Hãy tiếp tục và hỏi một chuyên gia tài chính câu hỏi này, và rất có thể bạn sẽ nhận được khá nhiều câu trả lời.
Cho dù đó là quy tắc 10% tổng thu nhập cho các khoản thanh toán và chi phí xe hơi hàng tháng hay quy tắc 25% để mua một chiếc xe mới, không có một kích thước nào phù hợp với tất cả các câu trả lời mà các chuyên gia tài chính có thể đồng ý khi nói đến số tiền bạn có thể mua “Xe hơi” .
Rất có thể, bạn không đủ khả năng mua chiếc xe mà bạn thực sự mong muốn, nhưng bạn đang tìm kiếm khả năng chi trả.
Một chiếc ô tô được thiết kế để đưa bạn đi từ điểm A đến điểm B, và mặc dù có phong cách tuyệt vời để làm điều đó, nhưng khả năng chi trả là một lựa chọn tốt hơn.
Điều này khiến bạn có hai lựa chọn về khả năng chi trả cho xe hơi, lựa chọn cuối cùng là mức chi tiêu tối đa cao:
Vậy bạn phải bắt đầu từ đâu khi mua xe?
Mục lục
Việc mua ô tô tương tự như ví dụ điển hình nào giống với ví dụ dưới đây:
Theo Value Penguin năm 2019, thời hạn cho vay mua ô tô trung bình là 68 tháng!
Tuy nhiên, trong vòng năm năm (60 tháng) một chiếc ô tô mất trung bình 60% giá trị mua ban đầu. Vì vậy, một chiếc ô tô trị giá 20.000 đô la khi mua sẽ có giá trị từ 8.000 đô la trở xuống trong năm năm - vẫn còn tám tháng thanh toán nữa!
Vì những lý do này, đây là lý do tại sao việc mua ô tô không nên theo những gì bạn muốn - mà là những gì bạn có thể mua được!
Các giao dịch mua vé lớn như nhà và xe hơi vượt quá khả năng chi trả hàng tháng, vì có nhiều lớp và các chi phí khác cần xem xét, chẳng hạn như thuế, bảo hiểm, nhiên liệu và bảo dưỡng ô tô.
Tất cả những điều này dẫn đến quy tắc mua ô tô số một khi mua ô tô:
Mức lương hàng năm của bạn sẽ xác định mức giá của chiếc xe bạn có thể mua được!
Hãy lấy Jenny giả định làm ví dụ.
Jenny kiếm được 65.000 đô la mỗi năm trước thuế, hay còn gọi là tổng lương của cô ấy. Dựa trên tỷ lệ phần trăm khả năng chi trả cho ô tô vừa phải, vừa phải và cao, khả năng chi trả cho ô tô của cô ấy sẽ giống như sau:
Đối với Jenny, lựa chọn tốt nhất là mua một chiếc xe nghiêng nhiều hơn về phía bảo thủ, hoặc cùng lắm là giá trị vừa phải là 22.750 đô la.
Mua một chiếc ô tô ở mức “Giá trị ô tô cao” hoặc 45% tiền lương của cô ấy sẽ khiến cô ấy mất 487 đô la mỗi tháng trong 60 tháng - và đó chỉ là khoản thanh toán xe hàng tháng.
Bằng cách tuân theo quy tắc 25%, về cơ bản, cô ấy đang đảm bảo cho mình một khoản thanh toán ô tô mà cô ấy có thể chi trả, đây là thành phần tiếp theo của việc mua ô tô giá cả phải chăng - thanh toán hàng tháng.
Mẹo :Nếu bạn muốn kiếm nhiều tiền hơn trong công việc của mình, có hai lựa chọn. Bạn có thể yêu cầu tăng lương hoặc bạn có thể tìm mọi cách để điều đó tự nhiên sẽ khiến lương của bạn tăng lên.Hầu hết các giao dịch mua ô tô đều bắt đầu từ một ý tưởng và kết thúc bằng câu hỏi, “ Tôi có thể chi trả bao nhiêu hàng tháng cho một chiếc ô tô mới?”
Lý tưởng nhất, quy tắc tốt nhất để tuân theo khi mua xe hơi là quy tắc 25% lương gộp, vì nó là 100% dựa trên những gì bạn kiếm được mỗi năm.
Tuy nhiên, điều đó không nhất thiết giúp ích cho bạn khi nói đến khoản thanh toán ô tô hàng tháng của bạn.
Vì vậy, tốt nhất là sử dụng con số "10%" từ quy tắc mua xe 20-4-10 (Chúng tôi sẽ đề cập đến toàn bộ quy tắc ở đây trong một số ít).
