• Nợ nần không nhất thiết có nghĩa là bạn không thể bắt đầu công việc kinh doanh của riêng mình.
• Những chủ doanh nghiệp sẽ là chủ sở hữu doanh nghiệp có khoản nợ cá nhân đáng kể có thể tìm đến những người cho vay thay thế cũng như bạn bè và gia đình, nhà đầu tư thiên thần, người cho vay nhỏ, huy động vốn từ cộng đồng và các khoản tài trợ.
• Giảm chi tiêu cá nhân, thực hiện một cách hối hả và lập kế hoạch cẩn thận cách đầu tư các khoản tiền đã vay là một số bước quan trọng trong việc bắt đầu kinh doanh bằng nợ.
• Bài viết này dành cho những cá nhân mang nợ cá nhân nhưng muốn bắt đầu kinh doanh.

Tùy thuộc vào vị trí của bạn trong cuộc sống và sự nghiệp của bạn, bạn có thể phải đối mặt với một ít - hoặc nhiều - nợ cá nhân. Nhiều doanh nhân sẽ nợ tiền thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, thế chấp và / hoặc ô tô. Những số dư chưa thanh toán nặng nề này có thể khiến giấc mơ sở hữu doanh nghiệp của họ bị đình trệ.

Mặc dù từ bỏ công việc hàng ngày của bạn để bắt đầu một công việc kinh doanh mà bạn đang sở hữu hàng nghìn đô la là điều không nên, nhưng nợ nần không ngăn cản bạn phát triển công việc kinh doanh của mình. Mặc dù điều đó không dễ dàng nhưng bạn hoàn toàn có thể trở thành một doanh nhân trong điều kiện tài chính khó khăn.

Nếu bạn đang mắc nợ và muốn bắt đầu kinh doanh, hãy thực hiện tám bước sau để giảm thiểu chi phí khởi nghiệp và giữ cho dòng tiền của bạn ổn định:

1. Khám phá các lựa chọn tài trợ chính thức.
2. Tìm kiếm một đối tác sẵn sàng tiền mặt.
3. Cân nhắc các nguồn tài trợ khác.
4. Lập kế hoạch cho các khoản tiền đã vay của bạn.
5. Giảm chi phí cá nhân nếu bạn có thể.
6. Tìm một bên hối hả.
7. Đừng vội vàng.
8. Tái đầu tư vào doanh nghiệp của bạn.

Đây là thông tin thêm về từng bước của quy trình.

1. Khám phá các lựa chọn tài chính chính thức.

Nếu bạn đang mang nhiều khoản nợ cá nhân, dòng tiền hàng tháng của bạn có thể không phải là tối ưu để tài trợ cho một doanh nghiệp. Có một số lựa chọn cho chủ sở hữu doanh nghiệp ở vị trí của bạn, bao gồm người cho vay thay thế và tài trợ bằng thẻ tín dụng. Tuy nhiên, mỗi cái đều có ưu và nhược điểm, và bạn nên hiểu kỹ những gì chúng liên quan trước khi tiếp tục.

Ethan Senturia, một đối tác trong công ty tư vấn kinh doanh Greendoor Partners và là tác giả của Unwound:Real-Time Reflections from a Stumping Entrepreneur , cho biết các lựa chọn tài chính hợp lý, chẳng hạn như các khoản vay và hạn mức tín dụng với lãi suất thấp, hầu như luôn yêu cầu chủ doanh nghiệp bảo lãnh cá nhân.

