Việc vén bức màn về quy trình bảo lãnh phát hành thế chấp có thể giúp bạn thu thập các tài liệu phù hợp và đảm bảo được phê duyệt khoản vay. Bảo lãnh phát hành cho phép người cho vay xác minh rằng bạn có đủ khả năng tài chính để trả khoản vay và ngôi nhà được thế chấp đáp ứng các tiêu chí của người cho vay. Sự khác biệt giữa đơn xin vay của bạn và các tài liệu hỗ trợ hoặc các chi tiết không thể xác minh có thể làm chậm quá trình phê duyệt thế chấp và thậm chí có thể khiến người bảo lãnh từ chối khoản vay.
Một nhân viên cho vay có thể đã giúp làm đơn xin vay thế chấp, thu thập một số tài liệu sơ bộ, chẳng hạn như cuống phiếu lương, và điều hành tín dụng của bạn để đảm bảo bạn đáp ứng các yêu cầu cơ bản. Cô ấy cũng có thể đã đưa thông tin của bạn qua hệ thống bảo lãnh phát hành tự động . Phần mềm bảo lãnh phát hành tự động cung cấp phê duyệt trước khoản vay chỉ dựa trên thông tin chi tiết về bạn và đầu vào của người khởi tạo khoản vay. Bởi vì nó không liên quan đến việc xem xét các tài liệu hỗ trợ, một người bảo lãnh hướng dẫn sử dụng - một cá nhân làm việc cho bên cho vay - vẫn phải xem xét những điều này "bằng tay" trước khi phê duyệt hoàn toàn khoản vay.
Người bảo lãnh tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập hoặc DTI - tỷ lệ phần trăm thể hiện số nợ của bạn so với tổng thu nhập của bạn. Họ đảm bảo bạn kiếm đủ tiền để trả hàng tháng, bao gồm cả tiền thế chấp. Người bảo lãnh chỉ tính thu nhập có thể xác minh được trong DTI của bạn, vì vậy nếu chủ lao động của bạn không đảm bảo thu nhập của bạn hoặc bạn không báo cáo thu nhập cho IRS, người cho vay có thể không coi đó là thu nhập. Nếu người bảo lãnh phát hành xác định bạn kiếm được ít thu nhập hơn mức bạn đưa trong đơn đăng ký, điều đó có thể làm giảm số tiền bạn có thể vay.
Người bảo lãnh liên hệ với người sử dụng lao động của bạn để xác minh thu nhập và tình trạng việc làm của bạn. Bước này, được gọi là xác minh việc làm, có thể liên quan đến một cuộc điện thoại đến bộ phận nhân sự của công việc của bạn. Nó có thể liên quan đến một bản fax hoặc e-mail cho người giám sát của bạn hoặc một cấp trên khác yêu cầu họ hoàn thành và ký tên vào một yêu cầu VOE . Người bảo lãnh cũng có thể tham khảo chéo thông tin việc làm mà bạn đã cung cấp cùng với tờ khai thuế thu nhập gần đây nhất hoặc lịch sử việc làm được liệt kê trên báo cáo tín dụng của bạn. Khi xác minh việc làm, họ có thể hỏi về:
của bạn
Điểm tín dụng của bạn đóng vai trò là điểm chuẩn để đủ điều kiện, nhưng người bảo lãnh cũng sẽ xem xét các tài khoản trên báo cáo tín dụng của bạn. Ngay cả khi điểm tín dụng của bạn đáp ứng các yêu cầu của người cho vay, các tài khoản đang thu hoặc các khoản thanh toán quá hạn từ 30 ngày trở lên trong năm trước, có thể khiến khoản vay của bạn bị từ chối. Tuy nhiên, người cho vay có thể thực hiện một số linh hoạt khi gặp các thách thức về tín dụng. Ví dụ:người bảo lãnh phát hành có thể yêu cầu bạn thanh toán tài khoản chuyên thu hoặc yêu cầu thư giải trình về các khoản thanh toán quá hạn nếu bạn đáp ứng tất cả các yêu cầu cho vay khác.
Người cho vay yêu cầu thẩm định nhà để xác định xem một ngôi nhà có đáp ứng các yêu cầu về tài sản thế chấp hay không. Người bảo lãnh sẽ xem xét báo cáo thẩm định để xác minh rằng căn nhà có giá trị chấp nhận được không và để kiểm tra các điều kiện có thể ảnh hưởng đến khả năng thị trường trong tương lai, chẳng hạn như các vấn đề về cấu trúc. Người cho vay thường chỉ cho vay một phần trăm giá trị của một ngôi nhà, chẳng hạn như 80 phần trăm, và việc thẩm định sẽ cho người bảo lãnh xem liệu ngôi nhà có đáp ứng cho vay theo giá trị hay không yêu cầu.