Con số 10% đề cập đến việc đảm bảo rằng không quá 10% tổng thu nhập hàng tháng của bạn được tính vào chi phí ô tô của bạn. Chi phí ô tô hàng tháng tiêu chuẩn bao gồm:
Trong trường hợp giả định của Jenny, tổng mức lương 65.000 đô la hàng năm của cô tương đương với 5.416 đô la mỗi tháng (tổng). Quy tắc 10% đối với Jenny có nghĩa là cô ấy có 541 đô la mỗi tháng để trả cho TẤT CẢ chi phí xe hơi của mình mỗi tháng.
Điều đó có nghĩa là Jenny có 541 đô la để trả cho:
Nếu Jenny đã mua một chiếc ô tô cao từ trước đó - mua một chiếc ô tô với giá 45% tiền lương của cô ấy, cô ấy sẽ tiêu tốn 487 đô la mỗi tháng chỉ bằng tiền mua xe của mình.
Do đó, cô ấy sẽ chỉ có 54 đô la mỗi tháng cho mọi thứ khác.
54 đô la cho tiền xăng là khó có thể thực hiện được, chưa nói đến phí bảo hiểm xe hơi và bảo trì. Trong trường hợp này, việc mua ô tô cao sẽ đảm bảo Jenny chi hơn 10% mỗi tháng cho ô tô của mình!
Dưới đây là so sánh song song của quy tắc 10% chi phí mua ô tô hàng tháng bằng cách sử dụng quy tắc 25% mua ô tô:
Quy tắc tổng thu nhập 25% Chi phí Xe hơi: Quy tắc tổng thu nhập 45% $ 270 Thanh toán hàng tháng $ 487 $ 271 Còn lại cho Gas, Bảo hiểm &Bảo trì $ 54Luôn tuân theo quy tắc gộp 25% khi mua một chiếc xe mới và khoản thanh toán cho chiếc xe của bạn phải phù hợp với số tiền bạn có thể mua được!
Như bạn có thể thấy trong biểu đồ trên - nếu Jenny mua chiếc xe có giá trị bằng 45% thu nhập hàng năm của mình, cuối cùng cô ấy sẽ chi tiêu quá mức mỗi tháng sau tiền xăng, bảo hiểm và bất kỳ bảo dưỡng nào.
Vì vậy, mặc dù cô ấy có thể "mua" chiếc xe có giá trị cao hơn, nhưng sau tất cả các chi phí liên quan đến chiếc xe của mình, cô ấy nên thận trọng khi định giá một chiếc xe hơi.
Như vậy đến đây, bạn đã hiểu được hai quy tắc cần thiết nhất khi mua xe ô tô.
Quy tắc mua xe 20-4-10 về cơ bản đảm bảo bạn sẽ có đủ khả năng thanh toán tiền mua xe. Đây là cách nó hoạt động:
Trong trường hợp của Jenny, việc mua ô tô của cô ấy với giá 16.250 đô la sẽ dẫn đến kết quả như sau nếu cô ấy tuân theo quy tắc mua xe ngày 20-4-10:
Giảm 20% $ 3,250 Điều khoản vay 4 năm Tối đa 10% hàng tháng Tổng cộng $ 541Số tiền chính xác mà chúng tôi đã tính trong phần thanh toán xe hơi giá cả phải chăng cho Jenny. Vì vậy, nếu bạn không bao giờ đọc lại về việc mua ô tô, bạn sẽ hoàn toàn sẵn sàng.
Chỉ cần đảm bảo rằng bạn sử dụng tiền lương của mình để tìm được chiếc xe có giá trị phù hợp và kiên quyết rằng bạn chỉ chi 10% tổng thu nhập hàng tháng cho chi phí mua xe!
Bây giờ bạn đã biết các quy tắc để mua một chiếc ô tô mà bạn có thể mua được, sau đây là một số mẹo khác để giúp bạn đảm bảo rằng mình luôn đạt mục tiêu!
Dưới đây là bốn mẹo rất đơn giản để giúp bạn mua ô tô tiếp theo.
Trước khi bạn đặt chân đến một lô xe hơi hoặc truy cập vào một trang web mua xe hơi, hãy nhớ đặt ngân sách của bạn.
Trên thực tế, không chỉ xác định giá mua ô tô mục tiêu của bạn (tổng 25%) và số tiền thanh toán hàng tháng lý tưởng.
Hãy tiếp tục và đặt ngân sách cho từng điều sau:
Hãy để ngân sách của bạn giúp bạn quyết định loại xe nào để mua. Bạn có thể muốn hoặc mong muốn một chiếc SUV đẹp, tuy nhiên, ngân sách của bạn có thể có nghĩa là thay vào đó bạn cần phải đi với một chiếc sedan cỡ nhỏ!
Lỗi lớn nhất khi mua xe mà hầu hết mọi người đều mắc phải là không xem xét tất cả các chi phí mua xe khác đi kèm với việc mua một chiếc xe mới.