"Mặc dù bạn có thể vay vốn kinh doanh với một khoản nợ cá nhân nặng nề, nhưng hầu hết các công ty cho vay doanh nghiệp nhỏ sẽ yêu cầu cá nhân bạn đảm bảo hoàn trả khoản vay trong trường hợp doanh nghiệp của bạn không thể thanh toán", Senturia nói. “Điều này có thể tạo thêm gánh nặng cho các nghĩa vụ nợ vốn đã nặng của bạn và có thể gây căng thẳng cho cuộc sống cá nhân của bạn. Nguồn tài chính không yêu cầu bảo lãnh cá nhân… rất tốn kém và có thể gây căng thẳng đáng kể cho công việc kinh doanh mới của bạn. ”

Bạn có thể cũng có thể đảm bảo thẻ tín dụng cá nhân bổ sung cho doanh nghiệp của mình, nhưng Senturia không khuyến khích điều này, vì những thẻ này sẽ không giúp bạn xây dựng tín dụng kinh doanh. Thay vào đó, chúng sẽ làm tổn hại đến tín dụng cá nhân của bạn. [Đọc bài viết liên quan: Các tùy chọn tài trợ cho doanh nghiệp nhỏ bỏ qua các ngân hàng truyền thống ]

Tùy chọn khoản vay kinh doanh để cấp vốn chính thức

Nếu nợ kinh doanh khi bạn khởi động hoạt động của mình nghe có vẻ giống như một cuộc gọi phù hợp, hãy xem xét các tùy chọn bên dưới.

• Người cho vay thay thế: Danh mục người cho vay này bao gồm các khoản cho vay ngắn hạn, cho vay trên thị trường, tài trợ thiết bị và các khoản cho vay khác mà bạn không thể tiếp cận thông qua các ngân hàng truyền thống.
• Các khoản vay ngắn hạn: Các khoản vay này thường kéo dài không quá hai năm. So với 5 đến 20 năm phổ biến đối với các khoản vay từ chính phủ và ngân hàng, khoảng thời gian này là ngắn. Fora Financial, lựa chọn hàng đầu của chúng tôi cho các khoản vay ngắn hạn, cung cấp các khoản vay lên đến 15 tháng. Bạn sẽ có thể trả những khoản này hàng ngày hoặc hàng tuần và bạn cũng có thể thanh toán sớm trong khi tránh bị phạt khi trả trước.

• Các khoản vay trên thị trường: Đây thực chất là các khoản vay của bên thứ ba. Đó là bởi vì công ty bạn nhận chúng thông qua không quản lý khoản vay. Thay vào đó, công ty sẽ làm việc với bạn để so sánh và đối chiếu những người cho vay tiềm năng. Bạn sẽ chọn người cho vay với các điều khoản mà bạn thấy hợp ý nhất. Đọc bài đánh giá của chúng tôi về Biz2Credit để tìm hiểu về lựa chọn hàng đầu của chúng tôi cho sự sắp xếp này.

• Tài trợ thiết bị: Đây là một hình thức cho vay cho phép bạn vay vốn đặc biệt để mua thiết bị đắt tiền. Theo định nghĩa, những khoản vay này thường có giá trị lớn hơn. Như vậy, họ có thể tích lũy tiền lãi đáng kể theo thời gian, đặc biệt là khi các kỳ hạn của họ có xu hướng kéo dài nhiều năm. Nếu loại nợ kinh doanh này phù hợp nhất với bạn, hãy đọc bài đánh giá của chúng tôi về Crest Capital để tìm hiểu về lựa chọn hàng đầu của chúng tôi.

• Tài trợ bằng thẻ tín dụng: Thông qua phương thức này, bạn có thể nhận được một khoản vay bằng tài khoản thẻ tín dụng doanh nghiệp hiện có của mình. Bạn sẽ đăng ký thông qua tài khoản trực tuyến của mình và nếu được chấp thuận, bạn sẽ nhận được tiền mặt trong tài khoản ngân hàng doanh nghiệp của mình. Bạn sẽ hoàn trả số tiền này theo từng đợt, với các khoản phí kèm theo. Đọc hướng dẫn của chúng tôi về thẻ tín dụng doanh nghiệp để biết liệu thẻ tín dụng doanh nghiệp và khoản vay có thể phù hợp với bạn hay không.
• Giới hạn tín dụng kinh doanh: Là một hạn mức tín dụng quay vòng, một hạn mức tín dụng kinh doanh tương tự như thẻ tín dụng. Bạn có thể sử dụng phương pháp này để mua hàng bất cứ khi nào có thời điểm. Tuy nhiên, không giống như thẻ tín dụng kinh doanh, các dòng tín dụng kinh doanh trở nên không thể truy cập được sau một thời gian nhất định. Đọc bài đánh giá của chúng tôi về Fundbox để tìm hiểu về lựa chọn tốt nhất của chúng tôi đối với các dòng tín dụng kinh doanh.

