Chứng chỉ tài khoản tiền gửi, giống như các loại tài khoản ngân hàng khác, thường có tên người thụ hưởng. Nói chung, những người thụ hưởng này được chia thành hai nhóm:người thụ hưởng tài khoản giám hộ và người thụ hưởng tiền trả sau khi chết, hoặc POD, người thụ hưởng. Nhóm trước đây được cho là sẽ được hưởng lợi từ tài khoản ngay từ khi thành lập, trong khi nhóm sau chỉ có quyền truy cập vào các khoản tiền sau khi chủ sở hữu tài khoản qua đời.
Đạo luật Chuyển đổi thống nhất sang trẻ vị thành niên cho phép người lớn thiết lập tài khoản, bao gồm cả đĩa CD, vì lợi ích của con họ hoặc những trẻ vị thành niên đủ điều kiện khác. Mọi người thường thành lập đĩa CD để cất giữ tiền dành cho chi phí học tập trong tương lai. Thông thường, trẻ em không kiếm đủ tiền để trả thuế thu nhập, vì vậy cha mẹ có thể giảm gánh nặng thuế của chính họ bằng cách chuyển tiền cho con cái của họ.
Người thụ hưởng khi chết được thêm vào đĩa CD để khi chủ sở hữu qua đời, số tiền được giữ trong tài khoản không phải thông qua chứng thực di chúc. Người thụ hưởng POD có tên có thể đóng tài khoản.
Người thụ hưởng tài khoản lưu ký không có quyền truy cập trực tiếp vào quỹ hoặc khả năng hợp pháp để đưa ra quyết định liên quan đến quỹ được giữ trong đĩa CD. Người giám sát kiểm soát tài khoản cho đến khi người thụ hưởng đạt đến độ tuổi trưởng thành hợp pháp, dao động giữa 18 và 21 ở các tiểu bang khác nhau của Hoa Kỳ. Khi đến tuổi trưởng thành, người thụ hưởng có thể yêu cầu tòa án kiểm soát tiền nếu người quản lý không đóng tài khoản và giải ngân số tiền thu được. Người thụ hưởng POD không có quyền đối với tài khoản CD cho đến khi chủ sở hữu qua đời, sau đó họ có thể thực hiện với số tiền họ muốn.
Một số tiểu bang cho phép người giám sát tài khoản thay đổi người thụ hưởng có tên trên tài khoản giám sát. Mọi người có thể thay đổi người thụ hưởng nếu họ định sử dụng tài khoản để tài trợ chi phí giáo dục và người thụ hưởng được chỉ định quyết định không đi học đại học.
Chủ sở hữu tài khoản CD có thể đặt tên cho nhiều người thụ hưởng POD trên tài khoản của họ. Nếu họ sử dụng từ "và" giữa tên người thụ hưởng, tất cả những người có tên phải đổi tiền cùng nhau. Tuy nhiên, nếu họ sử dụng từ "hoặc" giữa các tên, thì bất kỳ người thụ hưởng nào có tên đều có thể đóng CD và truy cập tiền sau khi chủ sở hữu tài khoản qua đời.
Các tài khoản CD thường tồn tại trong vài năm - việc thêm người thụ hưởng vào một tài khoản sẽ giảm thiểu rủi ro thua lỗ nếu ngân hàng nắm giữ tiền bị phá sản. Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang cung cấp 250.000 đô la bảo hiểm cho mỗi chủ sở hữu tài khoản tại mọi ngân hàng thành viên; FDIC bổ sung thêm 250.000 đô la bảo hiểm cho mỗi người thụ hưởng POD được nêu tên. Tài khoản lưu ký được coi là tài khoản sở hữu một lần và chỉ có 250.000 đô la được FDIC bảo hiểm.