Phí thấu chi có thể dễ dàng đưa bạn vào vòng xoáy khó có thể dừng lại. Nó có thể khiến bạn mất hàng trăm đô la mỗi năm.
Tùy thuộc vào chính sách của ngân hàng, họ có thể thanh toán các khoản khiến số dư của bạn thành số dư âm lớn hơn hoặc họ có thể trả lại séc khiến bạn phải trả phí tại các cửa hàng hoặc doanh nghiệp nơi bạn sử dụng séc.
Điều này có thể tạo ra một chu kỳ khó phá vỡ vì bạn bắt đầu mỗi kỳ trả lương bằng số âm.
Mục lục
Đầu tiên, điều quan trọng là phải hiểu chi phí của phí thấu chi. Nhiều ngân hàng tính phí khoảng $ 35,00 cho mỗi mặt hàng đưa bạn vào khoản thấu chi (hoặc hơn).
Đây là một trong những cách mà các ngân hàng kiếm tiền từ khách hàng của họ và tại sao ngân hàng trực tuyến đang trở nên phổ biến hơn (nhiều người loại bỏ phí hoặc cung cấp một số biện pháp bảo vệ).
Ngoài phí cho mỗi giao dịch, bạn có thể sẽ phải đối mặt với phí lãi trên số dư âm của mình hoặc khi bạn "không đủ tiền", cũng như phí cho mỗi ngày mà bạn được thấu chi.
Nếu bạn có hai khoản thấu chi cho mình, thì bạn sẽ nợ ngân hàng thêm $ 70,00 trên số tiền bạn nợ cho các khoản đã đưa tài khoản của bạn vào số âm.
Một số ngân hàng sẽ giới hạn số lượng mục mà họ sẽ cho phép xóa, nhưng một số ngân hàng khác không cho phép bạn tính hàng trăm đô la phí chỉ trong vài tháng.
** Phí thấu chi trung bình đã tăng 7,6% trong sáu năm qua và phí ATM đã tăng hơn 11% (Nguồn)
Có một số bước mà bạn có thể thực hiện để phá vỡ chu kỳ phí thấu chi và để đảm bảo rằng bạn không bao giờ phải trả phí.
Điều quan trọng là phải chủ động đối phó với phí thấu chi vì việc dừng chu kỳ khi nó bắt đầu sẽ khó hơn nhiều.
Điều đầu tiên bạn có thể làm để bảo vệ mình khỏi phí thấu chi là xem liệu ngân hàng của bạn có cung cấp tùy chọn để có tài khoản dự trữ tiền mặt hay không.
Một lựa chọn có thể là liên kết tài khoản tiết kiệm với tài khoản séc của bạn.
Ngân hàng sẽ rút tiền ra khỏi tài khoản tiết kiệm và sẽ chuyển vào tài khoản séc của bạn để trang trải số dư âm của bạn.
Thường có một khoản phí nhỏ lên đến $ 5,00 cho mỗi lần chuyển.
Một lựa chọn khác cho tài khoản dự trữ tiền mặt là một hạn mức tín dụng mà ngân hàng sẽ sử dụng để trang trải khoản thấu chi.
Một lần nữa với một khoản phí nhỏ cho mỗi lần chuyển khoản, nhưng điều này cũng tích lũy lãi suất tương tự như thẻ tín dụng.
Bạn sẽ cần phải trả hết số dư, nhưng họ thường cung cấp các tùy chọn thanh toán hàng tháng nhỏ hơn.
Ngoài ra, bạn có thể muốn mua một tài khoản ngân hàng mới cung cấp các tùy chọn bảo vệ thấu chi thuận lợi hơn.
Hai ngân hàng trực tuyến mà bạn có thể muốn xem xét cung cấp bảo vệ thấu chi:
Điều quan trọng nhất bạn có thể làm để tránh phí thấu chi là bạn bắt đầu cân đối tài khoản séc của mình thường xuyên.
Mặc dù sổ séc số dư có thể là dĩ vãng đối với hầu hết mọi người, bạn vẫn có thể chủ động về những gì có trong tài khoản của mình.
Bạn có thể thực hiện việc này bằng cách ghi lại các khoản tiền gửi trực tiếp, rút tiền tự động, séc và giao dịch thẻ ghi nợ để đảm bảo số dư tài khoản của bạn có đủ tiền và có đủ tiền cho nhu cầu của bạn.
Nhiều người sẽ kiểm tra số dư hiện tại của họ tại ATM hoặc trực tuyến và cho rằng họ có đủ tiền trong tài khoản để chi trả cho một giao dịch mua cụ thể.
Điều này không hoạt động bởi vì số dư khả dụng hiện tại có thể không phản ánh những thứ như rút tiền tự động sắp tới.
Một vấn đề khác là khi bạn sử dụng thẻ ghi nợ của mình, số tiền đó sẽ tạm thời bị ngân hàng giữ lại.
Khoản giữ này có thể nằm trong số dư ngân hàng của bạn trong vài ngày cho đến khi cửa hàng gửi số tiền vào và nó xóa tài khoản của bạn.
