Nếu bạn nằm trong số hàng nghìn - ahem, hàng triệu - người Mỹ không thể chịu được việc nhìn vào tài khoản hưu trí của họ vào năm 2020, điều đó không sao cả. Nhưng chúng ta đang ở trong một năm mới, với một chính quyền mới, có thể bạn đã có ngân sách mới và nếu năm trước đã dạy cho chúng ta bất cứ điều gì, thì đó là có rất nhiều điều "mới" sắp ra mắt. Vì vậy, hãy coi đây là động tác nhẹ nhàng của bạn để cung cấp cho phân bổ 401 (k) của bạn trong vài tuần tới.
Bạn đã biết tài khoản 401 (k) của mình quan trọng như thế nào - nó cho phép bạn tiết kiệm và đầu tư cho các mục tiêu nghỉ hưu của mình, đồng thời mang lại lợi ích về thuế. Như người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận cho Mint, Brittany Castro, giải thích, tất cả các khoản tiền trong gói 401 (k) của bạn đều được hoãn thuế cho đến khi được rút. Ngoài ra, chủ lao động của bạn cũng có thể khớp với các khoản đóng góp của bạn (tỷ lệ phù hợp với nhà tuyển dụng phổ biến là 3%) mà Castro gọi là "tiền miễn phí" cho mục tiêu nghỉ hưu của bạn.
ĐỌC THÊM:Cách tiết kiệm 1 triệu đô la trong 401 (k) của bạn
Khi nói đến việc “tối đa hóa” tiềm năng 401 (k) của bạn, trước tiên cần xem xét đến mức đóng góp tối đa. Vào năm 2021, bạn có thể hoãn khoản bồi thường lên tới 19.500 đô la thành 401 (k) của mình. Ngoài ra, các cá nhân từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm $ 6.500 trong các khoản đóng góp "bắt kịp".
Tất nhiên không phải ai cũng có đủ khả năng để bỏ ra nhiều như vậy, nhưng ngay cả khi bạn có thể và làm được (xin chúc mừng!), Chúng ta vẫn cần phải suy nghĩ về việc phân bổ của mình và xem xét kỹ liệu tài khoản của chúng ta có cần được cân bằng lại mọi lúc mọi nơi hay không. Dưới đây là cách bạn có thể tối đa hóa khả năng nghỉ hưu của mình hàng ngày chỉ với một vài chỉnh sửa cho tài khoản của bạn ngay bây giờ. Hãy tin tưởng chúng tôi, bạn sẽ rất biết ơn vì bạn đã làm được.
Theo Kelly Crane, CFP, CLU, CFA, MBA, chủ tịch kiêm giám đốc đầu tư của Napa Valley Wealth Management, với hiệu suất thị trường mạnh mẽ vào năm 2020, đây là thời điểm tuyệt vời để đánh giá phân bổ kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Anh ấy nói nếu danh mục đầu tư của bạn được đầu tư nhiều vào các cổ phiếu tăng trưởng của Hoa Kỳ, chẳng hạn như công nghệ lớn, thì khả năng cao là tài khoản của bạn bị mất số dư và do đó rủi ro hơn mức phân bổ mục tiêu 401 (k) của bạn. Ông gợi ý rằng hãy chuyển sự tập trung của bạn sang các cổ phiếu giá trị, như ngân hàng và bảo hiểm, vốn là những ngành kinh doanh bảo thủ và trưởng thành hơn theo truyền thống trong các ngành ổn định cung cấp bảng cân đối kế toán ổn định.
ĐỌC THÊM:401 (k) so với IRA:Sự khác biệt là gì?
Ông tiếp tục:“Nếu các vị thế cổ phần tại Hoa Kỳ của bạn được đánh giá cao, hãy xem xét việc phân bổ lại cho các công ty quốc tế, vốn hiện đang tương đối rẻ. “Chúng tôi đang trong giai đoạn kéo dài từ 10 đến 12 năm chứng khoán Hoa Kỳ vượt trội so với các công ty quốc tế và về lịch sử, sau đợt diễn biến này, thủy triều quay trở lại.”
Vì hầu hết 401 (k) không tự cân bằng lại, Crane nhắc bạn rằng bạn cần đảm bảo phân bổ 401 (k) hiện tại phù hợp với mục tiêu trở lại và khả năng chấp nhận rủi ro cũng như khoảng thời gian nghỉ hưu của bạn.
