Phương pháp lập ngân sách phong bì là một cách đơn giản, có hệ thống để tiết kiệm tiền và thanh toán hóa đơn. Phương pháp này giúp bạn dành ra những thứ bạn cần cho các hóa đơn trong khi vẫn duy trì ngân sách cá nhân. Đây là một hệ thống lập ngân sách phổ biến và cũng có thể được triển khai với phần mềm tài chính cá nhân.
Hệ thống lập ngân sách phong bì chia thu nhập của bạn thành các danh mục chi tiêu khác nhau — hóa đơn, cửa hàng tạp hóa, gas, v.v. Khi bạn đã quyết định số tiền bạn nên chi tiêu cho mỗi danh mục, bạn sẽ lấy số tiền đó bằng tiền mặt và cho vào phong bì. Sau đó, chỉ chi tiêu những gì có sẵn trong phong bì đó cho các hóa đơn hoặc giao dịch mua của danh mục đó. Mục đích là để ngăn bạn bội chi bằng cách hạn chế những gì khả dụng để chi tiêu.
Ngay cả khi bạn không còn sử dụng tiền mặt để thanh toán hóa đơn, nguyên tắc vẫn hoạt động và có thể được áp dụng bằng phần mềm hoặc công nghệ tài chính khác.
Điểm mạnh của tính năng lập ngân sách theo phong bì là nó buộc bạn phải giữ liên lạc với thói quen chi tiêu vì một khi phong bì trống, bạn không thể chi tiêu từ danh mục đó cho đến khi lần trả lương tiếp theo bổ sung đầy đủ cho phong bì.
Để sử dụng ngân sách trên phong bì, trước tiên hãy thiết lập các danh mục chi tiêu cho ngân sách của bạn và sau đó đặt giới hạn chi tiêu cho các danh mục.
Tổng số tiền cho các hạng mục chi tiêu không được vượt quá thu nhập hàng tháng của bạn.
Để hiểu những danh mục nào có thể hữu ích cho ngân sách của bạn, hãy xem xét vị trí của bạn tiền đi. Cố gắng liệt kê các khoản chi tiêu chung của bạn để bạn có thể nhóm chúng một cách hiệu quả. Ví dụ:các danh mục của bạn có thể bao gồm:
Điều chỉnh danh mục của bạn cho phù hợp với tình huống cụ thể của bạn. Tạo nhiều danh mục nếu bạn cần, nhưng không quá nhiều để quá tải.
Đừng quên bao gồm các chi phí không thường xuyên, chẳng hạn như thuế, bảo hiểm hoặc quà tặng và danh mục tiết kiệm.
Để khám phá giới hạn hàng tháng hợp lý cho từng danh mục, hãy kiểm tra bảng sao kê ngân hàng hoặc biên lai gần đây của bạn để biết chi phí thông thường của bạn. Bạn có thể sử dụng con số đó hoặc, nếu bạn đang cố gắng giảm bớt, hãy sử dụng một con số nhỏ hơn một chút.
Sử dụng một phong bì cho mỗi danh mục chi tiêu, viết tên của từng danh mục và số tiền được lập ngân sách hàng tháng trên phong bì.
Nếu bạn được trả hàng tuần hoặc hàng tháng, hãy chia tổng số tiền hàng tháng cho mỗi loại theo số kỳ trả lương bạn có trong mỗi tháng và ghi lại con số đó trên phong bì. Điều đó sẽ giúp bạn đưa đúng số tiền từ mỗi phiếu lương vào phong bì.
Đối với ví dụ này, giả sử bạn nhận được một khoản lương 500 đô la. Chuyển tiền mặt vào ngân phiếu lương của bạn, và đặt số tiền được phân bổ cho từng danh mục được lập ngân sách vào phong bì tương ứng. Một ví dụ đơn giản có thể được chia như sau:
Mỗi khi bạn được thanh toán, hãy thêm thu nhập của séc đó vào mỗi phong bì tiền mặt theo ngân sách đã thiết lập của bạn.
Khi bạn đi mua sắm hoặc thanh toán hóa đơn, hãy lấy tiền cho thanh toán từ phong bì thích hợp. Nếu bạn trực tiếp thanh toán hóa đơn, hãy mang theo phong bì. Tương tự như vậy, nếu bạn đang đi mua sắm hàng tạp hóa, hãy mang theo phong bì đựng hàng tạp hóa bên mình.
Nếu bạn tiêu hết tiền vào một trong các phong bì của mình, đừng rút tiền mặt từ một phong bì khác để tiếp tục chi tiêu. Nếu bạn làm vậy, bạn sẽ được viết tắt cho danh mục đó.
Vào cuối tháng, nếu bạn còn tiền trong bất kỳ phong bì nào của bạn, bạn có thể giữ nó trong phong bì đó để chi tiêu cho tháng tiếp theo hoặc loại bỏ nó và thêm nó vào khoản tiết kiệm hoặc quỹ khẩn cấp của bạn. Lập ngân sách theo cách đó có thể giúp bạn đạt được mục tiêu tiết kiệm, do đó có thể giúp bạn duy trì ngân sách của mình.
Với tiền gửi trực tiếp cho séc thanh toán, chuyển tiền điện tử, thẻ ghi nợ, tín dụng thẻ, và séc, lập ngân sách bằng phong bì tiền mặt dường như đã lỗi thời. Tuy nhiên, với phần mềm tài chính cá nhân hoặc phần mềm lập ngân sách được xây dựng dựa trên các nguyên tắc lập ngân sách phong bì, bạn có thể sử dụng các phương pháp giao dịch tài chính thuận tiện trong khi vẫn duy trì kỷ luật lập ngân sách phong bì.
Phần mềm lập ngân sách phong bì, chẳng hạn như You Need a Budget sử dụng "phong bì" ảo đại diện cho các danh mục ngân sách và hiển thị hoạt động chi tiêu và số dư cho từng danh mục. Khi thu nhập được ghi lại, phần mềm sẽ phân phối một phần cho mỗi "phong bì". Khi một giao dịch mua được thực hiện, bạn cho phần mềm biết nên sử dụng loại chi tiêu nào và phần mềm sẽ trừ tiền từ "phong bì".
Các hóa đơn được thanh toán trực tiếp khiến phần mềm xóa số tiền thanh toán phong bì thích hợp. Nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng làm phương thức thanh toán, phần mềm có thể dành số tiền đó trong "phong bì" hoặc danh mục thanh toán thẻ tín dụng để sử dụng khi bạn thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng.
Hệ thống lập ngân sách bằng phong bì tiền mặt truyền thống giúp bạn dễ dàng dính vào ngân sách, bởi vì bạn không thể chi tiêu nữa khi một phong bì cụ thể đã trống trong tháng. Nếu bạn kiên trì, điều đó sẽ đặt ra một giới hạn cứng đối với từng loại chi tiêu.
Nhược điểm lớn nhất của hệ thống phong bì tiền mặt là nó không đồng bộ với thế giới ngày nay. Mọi người ngày càng ít sử dụng tiền mặt, và nhiều người sẽ thấy việc phải mang theo phong bì đựng tiền bên mình là bất tiện hoặc thậm chí không an toàn. Nếu bạn vẫn muốn những lợi ích và cấu trúc của hệ thống phong bì nhưng không muốn mang theo tiền mặt, hãy cân nhắc sử dụng phần mềm cho phép bạn bắt chước hệ thống kỹ thuật số.