Nếu bạn là một trong số rất nhiều người Mỹ không có ngân sách, tại sao không bắt đầu ngay bây giờ?
Ngân sách là một kế hoạch về nơi tiền của bạn đi hàng tháng. Về cơ bản, nó liên quan đến việc theo dõi thu nhập và chi phí của bạn để đảm bảo rằng mọi đồng đô la đều được hạch toán. Dưới bất kỳ hình thức nào, ngân sách giúp bạn duy trì hoặc điều chỉnh thói quen tài chính của mình để bạn có thể đạt được các mục tiêu như thanh toán hóa đơn đúng hạn, mua nhà hoặc tích trữ tiền để nghỉ hưu.
Thời điểm tốt nhất để bắt đầu lập ngân sách càng sớm càng tốt. Đọc tiếp để tìm hiểu cách bắt đầu lập ngân sách và phương pháp lập ngân sách nào có thể phù hợp nhất với bạn.
Không có thời gian như hiện tại để bắt đầu lập ngân sách. Tại sao việc thiết lập ngân sách lại quan trọng? Đây là ba lý do tuyệt vời:
OK, vậy là bạn đã cam kết bắt đầu ngân sách. Giờ thì sao? Dưới đây là bốn chiến lược lập ngân sách cần xem xét khi bạn mở đường hướng tới một tương lai tài chính vững mạnh hơn.
Phong bì không chỉ để gửi hóa đơn qua đường bưu điện. Họ cũng có thể giúp bạn tạo ngân sách để bạn có thể thanh toán các hóa đơn đó.
Với phương pháp phong bì, bạn chia tiền thành các loại chi tiêu riêng biệt, chẳng hạn như chi phí nhà ở và hóa đơn thẻ tín dụng. Sau đó, bạn viết tên của từng danh mục lên mặt trước của một phong bì và nhét đủ tiền mặt vào phong bì đó để thanh toán chi phí hàng tháng cho danh mục đó. Ví dụ:bạn có thể bỏ 1.200 đô la vào phong bì nhà ở và 500 đô la vào phong bì thẻ tín dụng mỗi tháng.
Sau khi hết tiền trong một phong bì nhất định, bạn đã sử dụng hết số tiền hàng tháng của mình cho danh mục đó. Tuy nhiên, bạn có thể lấy tiền từ một phong bì khác và cho vào phong bì trống. Tất nhiên, điều đó có nghĩa là bạn sẽ có ít tiền hơn để tiêu trong phong bì mà bạn đã mượn.
Phương pháp lập ngân sách này có thể hơi quá cũ đối với những người không còn sử dụng tiền mặt, nhưng lý thuyết tương tự có thể được áp dụng bằng cách đơn giản theo dõi các khoản chi phí bạn đã thực hiện bằng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng. Giữ các chi phí của bạn trong một bảng tính hoặc trên một mảnh giấy; khi bạn đã đạt đến giới hạn của mình với một danh mục, hãy giảm ngân sách của bạn cho một danh mục khác giống như bạn rút tiền mặt từ một phong bì khác.
Gói hai tài khoản yêu cầu một chút phép toán đơn giản.
Khi bạn áp dụng kế hoạch này, bạn cộng các chi phí cố định hoặc cần thiết hàng tháng — như tiền thuê nhà, điện nước và hàng tạp hóa — và chia tổng số tiền đó cho số phiếu lương bạn nhận được hàng tháng. Sau đó, bạn chuyển số tiền cho các chi phí cố định hàng tháng đó vào một tài khoản ngân hàng khi bạn nhận được phiếu lương của mình và chuyển phần còn lại vào tài khoản ngân hàng thứ hai được dành cho chi tiêu tùy ý (chi tiêu cho những thứ khác ngoài nhu cầu cơ bản). Các danh mục chi tiêu tùy ý có thể bao gồm giải trí, quần áo, ăn uống và những thứ tương tự.
Đây là một ví dụ:Nếu chi phí cần thiết hàng tháng của bạn lên đến 2.000 đô la và bạn nhận được hai phiếu lương mỗi tháng, bạn sẽ gửi 1.000 đô la của mỗi phiếu lương vào tài khoản được chỉ định cho các chi phí cần thiết và phần còn lại trong tài khoản để chi tiêu tùy ý.
Việc theo dõi tài khoản đầu tiên sẽ khá dễ dàng, vì các chi phí cần thiết của bạn sẽ không thay đổi nhiều từ tháng này sang tháng khác. Nếu bạn gộp số tiền tiết kiệm của mình cho các chi phí hưu trí và khẩn cấp cũng như các khoản thanh toán được sử dụng để trả nợ vào tài khoản cho các chi phí cần thiết, thì bạn có thể thoải mái chi tiêu tiền mặt trong tài khoản được chỉ định để chi tiêu tùy ý (tất nhiên là có lý do ).
