Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ cung cấp các khoản vay với các điều khoản thanh toán thuận lợi cho những chủ nhà có thể gặp khó khăn khi đủ điều kiện để được thế chấp truyền thống. Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang bảo đảm các khoản vay này để khuyến khích người cho vay chấp nhận rủi ro bổ sung mà những người đi vay này có thể đại diện. Nếu người vay không trả được nợ, FHA sẽ bồi thường thiệt hại cho người cho vay. Do rủi ro tài chính này đối với FHA, bạn phải đáp ứng các yêu cầu nhất định để đủ điều kiện nhận khoản vay HUD.
Thông thường, báo cáo tín dụng của bạn phải cho thấy số điểm ít nhất là 580 và không quá hai lần thanh toán trễ 30 ngày trong hai năm trước đó, để đảm bảo khoản vay HUD. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, bạn có thể đủ điều kiện nếu bạn chưa bao giờ thiết lập điểm tín dụng.
Bạn có thể biện minh cho một số vấn đề tín dụng nhỏ nếu gần đây bạn đã trải qua một sự thay đổi lớn trong cuộc sống, chẳng hạn như mất việc, chuyển đến một địa điểm mới hoặc bị thương nặng. Điều này cho thấy rằng bạn có lý do chính đáng cho việc bỏ lỡ các khoản thanh toán và đăng rủi ro vỡ nợ ít nghiêm trọng hơn trong tương lai.
Bạn phải làm việc liên tục trong ít nhất hai năm để đảm bảo khoản vay HUD. Được phép thay đổi công việc, nhưng cơ hội được chấp thuận của bạn sẽ tốt hơn nếu bạn đã ở lại với cùng một chủ nhân. Thu nhập của bạn nên được giữ nguyên hoặc tăng lên trong thời gian hai năm làm việc này. Các chi phí liên quan đến khoản vay hàng tháng của bạn không được nhiều hơn 29 phần trăm tổng thu nhập của bạn.
Bao gồm tất cả các chi phí trả cho bảo hiểm thế chấp, thuế tài sản và bảo hiểm chủ sở hữu nhà khi tính toán tỷ lệ thu nhập trên nợ của bạn. Ví dụ:nếu khoản thanh toán thế chấp của bạn là 500 đô la mỗi tháng, các khoản tiền thuế bất động sản là 100 đô la mỗi tháng và phí bảo hiểm là 75 đô la mỗi tháng, thì tổng chi phí liên quan đến khoản vay hàng tháng của bạn sẽ là 675 đô la.
Tất cả các tài khoản chưa thanh toán với cơ quan thu nợ và bản án của tòa án chống lại bạn phải được giải quyết trước khi bạn có thể đóng khoản vay của mình. Bạn có thể được chấp thuận với các tài khoản thu tiền mở, miễn là chúng được thanh toán hết vào ngày kết thúc khoản vay. Bạn phải thanh toán đầy đủ mọi khoản tiền thuế của tiểu bang . Các khoản tiền thuế liên bang có thể được thanh toán theo một kế hoạch thanh toán, miễn là bạn vẫn có thể đáp ứng tỷ lệ thu nhập trên nợ của FHA với việc bổ sung khoản thanh toán thuế. Nếu bạn đã nộp đơn phá sản, ít nhất hai năm phải trôi qua kể từ khi bạn giải ngũ. Sau khi bị tịch thu tài sản, bạn phải đợi ba năm và tránh bất kỳ khoản thanh toán chậm 30 ngày nào trong tương lai.
Bản thân tài sản cũng phải tuân theo các yêu cầu tối thiểu nhất định. FHA muốn đảm bảo rằng ngôi nhà mà họ nhận làm tài sản thế chấp cho khoản vay là hợp lý về mặt cấu trúc và sẽ giữ nguyên giá trị của nó nếu người cho vay buộc phải bán nó sau một vụ vỡ nợ. Một thẩm định viên được cấp phép phải kiểm tra ngôi nhà và chứng nhận rằng nó an toàn và có thể sinh sống được. Các lĩnh vực quan tâm chính là hệ thống dây điện, hệ thống sưởi và điều hòa không khí, mái nhà, máy nước nóng, cấu trúc và thiết bị.
Số tiền cho vay tối đa khác nhau tùy theo quận và loại bất động sản, do sự khác biệt giữa các khu vực về giá nhà. Ví dụ, số tiền cho vay tối đa cho một ngôi nhà cho một gia đình ở San Francisco là $ 625,500, trong khi mức tối đa ở Fresno County là $ 281,750 cho nhà một gia đình. Các ngôi nhà nhiều gia đình có thể được bảo đảm bằng các khoản vay lớn hơn. Ví dụ, một căn hộ 4 plex ở San Francisco có thể được đảm bảo bằng một khoản vay lên đến $ 1,202,925.
Quy trình đăng ký các khoản vay FHA tương tự như một khoản thế chấp truyền thống. Bạn sẽ được hỏi về lịch sử làm việc, bằng chứng thu nhập và danh sách tài sản của bạn. Bạn cũng phải đồng ý kiểm tra tín dụng. Nếu bạn muốn nộp đơn trực tuyến, bạn có thể làm như vậy trực tiếp từ trang web của FHA. Bạn cũng có thể yêu cầu phê duyệt trước để quá trình mua nhà trở nên dễ dàng hơn. Nhiều người bán sẽ coi việc phê duyệt trước tương tự như mua hàng bằng tiền mặt và cung cấp cho bạn các điều khoản có lợi để chốt giao dịch nhanh chóng.