Nếu bạn đi vay, hãy nghiên cứu để quyết định xem người cho vay dựa trên doanh thu hay dòng tiền sẽ tốt hơn cho doanh nghiệp của bạn. Người cho vay dựa trên doanh thu, còn được gọi là người cho vay dưới chuẩn, quan tâm đến doanh thu kinh doanh và điểm tín dụng cá nhân của bạn hơn là khoản nợ cá nhân của bạn. Senturia lưu ý rằng những người cho vay này thường đắt tiền, nhưng ít nghiêm ngặt hơn trong việc bảo lãnh phát hành của họ. Mặt khác, các nhà cho vay dựa trên dòng tiền xem xét khả năng thanh toán nợ kinh doanh của doanh nghiệp bạn từ dòng tiền, bao gồm cả chi phí sinh hoạt cá nhân và các khoản nợ của bạn, ông nói.

“Những người cho vay dựa trên dòng tiền cũng sẽ coi thu nhập cá nhân bên ngoài là một khoản bổ sung tích cực và sẽ cung cấp cho bạn tín dụng cho điều này trong phương trình dòng tiền của họ,” Senturia nói. “Vì nhiều chủ doanh nghiệp cũng dựa vào công việc kinh doanh để trang trải các chi phí cá nhân của họ, nên tác động của đống nợ cá nhân đôi khi sẽ được tính vào.”

Ghi chú của người biên tập:Bạn đang tìm khoản vay kinh doanh phù hợp? Điền vào bảng câu hỏi dưới đây để các đối tác nhà cung cấp của chúng tôi liên hệ với bạn về nhu cầu của bạn.

2. Tìm kiếm một đối tác sẵn sàng tiền mặt.

Bạn có thể không có tiền để kiểm soát doanh nghiệp của mình ngay bây giờ, nhưng một người nào đó bạn biết có thể. Leslie Tayne, luật sư tài chính và là tác giả của Cuộc sống &Nợ nần:Phương pháp tiếp cận mới để đạt được sức khỏe tài chính , cho biết việc tìm kiếm một người có dòng tiền sẵn sàng có thể giúp bạn hoàn thành nhiều việc hơn sớm hơn. Cô ấy đề nghị chuyển cho một người thân hoặc bạn bè để vay tiền.

Tayne nói:“Nếu bạn muốn có tiền mặt không lãi suất và tin tưởng rằng bạn sẽ có được thành công từ công việc kinh doanh của mình, thì hãy nhờ một thành viên trong gia đình [hoặc bạn bè] cho bạn một khoản vay. “Tôi không phải lúc nào cũng khuyên bạn nên [nó], nhưng trong tình huống này, bạn có thể cân nhắc và đưa ra khung thời gian khi bạn có thể trả lại tiền cho họ.”

Bạn cũng có thể xem liệu các thành viên trong gia đình và bạn bè có sẵn sàng đầu tư vào doanh nghiệp của bạn hay không, David Walter, Giám đốc điều hành của Electrician Mentor cho biết. Nếu bạn đi theo con đường này, hãy làm cho quá trình trở nên chính thức. Khi Walter thực hiện cách tiếp cận này, ông đã đưa ra một thỏa thuận chính thức bằng văn bản với từng nhà đầu tư để tránh xung đột và các lập luận có khả năng gây tổn hại - hoặc tệ hơn - sẽ xảy ra.

