Khi lập kế hoạch tài chính cho tương lai của gia đình, điều quan trọng là phải xem xét tất cả các lĩnh vực ảnh hưởng đến tài chính của bạn. Một lĩnh vực mà đa số mọi người bỏ qua là việc sử dụng ủy thác liên quan đến các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của họ. Nếu bạn chưa có bảo hiểm nhân thọ thì hãy đọc bài viết của tôi "Bạn cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ".
Quỹ tín thác cho phép bạn dành một tài sản cho lợi ích của một người hoặc một nhóm người cụ thể (những người thụ hưởng). Sau đó, tài sản được quản lý bởi một người được ủy thác, người cũng được chủ hợp đồng đề cử (người định cư). Người được ủy thác chấp nhận trách nhiệm đảm bảo rằng các lợi ích / số tiền được thanh toán vào quỹ ủy thác được phân phối cho những người thụ hưởng được nêu tên theo mong muốn của người đã khuất.
Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một tài sản có thể được ủy thác và điều này có thể gây ra hậu quả đáng kể về cách xử lý khoản thanh toán trong trường hợp tử vong.
Người được ủy thác và người thụ hưởng đôi khi có thể là cùng một người nhưng trong trường hợp người thụ hưởng dưới 18 tuổi thì họ không thể là người được ủy thác. Bạn phải trên 18 tuổi để trở thành người được ủy thác và đảm nhận các trách nhiệm đi kèm với việc này.
Việc sắp xếp một sự ủy thác với bảo hiểm nhân thọ của bạn có lợi ích rõ ràng là đảm bảo rằng khoản thanh toán đến tay những người thụ hưởng dự kiến của bạn. Ngoài ra, bạn cũng sẽ thấy hiệu quả trong thời gian cần thiết để chuyển tiền cho người thụ hưởng của bạn và bất kỳ tác động nào về thuế.
Đây là lợi ích rõ ràng, ở chỗ bạn có thể nêu tên những người thụ hưởng và người được ủy thác của mình. Người thụ hưởng là những người bạn mong muốn được hưởng lợi từ số tiền được trả từ bảo hiểm nhân thọ của bạn. Người được ủy thác là những người mà bạn muốn chỉ định để thực hiện việc phân phối những khoản tiền này cho những người thụ hưởng của bạn. Người được ủy thác phải cho phép sự đồng ý của họ để đảm nhận các trách nhiệm của người được ủy thác khi bạn sắp xếp việc ủy thác.
Ngoài ra, bằng cách tin tưởng viết một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn có quyền kiểm soát chính xác ai sẽ được hưởng lợi từ số tiền thu được. Bạn thậm chí có thể chia lợi ích giữa nhiều người thụ hưởng, phân bổ số tiền chia theo ý muốn.
Thông thường, nếu người thụ hưởng của bạn là trẻ vị thành niên, bạn sẽ cần phải cân nhắc xem người lớn nào sẽ đề cử và giao phó những lợi ích từ các chính sách của bạn dưới hình thức người được ủy thác. Cũng có giá trị trong việc sắp xếp những cá nhân mà bạn đã chỉ định làm người giám hộ tiềm năng cho con bạn thông qua ý chí của bạn, vào một quỹ tín thác để họ có thể truy cập vào quỹ mà bạn muốn sử dụng cho lợi ích của trẻ vị thành niên.
Trong những trường hợp bình thường và không có sự tin tưởng, khoản thanh toán từ chính sách đảm bảo tính mạng sẽ tạo thành một phần di sản của người đã khuất và do đó có thể phải chịu thuế thừa kế. Ngưỡng thuế thừa kế ở Anh hiện là 325.000 bảng Anh (2021/22). Điều đó có nghĩa là tài sản của bạn vượt quá số tiền này có thể phải chịu Thuế thừa kế hiện được đặt ở mức 40%. Điều này không áp dụng cho các quyền lợi được thông qua giữa vợ / chồng.
Bằng cách đặt các tài sản từ bảo hiểm nhân thọ của bạn vào một quỹ tín thác, bạn tách các tài sản này khỏi di sản của mình. Điều này có nghĩa là chúng không thêm vào giá trị tài sản của bạn sẽ được đánh giá cho Thuế thừa kế. Tất nhiên, điều này dựa trên các quy tắc hiện hành về Thuế thừa kế vẫn giữ nguyên và các quy định này luôn có thể thay đổi nên việc đánh giá thường xuyên là hợp lý.
