Không có gì hài lòng hơn việc tốt nghiệp đại học sau bốn năm làm việc chăm chỉ.

Nhưng nhận được bằng cấp và bước vào giai đoạn tiếp theo của cuộc đời bạn đi kèm với một loạt kỳ vọng và trách nhiệm hoàn toàn mới. Tốt nghiệp thường có nghĩa là bắt đầu công việc toàn thời gian đầu tiên của bạn và nhận được khoản tiền lương đáng kể đầu tiên. Khoản lương đó cũng đi kèm với nhiều trách nhiệm tài chính hơn, như lập ngân sách để thanh toán các hóa đơn đúng hạn, tiết kiệm và thậm chí lên kế hoạch nghỉ hưu.

Sinh viên mới tốt nghiệp đang tham gia vào một thị trường việc làm nóng. Có kỷ lục 11,55 triệu việc làm sẵn có tính đến tháng 3 năm 2022, với số lượng việc làm vượt quá số lượng công nhân hiện có. Tuy nhiên, lạm phát ở mức cao nhất trong nhiều thập kỷ, có thể ăn vào lương của bạn khi bạn nhận được công việc đầu tiên.

Stash tập hợp một danh sách kiểm tra gồm sáu điều sinh viên mới tốt nghiệp đại học nên biết khi họ bước vào “thế giới thực:”

# 1 Tạo ngân sách

Bạn có thể đã có ngân sách từ thời đại học. Nhưng nếu bạn không làm như vậy và bạn đang bắt đầu một công việc toàn thời gian hoặc có một hợp đồng biểu diễn vào mùa hè, điều đầu tiên bạn nên làm là tạo một hoặc thay đổi một công việc bạn có để phù hợp với hoàn cảnh sau khi tốt nghiệp.

Một mẫu tốt để làm theo là ngân sách 50-30-20. Trước tiên, bạn cần phải tính toán xem bạn có bao nhiêu tiền trong mỗi tháng. Nếu bạn nhận được hai lần trả lương đều đặn mỗi tháng, tổng số tiền đó là thu nhập hàng tháng của bạn. Nếu bạn đang chờ đợi hoặc làm việc theo hợp đồng mà thu nhập của bạn thay đổi, hãy theo dõi số tiền bạn kiếm được trong một tháng và sử dụng nó làm điểm chuẩn.

Sau đó, bạn cần lập bảng chi tiêu hàng tháng của mình. Có thể bạn vừa mới thuê căn hộ đầu tiên của mình hoặc thuê một chiếc xe hơi. Tìm ra số tiền bạn sẽ chi tiêu mỗi tháng cho các chi phí cần thiết, cố định và đưa khoản đó vào ngân sách của bạn. Theo khuôn khổ 50-30-20, chi phí cố định của bạn nên bằng 50% thu nhập của bạn. Bạn cũng sẽ cần biết mình đã chi bao nhiêu cho những chi phí không cần thiết, có thể thay đổi như đi ăn hoặc mua sắm. Những chi phí này nên chiếm 30% ngân sách của bạn. 20% ngân sách còn lại của bạn nên được tiết kiệm, cho bất kỳ mục tiêu dài hạn của bạn có thể là gì.

Bạn có thể điều chỉnh tỷ lệ phần trăm khi bạn thấy phù hợp. Có thể bạn đang sống với bố mẹ và có thể đủ khả năng tiết kiệm hơn 20% một chút.

# 2 Bắt đầu một ngày mưa và quỹ khẩn cấp

Bạn có thể bị cám dỗ để chi khoản tiền lương người lớn đầu tiên cho một đôi giày thể thao mà bạn hằng mong muốn hoặc một chiếc TV màn hình lớn cho căn hộ mới. Mặc dù đôi khi bạn có thể vung tiền (miễn là phù hợp với ngân sách của bạn), bạn cũng nên cố gắng bắt đầu tiết kiệm một số tiền nhỏ cho các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn.

Bạn sẽ muốn có một quỹ ngày mưa, trong đó bạn giữ từ 500 đến 1.000 đô la trong trường hợp bạn gặp phải một khoản chi phí bất ngờ, chẳng hạn như sửa chữa ô tô hoặc iPhone bị hỏng. Quỹ ngày mưa của bạn phải ở dạng lỏng để bạn có thể sử dụng nó ngay lập tức. Bạn cũng sẽ muốn xem xét việc có một quỹ khẩn cấp, với chi phí trị giá từ ba đến sáu tháng, trong trường hợp có điều gì đó nghiêm trọng hơn như sa thải hoặc cấp cứu y tế. Số tiền này có thể được giữ ở một nơi nào đó mà nó có thể kiếm được lợi nhuận, chẳng hạn như trong tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao hoặc tài khoản môi giới.