“Tất cả các thỏa thuận của tôi [bao gồm chi tiết cụ thể về] số tiền đã được đầu tư và tỷ lệ lợi nhuận dự kiến ​​là bao nhiêu,” anh nói. “Nhìn chung, nó hóa ra là một trải nghiệm rất tích cực.”

Một khả năng khác là tìm đối tác kinh doanh. Tuy nhiên, chỉ thực hiện phương pháp này nếu bạn sẵn sàng nhượng lại một số quyền kiểm soát doanh nghiệp của mình.

Matt Scott, chủ sở hữu của Khảo sát Mối, cho biết tốt nhất nên thuê một luật sư để phát triển một thỏa thuận đối tác bao gồm “kế hoạch thoát khỏi mối quan hệ”, cùng với các chi tiết tài chính, kỳ vọng và phân tích cụ thể về người sẽ kiểm soát các khía cạnh nào của bạn hoạt động. [Đọc bài viết liên quan: Hướng dẫn Viết Thỏa thuận Đối tác Kinh doanh ]

3. Cân nhắc các nguồn tài trợ khác.

Ngay cả khi bạn đảm bảo một khoản vay bằng tiền từ bạn bè hoặc thành viên gia đình, hoặc thuyết phục ai đó hợp tác với bạn trong dự án kinh doanh, bạn cũng có thể nhận được sự giúp đỡ từ một nhà đầu tư thiên thần. Các nhà đầu tư thiên thần thường cung cấp vốn cho các công ty khởi nghiệp kinh doanh để đổi lấy nợ chuyển đổi hoặc vốn cổ phần trong doanh nghiệp. Nhiều nhà đầu tư thiên thần thuộc các mạng lưới mà họ chia sẻ vốn đầu tư. [Đọc bài viết liên quan:Khoản vay SBA so với Khoản vay thông thường]

Các nguồn tài trợ khác bao gồm:

Các khoản vay nhỏ

Các khoản vay siêu nhỏ - thường dao động từ 5.000 đô la đến 20.000 đô la - cũng đáng để khám phá.

“Đặc biệt, các chủ doanh nghiệp thiểu số có thể đủ điều kiện [cho các khoản vay nhỏ] nếu họ không cần nhiều tiền,” Ty Crandall, Giám đốc điều hành và người sáng lập Credit Suite cho biết. “Đây thường là những khoản vay tốt về lãi suất.”

Cơ quan Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ của Hoa Kỳ cung cấp Chương trình SBA Microloan. Các khoản cho vay theo chương trình có lãi suất từ ​​8% đến 13% và có thời hạn trả nợ tối đa là sáu năm. Lựa chọn tốt nhất của chúng tôi cho các khoản cho vay vi mô tư nhân là Accion, cung cấp các khoản vay nhỏ tới 300 đô la với APR minh bạch và các điều khoản linh hoạt.

Các khoản trợ cấp của chính phủ

Mặc dù sự cạnh tranh đối với họ có thể rất khốc liệt, bạn cũng có thể xem xét các khoản tài trợ của chính phủ và các khoản tài trợ từ các cơ quan địa phương. Truy cập hướng dẫn của chúng tôi về các khoản trợ cấp của chính phủ để tìm hiểu thêm về các khoản tài trợ dành cho các doanh nghiệp do phụ nữ làm chủ, cựu chiến binh và các doanh nghiệp thuộc sở hữu thiểu số.

Huy động vốn từ cộng đồng

Gây quỹ cộng đồng, cho phép bạn nhận được số tiền nhỏ hơn từ nhiều người thông qua một nền tảng trực tuyến, là một lựa chọn khác. Drew Page của nền tảng cho vay kinh doanh EquityNet cho biết điều quan trọng là phải tiết lộ các khoản nợ hiện có của bạn khi bạn huy động tiền. Đừng cố che đậy chúng.

