sẽ phân tích những hóa đơn nào bạn nhận được và áp dụng khoản thanh toán đó cho số tiền bạn nợ.

Giả sử hóa đơn tiền điện và hóa đơn điện thoại của bạn, tổng cộng khoảng 125 đô la, sẽ đến hạn vào ngày 15 hàng tháng, nhưng hóa đơn tiền thuê nhà và tiền cáp, 2,100 đô la khác, sẽ đến hạn vào ngày đầu tiên hàng tháng. Khi phiếu lương đầu tiên của bạn đến, Digit Direct sẽ tự động lấy 125 đô la từ tài khoản chi tiêu và chuyển số tiền đó vào tài khoản hóa đơn của bạn.

Sau đó, vào cuối tháng, có lẽ sau khi khoản lương thứ hai của bạn đạt, Digit sẽ tự động phân bổ 2.100 đô la trong số dư tài khoản chi tiêu của bạn vào tài khoản hóa đơn của bạn để trang trải các hóa đơn tiền thuê nhà và tiền cáp sắp tới. Về cơ bản, Digit sẽ ưu tiên những gì cần được thanh toán trước và dần dần lấy tiền từ tổng chi tiêu của bạn để trang trải các hóa đơn sắp tới.

Mức độ ưu tiên tự động tương tự cũng xảy ra khi bạn thêm mục tiêu tiết kiệm vào ứng dụng. Giả sử bạn muốn tài trợ một khoản tiết kiệm khẩn cấp, lập quỹ du lịch và bắt đầu dành một khoản để mua quà tặng dịp lễ cuối năm. Bạn có thể thiết lập các mục tiêu tiết kiệm riêng biệt trong ứng dụng, lưu ý số tiền bạn muốn tiết kiệm và thời điểm bạn muốn có tiền.

Nếu bạn muốn tiết kiệm 5.000 đô la cho kỳ nghỉ vào tháng 5 tới, Digit sẽ cho bạn biết họ sẽ cố gắng tiết kiệm khoảng 25 đến 50 đô la mỗi ngày để giúp bạn đạt được mục tiêu đó. Sau đó, ứng dụng sẽ tự động phân bổ tiền cho mục tiêu đó, cũng như bất kỳ mục tiêu nào khác, trong suốt cả tháng khi tiền lương hoặc tiền gửi trực tiếp của bạn được thêm vào tài khoản của bạn.

Sau khi hóa đơn và tiền tiết kiệm của bạn được phân bổ, phần còn lại của tiền gửi của bạn sẽ có trong một tài khoản riêng để bạn chi tiêu cho những thứ như tạp hóa, nhu yếu phẩm gia đình, ăn uống và giải trí. Ví dụ:nếu bạn sắp cạn tiền mặt vào cuối tháng để thanh toán các hóa đơn sắp tới, thì các thuật toán của Digit Direct có thể bỏ qua việc rút tiền ra cho mục tiêu tiết kiệm và thay vào đó chuyển nó vào một hóa đơn cần thanh toán.

Bloch nói:“Giá trị quan trọng thực sự là nó ngân sách tiền lương của bạn cho bạn. "Ngay cả khi bạn không được thanh toán thường xuyên và bạn chỉ gửi tiền vào tài khoản bất cứ khi nào có thể, AI cơ bản sẽ giúp tìm ra số tiền này sẽ được sử dụng cho các hóa đơn - và thực sự giữ nó sang một bên - và bao nhiêu nên tiết kiệm. "

Bloch cho biết khả năng tự động chỉ định các khoản tiền cần thiết để trang trải các hóa đơn của Digit sẽ đặc biệt hữu ích đối với những người dùng có các khoản thanh toán không nhất quán hoặc không thường xuyên. "Bạn không bao giờ phải tính nhẩm" Khi nào tôi được thanh toán tiếp theo, khi nào hóa đơn đến hạn, tôi cần bao nhiêu trong tài khoản này? ""

Chi phí Trực tiếp Chữ số mới

Bắt đầu từ thứ Ba, người tiêu dùng có thể đăng ký danh sách chờ để có quyền truy cập sớm vào Digit Direct trước khi ra mắt công chúng vào mùa thu. Tuy nhiên, các tính năng mới đi kèm với một thẻ giá cao.

Hiện tại, sau 30 ngày dùng thử miễn phí, Digit chi phí cho người dùng 5 đô la một tháng. Tuy nhiên, các tùy chọn ngân hàng mới sẽ có giá 9,99 đô la một tháng hoặc 95 đô la hàng năm.

Con số này ngang bằng với nhiều khoản phí bảo trì hàng tháng mà bạn sẽ thấy tại các ngân hàng truyền thống lớn ở Hoa Kỳ, thường tính phí từ 5 đến 15 đô la một tháng. Tuy nhiên, hầu hết các ngân hàng lớn thường cung cấp các tùy chọn để miễn phí bằng cách duy trì số dư tối thiểu, thiết lập một khoản tiền gửi trực tiếp hoặc bằng cách sử dụng thẻ ghi nợ của bạn một số lần nhất định trong tháng. Thêm vào đó, nhiều tài khoản trong số này trả lãi.

Hầu hết các ngân hàng trực tuyến và ngân hàng neo không tính phí duy trì hàng tháng. Ví dụ:Ally, Axos, Betterment, Chime và Wealthfront, tất cả đều cung cấp tài khoản séc miễn phí và tất cả ngoại trừ Chime thậm chí miễn phí thấu chi và phí ATM.

Digit Direct cung cấp cho người dùng các tài khoản chi tiêu, tiết kiệm và tài khoản hóa đơn.

Với Digit Direct, hiện không có cách nào để miễn phí hàng tháng. Và đó là chủ ý, Bloch nói, bởi vì nó cho phép Digit có nhiều quyền tự do hơn để thiết kế các tính năng và dịch vụ mà người dùng thực sự muốn, trái ngược với những gì thúc đẩy doanh thu.

Bloch nói:“Chúng tôi thực sự tin rằng việc có được tư cách thành viên sẽ cho phép chúng tôi tập trung vào sức khỏe tài chính của khách hàng so với khối lượng giao dịch. "Nếu chúng tôi kiếm tiền trên sàn giao dịch như các ngân hàng khác và các ngân hàng mới khác làm, nó hoạt động, nhưng bạn thực sự tập trung vào khối lượng giao dịch, điều đó sẽ thúc đẩy toàn bộ hoạt động kinh doanh."

Digit Direct sẽ không tính phí thấu chi hoặc bất kỳ phí giao dịch nước ngoài nào và người dùng sẽ có quyền truy cập vào mạng lưới ATM trên toàn quốc của Allpoint (phí ATM ngoại mạng sẽ có giá 2,50 USD). Bloch nói:"Ngoài phí thành viên, không có phí nào khác trong trải nghiệm Digit".

Đăng ký ngay bây giờ: Nhận thông minh hơn về tiền bạc và sự nghiệp của bạn với bản tin hàng tuần của chúng tôi

Đừng bỏ lỡ: Vấn đề đa dạng khổng lồ ẩn trong các thỏa thuận trọng tài bắt buộc của các công ty