Dành tiền mặt để trang trải những trường hợp khẩn cấp là một trong những động thái tài chính tốt nhất mà bạn có thể thực hiện. Những khoản chi tiêu quan trọng, bất ngờ sẽ xuất hiện và việc chuẩn bị đủ tiền mặt để giải quyết chúng sẽ giúp bạn yên tâm và tránh mắc nợ nần chồng chất.
Các trường hợp khẩn cấp bao gồm hóa đơn y tế cao, sửa chữa nhà cần thiết, vé máy bay đi gặp người thân đang cần, mất việc và bất kỳ vấn đề bất ngờ nào khác đòi hỏi một khoản tiền mặt đáng kể. Một quỹ mà bạn có thể nhanh chóng khai thác sẽ giúp bạn không phải vay mượn để giải quyết vấn đề.
Lý tưởng nhất là bạn sẽ có ít nhất ba tháng các chi phí thiết yếu tùy ý sử dụng, và nhiều hơn thế nữa nếu mọi người phụ thuộc vào bạn để họ chăm sóc. Tổng số có thể lên đến hàng ngàn đô la.
Khi bạn tích lũy tiền cho quỹ khẩn cấp của mình, bạn sẽ cần phải giữ nó ở một nơi nào đó an toàn, dễ tiếp cận và miễn phí. Dù bạn có thể muốn khoản tiết kiệm của mình tăng lên nhanh chóng, nhưng loại tiết kiệm cụ thể này không nên được giữ trong tài khoản đầu tư rủi ro hoặc bị ràng buộc trong bất động sản vì tiền có thể bị mất giá hoặc bị trì hoãn khi bạn cần. Tiền mặt được giữ trong tài khoản séc quá dễ dàng để chi tiêu. Và thậm chí đừng nghĩ đến việc cất nó dưới nệm của bạn, nơi dễ bị trộm và thiên tai, và sẽ không kiếm được lãi. Vậy bạn sẽ giữ khoản tiết kiệm khẩn cấp quý giá của mình ở đâu? Bạn có một số tùy chọn tuyệt vời.
Nơi đầu tiên và dễ dàng nhất để cất giữ tiền mặt của bạn là tài khoản tiết kiệm có lãi suất đặc biệt cao (được gọi là lợi tức). Những nơi tốt nhất để mở các tài khoản tiết kiệm năng suất cao này là các hiệp hội tín dụng và ngân hàng trực tuyến, mặc dù một số ngân hàng truyền thống cũng cung cấp chúng.
Tùy thuộc vào tổ chức tài chính bạn chọn, tỷ lệ lợi tức cao ngày nay là 2% trở lên — cao hơn đáng kể so với những gì bạn kiếm được với tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn, hiện đang cung cấp dưới 1%. Nếu bạn gửi 10.000 đô la vào một tài khoản tiết kiệm cung cấp 2,25%, nó sẽ tăng lên 10.227 đô la sau một năm.
Hầu hết các tài khoản tiết kiệm năng suất cao đều miễn phí, mặc dù một số tài khoản yêu cầu một khoản tiền gửi tối thiểu (nhưng hiếm khi nhiều hơn một nghìn đô la). Một số thậm chí còn đi kèm với phần thưởng tiền mặt một lần như một sự khuyến khích.
Tài khoản thị trường tiền tệ là một loại tài khoản tiết kiệm cũng cung cấp lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn. Bạn có thể mở một ở hầu hết các ngân hàng và hiệp hội tín dụng. Tài khoản thị trường tiền tệ thường là sự kết hợp giữa tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm vì bạn có thể viết một số séc nhất định vào chúng mỗi năm.
Để mở một tài khoản thị trường tiền tệ, bạn có thể phải đặt cọc từ 100 đô la đến hàng nghìn đô la tùy thuộc vào tổ chức tài chính. Giống như các tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao, không có khoản phạt nào để rút tiền và bạn có thể làm điều đó bất cứ lúc nào. Không giống như các tài khoản tiết kiệm năng suất cao, chúng có thể đi kèm với phí duy trì, cũng như yêu cầu số dư tối thiểu hàng tháng.
Tuy nhiên, một lựa chọn khác là mua tín phiếu Kho bạc (T-bill) bằng số tiền bạn đã tích lũy được. Các nghĩa vụ nợ ngắn hạn này được hỗ trợ bởi Bộ Tài chính Hoa Kỳ. T-bill thường được bán với mệnh giá 1.000 đô la và có sẵn để mua từ trang web Kho bạc của Bộ Tài chính Hoa Kỳ, một nhà môi giới hoặc một ngân hàng.
Họ làm việc bằng cách bạn mua các T-bill với giá thấp hơn mệnh giá của chúng và khi chúng đến hạn (trong một năm hoặc ít hơn), bạn có thể bán chúng với mệnh giá của chúng. Số tiền bạn trả cho chúng so với số tiền bạn bán chúng là thu nhập của bạn. Ví dụ:nếu bạn mua T-bill với giá 9.500 đô la với mệnh giá 10.000 đô la và giữ nó cho đến khi đáo hạn, 500 đô la sẽ là lợi nhuận được đảm bảo của bạn. Thú vị hơn nữa là tiền lãi được miễn thuế tiểu bang và thuế địa phương, điều này mang lại giá trị gia tăng cho chúng (mặc dù vậy, bạn sẽ phải trả thuế liên bang cho số tiền thu được).
Mặc dù lãi suất chỉ được trả khi đáo hạn, bạn có thể bán T-bill trước ngày đó nếu bạn thực sự cần tiền mặt nhanh chóng. Sẽ không bị phạt, nhưng nếu bạn bán chúng sớm, có khả năng giá bán sẽ thấp hơn giá mua ban đầu.
Chứng chỉ tiền gửi (CD) là một nơi tốt khác để giữ tiền tiết kiệm khẩn cấp của bạn. Họ đưa ra một mức lãi suất cao để đổi lấy việc bạn gửi tiền sang ngân hàng trong một khoảng thời gian ngắn, được gọi là kỳ hạn. Bạn có thể nhận CD từ bất kỳ tổ chức tài chính nào.
Nếu bạn có một đĩa CD 12 tháng với tỷ lệ được đảm bảo là 2,5%, thì khoản đầu tư $ 10.000 sẽ tăng lên $ 10,253 sau một năm. Tuy nhiên, nếu bạn cần rút tiền ra sớm, bạn sẽ bị mất lãi tích lũy của một số tháng nhất định. Để tránh vấn đề này, bạn có thể mua nhiều đĩa CD với các ngày đáo hạn khác nhau, từ tháng đến năm. Bằng cách này, bạn có thể truy cập vào tiền mặt của mình mà không phải từ bỏ bất kỳ khoản lãi nào của mình.
Rõ ràng là bạn có một số vị trí tuyệt vời và an toàn để tiết kiệm trong trường hợp khẩn cấp. Trên thực tế, không có hại gì khi rải tiền giữa tất cả hoặc một vài người trong số họ. Chỉ cần đừng làm cho nó phức tạp đến mức theo dõi trở thành một việc vặt hoặc khó hiểu. Bạn sẽ muốn biết tiền của mình đang ở đâu, khi nào và bằng cách nào bạn có thể trích ra một cách an toàn nếu có trường hợp khẩn cấp.