Nếu bạn đang bắt đầu kinh doanh và cần tiền để thành lập hoặc đang cố gắng phát triển doanh nghiệp nhỏ của mình và cần tiền để thuê nhân viên hoặc mua thiết bị mới, bạn có thể đã xem xét đăng ký một khoản vay. Tuy nhiên, nếu bạn không có lịch sử tín dụng sâu rộng, nhiều tùy chọn cho vay chính thống có thể không khả dụng cho bạn. Tuy nhiên, một giải pháp ít được biết đến hơn được gọi là khoản vay nhỏ có thể cung cấp cho bạn một khoản tiền mặt nhỏ với lãi suất hợp lý trong khi củng cố nền kinh tế địa phương của doanh nghiệp bạn.
Trong lĩnh vực cho vay kinh doanh, có rất nhiều lựa chọn cho vay kinh doanh nhỏ. Mỗi loại cho vay đều có các quy định và thời hạn thanh toán, lãi suất và các yêu cầu về tiêu chuẩn. Các khoản cho vay vi mô cũng không khác.
Khoản vay vi mô là một khoản vay nhỏ từ $ 500 đến $ 50.000 phải được hoàn trả trong thời gian ngắn hạn. Thường được cung cấp bởi các tổ chức phi lợi nhuận, những khoản vay này chỉ chiếm một phần nhỏ trong số các khoản vay kinh doanh ở Hoa Kỳ, Kabbage ước tính rằng chỉ có 400 tổ chức tài chính hiện đang cung cấp cho các doanh nhân. Các khoản vay này có xu hướng có lãi suất từ 12% đến 18%, với mục đích giúp các doanh nghiệp nhỏ khởi nghiệp và tiếp tục phát triển.
Trong nhiều trường hợp, Cơ quan Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ của Hoa Kỳ cung cấp tài trợ cho các khoản vay nhỏ cho các tổ chức phi lợi nhuận để hoạt động như một người cho vay trung gian thông qua chương trình cho vay vi mô SBA. Mặc dù chương trình cho vay của SBA không “xem xét, bảo lãnh hoặc có thẩm quyền phê duyệt hoặc từ chối một khoản cho vay nhỏ”, nhưng cơ quan chính phủ vẫn đưa ra các hướng dẫn cho chương trình cho vay vi mô, chẳng hạn như số tiền tối đa 50.000 đô la đã đề cập trước đó. Các quy định khác bao gồm thời hạn cho vay tối đa là sáu năm, quy định rằng quỹ không được sử dụng để trả nợ hiện có hoặc mua bất động sản và yêu cầu đối với “người vay nhỏ” phải cố gắng vay từ một nguồn tư nhân trước để đăng ký một khoản vay nhỏ.
Các khoản vay nhỏ rất hữu ích cho các đợt vốn ngắn hạn mà bạn sẽ sử dụng cho những việc như mua hàng tồn kho, trả lương cho nhân viên và chi trả các khoản chi phí theo mùa. Đây cũng là một cách tuyệt vời để giúp doanh nghiệp của bạn tạo dựng tín dụng.
Bài học chính: Các khoản cho vay vi mô được SBA tài trợ thông qua các bên cho vay trung gian nhằm mục đích tạo cơ hội cho các doanh nghiệp non trẻ.
Ghi chú của người biên tập:Bạn cần một khoản vay cho doanh nghiệp của mình? Điền vào bảng câu hỏi dưới đây để các đối tác nhà cung cấp của chúng tôi liên hệ với bạn với thông tin miễn phí.
Tại nền tảng của họ, các khoản vay vi mô được xây dựng để giúp các doanh nghiệp nhỏ thiết lập và hoạt động. Do đó, nếu bạn đang muốn nhanh chóng nhận được một số tiền nhỏ để bắt đầu kinh doanh và không nhất thiết phải có đủ tín dụng để vay từ những người cho vay truyền thống, thì một khoản vay nhỏ có thể phù hợp với bạn. Các nhà cho vay vi mô nói chung có các yêu cầu về khoản vay ít hạn chế hơn, làm cho các khoản vay vi mô dễ dàng hơn đáng kể so với các lựa chọn truyền thống.
Cùng với việc giúp các doanh nghiệp nhỏ khởi nghiệp, nhiều người cho vay vi mô sử dụng các khoản vay của họ để chống lại sự bất bình đẳng hiện có trong cách cung cấp vốn cho các doanh nghiệp nhỏ ở một số vùng của đất nước. Mặc dù khá khó khăn đối với bất kỳ người mới nổi nào để có được khoản vay ngân hàng truyền thống cho một doanh nghiệp nhỏ, nhưng tỷ lệ bị từ chối cấp vốn về cơ bản là cao hơn đáng kể đối với phụ nữ và người da màu đang cố gắng bắt đầu kinh doanh của họ so với đối tác nam màu trắng. Các triển vọng thậm chí còn tồi tệ hơn ở các cộng đồng chủ yếu không phải da trắng, đang gặp khó khăn.
