Apple đang tham gia vào xu hướng Mua ngay, Trả sau (BNPL).
Công ty công nghệ này đang giới thiệu một sản phẩm có tên Apple Pay Later, cho phép người dùng chia thanh toán thành bốn đợt bằng nhau mà không phải trả lãi hoặc phí. Gói thanh toán có thể được sử dụng ở bất kỳ nơi nào chấp nhận Apple Pay.
Tại các nhà bán lẻ trực tuyến và tại các cửa hàng đăng ký những ngày này, bạn có thể gặp tùy chọn thanh toán bằng một dịch vụ được gọi là “Mua ngay trả sau” (BNPL). Đó là một cách khác để thanh toán, không dựa vào thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ hoặc thậm chí là tiền mặt.
Dịch vụ Mua ngay Trả sau cung cấp các khoản vay cho người tiêu dùng, cho phép họ trả góp một món đồ nào đó, thay vì trả toàn bộ số tiền lúc thanh toán. Các công ty BNPL hoạt động bằng cách chuyển tiền cho người mua hàng và tính phí họ theo gói thanh toán nhiều tháng mà họ chọn. Thay vì tính lãi kép như một công ty phát hành thẻ tín dụng, các công ty Mua ngay Trả sau thường không tính lãi suất hoặc ít hơn so với thẻ tín dụng.
Và đó là một lý do khiến họ thu hút được những người tiêu dùng trẻ tuổi, chẳng hạn như Thế hệ Z và Millennials, những người đang tìm kiếm các lựa chọn thay thế cho thẻ tín dụng. ( Tìm hiểu thêm tại đây .)
Ý tưởng đằng sau những doanh nghiệp này là họ để khách hàng thực hiện các giao dịch mua lớn, thường là cần thiết, mà không cần đưa họ vào thẻ tín dụng và có khả năng mắc nợ. Và trên thực tế, chúng hoạt động giống như các kế hoạch nghỉ việc cũ, vốn đã phát triển mạnh trước khi phát minh ra thẻ tín dụng. Nhưng vẫn có những rủi ro. Ví dụ:một số dịch vụ BNPL sẽ khiến bạn phải trả phí trễ nếu bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán. Việc thanh toán thiếu cũng có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn nếu dịch vụ BNPL mà bạn sử dụng báo cáo cho văn phòng tín dụng.
Mặt tích cực, các công ty Mua ngay Trả sau cũng có thể cấp cho những người không có lịch sử tín dụng quyền truy cập tín dụng. Các nhà bán lẻ cũng có thể được hưởng lợi. Họ thường trả tiền cho các nhà cung cấp Mua ngay Trả sau để giới thiệu chúng như một tùy chọn thanh toán trên trang web của họ. (Ngược lại, người bán phải trả tiền để chấp nhận thẻ tín dụng.) Các cửa hàng được cho là sẽ trả phí thậm chí cao hơn so với phí cho các công ty thẻ tín dụng vì họ mong muốn người tiêu dùng chi tiêu nhiều tiền hơn với BNPL. Các dịch vụ như Klarna, Sezzle, Afterpay và Affirm cung cấp các khoản vay ngắn hạn tại điểm bán hàng cho người tiêu dùng, trả trước cho nhà bán lẻ và tính phí trả góp cho người mua.
Các nhà bán lẻ kỹ thuật số sẽ cho bạn biết họ cung cấp dịch vụ BNPL nào khi bạn thanh toán. Để sử dụng dịch vụ BNPL, bạn sẽ phải tải ứng dụng của dịch vụ xuống điện thoại của mình. Sau đó, bạn sẽ phải cung cấp thông tin cơ bản, chẳng hạn như tên, địa chỉ thanh toán và đôi khi là số an sinh xã hội của bạn. Bạn cũng sẽ phải xác minh thông tin của mình bằng email hoặc mã di động, đồng thời chấp nhận các điều khoản và điều kiện. Sau đó, bạn có thể cung cấp phương thức thanh toán của mình, chẳng hạn như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc séc. Khi thanh toán, bạn sẽ thanh toán trước và đồng ý với lịch thanh toán. Các khoản thanh toán sau đó sẽ được áp dụng cho thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng của bạn hoặc được khấu trừ từ tài khoản séc của bạn.
