Một trong những lĩnh vực tài chính khó khăn nhất cần vượt qua có thể là trả khoản nợ cá nhân mà bạn có thể đã tích lũy trong một khoảng thời gian nhất định.
Và nợ ở Mỹ cũng không khá hơn chút nào.
Theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang, một người bình thường nợ 46.000 đô la tiền sinh viên, hơn 27.000 đô la tiền vay mua ô tô và gần 7.000 đô la nợ thẻ tín dụng.
Tôi cũng rơi vào những thống kê này, mặc dù may mắn thay không phải khu vực nào cũng cao như mức trung bình. Nhưng dù sao, nó đã kìm hãm tôi về mặt tài chính trong nhiều năm - cho đến khi tôi nắm quyền kiểm soát.
Mục lục
Sau khi tốt nghiệp đại học, tôi có khoản nợ vay sinh viên lờ mờ để hoàn trả với chỉ hơn 28.000 đô la.
Không tệ trong bốn năm, nhưng tôi có thể giữ mức này tương đối thấp so với các đồng nghiệp của mình vì:
Tuy nhiên, trong khoảng thời gian này tôi cũng không chú ý đến tài chính của mình cho lắm.
Tôi nợ thẻ tín dụng hơn 1.500 đô la và quyết định mua một chiếc Subaru hoàn toàn mới có giá gần 24.000 đô la là một ý tưởng tuyệt vời vài năm sau đó.
Tất cả những điều này trong khi tôi đang sống với một người bạn gái vào thời điểm đó đã chia tiền thuê nhà, tiền điện nước và có ít hơn 1.000 đô la trong quỹ khẩn cấp. Ồ, và tôi đã kiếm được ít hơn 35.000 đô la một năm.
Bạn có thể thấy tình hình tài chính nguy hiểm mà tôi đang bắt đầu tự đặt mình vào.
Đến năm 2014, tôi đã đủ hoàn cảnh của mình. Vào thời điểm này, tôi đã kết thúc một năm sống riêng (mối quan hệ trước đó không suôn sẻ) và gần đây tôi đã sống với một người bạn để đỡ chia bớt chi phí.
Tôi đang sống bằng tiền lương, nợ cá nhân của tôi dường như đang giảm xuống, và tôi có rất ít tiền tiết kiệm hoặc đầu tư cho tương lai của mình.
Nhưng kể từ thời điểm đó, tôi đã tích lũy được sáu con số được tiết kiệm và đầu tư (bao gồm cả quỹ khẩn cấp 12 tháng) và kể từ tháng 12 năm 2019, tôi đã hoàn toàn không có nợ .
Trước tiên, hãy nói về đặc quyền tài chính, trước khi tôi đi sâu vào quy trình nợ cá nhân đơn giản của mình.
Tôi đã được giới thiệu và trích dẫn một vài lần trên các ấn phẩm truyền thông khác và những bình luận trong những bài báo này thật đáng kinh ngạc.
Các giả định và phàn nàn! Tôi hiểu rằng rất nhiều đó là những kẻ troll hoặc những người khốn khổ đang tìm cách bào chữa về lý do tại sao người khác lại thành công trong mục tiêu của họ.
Và một số tiêu đề lớn trên các phương tiện truyền thông tài chính có thể là những câu chuyện gây nhức mắt hoặc thậm chí là bịa đặt. Vì vậy, theo một cách nào đó, tôi cũng nhận được sự hoài nghi về những câu chuyện kiểu này.
Nhưng nếu bạn đã đọc các bài viết trước đây của tôi, có một điều tôi luôn muốn chia sẻ với câu chuyện hoặc bất cứ điều gì liên quan đến tài chính của tôi: minh bạch .
Rất nhiều công việc khó khăn đã giúp tôi điều chỉnh tài chính, thay đổi tư duy và cải thiện sự nghiệp để có được những kết quả này. Nhưng tất nhiên có một số lĩnh vực đặc quyền cũng đã giúp tôi.
Không phải ai cũng có những "hỗ trợ" này như tôi sẽ gọi và một số người cũng có nhiều hơn thế. Cho dù thế nào đi chăng nữa, điều đó không nên làm mất đi công việc và quyết tâm để cải thiện tài chính.
Vì vậy, đây là đặc ân của tôi khi nói đến tình hình nợ cá nhân của tôi:
Tôi coi đây là một đặc ân vì kết hôn và có con có thể tốn rất nhiều tiền! Tôi thực sự sẽ kết hôn vào tháng 10 năm 2020 và chúng tôi sẽ có con sau đó.
Tôi đề cập đến điều này vì kết quả tài chính và tình hình của tôi có thể khác khi có con.
Tập trung vào tài chính của gia đình sẽ được ưu tiên hơn thay vì chỉ tập trung vào bản thân nếu tôi đã có con và kết hôn trong thời gian đó.
