Nếu bạn không thích thực hiện các phép tính lập kế hoạch tài chính phức tạp, đây là một số phép tính lập kế hoạch tài chính tổng hợp rất thú vị và dễ sử dụng!
Giới thiệu về tác giả: Swapnil là Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký SEBI và là một phần trong danh sách các nhà hoạch định tài chính chỉ thu phí của tôi. Bạn có thể tìm hiểu thêm về anh ấy và dịch vụ của anh ấy qua trang web Vivektaru . Trong cuộc khảo sát được thực hiện gần đây đối với độc giả làm việc với cố vấn chỉ thu phí, Swapnil đã nhận được phản hồi tuyệt vời từ khách hàng:Khách hàng có hài lòng với cố vấn tài chính chỉ thu phí không:Kết quả khảo sát. Câu chuyện của anh ấy: Trở thành nhà tư vấn tài chính có năng lực và có năng lực:Hành trình của tôi cho đến nay.
Là một cộng tác viên thường xuyên tại đây, anh là một cái tên quen thuộc với những độc giả thường xuyên. Cách tiếp cận rủi ro và lợi nhuận của anh ấy tương tự như của tôi và tôi thích việc anh ấy liên tục thúc đẩy bản thân trở nên tốt hơn như bạn thấy từ các bài báo của anh ấy:
Mặt sau của các tính toán lập kế hoạch tài chính: Trong kỳ thi cấp 2 định kỳ dành cho cố vấn đầu tư NISM năm nay, tôi không ưa việc tính toán lập kế hoạch tài chính cần thiết cho các câu hỏi nghiên cứu điển hình. Tôi làm việc với tư cách là người lập kế hoạch tài chính càng lâu, tôi càng nhận ra những điểm yếu của các tính toán lập kế hoạch tài chính dựa nhiều vào các giả định về tương lai.
Các tính toán lập kế hoạch tài chính dựa trên niềm tin rằng nhà lập kế hoạch tài chính hoặc nhà đầu tư có thể dự đoán tỷ lệ lạm phát, lợi nhuận từ vốn chủ sở hữu, lợi nhuận từ nợ, lợi nhuận từ các tài sản khác như bất động sản và vàng, tỷ lệ phần trăm tăng tiết kiệm mỗi năm, v.v. Không ai trong chúng ta có thể dự đoán trước bất kỳ điều gì trong số này. Chúng tôi không tuân theo phân bổ tài sản giả định, cũng như không cân đối lại danh mục đầu tư với tần suất giả định.
Các giả định này cũng là tuyến tính. Trong thế giới thực, lợi nhuận dao động và lạm phát cũng vậy. Chúng ta có thể bị mắc kẹt trong một xu hướng lớn của thị trường gấu bất thường về tuổi thọ của nó. Các tính toán lập kế hoạch tài chính tiêu chuẩn không thể xử lý các xu hướng lớn như vậy.
Các mục tiêu tài chính của chúng ta chỉ là phỏng đoán về nhu cầu tài chính của bản thân trong tương lai. Một người 35 tuổi không thể dự đoán chi phí hàng năm của mình ở tuổi 60. Con người 60 tuổi của anh ta ngày nay là một người xa lạ với anh ta. Hầu hết chúng ta đều không biết con mình sẽ chọn lĩnh vực nào để học lên cao hơn và số tiền cần thiết cho nó.
Một vấn đề khác là sự thay đổi đáng kể trong sản lượng với sự khác biệt nhỏ trong các giả định. Hãy để tôi chỉ ra vấn đề này với sự trợ giúp của mẫu tư vấn rô bốt miễn phí. Mẫu tư vấn bằng rô-bốt là công cụ lập kế hoạch tài chính tốt nhất mà chúng tôi có ở Ấn Độ. Nó sử dụng chiến lược nhóm để tính toán kho dữ liệu hưu trí và đi kèm với các đầu vào và giả định được xác định trước.