Gói hai tài khoản là lý tưởng nếu bạn chỉ sử dụng tiền mặt và thẻ ghi nợ để mua hàng. Đó là bởi vì bạn có thể dễ dàng nắm bắt số tiền bạn có sẵn để chi tiêu. Nhưng nếu thỉnh thoảng rút thẻ tín dụng ra, bạn có thể vượt quá số tiền hiện có trong tài khoản để chi tiêu tùy ý, điều này sau đó có thể góp phần vào gánh nặng nợ của bạn.
Bạn không cần phải là một kế toán để hiểu chiến lược lập ngân sách dựa trên số không. Mặc dù lập ngân sách dựa trên số 0 nghe có vẻ phức tạp, nhưng đó thực sự là một khái niệm cơ bản.
Lập ngân sách dựa trên số không chỉ đơn giản là bạn tính đến từng xu thu nhập mà bạn mang lại hàng tháng, phân loại cụ thể cách bạn sẽ chi tiêu tiền của mình cho mọi thứ, từ chi tiêu cần thiết và tùy ý cho đến tiết kiệm và thanh toán nợ. Về cơ bản, bạn bắt đầu mỗi tháng với một ngân sách mới, vì ngân sách của bạn từ tháng trước sẽ cân bằng khá nhiều giữa chi phí và thu nhập của bạn để về không.
Cũng giống như phương pháp phong bì, phương pháp lập ngân sách dựa trên số không cho phép bạn chuyển tiền từ một thùng này để bù đắp bội chi cho một thùng khác hoặc tự thưởng cho bản thân bằng cách đưa bất kỳ khoản nào bạn không chi vào các khoản tùy ý vào khoản tiết kiệm hoặc trả nợ.
Hãy nhớ rằng phương pháp lập ngân sách dựa trên số không đòi hỏi sự chú ý đến từng chi tiết. Không có nhiều chỗ cho sai sót, vì vậy bạn có thể không muốn áp dụng phương pháp này cho đến khi bạn cảm thấy thoải mái với việc lập ngân sách. Tuy nhiên, lập ngân sách dựa trên số không cung cấp một cái nhìn tổng quan rõ ràng về chi tiêu của bạn, cho phép bạn thực hiện các động thái kiếm tiền thông minh hơn. Phương pháp này là tốt nhất nếu bạn có thu nhập hàng tháng cố định và chi phí tương đối có thể dự đoán được.
Nếu bạn áp dụng ngân sách dựa trên số 0, hãy đảm bảo thành lập một quỹ khẩn cấp, dù chỉ là một quỹ nhỏ, để bảo vệ bản thân nếu bạn phải gánh chịu một khoản chi phí lớn như hóa đơn y tế.
Việc đưa ra ngân sách 50/30/20 dựa trên một công thức dễ hiểu. Thay vì chỉ định một số danh mục cho chi phí của mình, bạn chỉ cần chỉ định:
Tuy nhiên, quy tắc 50/30/20 không nghiêm ngặt. Ví dụ:bạn có thể đặt mục tiêu xóa sạch nợ của mình, vì vậy bạn có thể chỉ định 30% cho các ưu tiên tài chính và 20% cho chi tiêu tùy ý, sau đó để danh mục nhu yếu phẩm ở mức 50%.
Nếu những điều cơ bản tiêu tốn đáng kể hơn 50% ngân sách của bạn, bạn có thể cần phải điều chỉnh tỷ lệ phần trăm của mình cho phù hợp. Nếu bạn muốn cố gắng giữ các chi phí cơ bản ở mức 50%, bạn có thể tìm cách cắt giảm chi tiêu cần thiết của mình, chẳng hạn như chuyển đến một căn hộ rẻ hơn hoặc chuyển từ đi làm bằng ô tô sang đi lại bằng phương tiện giao thông công cộng.
Bây giờ là thời điểm tốt nhất để bắt đầu lập ngân sách. Cho dù bạn chọn phương pháp lập ngân sách nào, nó phải phù hợp với tình hình tài chính riêng của chúng tôi và phải là phương pháp mà bạn có nhiều khả năng sẽ làm theo. Phương pháp phong bì có thể hấp dẫn một người, trong khi phương pháp 50/30/20 có thể hấp dẫn người khác. Chỉ cần biết rằng ngân sách chỉ hoạt động nếu bạn sẵn sàng gắn bó với nó, cho phép bạn đạt được các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn của mình.
Nếu bạn cần trợ giúp sắp xếp tài chính của mình, hãy xem công cụ Tài chính Cá nhân của Experian, công cụ này liên kết với tài khoản ngân hàng của bạn và cung cấp cho bạn cái nhìn tổng quan toàn diện về tài chính và chi tiêu của bạn. Với tính năng giám sát tín dụng miễn phí của Experian, bạn có thể theo dõi tất cả các tài khoản tín dụng của mình để giúp bạn xác định số tiền cần bỏ ra để trả nợ hàng tháng.