“Tính minh bạch xây dựng lòng tin và nếu các nhà đầu tư tiến hành công việc của họ và phát hiện ra bạn đã cố gắng che đậy các nghĩa vụ nợ của mình để huy động vốn, họ gần như chắc chắn sẽ thu hồi [bất kỳ đề nghị nào],” Page nói. [Đọc bài viết liên quan:Điều khoản Hợp đồng Khoản vay cần xem xét]

​​4. Lập kế hoạch cho số tiền đã vay của bạn.

Senturia cho biết, cho dù bạn có ý định tài trợ cho doanh nghiệp của mình như thế nào, hãy lập kế hoạch cho việc bạn sẽ sử dụng tiền như thế nào, đặc biệt là nếu bạn đang tìm kiếm một khoản vay. Kế hoạch này phải chi tiết, nhưng đủ linh hoạt để điều chỉnh khi tình hình tài chính của bạn thay đổi.

Senturia nói:“Đừng vay nhiều hơn số tiền bạn cần và không vay mà không có mục đích sử dụng vốn cụ thể. “Lấy số tiền đó khi bạn không biết cụ thể nó sẽ tạo ra lợi nhuận như thế nào cho bạn không phải là một quyết định thận trọng và nó thực sự có thể gây hại cho doanh nghiệp của bạn nhiều hơn là có ích. Việc vay vốn với mục đích rõ ràng sẽ mang lại cho bạn cơ hội tốt nhất để triển khai hiệu quả và thành công nguồn vốn mới của mình. ”

Biết chính xác cách bạn sẽ sử dụng tiền đã vay thậm chí có thể giúp bạn có được một khoản vay bất chấp nợ của bạn. Josh Eberly, chủ sở hữu của 717 Home Buyers, cho biết việc chia sẻ kế hoạch 5 năm về cách anh ấy sẽ sử dụng các khoản tiền đã vay là một chiến lược vô giá trong việc kiếm tiền để bắt đầu công việc kinh doanh của mình.

5. Giảm chi phí cá nhân nếu bạn có thể.

Kinh doanh thường có nghĩa là hy sinh cá nhân vì lợi ích kinh doanh của bạn, và tiền bạc cũng không ngoại lệ. Nicole Pomije, doanh nhân đứng sau NB Talent Services và The Cookie Cups, đã gánh rất nhiều nợ thẻ tín dụng khi bắt đầu công việc kinh doanh đầu tiên của mình. Cô sớm nhận ra cần phải cắt giảm chi phí cá nhân để phát triển công ty.

Pomije nói với Business News Daily:“Khi bạn bắt đầu một công việc kinh doanh mới, bạn sẽ phải cân nhắc rất nhiều khoản chi phí, điều này có thể khó khăn hơn khi bạn mắc nợ”. “Bằng cách giữ cho hóa đơn của bạn ở mức thấp, bạn sẽ đỡ phải đau đầu và giải phóng thêm tiền mà bạn cần để đầu tư vào công việc kinh doanh mới.”

Trong khi Pomije chuyển từ Thành phố New York nổi tiếng đắt đỏ đến Minneapolis để cắt giảm các hóa đơn của mình, có những cách ít quyết liệt hơn để bạn có thể cắt giảm chi phí của mình. Ví dụ:lập kế hoạch bữa ăn thông minh làm giảm sự phụ thuộc của bạn vào các nhà hàng đắt tiền và đồ ăn mang đi, đồng thời việc tái cấp vốn cho các khoản vay mua xe hoặc mua nhà có thể làm giảm lãi suất và các khoản thanh toán của bạn. Việc loại bỏ hoặc giảm thiểu việc sử dụng các dịch vụ truyền hình dựa trên đăng ký của bạn cũng có thể tiết kiệm đáng kể, cũng như có thể tìm được gói điện thoại di động rẻ hơn.

6. Tìm một bên hối hả.

Peter Koch, đồng sáng lập DollarSanity, cho biết bạn sẽ không giàu lên từ một hợp đồng phụ nhưng tham gia một hoặc nhiều việc có thể giúp bạn giảm nợ nhanh hơn và cung cấp tiền mặt để tài trợ cho doanh nghiệp của mình.

