Có hai loại tài khoản hạn mức tín dụng phổ biến dành cho hầu hết người tiêu dùng. Tài khoản thẻ tín dụng cho phép bạn mua hàng cho đến hạn mức tín dụng (thường được gọi là hạn mức tín dụng của thẻ). Hạn mức tín dụng mua nhà (HELOC) cũng hoạt động theo cách tương tự, nhưng số tiền bạn vay được đảm bảo bằng cách đưa căn nhà của bạn làm tài sản thế chấp. Phần lớn các nhà cung cấp tín dụng tính lãi theo phương pháp số dư trung bình hàng ngày.
Hạn mức tín dụng là một tài khoản cho phép bạn vay tiền khi bạn thực hiện các giao dịch mua hàng lên đến một giới hạn nhất định. Tiền lãi được tính hàng tháng trên số dư nợ (tổng số tiền bạn nợ) của hạn mức tín dụng với tỷ lệ tương ứng với tỷ lệ phần trăm hàng năm của lãi suất (APR). Phương pháp số dư trung bình hàng ngày, là phương pháp thường được sử dụng nhất, yêu cầu bạn phải tính toán số dư nợ trung bình và lãi suất định kỳ trước khi tính lãi cho một hạn mức tín dụng.
Để tính số dư trung bình, trước tiên, nhân số tiền của mỗi giao dịch mua với số ngày còn lại trong thời hạn thanh toán tại thời điểm giao dịch mua được đăng vào tài khoản, sau đó chia cho tổng số ngày trong thời hạn thanh toán để tìm giá trị trung bình số dư hàng ngày của giao dịch mua mới. Ví dụ:nếu bạn thực hiện một giao dịch mua 100 đô la với 18 ngày còn lại trong thời hạn thanh toán 30 ngày, bạn có (100 đô la x 18) / 30 =60 đô la. Cộng số dư trung bình hàng ngày của tất cả các giao dịch mua mới. Thực hiện theo quy trình tương tự cho mỗi khoản thanh toán bạn thực hiện trong hạn mức tín dụng để tìm số tiền thanh toán trung bình hàng ngày được thực hiện. Thêm số dư trung bình hàng ngày của tất cả các giao dịch mua mới vào số dư trước đó trên hạn mức tín dụng (từ bảng sao kê gần đây nhất). Trừ số tiền trung bình hàng ngày của các khoản thanh toán được thực hiện. Đây là số dư trung bình của bạn cho thời hạn thanh toán hàng tháng.
Tính lãi suất cho thời hạn thanh toán bằng cách chia APR cho 365 (số ngày trong năm). Sau đó nhân với số ngày trong thời hạn thanh toán. Ví dụ:nếu hạn mức lãi suất tín dụng là 10,95 phần trăm và có 30 ngày trong thời hạn thanh toán, bạn có (10,95 phần trăm / 365) x 30, tương đương với tỷ lệ định kỳ là 0,90 phần trăm.
Việc tính lãi suất trên một hạn mức tín dụng rất đơn giản khi bạn có số dư trung bình và tỷ lệ kỳ hạn. Chỉ cần nhân hai để tìm số tiền lãi cho kỳ thanh toán hàng tháng. Ví dụ:nếu số dư trung bình là 7.500 đô la và lãi suất định kỳ là 0,90 phần trăm, bạn nhân hai số để nhận được khoản lãi suất là 67,50 đô la.
Một số nhà cung cấp hạn mức tín dụng sử dụng các biến thể của phương pháp số dư trung bình hàng ngày. Ví dụ:đôi khi bạn sẽ thấy các tài khoản thẻ tín dụng trong đó lãi suất được tính theo tỷ lệ định kỳ hàng tháng (1/12 APR) và chỉ cần bỏ qua các biến thể của một hoặc hai ngày trong khoảng thời gian thanh toán. Một cách tiếp cận khác là sử dụng phương pháp số dư điều chỉnh. Số dư được sử dụng để tính lãi suất là số dư cuối kỳ của tháng trước, trừ đi tất cả các khoản thanh toán. Các giao dịch mua mới được thêm vào số dư sau khi tính lãi.