Các cơ quan thu nợ khác với các chủ nợ ban đầu - họ là các đại lý bên ngoài mà chủ nợ ban đầu bán tài khoản của bạn hoặc thuê để thu hồi nợ. Ngay cả khi chủ nợ của bạn đe dọa chuyển khoản nợ của bạn cho một cơ quan đòi nợ, không có luật nào yêu cầu họ phải làm như vậy trong một khung thời gian nhất định. Tất cả các chính sách của chủ nợ khác nhau. May mắn thay, bạn thường có thể biết liệu chủ nợ ban đầu của bạn có không còn trách nhiệm đối với tài khoản của bạn hay không.
Khi chủ nợ gửi tài khoản của bạn đến cơ quan thu nợ, hoạt động thu nợ sẽ tăng lên. Hoạt động thu tiền bao gồm, nhưng không giới hạn, liên hệ qua điện thoại, thư nhờ thu và email yêu cầu thanh toán. Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng yêu cầu những người đòi nợ phải tiết lộ chủ nhân của họ nếu bạn yêu cầu. Ngoài ra, bất kỳ thư nhờ thu nào bạn nhận được cũng sẽ được ghi trên giấy tiêu đề của công ty. Mặc dù điều này không đảm bảo rằng chủ nợ ban đầu của bạn không còn sở hữu tài khoản của bạn, nhưng nó cho thấy khả năng tài khoản của bạn đã được gửi đến một đại lý bên ngoài. FDCPA yêu cầu cơ quan đòi nợ bao gồm thông tin rằng bạn có quyền tranh chấp khoản nợ trong giao tiếp bằng văn bản ban đầu của công ty. Ký hiệu này thường xuất hiện ở dạng chữ in đẹp ở dưới cùng hoặc ở mặt sau của bức thư. Nếu bạn thấy tuyên bố từ chối trách nhiệm này, một đại lý thu phí hiện sở hữu tài khoản của bạn.
Một số công ty sử dụng bộ phận thu nợ nội bộ với những cái tên nghe có vẻ chính thức cho thấy chủ nợ đã gửi khoản nợ của bạn cho một cơ quan bên ngoài trong khi thực tế là không. Các chủ nợ dự đoán rằng con nợ sẽ coi trọng các yêu cầu thanh toán từ cơ quan thu nợ hơn là các yêu cầu thanh toán từ chủ nợ. Do đó, các chủ nợ đôi khi cho phép các bộ phận thu nợ của họ hoạt động dưới một cái tên khác để đánh lừa con nợ tin rằng một cơ quan bên ngoài đang giữ nợ của họ - và sau đó sẽ trả hết nợ. Thực tiễn này phổ biến nhất với các công ty phát hành thẻ tín dụng.
Khoản nợ của bạn càng cũ, thì chủ nợ của bạn càng có xu hướng gửi nó đến cơ quan thu nợ của bên thứ ba hơn là bộ phận thu nợ nội bộ của họ. Sau 180 ngày, hầu hết các công ty thẻ tín dụng sẽ xóa nợ khó đòi và chuyển chúng cho các cơ quan bên ngoài thay vì để họ chịu trách nhiệm của những người thu nợ nội bộ. Các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe thường chuyển các khoản nợ cho các cơ quan bên ngoài nhanh hơn nhiều. Các chính sách liên quan đến khoản nợ chưa thanh toán khác nhau tùy thuộc vào chủ nợ. Nói chung, nếu bạn chưa thanh toán khoản nợ của mình trong hơn sáu tháng, bất kỳ liên hệ nào bạn nhận được liên quan đến tài khoản sẽ đến từ những người thu nợ bên thứ ba. Tuy nhiên, một chỉ báo khác cho thấy cơ quan thu nợ giữ tài khoản của bạn là nếu các nỗ lực thu nợ dường như ngừng lại trong một thời gian và sau đó tiếp tục. Việc ngừng giao tiếp này xảy ra trong quá trình chuyển giao.
Khi nghi ngờ, hãy kiểm tra các báo cáo tín dụng của bạn. Các cơ quan thu phí thường báo cáo tài khoản người tiêu dùng cho một hoặc nhiều văn phòng tín dụng. Các tài khoản thu tiền sau đó sẽ xuất hiện trong hồ sơ tín dụng của bạn. Tài khoản thu nợ là các đường giao dịch riêng biệt với đường dây giao dịch của chủ nợ ban đầu và được liệt kê dưới tiêu đề "các khoản nợ vi phạm". Khi xem xét các báo cáo tín dụng của bạn cho các tài khoản thu tiền, hãy kiểm tra hồ sơ tín dụng của bạn từ cả ba văn phòng tín dụng:Experian, Equifax và TransUnion. Trong khi một số cơ quan thu nợ báo cáo cả ba khoản nợ, những cơ quan khác thì không.