Vì vậy, những người cho vay vi mô, hoặc những người cho vay tập trung vào sứ mệnh / dựa trên sứ mệnh, có xu hướng cung cấp các khoản vay này cho các doanh nghiệp do thiểu số hoặc do phụ nữ làm chủ, các doanh nghiệp phục vụ cộng đồng khó khăn hoặc các doanh nhân có thu nhập thấp. Điều đó không có nghĩa là các doanh nghiệp do người đàn ông da trắng làm chủ không thể có được một khoản vay nhỏ, nhưng những người cho vay có xu hướng xem xét phạm vi tổng thể của một người đi vay vi mô và hoạt động kinh doanh của họ, với sứ mệnh bao trùm mà người cho vay muốn hỗ trợ.
Bài học chính: Người cho vay nhỏ tập trung vào các doanh nghiệp hoàn toàn mới và một số nhóm doanh nhân nhất định.
Vì các khoản cho vay vi mô thường được các chuyên gia coi là một loại cho vay “khởi đầu” để giúp một doanh nghiệp xây dựng tín dụng trước khi chuyển sang khoản vay truyền thống, các doanh nhân thường thấy chúng dễ dàng hơn đáng kể so với các khoản vay thông thường. Mặc dù quy trình này nhanh hơn và ít nghiêm ngặt hơn, nhưng các chuyên gia khuyên rằng bạn vẫn có thể làm một số việc để chuẩn bị cho quá trình đăng ký khoản vay.
Những điều sau đây là những điều bạn có thể làm ngay bây giờ với tư cách là một chủ doanh nghiệp nhỏ mới để cải thiện cơ hội được chấp thuận cho một khoản vay nhỏ. [ Nội dung có liên quan :Các khoản cho vay của SBA khác với các khoản cho vay thông thường như thế nào]
Là một doanh nhân mới được đúc kết, bạn có thể đã lập một kế hoạch kinh doanh chung về cách bạn sẽ phát triển từ một hoạt động khởi nghiệp thành một công ty có lãi. Nếu trước đây bạn đã đăng ký khoản vay kinh doanh từ một ngân hàng truyền thống, thì có thể bạn đã hoàn thành bước này. Việc có thể cho các tổ chức cho vay tiềm năng thấy kế hoạch của bạn và chứng minh mức độ nghiêm túc của việc kinh doanh sẽ mang lại sự an tâm cho tổ chức cho vay. Nếu bạn chưa lập kế hoạch kinh doanh, bạn cần phác thảo cách công ty của bạn sẽ kiếm tiền, những hàng hóa hoặc dịch vụ mà doanh nghiệp sẽ kinh doanh và cách bạn sẽ thu hút khách hàng mới, cùng những thứ khác. [Đọc bài viết liên quan:Hướng dẫn Tạo Kế hoạch Kinh doanh Với Mẫu]
Khi bạn đăng ký bất kỳ loại khoản vay nào, điều quan trọng là phải xem xét kỹ hơn tình hình tiền tệ của bạn. Việc tính toán chính xác số tiền bạn có thể trả mỗi tháng sẽ cung cấp cho bạn một cơ sở cho số tiền bạn có thể vay trên thực tế và thời hạn trả nợ của bạn nên là bao lâu. Mặc dù người cho vay nhỏ thường thoải mái hơn về số tiền mà họ đang cung cấp cho các doanh nghiệp nhỏ, họ vẫn cần được trả lại. Nếu không làm như vậy có thể gây ra nhiều rắc rối tài chính giống như việc vỡ nợ hoặc trì hoãn một khoản vay truyền thống. Bạn cũng nên đảm bảo rằng điểm tín dụng cá nhân và doanh nghiệp của bạn đang ở trong tình trạng tốt. Mặc dù các khoản vay vi mô thường phù hợp với các doanh nghiệp có ít hoặc không có tín dụng, người cho vay thường xem xét lịch sử tín dụng cá nhân của người nộp đơn để xem cách người đó xử lý tiền của họ. Tìm lỗi và sửa chúng, giảm số dư tín dụng của chính bạn nếu có thể, và làm sạch một số khía cạnh khác của báo cáo tín dụng và bạn sẽ là người dễ dàng chấp thuận hơn cho hầu hết các bên cho vay. [Đọc bài viết liên quan: 8 yếu tố khiến bạn không vay được khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ ]
Các khoản vay vi mô được cung cấp cho các doanh nghiệp nhỏ và doanh nhân có ít hoặc không có lịch sử tín dụng. Không có hồ sơ đáng tin cậy để xem mức độ đáng tin cậy của người đi vay, hầu hết người cho vay sẽ yêu cầu một số đảm bảo dưới hình thức thế chấp. Đưa một số tài sản có giá trị làm tài sản thế chấp có thể chứng minh với ngân hàng rằng bạn cam kết thanh toán đầy đủ số dư. Nếu bạn không trả được nợ, bạn sẽ mất tài sản thế chấp đó và điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng.