Tổng cộng tôi chỉ có hơn 28.000 đô la nợ sinh viên với lãi suất trung bình là 6%, như đã đề cập trước đó.
Tôi nhận được một vài học bổng học thuật hàng năm (ngày nay sẽ khó hơn nhiều), tôi trả tiền mua sách của mình và tôi không sống trong khuôn viên trường (tiết kiệm được thêm 10.000 đô la mỗi năm).
Ngoài ra, cha mẹ tôi đã làm việc chăm chỉ trong nhiều năm để có thể trang trải một phần học phí đại học này nhằm giảm chi phí vay nợ càng nhiều càng tốt.
Tôi biết mình thật may mắn khi tốt nghiệp từ một trường cao đẳng tư với tổng số nợ chưa đến 30.000 đô la dựa trên chi phí thực tế mà nó có thể phải trả. Nhiều đồng nghiệp của tôi đã mắc nợ từ 50.000 đến 100.000 đô la +!
Thở hổn hển! Làm sao tôi dám!
Bỏ tất cả chuyện cười sang một bên, vào năm 2015, tôi chuyển về ngôi nhà thời thơ ấu của mình chỉ hơn một năm. Tôi đã trả tiền thuê nhà, nhưng ít hơn nhiều so với một mình và không có hóa đơn điện nước trong thời gian này (ngoài hóa đơn điện thoại di động mà tôi đã trả).
Nhưng tại thời điểm này, nó đã cho tôi một cơ hội để thực sự xây dựng một quỹ khẩn cấp mà tôi rất cần phải có.
Không phải ai cũng may mắn có được lựa chọn này, tôi rất biết ơn vì tôi đã làm được.
Nếu tôi không có khả năng chuyển về với bố mẹ, tôi tin rằng kết quả của tôi sẽ hoàn thành trong sáu năm thay vì năm năm.
Lý tưởng nhất, tôi nên ở nhà một năm sau khi học đại học trước khi chuyển ra ngoài ở tuổi 22. Nhưng tôi còn rất trẻ và hào hứng được ra ngoài một mình, điều này đã làm mờ đi trí thông minh của tôi.
Vì vậy, tôi đã không ở trong tầng hầm của cha mẹ tôi trong năm năm này. Họ không cho tôi tiền. Tôi không thừa kế tiền từ gia đình.
Những gì tôi có được là thời gian tiết kiệm một chút trong số tiền lương 45.000 đô la / năm của tôi vào thời điểm đó để xây dựng quỹ khẩn cấp và chuẩn bị tốt hơn khi tôi chuyển ra ngoài sống.
Một số có thể đảo mắt và điều đó không sao cả.
Tôi không cảm thấy tệ khi làm điều này vì đó là cách giúp tôi lập kế hoạch phù hợp và tiết kiệm một số tiền. Tôi không nghĩ rằng việc học tập chăm chỉ, tự rèn luyện tài chính và xây dựng một con đường sự nghiệp mới sẽ không làm mất đi sự chăm chỉ của bản thân.
Mọi người đều muốn có một bí mật lớn hoặc công thức để sửa nợ cá nhân hoặc tiết kiệm tiền. Chẳng có ai! Trên thực tế, đối với những người biết rõ về tài chính cá nhân, họ sẽ không thấy điều gì đáng ngạc nhiên.
Vì vậy, nếu bạn đang tìm kiếm bí mật, hãy nhấp vào ngay bây giờ vì bạn sẽ thất vọng.
Nhưng nếu bạn tò mò về cách tôi tiếp cận nó và có kết quả thì hãy tiếp tục đọc. Các câu chuyện nợ cá nhân khác sẽ có nhiều biến thể, nhưng những lĩnh vực này cũng có thể giúp ích cho chiến lược của riêng bạn.
Bạn muốn thực hiện các thay đổi và xem kết quả? Sau đó, bạn phải thực tế với chính mình, ngay cả khi bạn không thích những gì bạn nhìn thấy.
Trong nhiều năm, tôi sống với một mức lương tầm thường, không chú ý đến tài chính của mình, hoặc thực sự hiểu hết những món nợ mà tôi đã tích lũy. Tôi không làm gì về nó, ngoài việc thỉnh thoảng phàn nàn.
Tôi đã bỏ qua nhiều năm trên bảng thời gian lãng phí mà lẽ ra tôi có thể cải thiện và tạo ra những thay đổi. Nhưng tôi chưa sẵn sàng đối mặt với các vấn đề thực sự. Tôi biết điều đó là không tốt, nhưng tôi đã chọn bỏ qua và tiếp tục.
