Khi bạn đã sẵn sàng bỏ lại những năm tháng làm việc của mình, bạn muốn có một ổ trứng ổn định đang chờ bạn ở phía bên kia. Bạn cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu, và bạn đã gần đạt được mục tiêu chưa? Theo dữ liệu gần đây nhất của Cục Dự trữ Liên bang, những người từ 55 đến 64 tuổi có khoảng 408.000 đô la tiết kiệm trong tài khoản hưu trí của họ.
Tất nhiên, đây là một bức ảnh chụp nhanh. Mục tiêu tiết kiệm của bạn phải phản ánh lối sống, sức khỏe tài chính và kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Điều đó nói rằng, Fidelity Investments khuyên bạn nên tiết kiệm gấp 10 lần mức lương hàng năm của bạn để nghỉ hưu vào thời điểm bạn 67. Nhưng tiết kiệm chỉ là một phần của cuộc hành trình. Khi bạn quyết định nghỉ hưu, bạn sẽ muốn có một kế hoạch tài chính để không sống lâu hơn số tiền của mình.
Quản lý thu nhập hưu trí của bạn một cách hợp lý là điều cần thiết để duy trì dòng tiền đủ khi bạn không còn làm việc. Chúng tôi đã chia nhỏ một số yếu tố chính để giúp bạn đạt được mục tiêu này.
Thu nhập hưu trí thường đến từ nhiều nguồn khác nhau, cung cấp các cách khác nhau để tạo ra tiền mặt khi bạn đã ngừng làm việc. Nếu bạn có lương hưu, hãy tự đếm mình là người may mắn. Theo nghiên cứu năm 2019 từ Trung tâm Quyền lợi hưu trí, chỉ có 12% người lao động trong khu vực tư nhân tham gia. Những người về hưu có thể sẽ cần dựa vào các nguồn thu nhập khác để tận hưởng một kỳ nghỉ hưu thoải mái. Điều này thường bao gồm các nguồn sau.
Một số loại tài khoản hưu trí đầu tư chủ yếu vào cổ phiếu và trái phiếu. Chúng bao gồm các kế hoạch 401 (k) do người sử dụng lao động tài trợ, tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) và tài khoản môi giới thông thường. Mặc dù những hình thức đầu tư này mang lại một số rủi ro, nhưng sức mạnh của lãi suất kép kết hợp với lợi ích của thời gian đầu tư có thể giúp tăng tài sản của bạn trước khi nghỉ hưu.
Một danh mục đầu tư cân bằng được thiết kế để giảm thiểu rủi ro bằng cách kết hợp các khoản đầu tư an toàn hơn vào chiến lược nghỉ hưu của bạn, đặc biệt khi bạn sắp rời khỏi lực lượng lao động. Một nguyên tắc chung là phân bổ 60% vào cổ phiếu và 40% cho trái phiếu để có thể có lợi nhuận dài hạn khoảng 10% (dựa trên lợi nhuận trong thập kỷ qua). Nếu bạn còn nhiều thập kỷ nữa cho đến khi nghỉ hưu, bạn có thể chọn đầu tư nhiều hơn vào cổ phiếu, vốn mang nhiều rủi ro hơn nhưng lại tiềm năng hơn; nếu chỉ còn vài năm nữa là nghỉ hưu hoặc bạn đã nghỉ hưu, bạn có thể muốn cân bằng lại để có lợi cho các khoản đầu tư an toàn hơn. Bạn có thể nhận phân phối từ các tài khoản này khi nghỉ hưu, nhưng bạn cần phải lưu ý về hậu quả thuế (sẽ có thêm thông tin về vấn đề này ngay sau đây).
Sau khi trả tiền vào An sinh xã hội trong những năm làm việc của bạn, khi nghỉ hưu là lúc bạn nên sử dụng nguồn lực này. Không giống như số dư tài khoản đầu tư, có thể biến động theo sự thay đổi của thị trường, An sinh xã hội là một nguồn thu nhập hưu trí cố định ổn định. Số tiền bạn sẽ nhận được mỗi tháng tùy thuộc vào thời điểm bạn bắt đầu nhận trợ cấp của mình — bạn đóng càng lâu, thì séc hàng tháng của bạn càng lớn. Về mặt kỹ thuật, bạn có thể bắt đầu nhận An sinh xã hội ở tuổi 62, nhưng nếu bạn sinh trong hoặc sau năm 1960, bạn sẽ nhận được toàn bộ quyền lợi hàng tháng của mình ở mức 67. Kể từ tháng 8 năm 2021, trợ cấp An sinh xã hội trung bình hàng tháng là 1,438 đô la.
Dự trữ tiền mặt mà bạn đã dành trong tài khoản tiết kiệm có thể là một nguồn thu nhập hưu trí khác. Mặc dù bạn sẽ không kiếm được nhiều lãi suất như thông thường trong tài khoản đầu tư, nhưng bạn có thể sử dụng những khoản tiền này để trang trải các chi phí khẩn cấp khi nghỉ hưu. Các chuyên gia khuyên bạn nên có từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt trong quỹ khẩn cấp của mình, nhưng nếu bạn không còn làm việc, bạn có thể cảm thấy thoải mái hơn với một chiếc đệm lớn hơn.