Tùy thuộc vào nơi bạn sống, nhiên liệu, thuế tài sản cá nhân, bảo dưỡng xe hơi và bảo hiểm thực sự có thể bắt đầu tăng lên.
Đây là một quy tắc ngón tay cái rất đơn giản khi chuẩn bị cho tất cả các chi phí khác:
Nhân đôi số tiền thanh toán hàng tháng của bạn để tính tiền xăng, bảo hiểm và bảo dưỡng ô tô.
Mặc dù không chính xác, nhưng thông thường, bảo hiểm, nhiên liệu và bảo dưỡng ô tô (được lập ngân sách hàng tháng) phải gần đúng với khoản thanh toán của bạn.
Nếu bạn muốn biết chính xác, hãy đảm bảo làm theo các bước sau:
Dù bạn làm gì, hãy nhớ đừng bao giờ mua những chiếc xe mới tinh cho dù bạn thực sự muốn một chiếc như thế nào đi chăng nữa. Hãy hỏi tác giả tài chính David Bach và anh ấy sẽ nói điều tương tự. Anh ấy đã từng được trích dẫn vì đã nói,
“Không có gì… sẽ lãng phí nhiều tiền hơn việc mua một chiếc ô tô mới.” - David Bach
Các triệu phú tự thân nổi tiếng với việc lái xe ô tô đã qua sử dụng.
Sam Walton khét tiếng đã lái chiếc xe bán tải màu trắng tương tự trong suốt nhiều năm của mình. Không kém gì ở đây là lý do lớn nhất để tránh mua một chiếc xe hơi mới:
Ô tô mới giảm gần 20% giá trị ban đầu trong năm đầu tiên sở hữu.
Nói một cách dễ hiểu, điều đó giống như đầu tư vào thị trường chứng khoán với giá 100.000 đô la và có 80.000 đô la vào cuối năm. Hầu hết sẽ khá khó chịu!
Hãy nghĩ về việc mua xe theo cách tương tự! Hãy luôn nhớ rằng một chiếc xe cuối cùng cũng là một khoản nợ phải trả.
Cho dù bạn biết bao nhiêu về việc mua một chiếc xe phù hợp túi tiền, thì có một điều chắc chắn là…
Nếu bạn định mua chiếc xe hơi tiếp theo của mình để gây ấn tượng với người khác, bạn rất có thể sẽ vượt quá ngân sách trong mọi lĩnh vực.
Cho dù đó là những chiếc xe hạng sang yêu cầu nhiên liệu cao cấp, bảo hiểm đắt đỏ hay chi phí thay lốp và thay dầu cao hơn - những chiếc xe ấn tượng chỉ đơn giản là tốn nhiều tiền hơn!
Một tìm kiếm đơn giản trên Google về những chiếc xe đắt tiền nhất cần bảo dưỡng sẽ đưa ra tất cả các thương hiệu xe hơi hạng sang phổ biến.
Hãy nhớ rằng đó chỉ là một chiếc ô tô và bằng cách giữ cho chi phí mua ô tô của bạn ở mức thấp - bạn có thể làm những việc khác như trả các khoản vay cho sinh viên, tiết kiệm cho hưu trí hoặc mua nhà!
Bạn đã bao giờ nghe nói về tỷ lệ nợ trên thu nhập? Nếu bạn đã từng mua nhà, rất có thể bạn sẽ có. Dù bằng cách nào, tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn cũng đơn giản.
Bạn phải trả bao nhiêu tiền trong NỢ hàng tháng các khoản thanh toán so với số tiền bạn thực hiện mỗi tháng (Thu nhập). Con số này rất quan trọng đối với việc mua nhà. Những người cho vay muốn thấy hầu hết những người mua nhà tiềm năng với DTI là 36%, tối đa là 43%.
Một trong những cách nhanh nhất để làm xáo trộn tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn là mua một chiếc ô tô với số tiền trả hàng tháng cao!
Có rất nhiều lựa chọn khi mua một chiếc xe mà bạn có thể mua được, và hai lựa chọn tốt nhất là mua đã qua sử dụng hoặc đã được chứng nhận sở hữu trước.
Mua một chiếc xe đã được chứng nhận sở hữu trước là một lựa chọn tuyệt vời cho việc mua xe hơi. Về cơ bản, bạn đang mua một chiếc ô tô hoàn toàn mới.
Để một chiếc ô tô được coi là đã được chứng nhận sở hữu trước, chúng phải trải qua đợt kiểm tra tối thiểu 150 điểm, nhưng thường là hơn thế.
Ngoài ra, những chiếc xe đã qua sử dụng đã được chứng nhận có các tùy chọn bảo hành tại nhà máy. Tuy nhiên, xe CPO có mức phí bảo hiểm cao hơn xe cũ bình thường.
