Từ những thay đổi nhỏ như lớp sơn mới cho đến những thay đổi lớn như bổ sung phòng, các dự án cải tạo nhà có thể làm cho ngôi nhà của bạn trở thành một nơi tốt hơn để sống và nâng cao giá trị của nó. Chi phí của một dự án cải tạo nhà có thể tăng lên nhanh chóng, nhưng có một số lựa chọn để tài trợ cho việc cải tạo nhà lớn và nhỏ. Tìm hiểu cái nào phù hợp nhất với nhu cầu của bạn.
Bạn có thể trả tiền cho việc cải tạo nhà bằng một số cách:
Khoản vay cá nhân là khoản vay trả góp không có thế chấp. Bạn nhận được một khoản tiền một lần và ngay lập tức bắt đầu trả lại với lãi suất được thanh toán hàng tháng.
| Chuyên gia cho vay cá nhân | Nhược điểm Khoản vay Cá nhân |
|---|---|
| Các khoản vay cá nhân có thể có yêu cầu tín dụng lỏng hơn so với các khoản vay mua nhà và HELOC. | Các khoản vay cá nhân thường tính một phần trăm số tiền vay như một khoản phí bắt đầu; cũng có thể có phí trả chậm hoặc phí thanh toán khoản vay sớm. |
| Bạn không cần vốn chủ sở hữu trong nhà để vay. | Các khoản vay cá nhân thường có lãi suất cao hơn các khoản vay mua nhà hoặc vay vốn HELOC. |
| Bạn có thể sử dụng khoản vay cá nhân cho bất kỳ mục đích nào, không chỉ là cải thiện nhà cửa. | Thời hạn trả nợ khá ngắn — thường từ một đến bảy năm — điều này có thể gây khó khăn cho việc trả một khoản vay lớn. |
| Ngôi nhà của bạn không được sử dụng làm tài sản thế chấp, vì vậy bạn sẽ không gặp rủi ro nếu không hoàn trả khoản vay. | Tiền lãi trả cho các khoản vay cá nhân không được khấu trừ thuế. |
Nếu bạn đang tài trợ cho một dự án cải tạo nhà tương đối nhỏ, bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán.
| Ưu điểm về thẻ tín dụng | Nhược điểm của Thẻ Tín dụng |
|---|---|
| Có thể truy cập dễ dàng thẻ tín dụng nếu bạn có tín dụng từ khá đến xuất sắc. | Bạn có thể không đủ điều kiện nhận hạn mức tín dụng đủ cao để tài trợ hoàn toàn cho dự án của mình. |
| Tùy thuộc vào thẻ, bạn có thể kiếm được phần thưởng khi chi tiêu bằng thẻ tín dụng. | Một khoản phí lớn có thể làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn và làm giảm điểm tín dụng của bạn. |
| Nếu bạn không thể thanh toán đầy đủ số dư trong cùng thời hạn thanh toán, bạn sẽ phải chịu lãi suất. | |
| Lãi suất thẻ tín dụng có thể cao hơn nhiều so với các lựa chọn khác. |
Để tránh phải thanh toán cho toàn bộ dự án cải thiện ngôi nhà của bạn khi bảng sao kê thẻ tín dụng tiếp theo của bạn đến, hãy đăng ký thẻ với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) giới thiệu 0%. Trong thời gian giới thiệu của thẻ tín dụng APR giới thiệu 0%, bạn có thể mang theo số dư mà không phải chịu lãi suất; nếu bạn thanh toán đầy đủ số dư trước khi giai đoạn giới thiệu kết thúc, bạn sẽ không phải trả lãi suất nào.
Sử dụng thẻ tín dụng thưởng để kiếm điểm, thưởng du lịch hoặc hoàn tiền cho chi tiêu cải thiện nhà cửa có thể phù hợp với các dự án được thực hiện theo từng giai đoạn, vì vậy bạn có thể trả hết số dư mỗi tháng. Nếu không, chi phí lãi suất có thể lớn hơn bất kỳ phần thưởng nào. Tìm thẻ cung cấp phần thưởng thưởng cho chủ thẻ mới để tăng phần thưởng hơn nữa.
Cả thẻ APR giới thiệu 0% và thẻ thưởng thường yêu cầu tín dụng từ tốt đến xuất sắc.
Tùy thuộc vào chi phí của dự án cải tạo nhà của bạn, bạn có thể thanh toán nó bằng tiền mặt cứng.
| Ưu điểm về tiền mặt | Nhược điểm về tiền mặt |
|---|---|
| Không có khoản thanh toán nào | Việc tiêu hết tiền tiết kiệm hoặc quỹ khẩn cấp để cải tạo nhà có thể khiến bạn không có nguồn lực trong trường hợp khẩn cấp về tài chính. |
| Không tính phí hoặc lãi suất | Tiết kiệm đủ cho một dự án cải tạo nhà lớn có thể không thực hiện được trong khung thời gian bạn muốn hoàn thành việc cải tiến. |
| Nhiều nhà thầu giảm giá khi thanh toán bằng tiền mặt, có khả năng giảm chi phí cho dự án của bạn. |
Nếu bạn có tín dụng từ khá đến xuất sắc, bạn có thể đủ điều kiện nhận hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC), một hình thức tín dụng quay vòng được bảo đảm bằng vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Thông thường, bạn có thể vay từ 60% đến 85% giá trị căn nhà được đánh giá, trừ đi số dư còn lại của khoản thế chấp.