Cân nhắc lái xe cho Uber hoặc Lyft hoặc giao đồ ăn thông qua các dịch vụ như Uber Eats và Grubhub. Bạn cũng có thể đăng ký trên TaskRabbit để cung cấp cho người tiêu dùng bận rộn các dịch vụ trong hơn 50 danh mục. Có một khoản phí đăng ký $ 25 một lần, nhưng bạn có thể giữ tất cả thu nhập của mình.

Các khả năng phụ khác là chăm sóc trẻ em, dạy kèm, trông trẻ, viết lách tự do và thiết kế web.

Jessica Zweig, người sáng lập công ty quản lý thương hiệu cá nhân SimplyBe và là tác giả của Be:A No-Bullsh * t Hướng dẫn tăng giá trị bản thân và giá trị ròng bằng cách đơn giản là chính mình , gợi ý rằng việc gửi tiền từ một bên hối hả vào một tài khoản khó truy cập. Bằng cách này, bạn sẽ không bị cám dỗ để phung phí tiền và có thể xây dựng sự giàu có của mình.

“Kế toán của tôi đã từng nói với tôi,‘ Hãy xếp chồng lên nhau ’và đó là một trong những lời khuyên yêu thích của tôi về việc mở tài khoản và đặt tiền ở nơi bạn không thể chạm vào,” Zweig nói.

7. Đừng vội vàng.

Doanh nghiệp của bạn không cần phải bắt đầu ngay lập tức. Nếu bạn không đủ khả năng để dốc hết sức ngay bây giờ, hãy bắt đầu từ từ, Pomije nói. Hoàn thành quả bóng bằng các nhiệm vụ nhỏ, không tốn kém để thiết lập sự hiện diện của thương hiệu của bạn.

“Tạo biểu trưng, ​​thiết lập tài khoản mạng xã hội của bạn, [và] thậm chí mua tên miền cho doanh nghiệp của bạn,” Pomije nói. “Đây là tất cả những điều bạn có thể làm với chi phí thấp sẽ giúp thiết lập và vận hành doanh nghiệp mới của bạn.”

Bạn có thể bắt đầu tiếp thị doanh nghiệp của mình bằng một số chiến lược sáng tạo, chi phí thấp. Tayne gợi ý các chiến dịch truyền thông xã hội bắt mắt, dễ nhớ và bắt mắt.

Cô nói:“Hình ảnh lớn hơn lời nói. “Tạo chiến dịch quảng cáo [trực quan] tạo ấn tượng. Điều này có thể tiết kiệm ngân sách và giúp bạn thu hút được nhiều khách hàng hơn. ”

8. Tái đầu tư vào doanh nghiệp của bạn.

Mặc dù việc sử dụng lợi nhuận của bạn để trả các khoản nợ cá nhân có thể khiến bạn bị hấp dẫn, Tayne cho biết sự phát triển của doanh nghiệp bạn cần phải đặt lên hàng đầu.

“Đừng tiêu số tiền bạn kiếm được ngay lập tức,” cô nói. “Đầu tư trở lại lợi nhuận vào công việc kinh doanh của bạn trước khi trả hết nợ. Điều này rất quan trọng và sẽ giúp doanh nghiệp của bạn tiếp tục phát triển - nó cũng sẽ giúp bạn tiết kiệm trong tương lai. Chờ cho đến khi bạn kiếm được lợi nhuận ổn định. Sau đó, bạn có thể đổ nhiều tiền hơn vào khoản nợ và chi tiêu của mình. ”

Để biết thêm các mẹo về quản lý tài chính doanh nghiệp của bạn, hãy truy cập hướng dẫn Hàng ngày của Tin tức Kinh doanh này.

Max Freedman và Julie Ritzer Ross đã đóng góp vào báo cáo và viết trong bài báo này. Các cuộc phỏng vấn nguồn đã được thực hiện cho phiên bản trước của bài báo này .