# 3 Lập kế hoạch trả nợ cho sinh viên

Tính đến tháng 4 năm 2022, 46 triệu người Mỹ nợ khoản vay sinh viên liên bang, lên tới tổng số nợ là 1,75 nghìn tỷ đô la. Vì vậy, nếu bạn tốt nghiệp với một khoản nợ vay sinh viên nào đó, bạn không đơn độc. Mặc dù bạn có thể không muốn nghĩ về khoản nợ sinh viên của mình ngay sau khi tốt nghiệp, nhưng tốt nhất bạn nên bắt đầu lập kế hoạch sớm.

Tùy thuộc vào loại khoản vay sinh viên liên bang mà bạn có, bạn có thể không cần bắt đầu thanh toán cho khoản nợ của mình trong sáu tháng. Những người được Trợ cấp Trực tiếp, Không được Trợ cấp Trực tiếp hoặc Khoản vay Giáo dục Gia đình Liên bang có thời gian gia hạn sáu tháng mà họ không phải thanh toán.

Tuy nhiên, bạn nên biết khi nào khoản thanh toán đầu tiên của mình đến hạn và cách bạn sẽ thực hiện các khoản thanh toán đó. Bạn sẽ cần thiết lập kế hoạch trả nợ với nhân viên phục vụ khoản vay của mình. Bạn có thể cân nhắc việc thiết lập các khoản thanh toán khoản vay của mình trước để bạn thực hiện chúng một cách tự động. Bạn cũng nên đưa các khoản thanh toán đó vào ngân sách của mình khi cần thực hiện.

# 4 Bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu

Khi bạn vừa rời trường đại học, bạn có thể không lo lắng về khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Nhưng bạn bắt đầu bỏ tiền càng sớm thì bạn càng có lợi khi đến lúc nghỉ hưu.

Bạn bắt đầu đầu tư càng sớm, thì càng có nhiều tiền có thể mang lại cho bạn thông qua sức mạnh của lãi kép. Kết hợp là bất kỳ khoản lợi nhuận nào kiếm được theo nguyên tắc của bạn, hoặc khoản đầu tư ban đầu của bạn, cộng với khoản lợi nhuận trong quá khứ của bạn.

Ví dụ:giả sử bạn bắt đầu với 100 đô la và bỏ ra 50 đô la mỗi tháng trong 20 năm, với lợi tức hàng năm là 8%. ¹ Bạn chỉ có hơn 30.000 đô la một chút, nhưng bạn chỉ bỏ ra hơn 12.000 đô la một chút. Trong trường hợp này, lãi kép có thể thêm khoảng 18.000 đô la vào số tiền bạn tiết kiệm được.

Sử dụng cùng một ví dụ ở trên, người bắt đầu tiết kiệm ở độ tuổi 20 có thể tiết kiệm gần như gấp đôi so với người bắt đầu ở độ tuổi 30, điều này có thể giúp bạn có một thời gian nghỉ hưu lành mạnh hơn về mặt tài chính. (Tìm hiểu thêm về cách tiết kiệm sớm để nghỉ hưu có thể giúp ích tại đây.)

Nếu bạn có một công việc toàn thời gian, chủ lao động của bạn có thể đề nghị cho bạn một kế hoạch nghỉ hưu, chẳng hạn như 401 (k) hoặc, nếu bạn là giáo viên hoặc nhân viên chính phủ, là 403 (b). Biết các lựa chọn của bạn là gì và bắt đầu đưa phần trăm tiền lương vào tài khoản hưu trí của bạn. Người sử dụng lao động của bạn thậm chí có thể phù hợp với một tỷ lệ phần trăm nhất định trong khoản đóng góp hưu trí của bạn.

Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp cho bạn một kế hoạch nghỉ hưu, bạn vẫn có thể bắt đầu tiết kiệm bằng cách mở một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). IRA cho phép mọi người tiết kiệm để nghỉ hưu một cách độc lập mà không cần phải phụ thuộc vào chủ lao động. Có hai loại IRA khác nhau:IRA truyền thống và IRA Roth. Sự khác biệt chính giữa hai loại này là bạn trả thuế trên số tiền bạn đóng góp cho Roth IRA, do đó bạn không phải trả thuế khi rút khỏi tài khoản trong thời gian nghỉ hưu. Bạn đóng góp vào IRA truyền thống bằng thu nhập trước thuế, vì vậy bạn phải trả thuế khi rút tiền trong thời gian nghỉ hưu.

Bạn có thể thiết lập IRA truyền thống hoặc Roth IRA với gói Stash Growth ($ 3 / tháng).

# 5 Bắt đầu xây dựng tín dụng

Lịch sử tín dụng của bạn là tổng của tất cả các giao dịch đã được báo cáo cho các cơ quan tín dụng dưới danh nghĩa của bạn trong những năm qua; tất cả đều được ghi lại trong báo cáo tín dụng của bạn. Điểm tín dụng của bạn là một hệ thống xếp hạng dựa trên điểm để đánh giá mức độ chịu trách nhiệm của bạn đối với các khoản vay và nợ theo thời gian. Có điểm tín dụng có thể cho phép bạn tiếp cận những thứ bạn có thể muốn sau này trong cuộc sống, chẳng hạn như thế chấp, các khoản vay cho sinh viên để học cao học và thậm chí là thế chấp cho một ngôi nhà.