Này, bạn sắp hoàn thành rồi! Tuyệt vời! Nhưng hãy đảm bảo rằng bạn đã chuẩn bị kỹ lưỡng (ba lần) cho ngày trọng đại. Crane cho biết nếu bạn có ý định nghỉ hưu trong 3-5 năm tới, điều quan trọng là tạo ra thu nhập mà bạn cần để tận hưởng những năm tháng vàng son của mình. Ông giải thích:“Trong danh mục đầu tư của bạn, hãy chuyển từ đầu tư tích cực sang phân bổ điều chỉnh theo rủi ro. “Thực hiện thay đổi này sớm, trước khi nghỉ hưu, có thể giúp bạn không cần phải thanh lý khi đối mặt với tình hình suy thoái trong tương lai.”
ĐỌC THÊM:Những Điều Cần Hỏi Trước Khi Bạn Mở A 401 (k)
Nếu bạn đang ở giai đoạn đầu của sự nghiệp - hoặc chỉ một thập kỷ nữa - nghỉ hưu có thể giống như một ý tưởng hơn là hiện thực. Đó là điều bình thường, nhưng vẫn còn, điều quan trọng là bạn phải bắt đầu càng trẻ càng tốt để chuẩn bị cho việc nghỉ hưu của mình. Castro cho biết một phần quan trọng trong số đó là tìm ra độ tuổi bạn muốn nghỉ hưu:có phải là 65? 70? Sớm hơn một trong hai? Bằng cách hiểu rõ bạn phải đi bao lâu để đạt được các mục tiêu của mình, bạn có thể đặt ra các nguyện vọng hàng năm ở quy mô vi mô để giúp bạn đạt được mục tiêu với tốc độ có thể kiểm soát được. Và bằng cách đạt được các mục tiêu định kỳ 6 tháng hoặc hàng năm, bạn sẽ biết mình đang đi đúng hướng mà không cần phải lo lắng.
Nói tóm lại, có nghĩa là không đặt tất cả những quả trứng khó kiếm được của bạn vào cùng một giỏ. Như Castro định nghĩa, 401 (k) đa dạng có nhiều loại tài sản như cổ phiếu, trái phiếu và tiền mặt để phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro và mục tiêu tổng thể của bạn. Bà tiếp tục:“Đa dạng hóa hoạt động vì các loại tài sản khác nhau phản ứng khác nhau với cùng một sự kiện kinh tế và do đó có tỷ suất sinh lợi khác nhau mỗi năm. “Bằng cách sở hữu nhiều loại công cụ có phản ứng khác nhau hàng năm, bạn có thể tối đa hóa tỷ lệ hoàn vốn tiềm năng của mình với ít rủi ro nhất.”
Giả sử bạn đã tận dụng lợi thế của Đạo luật CARES tạm thời loại bỏ phí rút tiền trước hạn 10% tiêu chuẩn và rút một số tiền mặt rất cần thiết từ kế hoạch hưu trí của bạn vào năm ngoái. Trong trường hợp đó, Crane nói rằng điều quan trọng là phải theo kịp kế hoạch trả nợ. Rốt cuộc, bạn muốn tránh phải trả các loại thuế có thể đi kèm với lựa chọn này. “Các khoản rút tiền này phải được hoàn trả trong vòng ba năm. Nếu không, chúng sẽ được coi là phân bổ từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn, gây ra thuế và bất kỳ hình phạt rút tiền sớm nào, ”ông giải thích.
Theo Katelyn Magnuson, một chuyên gia về tiền bạc nghìn năm và là người sáng lập của The Freelance CTO, nếu bạn không có ai đó chủ động quản lý tài khoản của mình như người được ủy thác thì có thể không hiểu các phương pháp hay nhất của Target Day Funds.
ĐỌC THÊM: Các kiểu nhà lập kế hoạch tài chính khác nhau thực sự làm gì và cách chọn
Các quỹ theo ngày mục tiêu khiến cho việc lập kế hoạch hưu trí trở nên dễ dàng và dễ bị lãng quên. “Tất cả những gì bạn làm là chọn năm gần nhất với thời điểm bạn dự định nghỉ hưu và các quỹ sau đó được xây dựng để có khả năng chấp nhận rủi ro cao hơn khi bạn trẻ hơn và ít chấp nhận rủi ro hơn - ổn định hơn - khi bạn gần về hưu cô ấy giải thích.
Chúng tôi đồng hành cùng bạn. Tham gia khu vực miễn phán xét của những phụ nữ có cùng chí hướng ngay hôm nay:nhóm Facebook cá nhân HerMoney.