Khi bạn tiết kiệm tiền, bạn sẽ kiếm được lãi suất. Khi bạn vay tiền, bạn phải trả lãi suất. Bạn kiếm được hoặc phải trả bao nhiêu tiền lãi phụ thuộc vào cách nó được tính và hiểu được các phép tính là rất quan trọng cho dù bạn đang tìm kiếm các nhà cung cấp dịch vụ thế chấp, cho vay ô tô hay các công ty thẻ tín dụng. Các phép tính thường dựa trên lãi suất hàng ngày, ngay cả khi bạn đang nói về một hợp đồng dài hạn như một khoản vay thế chấp.
Các phép tính lãi suất bắt đầu với một lãi suất đơn giản, là tỷ lệ phần trăm của số tiền gốc của một khoản đầu tư hoặc khoản vay. Giả sử bạn mua một trái phiếu trị giá 1.000 đô la trả lãi 4 phần trăm hàng năm. Vào cuối năm, công ty phát hành trái phiếu gửi cho bạn 40 đô la. Đó là sự quan tâm đơn giản.
Thông thường, lãi suất trả cho tài khoản tiết kiệm hoặc tiền bạn vay dựa trên lãi suất hàng ngày, còn được gọi là lãi suất định kỳ với khoảng thời gian một ngày. Chia tỷ lệ đơn giản hàng năm cho 365. Đối với tỷ lệ 4 phần trăm hàng năm, tỷ lệ này tính ra khoảng 0,011 phần trăm.
Khi lãi tài khoản tiết kiệm được tính hàng ngày, nó có lợi cho bạn. Giả sử bạn đặt 1.000 đô la vào một tài khoản với lãi suất đơn giản 4 phần trăm. Ngân hàng tính lãi hàng ngày và cộng vào số dư tài khoản của bạn. Mỗi ngày bắt đầu với một ít tiền hơn trong tài khoản của bạn và cũng có lãi; đây là ý nghĩa của thuật ngữ "lãi kép".
Vào cuối năm, bạn thấy tổng số tiền lãi kiếm được là khoảng 4,08 phần trăm thay vì 4 phần trăm. Điều tương tự cũng xảy ra khi bạn gửi nhiều tiền hơn vào tài khoản. Các khoản tiền mới được thêm vào bắt đầu kiếm lãi vào ngày đầu tiên chúng có trong tài khoản tiết kiệm của bạn.
Các nhà cho vay thường sử dụng lãi suất hàng ngày để tính toán chi phí tài chính. Giả sử bạn có thẻ tín dụng với lãi suất hàng năm là 18,25% và số dư là 1.000 đô la. Khi bạn chia 0,1825 cho 365 ngày, tỷ lệ hàng ngày tính thành 0,0005.
Các công ty phát hành thẻ tín dụng thường áp dụng tính toán lãi suất cho số dư trung bình hàng ngày của bạn. Nếu thời hạn thanh toán là 30 ngày và bạn tính phí $ 50 sau 15 ngày, thì số dư trung bình hàng ngày của bạn sẽ tăng lên $ 1,025. Nhân 1,025 đô la với lãi suất hàng ngày 0,0005, sẽ mang lại cho bạn 0,5125 đô la. Nhân 0,5125 đô la với 30 ngày để tính phí tài chính cho thời hạn thanh toán là 15,38 đô la.
Các khoản cho vay mua ô tô và thế chấp là những ví dụ về các khoản nợ được khấu hao. Điều này có nghĩa là việc hoàn trả khoản vay bao gồm một số khoản thanh toán cố định bằng nhau. Khi bạn thực hiện lần thanh toán cuối cùng, khoản nợ đã được thanh toán. Một số người cho vay sử dụng lãi suất hàng ngày để tính lãi, vì vậy điều quan trọng là phải chú ý đến các điều khoản thế chấp chính hoặc các điều khoản cho vay khác.
Giả sử khoản thanh toán hàng tháng cho một khoản vay mua ô tô là 300 đô la, số dư là 10.000 đô la, và lãi suất hàng năm là 10,95 phần trăm. Chia lãi suất hàng năm, hoặc 0,1095, cho 365 để có lãi suất hàng ngày là 0,0003. Nhân số dư 10.000 đô la với 0.0003 và bạn thấy số tiền lãi mỗi ngày bằng 3 đô la. Nếu tháng hoặc thời hạn thanh toán là 30 ngày, hãy nhân 3 đô la mỗi ngày với 30 ngày và bạn có phí lãi hàng tháng là 90 đô la.
Người cho vay áp dụng 210 đô la còn lại của khoản thanh toán của bạn vào số dư, giảm xuống còn 9.790 đô la. Tháng tới, lãi suất tích lũy sẽ ít hơn.
Với hình thức vay trả góp, mặc dù lãi suất hàng ngày không thay đổi nhưng số tiền lãi giảm dần. Vào thời điểm bạn nhận được một số khoản thanh toán cuối cùng, rất ít tiền lãi được tính.