Bạn cũng có thể sử dụng các ứng dụng này tại điểm bán hàng của các nhà bán lẻ chấp nhận chúng. Theo báo cáo, việc nhận được sự chấp thuận từ một dịch vụ BNPL có thể mất chưa đến 10 phút.
Các điều khoản thanh toán cho các công ty BNPL khác nhau, nhưng thường được cấu trúc thành bốn khoản thanh toán bằng nhau, tương đương 25% số tiền còn nợ, bao gồm thuế và bất kỳ khoản phí nào, với khoản thanh toán đầu tiên đến hạn khi thanh toán. Một số, như Afterpay và Klarna, cung cấp cho bạn khả năng thanh toán khoản vay của mình trong bốn lần thanh toán mà không có lãi suất, nhưng sẽ tính phí nếu thanh toán của bạn bị trễ hạn. Klarna cũng cho phép người mua hàng trả lại khoản vay không tính lãi trong 30 ngày, một tùy chọn được gọi là “Trả sau” và cung cấp các khoản vay dài hạn — từ 6 tháng đến 36 tháng — với lãi suất. Những người khác, chẳng hạn như Affirm, có thể tính lãi ngay sau khi bạn thực hiện khoản vay, nhưng không tính phí trả chậm. Khi bạn đăng ký sử dụng Affirm, họ thường sẽ cho bạn biết các khoản thanh toán kèm theo lãi suất của bạn sẽ là bao nhiêu, nhưng bạn sẽ không phải trả thêm phí nếu thanh toán trễ.
Lãi suất do một số nhà cung cấp BNPL đưa ra có thể tương đương với lãi suất do các công ty thẻ tín dụng cung cấp. Chẳng hạn, hãy khẳng định rằng tính phí Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR), phản ánh lãi suất hàng năm bạn phải trả cũng như các khoản phí, từ 0% đến 30% tùy thuộc vào mức độ lớn của khoản vay, điểm tín dụng của bạn và cơ cấu thanh toán của bạn. chọn. Trong khi đó, Afterpay và Klarna không tính lãi suất nhưng có thể tính phí trả chậm lên đến 25% giá trị giao dịch mua.
Ngược lại, lãi suất thẻ tín dụng trung bình được báo cáo là 16,77%, kể từ tháng 6 năm 2022, tính đến tháng 9 năm 2021. Lãi suất thẻ tín dụng thường cộng gộp hàng ngày, có nghĩa là nếu bạn không thanh toán hết số dư trong chu kỳ thanh toán của mình , bạn có thể nợ số tiền cao hơn nhiều so với ban đầu vì lãi suất cộng gộp.
Đối với những người chưa bắt đầu xây dựng tín dụng hoặc đang xây dựng lại tín dụng của mình, BNPL có thể là một giải pháp thay thế cho thẻ tín dụng. Ví dụ:Afterpay được báo cáo phê duyệt ngay lập tức người nộp đơn mà không cần kiểm tra điểm tín dụng của họ. Các tùy chọn khác như Klarna và Affirm thực hiện kiểm tra tín dụng mềm. Một séc tín dụng mềm xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn khi nó được kiểm tra vì những lý do không nhất thiết liên quan đến việc vay tiền, trong khi séc tín dụng cứng xuất hiện trên báo cáo của bạn khi bạn muốn vay tiền, chẳng hạn bằng cách đăng ký thẻ tín dụng, thế chấp, hoặc cho vay mua ô tô. Kiểm tra tín dụng cứng thường tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn, nhưng kiểm tra tín dụng mềm thì không. Ted Rossman, nhà phân tích ngành cấp cao tại Creditcards.com và Bankrate.com, cho biết:“Đây có thể là một lợi thế nếu bạn không có điểm tín dụng cao hoặc bất kỳ điểm tín dụng nào và quá trình này diễn ra nhanh chóng.
