Nếu bạn bị thương trong một vụ tai nạn ô tô không phải do lỗi của bạn, bạn không có gì đảm bảo rằng người lái xe kia có bảo hiểm thương tật thân thể để trang trải các hóa đơn y tế của bạn. Nếu người lái xe không có bảo hiểm hoặc không được bảo hiểm, bạn có thể bị thiệt hại lớn về tài chính. Nếu bạn muốn tự bảo vệ mình, bạn có thể thêm bảo hiểm cho người đi xe máy không có bảo hiểm hoặc không có bảo hiểm vào chính sách của riêng bạn. Ở một số tiểu bang, bạn có thể bọc lớp bảo vệ này trên nhiều phương tiện dưới dạng bảo hiểm xếp chồng lên nhau.
Bảo hiểm UI / UIM bắt đầu có hiệu lực nếu người lái xe kia không có bảo hiểm hoặc nếu bảo hiểm của anh ta không đủ để trả chi phí y tế của bạn. Nó cũng cung cấp cho bạn sự bảo vệ khỏi các tai nạn va chạm. Ví dụ:nếu người lái xe kia có 25.000 đô la bảo hiểm, nhưng hóa đơn y tế của bạn vượt quá số tiền đó, công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả thêm tiền, tùy thuộc vào điều khoản và điều kiện của chính sách của bạn. Không giống như bảo hiểm y tế thông thường, bảo hiểm UI / UIM không đi kèm với các khoản đồng thanh toán hoặc khoản khấu trừ, và bạn có thể yêu cầu bồi thường cho nỗi đau, sự đau khổ và tiền lương bị mất. Thông thường, bạn mua bảo hiểm đến một giới hạn đã định cho mỗi chiếc xe.
Nếu bạn có phạm vi bảo hiểm chưa đóng gói, bạn có bảo vệ UI / UIM trên một phương tiện. Nếu giới hạn cho mỗi người của bạn là 50.000 đô la và giới hạn cho mỗi tai nạn của bạn là 100.000 đô la, thì đây là số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm của bạn trả. Nếu bạn dồn phạm vi bảo hiểm, bạn sẽ mở rộng phạm vi bảo hiểm trên nhiều phương tiện, giúp bạn có quyền truy cập vào các giới hạn cao hơn. Ví dụ:nếu bạn xếp chồng lên nhau hai ô tô, mỗi ô tô có giới hạn 50.000 đô la / 100.000 đô la, bạn sẽ tăng gấp đôi phạm vi bảo hiểm tiềm năng của mình lên 100.000 đô la / 200.000 đô la. Nếu bạn gặp tai nạn ở một trong hai phương tiện, bạn có thể yêu cầu tối đa giới hạn cộng dồn kết hợp.
Bảo hiểm ô tô không đóng gói rẻ hơn bảo hiểm xếp chồng, nhưng nó có thể không cung cấp cho bạn đủ bảo hiểm cho nhu cầu của bạn. Việc xếp chồng lên nhau sẽ phát sinh thêm chi phí vì bạn đang tăng phạm vi bảo hiểm của mình một cách hiệu quả bằng cách kết hợp các giới hạn ô tô riêng lẻ. Tuy nhiên, bảo hiểm xếp chồng lên nhau mang lại cho bạn lợi ích từ giới hạn yêu cầu bồi thường cao hơn nếu bạn cần mà không tăng giới hạn trách nhiệm cho mỗi chiếc xe của bạn. Điều này có thể hữu ích nếu bạn bị thương nặng và phải giải quyết các hóa đơn y tế quan trọng và chi phí liên quan đến thương tích.
Không phải tất cả các tiểu bang đều cho phép xếp chồng bảo hiểm ô tô và những tiểu bang có quy tắc bảo hiểm riêng. Điều này có thể ảnh hưởng đến số lượng phương tiện bạn có thể xếp và giới hạn trách nhiệm của bạn. Ví dụ:Alabama chỉ cho phép bạn xếp tối đa ba phương tiện trên một chính sách, kể từ khi xuất bản. Nếu bạn muốn xếp nhiều xe hơn, bạn phải sử dụng nhiều chính sách. Một số tiểu bang cũng cho phép các công ty bảo hiểm viết các điều khoản chống xếp chồng vào chính sách của họ. Điều này có thể hạn chế phạm vi bảo hiểm và giới hạn yêu cầu của bạn, vì vậy điều quan trọng là phải nói chuyện với công ty bảo hiểm để kiểm tra các lựa chọn của bạn trước khi mua.