Hầu hết các HELOC đều cho phép bạn rút tiền từ khoản tín dụng của mình trong một "khoảng thời gian rút vốn" lên đến 10 năm. Trong thời gian này, bạn sẽ chỉ trả lãi cho bất kỳ khoản tiền nào đã vay. (Một số người cho vay chấp nhận thanh toán gốc trong thời gian ký phát.) Sau thời hạn ký phát, bạn thường có 20 năm để trả hết số dư khoản vay hoặc bạn có thể tái cấp vốn cho khoản vay.
| HELOC Ưu điểm | Nhược điểm của HELOC |
|---|---|
| Thay vì nhận một khoản tiền một lần mà bạn phải bắt đầu trả lại ngay lập tức, bạn chỉ có thể vay những gì bạn cần. | Hầu hết lãi suất HELOC có thể thay đổi và có thể tăng, làm tăng khoản thanh toán của bạn. |
| HELOC có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào, không chỉ cải tiến nhà cửa. | HELOC có thể bao gồm phí khởi tạo, phí quản lý, phí thẩm định nhà và phí thanh toán chậm. Đảm bảo rằng bạn hiểu tất cả các khoản phí liên quan. |
| Vì HELOC được đảm bảo bằng vốn tự có, lãi suất thường thấp hơn so với các khoản vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng. | Cuối cùng, bạn có thể mắc nợ nhiều hơn giá trị căn nhà của mình nếu giá trị căn nhà của bạn giảm xuống. |
| Tiền lãi trả cho HELOC có thể được khấu trừ thuế. | Nếu bạn không trả được khoản vay, bạn có thể mất nhà. |
Một nhược điểm khác của HELOC là khi thời gian rút tiền kết thúc, các khoản thanh toán của bạn sẽ tăng lên đáng kể. Trừ khi bạn đã lên kế hoạch cho việc này (hoặc người cho vay của bạn cho phép bạn trả nợ gốc trong thời gian ký phát), bạn có thể gặp khó khăn khi trả khoản vay.
Khoản vay mua nhà là một khoản thế chấp thứ hai sử dụng tài sản thế chấp chính căn nhà của bạn. Nói chung, bạn có thể vay 75% đến 85% vốn chủ sở hữu của mình với lãi suất cố định và trả lại bằng các khoản thanh toán cố định hàng tháng trong vòng 5 đến 30 năm.
| Ưu điểm về Khoản vay vốn sở hữu nhà | Nhược điểm Khoản cho vay Vốn sở hữu Nhà |
|---|---|
| Tùy thuộc vào vốn chủ sở hữu của bạn, bạn có thể có quyền truy cập vào một số tiền lớn. | Thông thường, bạn sẽ phải trả chi phí đóng từ 2% đến 5% số tiền đã vay; cũng có thể có phí thẩm định nhà, trả chậm hoặc trả trước khoản vay. |
| Lãi suất thường thấp hơn lãi suất cho HELOC, thẻ tín dụng hoặc các khoản vay cá nhân. | Vì bạn sẽ giảm vốn chủ sở hữu nên sẽ mất nhiều thời gian hơn để trả hết khoản thế chấp — và nếu giá trị căn nhà giảm đáng kể, bạn có thể nợ nhiều hơn giá trị căn nhà của mình. |
| Lãi suất cố định, giúp bạn lập ngân sách thanh toán dễ dàng hơn. | Nếu bạn không trả được khoản vay, bạn có thể mất nhà. |
| Tiền lãi trả cho khoản vay mua nhà có thể được khấu trừ thuế. | |
| Thời gian trả nợ dài có thể giúp bạn dễ dàng trả lại một khoản vay lớn. |
Bạn sẽ cần tín dụng từ tốt đến xuất sắc để đủ điều kiện vay vốn mua nhà, nhưng nếu bạn có một dự án lớn và đủ vốn chủ sở hữu, đây có thể là một lựa chọn. Bạn cũng có thể cân nhắc tái cấp vốn bằng tiền mặt nếu bạn đã xây dựng được vốn chủ sở hữu đáng kể trong ngôi nhà của mình.
Trước khi nhận nợ để tài trợ cho việc cải tạo nhà, hãy đánh giá xem bạn có thể tiết kiệm đủ tiền mặt để trang trải cho dự án hay không bằng cách xem xét lại ngân sách của mình. Bạn cũng có thể tiết kiệm bằng cách tự mình thực hiện một số cải tiến nhà cửa. Hãy nhớ rằng việc dồn hết tiền vào việc làm lại ngôi nhà của bạn có thể khiến bạn tự hào về ngôi nhà nhưng lại thiếu tiền mặt, điều này có thể gây ra những hậu quả tiêu cực về lâu dài đối với tín dụng và tài chính cá nhân của bạn.
Nếu bạn quyết định đăng ký một khoản vay, HELOC hoặc thẻ tín dụng để trang trải việc cải thiện nhà cửa, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn để biết vị trí của bạn và để hiểu rõ hơn về loại tín dụng mà bạn có khả năng đủ điều kiện.