Sau một vài năm buồn bã tìm kiếm tài chính, tôi cảm thấy mệt mỏi với nó. Tôi đã có một cuộc trò chuyện dài với một người bạn và sau đó tôi đã thực sự hiểu được bản thân mình.
Đó là phần đầu tiên của quá trình “đánh thức tài chính” của tôi. Sành điệu, nhưng nó thực sự là như thế vào thời điểm đó.
Tuy nhiên, tôi vẫn chưa hoàn toàn sẵn sàng để lập kế hoạch. Tôi phải bắt đầu điều chỉnh lại suy nghĩ của mình đối với tiền bạc.
Tôi đã để tiền kiểm soát mình, có suy nghĩ tiêu dùng này, và bị mắc kẹt trong quan điểm truyền thống 9-5 về thế giới.
Đây là nơi tôi bắt đầu đọc những cuốn sách về tiền bạc, nó đã giúp tôi nghĩ khác.
Nó khiến tôi nhận ra rằng tôi nên kiểm soát tiền của mình, rằng tôi có thể kiếm tiền cho mình và hiểu được tài chính không khó như thế giới vẫn nghĩ.
Tư duy của tôi không cải thiện trong một sớm một chiều, nhưng việc dành thời gian cho việc học đã bắt đầu tạo cho bộ não tôi cách nhìn nhận về tiền bạc theo cách khác. Và khá thẳng thắn, thực sự cho thấy một điều tồi tệ.
Một số cuốn sách tôi đã đọc trong những ngày đầu tiên bao gồm:
Điều chỉnh tư duy tài chính của bạn là KHÔNG DỄ DÀNG . Nếu bạn không muốn nó đến mức tồi tệ, nó sẽ là một thử thách và mất thời gian.
Tôi nghĩ ai cũng có thể dễ dàng đăng nhập và xem khoản nợ. Bạn cũng có thể dễ dàng thực hiện thanh toán tự động và không bao giờ xem lại nó cho đến khi nó được thanh toán hết.
Nhưng đối với tôi, điều đó khiến mọi thứ ở chế độ lái tự động thay vì thực sự hiểu được món nợ cá nhân và những con số.
Tôi muốn xem mọi thứ ở một nơi, hiểu lãi suất và có thể hình dung rõ hơn bức tranh nợ lớn.
Cách dễ nhất là đưa mọi thứ vào một bảng tính.
Điều này bao gồm tổng các khoản nợ, số tiền tôi đã trả cho đến nay, lãi suất của từng loại khoản vay, lãi suất đã trả, thời gian trả theo cách thức hiện tại của tôi là bao lâu, v.v.
Bất cứ điều gì và mọi thứ về khoản nợ của tôi, tôi đều xây dựng thành một bảng tính vững chắc.
Lưu ý :Một lựa chọn cho bất kỳ ai có khoản nợ vay sinh viên cao là hợp nhất để giảm lãi suất của bạn. Điều này có thể giúp giảm gánh nặng hàng tháng. Với Credible, bạn có thể so sánh tỷ lệ tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên đủ điều kiện từ những người cho vay mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Và nó hoàn toàn miễn phí để sử dụng!Tại thời điểm này, tôi cần phải lập một kế hoạch trả nợ cá nhân. Việc trả số tiền tối thiểu mỗi tháng sẽ mất nhiều năm.
Ví dụ, khoản vay sinh viên của tôi phải được trả hết trong 10 năm và khoản vay mua ô tô của tôi trong sáu năm. Tôi không muốn mang món nợ đó lâu nữa hay phải trả tất cả tiền lãi.
Có hai chiến lược trả nợ thực sự phổ biến:tuyết lở nợ và lăn cầu tuyết.
Phương pháp phá giá nợ bao gồm việc thanh toán tối thiểu cho tất cả các khoản nợ, sau đó sử dụng số tiền còn lại để giải quyết khoản nợ có lãi suất cao nhất.
Trong đó phương pháp lăn cầu tuyết liên quan đến việc thanh toán các khoản nợ nhỏ nhất trước tiên để xóa chúng, sau đó chuyển sang các khoản nợ lớn hơn. Nó sẽ thúc đẩy bạn khi bạn thấy điều gì đó được đền đáp.
Tôi đã đi xuống phương pháp tuyết lở nợ, với sự thay đổi của cá nhân tôi. Tôi chắc chắn muốn xóa khoản nợ lãi suất cao trước tiên.
Nhưng sau đó tôi cũng muốn giải quyết khoản nợ cao nhất mỗi tháng, vì số tiền dư đó sau đó có thể chuyển sang tiết kiệm và đầu tư (như thị trường chứng khoán hoặc huy động vốn từ cộng đồng bất động sản).
Tôi nghĩ việc bạn muốn tăng lương là điều không cần bàn cãi. Để mạnh tay hơn trong việc trả nợ giúp có thu nhập lớn hơn.