Cho dù bạn mua đã được chứng nhận sở hữu trước, đã qua sử dụng hay từ một người bán tư nhân, thì việc mua đã qua sử dụng là đặt cược tốt nhất của bạn. Luật chanh, bảo hành mở rộng và các trang web mua ô tô đã làm cho quá trình mua ô tô đã qua sử dụng trở nên công bằng hơn cho người tiêu dùng.
Các lựa chọn mua ô tô khác bao gồm mua mới, điều này rất không được khuyến khích do giá cao và khấu hao nhanh hơn. Lựa chọn cuối cùng mà một số người sẽ muốn khám phá là thuê một chiếc xe hơi.
Trong hầu hết các trường hợp, thuê một chiếc xe hơi không phải là lý tưởng cho những người hàng ngày.
Đối với mỗi chủ doanh nghiệp có khả năng khấu trừ tiền thuê xe của họ, hầu hết người tiêu dùng bị cám dỗ với mức trả thấp hơn và một chiếc xe mới hào nhoáng.
Tuy nhiên, cho thuê xe về bản chất là một chương trình thuê để mua với vô số hạn chế như số tiền thuê xe. Đối với trọng tâm của bài viết này, khả năng chi trả của xe hơi, thuê một chiếc xe hơi không được khuyến khích trong hầu hết các tình huống.
Theo một nghiên cứu của Consumer Reports, xe ô tô bảo hành mở rộng được sử dụng ít hơn 55% thời gian và chỉ 1 trong 4 người mua xe bảo hành mở rộng sẵn sàng mua xe khác.
Trên thực tế, nhiều người được hỏi cho biết chi phí thực tế để tự sửa chữa rẻ hơn so với chi phí bảo hành thực tế.
Ví dụ:rủi ro bên đường và bảo hành lốp có thể có giá 450 đô la, nhưng một bộ lốp mới có giá tương tự tùy thuộc vào loại xe của bạn.
Tùy thuộc vào bạn và cảm nhận của bạn khi nói đến bảo hành xe hơi, nhưng đây là một lựa chọn để xem xét:
Cân nhắc tiết kiệm số tiền bạn sẽ trả cho một bảo hành mở rộng và cất giữ số tiền trong khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn (hoặc bắt đầu một khoản). Bằng cách này nếu bạn cần truy cập nó để giải quyết các vấn đề về ô tô, bạn đã tiết kiệm được tiền!
Trở lại vào tháng 10 năm 2014, tôi đến đại lý mà bạn tôi làm việc để nhờ anh ấy sửa cửa sổ chiếc Honda Civic đã trả của tôi.
Ba giờ sau, tôi lái chiếc xe GMC Sierra trị giá 42.000 USD năm 2014, vụ mua bán hấp dẫn nhất trong đời tôi. Đến tháng 12 năm 2014, tôi thực sự cảm thấy nóng khi phải thanh toán.
100 đô la tiền nhiên liệu và 75 đô la tiền bảo hiểm cho chiếc Honda của tôi nhanh chóng trở thành 200 đô la tiền nhiên liệu và gần 100 đô la tiền bảo hiểm. Tôi đã quên tính thuế tài sản cá nhân tại địa phương ở mức 900 đô la mỗi sáu tháng và khoản thanh toán ô tô của tôi gần 450 đô la.
Không cần phải nói vào thời điểm đó, tôi đã mua một chiếc ô tô mà tôi nghĩ rằng tôi có thể mua được. Chiếc xe tải tôi vừa mua gần bằng 65% tổng lương hàng năm của tôi.
Chưa kể đến sự gia tăng về nhiên liệu, phí bảo hiểm và chi phí bảo dưỡng.
Tôi chia sẻ câu chuyện này vì cuối cùng tôi đã đưa ra quyết định tài chính thông minh và quyết định chuyển sang một chiếc xe giá cả phải chăng hơn.
Trong trường hợp cụ thể của tôi, tôi đã hoàn toàn phá vỡ mọi quy tắc khi mua ô tô!
Về mặt tài chính, tôi trở nên rất căng thẳng khi cố gắng trang trải cuộc sống hàng tháng. Vì vậy, bây giờ tôi luôn tuân theo quy tắc 25% giá trị xe và tôi chỉ mua xe bằng tiền mặt.
Mặc dù đối với nhiều người, việc mua ô tô bằng tiền mặt có thể là một điều khó khăn, nhưng nếu tuân theo mức trợ cấp ô tô 10% mỗi tháng, bạn sẽ có thể thanh toán ô tô hàng tháng một cách dễ dàng!
Hãy cổ vũ cho chiếc xe mới (đã qua sử dụng) của bạn và đừng để mình rơi vào tình trạng tài chính tồi tệ khi mua xe!
Bài viết này ban đầu xuất hiện trên The Money Mix và đã được xuất bản lại với sự cho phép .