Điểm tín dụng dao động từ mức thấp 300 đến mức cao là 850, được coi là điểm tín dụng hoàn hảo. Điểm 670 trở lên được coi là tín dụng tốt. Thanh toán các khoản vay sinh viên, hóa đơn thẻ tín dụng và các khoản khác mỗi tháng có thể giúp bạn duy trì điểm tín dụng cao. Một nguyên tắc chung khác là không bao giờ sử dụng nhiều hơn 30% tổng số tín dụng bạn có trên tất cả các thẻ hoặc hạn mức tín dụng của mình.

Khi mới bắt đầu học sau đại học, bạn có thể không có lịch sử tín dụng hoặc điểm số. Vì vậy, tùy thuộc vào tình huống của bạn, bây giờ có thể là thời điểm tốt để đăng ký thẻ tín dụng, nếu bạn chưa có. Một điều cần cân nhắc là bạn có thể chỉ muốn có thẻ tín dụng nếu bạn hoàn toàn chắc chắn rằng mình có thể thanh toán đầy đủ hóa đơn thẻ tín dụng của mình mỗi tháng.

Thẻ ghi nợ là một giải pháp thay thế cho thẻ tín dụng. Họ rút tiền trực tiếp từ tài khoản séc của bạn, thay vì hạn mức tín dụng, và họ có thể giúp bạn duy trì chi tiêu trong khi giúp bạn không mắc nợ. Tuy nhiên, chúng có thể không giúp bạn phát triển lịch sử tín dụng. Bạn có thể tìm hiểu thêm về sự khác biệt giữa tín dụng và ghi nợ tại đây.

# 6 Cân nhắc bảo hiểm

Chương mới này trong cuộc đời trưởng thành của bạn thường đi kèm với những thứ như nhận được một căn hộ đầu tiên, một chiếc ô tô hoặc nếu bạn may mắn có được một ngôi nhà, tất cả những điều này bạn có thể muốn bảo vệ bằng bảo hiểm cho người thuê nhà, ô tô và chủ nhà. Bảo hiểm căn hộ sẽ bảo vệ những thứ như đồ đạc, quần áo, tai nghe và máy tính của bạn, cũng như bảo vệ trách nhiệm pháp lý trong trường hợp ai đó tự làm bị thương trong nhà của bạn. Bảo hiểm ô tô, được yêu cầu ở hầu hết các tiểu bang, có thể giúp trang trải các chi phí y tế, sửa chữa, thiệt hại tài sản, thậm chí chi phí thay thế ô tô của bạn nếu bạn gặp tai nạn hoặc nếu xe của bạn bị mất cắp. Có người cho thuê và bảo hiểm ô tô có thể bảo vệ bạn và mọi thứ của bạn trong trường hợp tai nạn, trộm cắp, v.v.

Bạn cũng nên cân nhắc việc đăng ký bảo hiểm sức khỏe và nhân thọ. Nếu bạn đang tham gia chương trình bảo hiểm sức khỏe của cha mẹ hoặc người giám hộ của mình, bạn có thể tiếp tục tham gia chương trình đó cho đến khi 26 tuổi. Hoặc bạn có thể đăng ký bảo hiểm y tế thông qua chủ lao động của mình. (Chỉ cần đảm bảo rằng bạn không bỏ lỡ thời hạn đăng ký.) Nếu không có lựa chọn nào khả dụng cho bạn, bạn có thể được bảo hiểm thông qua HealthCare.gov, thị trường bảo hiểm sức khỏe được thiết lập bởi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Bạn cũng có thể nhận được bảo hiểm nhân thọ thông qua chủ lao động của mình, nhưng cũng có những cách khác để nhận được một chương trình.

# 7 Bắt đầu đầu tư số tiền nhỏ

Cho dù bạn đang đứng ở đâu trong cuộc sống sau khi tốt nghiệp, bạn có thể bắt đầu đầu tư những khoản tiền nhỏ để tiết kiệm cho tương lai của mình với Stash. Stash cho phép bạn đầu tư thường xuyên vào cổ phiếu, trái phiếu và các quỹ trao đổi (ETF). Chỉ cần nhớ tuân theo Stash Way®, chiến lược đầu tư của chúng tôi bao gồm đầu tư thường xuyên, đầu tư dài hạn và tạo danh mục đầu tư đa dạng.

Nếu bạn muốn loại bỏ phỏng đoán đầu tư, một lựa chọn khác là xem xét Danh mục đầu tư thông minh. Bạn có thể tìm thấy điều này trong ứng dụng Stash hoặc nâng cấp đăng ký của mình lên gói Growth hoặc Stash + của chúng tôi. Đó là danh mục đầu tư được quản lý tùy ý mà nhóm đầu tư của Stash gồm các chuyên gia tài chính đã phát triển và đề xuất cho bạn dựa trên hồ sơ rủi ro của bạn. Danh mục đầu tư thông minh cũng phù hợp với Stash Way®, để giảm thiểu rủi ro.