Đôi khi khoản giữ này có thể giảm xuống trước khi khoản phí thực tế được thanh toán. Thông thường, trường hợp này phổ biến hơn với các doanh nghiệp nhỏ hơn có thể không thực hiện thanh toán bằng thẻ ghi nợ của họ nhiều hơn một hoặc hai lần một tuần.
Nếu bạn đã thấu chi tài khoản của mình (hoặc làm như vậy nhiều lần trong năm), bạn có thể đang cố gắng thoát ra khỏi chu kỳ để có thể tránh phải trả phí thấu chi trong tương lai.
Đừng quá khắt khe với bản thân, nhiều người làm điều này hàng năm.
Và việc các ngân hàng thu hàng tỷ đô la mỗi năm phí thấu chi, bạn biết đó là một vấn đề phổ biến.
Bạn có thể thực hiện các bước để đưa tài khoản của mình trở lại số dư dương và tránh tích lũy thêm bất kỳ khoản phí thấu chi nào.
Ngân sách chỉ đơn giản là một kế hoạch chi tiêu. Điều này cho phép bạn bắt đầu tiêu tiền có mục đích và xác định số tiền bạn sẽ chi vào thời điểm nào.
Điều này cũng có thể cho bạn biết bạn có bao nhiêu để trang trải các hóa đơn, nhu cầu cần thiết (hàng tạp hóa và khí đốt) và mong muốn (chi phí ăn uống và giải trí) cho đến khi bạn bắt kịp và có tài khoản tích cực trở lại.
Nó cũng có thể ngăn bạn gặp phải sự cố này một lần nữa. Bắt đầu với ngân sách hàng tháng và xem liệu bạn có cần tinh chỉnh thêm hay không.
Thông thường, các ngân hàng sẽ miễn một hoặc hai khoản phí thấu chi trong lần đầu tiên nó xảy ra với bạn.
Bạn có thể được miễn phí thấu chi không? Có, bạn có thể. Tất cả những gì bạn phải làm là hỏi và trình bày trường hợp của mình.
Điều này là do đại lý dịch vụ khách hàng hoặc giám đốc ngân hàng quyết định và bạn nên khiêm tốn hỏi họ và giải thích cách bạn đang cố gắng giải quyết vấn đề để nó không xảy ra lần nữa.
Nếu bạn bị thấu chi vài trăm đô la, bạn cũng có thể nói chuyện với họ về việc thiết lập kế hoạch thanh toán cho phép bạn trả hết số dư trong khi vẫn trang trải các khoản cơ bản như tiền thuê nhà và cửa hàng tạp hóa.
Sử dụng ngân sách bằng văn bản của bạn có thể giúp bạn thực hiện điều này.
Bạn có thể cân nhắc chuyển sang tiền mặt để chi tiêu tùy ý cho đến khi kiểm soát được tình hình của mình. Tránh sử dụng thẻ ghi nợ của bạn nếu bạn đang gặp vấn đề với việc giữ các tab về những gì có trong séc của bạn.
Bây giờ, điều này có thể khó khăn vì hầu hết các nhà tuyển dụng yêu cầu ký quỹ trực tiếp, nhưng bạn có thể yêu cầu séc từ công việc của mình hoặc lập kế hoạch với ngân hàng để cho phép bạn có sẵn một số tiền mặt.
Tìm cách kiếm thêm tiền để giúp bạn nhanh chóng thanh toán phí thấu chi.
Bạn có thể bán một vài món đồ xung quanh nhà để thu gom bụi, làm một vài công việc lặt vặt hoặc đi làm thêm vào buổi tối để giúp bạn đưa cân bằng trở lại trạng thái tích cực.
Hoặc thậm chí sử dụng một ứng dụng miễn phí như Trim để giúp theo dõi các hóa đơn và giúp thương lượng phí cho bạn. Nó sẽ không làm cho bạn giàu có, nhưng có thể giải phóng một số tiền để trả bất kỳ khoản phí nào và đảm bảo bạn có thêm một số khoản tiết kiệm.
Đôi khi việc quên rút tiền tự động có thể xảy ra với bất kỳ ai, nhưng nếu bạn nhận thấy rằng bạn đang gần đến số dư bằng 0 hoặc thường xuyên thấu chi tài khoản, bạn có thể gặp phải các vấn đề ngân sách lớn hơn cần được giải quyết.
Ngân sách của bạn sẽ giúp bạn xác định xem bạn có đang chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn có hàng tháng hay không.
Hoặc nó sẽ giúp bạn xem liệu bạn có đang đối mặt với vấn đề về dòng tiền như tất cả các hóa đơn của bạn đến hạn vào đầu tháng hay không, trong khi bạn được thanh toán hàng tháng hoặc hàng tuần.
Ngân sách hàng tháng của bạn có thể giúp bạn giải quyết vấn đề này bằng cách dành tiền từ mỗi phiếu lương để giúp trang trải các hóa đơn của bạn.
Quỹ khẩn cấp là một cách tuyệt vời để tránh phí thấu chi.
Bạn cũng có thể cần phải tìm thêm cách để tiết kiệm tiền và có một số cách bạn có thể làm để tiết kiệm tiền để giúp bạn tránh phải trả phí thấu chi.
Nếu bạn có thể giảm chi phí hàng tháng của mình, thì việc tiết kiệm ngân sách sẽ dễ dàng hơn.