Loại bảo hiểm này có thể có một số hình thức khác nhau. Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn kéo dài trong một khoảng thời gian nhất định — ví dụ, 20 năm — và sẽ không cung cấp bất kỳ khoản thu nhập đầu tư nào; mục đích duy nhất của nó là thanh toán cho người thụ hưởng của bạn khi bạn vượt qua. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác ở chỗ nó kéo dài suốt cuộc đời của bạn. Hơn nữa, nó dần dần tích lũy một giá trị tiền mặt có thể tăng gấp đôi so với thu nhập hưu trí. Việc nhúng tay vào nó sẽ làm giảm quyền lợi tử vong của bạn, nhưng nó có thể cung cấp tính thanh khoản khi bạn cần.
Lập ngân sách luôn là một phần quan trọng của sự lành mạnh về tài chính, nhưng thậm chí còn nhiều hơn thế khi nghỉ hưu. Bạn không còn nhận được tiền lương, điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải quản lý thu nhập của mình một cách khôn ngoan để thu nhập tồn tại lâu dài. Lập kế hoạch thuế hiệu quả đóng một vai trò quan trọng ở đây.
Nếu bạn có bất kỳ khoản tiền nào bị ràng buộc trong tài khoản hưu trí hoãn thuế, chẳng hạn như 401 (k) hoặc IRA truyền thống, bạn sẽ bị đánh thuế đối với các khoản phân phối bạn thực hiện khi nghỉ hưu. Tùy thuộc vào số tiền bạn rút, nó thậm chí có thể đẩy bạn vào khung thuế cao hơn. Bạn có thể bù đắp rủi ro này bằng cách cân bằng các nguồn thu nhập của mình và dựa vào các phương tiện khác, thân thiện với thuế hơn như An sinh xã hội.
Lập ngân sách khi nghỉ hưu cũng liên quan đến sự hiểu biết rõ ràng về các khoản chi tiêu của bạn. Chạy các con số để ước tính số tiền bạn cần mỗi tháng để duy trì lối sống của mình và sống thoải mái khi về hưu. (Đừng quên tính đến lạm phát.) Bây giờ nhân số tiền đó trong những năm tới. Theo Fidelity Investments, bạn có thể chi tiêu từ 55% đến 80% thu nhập hàng năm hiện tại của mình khi nghỉ hưu.
Chi phí chăm sóc sức khỏe có thể tăng nhanh khi nghỉ hưu. Nếu bạn đang dựa vào chương trình bảo hiểm y tế do chủ lao động tài trợ, bạn sẽ xoay sở như thế nào khi rời khỏi lực lượng lao động? Hầu hết những người từ 65 tuổi trở lên sẽ đủ điều kiện nhận Medicare, nhưng họ có thể sẽ phải trả một số chi phí tự trả. Ví dụ, phí bảo hiểm là tiêu chuẩn cho các lần khám bác sĩ và chăm sóc bệnh nhân ngoại trú và có thể tốn vài trăm đô la mỗi tháng. Bạn cũng sẽ có đồng thanh toán và các khoản khấu trừ cho dịch vụ chăm sóc khẩn cấp. Theo một báo cáo năm 2020 được công bố trên Tạp chí Quản lý Hưu trí, người về hưu trung bình chi khoảng 4.500 USD mỗi năm cho chi phí chăm sóc sức khỏe. Hãy nhớ rằng điều này không bao gồm chi phí chăm sóc dài hạn, nếu chúng trở nên cần thiết.
Quản lý chi phí hưu trí và thu nhập của bạn có thể là một thách thức. Bạn có thể đã dành nhiều năm để nhận được một khoản tiền lương thường xuyên mà bạn dựa vào chi phí và khoản tiết kiệm của mình — nhưng bây giờ bạn cần quản lý các khoản đầu tư để đảm bảo tiền của bạn tồn tại lâu dài và không phải chịu một khoản thuế quá lớn. Thông thường, cách tốt nhất để thực hiện chuyển đổi này thành công là nhờ sự trợ giúp của cố vấn tài chính. Cho dù đó là một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận hay một cố vấn đầu tư mà bạn đã làm việc trong nhiều thập kỷ, việc nhận được hướng dẫn chuyên nghiệp, vững chắc có thể giúp ngăn ngừa sai lầm và giảm bớt gánh nặng cho bạn. Một cố vấn có thể giúp bạn tạo ra một chiến lược thu nhập sẽ cung cấp cho bạn trong nhiều năm tới.
Quản lý thu nhập của bạn khi bạn không còn làm việc không đơn giản như việc rút tiền hàng tháng từ tài khoản hưu trí của bạn. Lập ngân sách thông minh và lập kế hoạch thuế là rất quan trọng đối với sức khỏe tài chính và một cố vấn tài chính có thể đáng giá để giúp bạn đưa ra kế hoạch của mình.
Quả trứng trong tổ của bạn thực sự cần phải to như thế nào?
Cách biến khoản tiết kiệm hưu trí của bạn thành thu nhập hưu trí
Cách hàng năm trả chậm cố định có thể hoàn thành chiến lược thu nhập hưu trí của bạn
Cách biến tài khoản hưu trí của bạn thành 'lương hưu cá nhân cộng'
Làm thế nào để đầu tư cho tuổi 20 của bạn