Tình hình tín dụng và nền tảng tài chính của mọi người là khác nhau. Bạn nên biết BNPL có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn như thế nào trước khi bạn đăng ký. Nếu BNPL báo cáo với văn phòng tín dụng, lịch sử thanh toán của bạn có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Carter Seuthe, giám đốc điều hành của công ty quản lý nợ Credit Summit, có trụ sở tại Austin, Texas, cho biết:“Khi bạn bắt đầu sử dụng [BNPL], nếu bạn thanh toán hóa đơn đúng hạn, điểm tín dụng của bạn sẽ…. Mặt khác, Seuthe cho biết nếu bạn không thanh toán, tài khoản của bạn sẽ bị đánh dấu là quá hạn và điều đó có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. “Nếu tài khoản của bạn được giao cho các bộ sưu tập, bạn sẽ thấy điểm số giảm đáng kể,” Seuth nói thêm.
Tuy nhiên, việc đảm bảo các khoản thanh toán của bạn nếu bạn quyết định sử dụng BNPL là rất quan trọng. Trong một cuộc khảo sát gần đây, 44% người được hỏi nói rằng họ đã sử dụng BNPL để mua một mặt hàng họ cần. Trong số những người đã sử dụng BNPL, 34% được cho là đã bị chậm lại trong một hoặc nhiều khoản thanh toán và 72% cho biết họ tin rằng việc tụt hậu sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của họ.
Cũng xin lưu ý rằng bạn có thể kiếm điểm khi chi tiêu bằng thẻ tín dụng, bạn có thể sử dụng điểm này để thanh toán hóa đơn, đặt vé du lịch, mua sắm trực tuyến, v.v. Bạn sẽ không kiếm được những điểm đó khi sử dụng BNPL. (Hãy nhớ rằng cả thẻ tín dụng và BNPL đều là hình thức cho vay nợ — trả dần khoản vay - vì vậy bạn nên cẩn thận với cả hai.) Thẻ tín dụng có thể là một cách hiệu quả hơn để xây dựng tín dụng nhưng nếu bạn không có hồ sơ tín dụng mạnh hoặc muốn tránh hàng đống nợ thẻ tín dụng, BNPL có thể là một lựa chọn đáng xem xét.
Và trong khi các công ty BNPL thường tính phí rất ít hoặc không tính lãi suất, có thể có các khoản phí ẩn như phí trả chậm. Việc thanh toán thiếu có thể dẫn đến chi phí bổ sung và khoản nợ của bạn có thể bị chuyển đến một công ty đòi nợ. Nếu các khoản thanh toán BNPL của bạn được lấy tự động từ tài khoản ngân hàng của bạn, bạn cũng nên lưu ý đến bất kỳ khoản phí thấu chi nào mà ngân hàng của bạn tính, trong trường hợp bạn không có đủ trong tài khoản của mình để trang trải các khoản thanh toán. Như với bất kỳ điều gì, điều quan trọng là phải đọc mọi bản in đẹp và tuyên bố từ chối trách nhiệm khi bạn đăng ký sử dụng BNPL.
Một cạm bẫy tiềm ẩn khác với BNPL là, giống như thẻ tín dụng, nó có thể làm tăng cơ hội tích lũy nợ. Mặc dù bạn có thể cảm thấy như bạn chỉ trả trước một phần nhỏ chi phí bạn phải trả, nhưng cuối cùng bạn sẽ trả toàn bộ số tiền theo thời gian, cộng với bất kỳ khoản phí nào.
Cho dù bạn sử dụng BNPL hoặc một số dịch vụ tài chính khác để vay, điều quan trọng là phải thực hành thói quen tài chính tốt bằng cách lập ngân sách cho các khoản chi tiêu thiết yếu và không cần thiết của bạn. Lập ngân sách là một phần trong khuôn khổ tài chính của Stash Way, cũng bao gồm tiết kiệm trong ngắn hạn và dài hạn, đồng thời tạo khoảng trống trong ngân sách của bạn để đầu tư thường xuyên những khoản nhỏ.