Những lời khuyên xung quanh việc bạn có nên thu xếp tín chấp cho bảo hiểm nhân thọ thế chấp khác nhau hay không nhưng sẽ rất hữu ích nếu bạn cần lưu ý một số lợi ích ở đây. Đầu tiên là tốc độ đưa tài sản vào tay những người sẽ cần chúng để trả tiền thế chấp là phù hợp. Thứ hai là việc tách tài sản sẽ có nghĩa là giá trị di sản của bạn có thể bị giảm đi, vì chứng thực di chúc sẽ đánh giá trách nhiệm thế chấp như một phần của việc này. Trong một số trường hợp, điều này có thể làm giảm số thuế thừa kế phải nộp.
Khi một công ty bảo hiểm đồng ý thanh toán một yêu cầu bảo hiểm nhân thọ, họ sẽ trả các quyền lợi cho di sản của người đã qua đời hoặc cho quỹ tín thác nếu có sự tin tưởng. Di sản của một người đã qua đời trải qua quá trình chứng thực di chúc và quá trình này có thể mất một thời gian. Trong nhiều trường hợp, nhiều tháng có thể trôi qua trước khi chứng thực di chúc được cấp và những người sẽ thừa kế tài sản trong di sản được nhận ra. Trong các tình huống rất phức tạp, dòng thời gian này có thể dài hơn.
Bằng cách thu xếp một quỹ tín thác, bạn có thể đảm bảo rằng số tiền thu được sẽ được thanh toán nhanh chóng vì quyền lợi không trải qua quá trình chứng thực di chúc. Điều này có thể giúp giảm bớt khó khăn tài chính mà gia đình bạn có thể phải chịu đựng trong khi họ chờ tài sản được phân bổ cho họ. Thật không may, các hóa đơn, thanh toán thế chấp và chi phí sinh hoạt không dừng lại và phải được đáp ứng. Điều này có thể khó khăn trong các tình huống mà trước đây thu nhập của người đã khuất phải dựa vào để thanh toán các hóa đơn này.
Không, không hẳn nhưng điều quan trọng là bạn nên xem xét lại hoàn cảnh của mình theo thời gian để đảm bảo rằng mong muốn của bạn được phản ánh chính xác trong cách tổ chức ủy thác. Ngoài ra, có nhiều loại ủy thác phù hợp với các yêu cầu khác nhau, vì vậy bạn có thể muốn tìm kiếm lời khuyên chuyên nghiệp. Bạn có thể cần hỗ trợ trong những trường hợp bạn muốn thay đổi người được ủy thác và / hoặc người thụ hưởng mà bạn đã chỉ định ban đầu. Các công ty bảo hiểm nhân thọ tốt có đội ngũ nhân viên được đào tạo để hướng dẫn cụ thể cho những khách hàng đang thu xếp quỹ tín thác.
Việc đặt niềm tin vào một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ đảm bảo rằng toàn bộ số tiền thu được từ hợp đồng bảo hiểm được thanh toán nhanh chóng cho những người đã dự định, mà không bị giảm bớt bởi khoản thanh toán thuế thừa kế.
Nếu bạn vẫn chưa mua bảo hiểm nhân thọ, nhưng có kế hoạch làm như vậy và thích ý tưởng đặt nó vào niềm tin, thì hãy nói chuyện với một cố vấn chuyên môn về bảo hiểm nhân thọ *, vì họ có dịch vụ tận tâm sẽ đảm bảo rằng hợp đồng của bạn được đưa vào Lòng tin. Tuyệt vời hơn nữa, dịch vụ này miễn phí và bạn sẽ nhận được khoản tiền hoàn lại lên đến £ 100 như Tiền cho người đọc Đại chúng!
Nếu một liên kết có dấu * bên cạnh nó, điều này có nghĩa là nó là một liên kết được liên kết. Nếu bạn truy cập liên kết, Money to the Mass có thể nhận được một khoản phí nhỏ giúp giữ Money to the Mass được miễn phí sử dụng. Liên kết này có thể được sử dụng nếu bạn không muốn giúp Tiền cho các Thánh lễ và không muốn đủ điều kiện nhận tiền hoàn lại được đề cập trong bài viết