Không duh, phải không?
Nhưng nó cần phải được nói ra bởi vì nó rất quan trọng để trả nợ cá nhân của tôi. Thông thường, lời khuyên tài chính tập trung vào việc cắt giảm chi phí. Điều này chắc chắn là quan trọng, nhưng vẫn có những giới hạn so với việc kiếm nhiều tiền hơn.
Vào giữa năm 2014 sau khi bị cho thôi việc, tôi thực sự quan tâm đến tiếp thị kỹ thuật số. Tôi đã vào đại học ngành khoa học máy tính và thiết kế đồ họa, nhưng đó không phải là điều của tôi khi tôi bước vào thế giới làm việc.
Vì vậy, ngoài việc tự học về tài chính, tôi cũng bắt đầu học về tiếp thị.
Tôi đã thấy quy mô trả công trên các trang web như Glassdoor, rằng có nhu cầu về tiếp thị kỹ thuật số và cũng có cơ hội làm việc từ xa - điều này có thể cắt giảm chi phí lái xe và ô tô.
Sau đó, tôi bắt đầu nhận các chứng chỉ miễn phí từ Google và các công ty tiếp thị khác, nhận một số công việc tiếp thị tự do cho lý lịch của mình, và cuối cùng làm việc cho một đại lý tiếp thị kỹ thuật số để nâng cao kỹ năng của tôi.
Trong vòng ba năm, tôi đã tăng lương lên 120% bằng cách chuyển sang tiếp thị và làm việc để nâng cao kỹ năng của mình.
Điều đó sẽ xảy ra cho mọi sự lựa chọn nghề nghiệp? Tất nhiên là không, nhưng tôi thấy một điều thú vị đối với tôi và có thể trả lương cao nếu bạn làm việc cho nó.
Trong khi hướng tới việc xây dựng một chiến lược tốt hơn, điều cần xem xét để trả bớt nợ cá nhân là phải hối hả bên cạnh.
Tôi không thích toàn bộ sự cường điệu của khía cạnh hối hả bản thân đến kiệt sức, bạn vẫn cần một số cuộc sống chất lượng để tránh kiệt sức.
Nhưng sự hối hả bên lề có thể giúp mang lại thêm tiền mà bạn có thể sử dụng để trả thêm nợ của mình. Tôi đã có hai hợp đồng tiếp thị tự do mà tôi đã sử dụng để tiết kiệm tiền và thêm một chút vào khoản nợ của mình.
Tôi đã không làm điều này trong suốt 5 năm của kế hoạch trả nợ này, nhưng nó đủ để giúp vượt qua. Khi lương của tôi tăng lên, tôi tập trung vào việc đó để thực sự trả hết nợ.
Cuối cùng, tôi mắc kẹt với việc trả nợ cá nhân của mình và lập kế hoạch cho đến khi nó hoàn toàn biến mất. Lúc đầu, kết quả rất chậm và tôi cảm thấy như thể tôi hầu như không tạo được vết lõm.
Sẽ không nói dối sau một năm, tôi cảm thấy mình không tiến bộ chút nào.
Nhưng tôi đã vượt qua nó bởi vì tôi tự nhắc nhở bản thân về tình huống của tôi trước đây và rằng nếu tôi kiên nhẫn, kết quả sẽ đến.
Và cũng giống như lãi suất kép khi bạn có nhiều thời gian và tiền bạc đầu tư hơn, việc trả nợ của tôi bắt đầu nhanh hơn.
Khi một khoản nợ đã được trả và tôi tăng thu nhập, các khoản thanh toán của tôi sẽ lớn hơn và khung thời gian hoàn trả rút ngắn.
Bắt đầu một thập kỷ mới không nợ là một cảm giác thú vị. Và đặc biệt là bây giờ, bởi vì tôi có thể tăng số tiền tiết kiệm và đầu tư của mình hơn nữa với dòng tiền tăng thêm mà không phải nợ.
Bạn đã trả xong một số khoản nợ cá nhân đáng kể trong vài năm qua chưa? Bạn đang tiếp cận nó như thế nào? Bất kỳ lời khuyên nào khác cho mọi người? Hãy cho tôi biết trong các ý kiến dưới đây!Cách trả 50.000 khoản nợ trong ba năm
Tôi đã trả hết 70.000 đô la trong 2 năm:Tôi đã đi từ 'choáng ngợp' sang 'tự tin' về việc giải quyết nợ như thế nào
Làm thế nào gia đình này trả hết 110.000 đô la nợ trong 26 tháng
Làm thế nào tôi đầu tư hơn 50.000 đô la khi giải quyết nợ cá nhân trong một vài năm ngắn hạn
Làm thế nào một Cảnh sát đã trả được khoản nợ $ 265,000!