Bài học chính: Các khoản vay vi mô có thể dễ dàng nhận được hơn các khoản vay truyền thống, nhưng có một số hành động bạn có thể thực hiện ngay bây giờ để làm cho quá trình này dễ dàng hơn.
Mặc dù có nhiều lý do cho thấy các khoản vay nhỏ mang lại lợi ích to lớn cho các doanh nghiệp nhỏ mà họ phục vụ, nhưng chúng cũng có một số hạn chế có thể cản trở tính hữu ích tổng thể của chúng. Ví dụ, hầu hết các khoản cho vay vi mô đều có lãi suất dao động trong khoảng 12% đến 18%. Các mức lãi suất đó thấp hơn lãi suất của hầu hết các khoản vay truyền thống, nhưng chúng được xếp hạng trong số các mức lãi suất cho vay cao nhất do SBA cung cấp.
Nếu bạn đang tìm kiếm một khoản vay trị giá hơn 50.000 đô la, thì một khoản vay nhỏ có thể không phải là lựa chọn phù hợp cho bạn. Các khoản cho vay vi mô không được SBA chi trả có thể lên tới 100.000 đô la, nhưng những khoản này thường được cung cấp cho các doanh nghiệp lớn hơn. Tương tự, nếu bạn cần thời hạn trả nợ dài hơn sáu năm, bạn sẽ không thể có được một khoản vay nhỏ, vì chúng có rủi ro cao hơn đối với người cho vay. [ Nội dung có liên quan: Tài chính vi mô là gì?]
Các tổ chức dưới đây cung cấp các khoản vay nhỏ cho các doanh nghiệp nhỏ. Kiểm tra với từng nhà cung cấp để tìm hiểu xem các yêu cầu cho vay đã trải qua bất kỳ điều chỉnh nào gần đây, nếu có. Số tiền và quy định cho vay luôn có thể thay đổi.
[ Nội dung có liên quan: Hướng dẫn Chọn Khoản vay Doanh nghiệp Nhỏ]
Nhà cung cấp các khoản cho vay vi mô phổ biến nhất là Cơ quan Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ của Hoa Kỳ. SBA cung cấp tới 50.000 đô la để giúp các doanh nghiệp nhỏ khởi động hoặc mở rộng hoạt động. Trung bình, SBA cung cấp 13.000 đô la tiền cho mỗi khoản vay nhỏ. Hầu hết các khoản vay nhỏ từ SBA phải được hoàn trả trong vòng sáu năm. Bộ Tài chính Hoa Kỳ đặt lãi suất cho các khoản cho vay vi mô SBA, nhưng chúng thường trung bình từ 8-13%.
Chương trình cho vay vi mô của USDA được thiết kế để giúp những người nông dân mới bắt đầu tham gia hoặc đang muốn thâm nhập thị trường ngách. Các khoản cho vay vi mô của USDA bao gồm các khoản cho vay nhỏ do trang trại trực tiếp điều hành và các khoản cho vay nhỏ do sở hữu trực tiếp từ trang trại. Cả hai khoản vay nhỏ đều yêu cầu một số kinh nghiệm nông trại trước đó để đủ điều kiện. Mỗi chương trình cho vay có giới hạn tối đa là 50.000 đô la. Ứng viên có thể đăng ký cho cả hai chương trình. Thời hạn trả nợ khác nhau, nhưng không quá 25 năm.
Grameen America là một tổ chức phi lợi nhuận hỗ trợ các nữ chủ doanh nghiệp. Để đủ điều kiện nhận một khoản vay nhỏ, tổ chức yêu cầu bạn thành lập một nhóm nhỏ gồm bốn chuyên gia nữ và cùng nhau tham dự các hội thảo tài chính. Vào cuối chương trình, mỗi người tham gia nhận được một khoản vay nhỏ 1.500 đô la.
Pursuit là một tổ chức cho vay chuyên về các khoản cho vay vi mô dành cho những người thường không đủ điều kiện vay các khoản vay truyền thống, bao gồm các công ty khởi nghiệp và doanh nghiệp có tín dụng xấu. Bạn có thể đăng ký trực tuyến và đơn đăng ký có thể được xử lý nhanh nhất là năm ngày. Số tiền cho vay lên tới 100.000 đô la.
Các tổ chức phi lợi nhuận phục vụ một số vùng nhất định của Hoa Kỳ cũng có thể là một nguồn bổ sung cho các khoản vay nhỏ. Ví dụ:Trung tâm Kinh doanh cho Người Mỹ gốc New York cung cấp tài chính cho khoản vay nhỏ từ 500 đến 50.000 đô la cho các doanh nghiệp hoạt động tại Thành phố New York.