Giả sử ba nhà lập kế hoạch tài chính sử dụng mẫu tư vấn rô-bốt để tính toán tổng thể về hưu trí của một người 35 tuổi muốn nghỉ hưu ở tuổi 60 với chi phí hàng tháng bằng 1 lần tính theo giá trị hiện tại. Cả ba nhà lập kế hoạch đều sử dụng các giả định mặc định (ví dụ:lợi nhuận sau thuế 10% từ vốn chủ sở hữu, 7% lợi nhuận từ thu nhập cố định, v.v.) ngoại trừ lạm phát.
Người lập kế hoạch đầu tiên tin rằng lạm phát trước và sau khi nghỉ hưu sẽ là 8%. Mẫu tư vấn robot tính toán tổng số tiền hưu trí là 26,65 crores ở tuổi 60 trong 30 năm nghỉ hưu. Người lập kế hoạch thứ hai giả định lạm phát 7% và nhận được yêu cầu về khối lượng ₹ 18,67 crore. Người lập kế hoạch thứ ba nhận được số tiền hưu trí là 13,11 crore ₹ với giả định lạm phát 6% của mình.
Hãy nhớ rằng, cả ba nhà lập kế hoạch đang sử dụng cùng một công cụ với các giả định giống nhau cho tất cả các tham số ngoại trừ lạm phát. Người lập kế hoạch đầu tiên sẽ yêu cầu người đàn ông 35 tuổi này tích lũy nhiều hơn hai lần số tài liệu được tính toán bởi người lập kế hoạch thứ ba và yêu cầu anh ta tiết kiệm số tiền hàng tháng cao hơn đáng kể so với người lập kế hoạch thứ ba. Hãy để lạm phát và lãi suất thay đổi trong vài năm tới và những nhà lập kế hoạch tương tự này sẽ thay đổi các giả định của họ, điều này sẽ thay đổi đáng kể lượng tiền hưu trí và số tiền tiết kiệm hàng tháng.
Những con số như 26 crores, ₹ 18 crores, hoặc ₹ 13 crores trong 25 năm tới không có ý nghĩa gì đối với chúng ta bởi vì bộ não của chúng ta không có dây để hiểu các giá trị trong tương lai. Chúng ta chỉ có thể hiểu những con số trong giá trị hiện tại. Giá trị tương lai có tiện ích thấp hơn đáng kể so với hầu hết chúng ta nghĩ.
Cho dù máy tính lập kế hoạch tài chính tiên tiến đến đâu, chất lượng đầu ra của nó phụ thuộc vào các giả định về tương lai; và không ai trong chúng ta có khả năng dự đoán tương lai.
Khi các máy tính lập kế hoạch tài chính tiên tiến chỉ có thể đưa ra câu trả lời không hoàn hảo, tại sao không sử dụng một phương pháp đơn giản hơn? Tôi gọi nó là trở lại của phương pháp tính toán kế hoạch tài chính phong bì. SEBI RIA Avinash Luthria của fiduc Con.in đã giới thiệu tôi với nó.
Trong phương pháp này, chúng tôi thực hiện tất cả các phép tính theo giá trị hiện tại. Hai giả định duy nhất ở đây là danh mục đầu tư của chúng tôi sẽ tạo ra lạm phát sau khai thuế và chúng tôi sẽ tăng tiết kiệm hàng năm theo lạm phát. Chúng ta không cần phải dự đoán lạm phát theo phương pháp này nếu chúng ta quản lý tiền một năm một lần và thực hiện các phép tính này mỗi năm một lần.
Trước khi tiếp tục, tôi khuyên bạn nên xem bài viết này Cố vấn chỉ thu phí Avinash Luthria cảnh báo lợi nhuận đầu tư thực tế sẽ bằng 0! Trước tiên, chúng ta hãy lấy một ví dụ đơn giản về cách thức hoạt động của các phép tính này.
Tình huống 1: Giả sử bạn cần 20 Lac hiện giá trị cho chương trình giáo dục đại học của Kid sau 10 năm nữa.
Số tiền yêu cầu bằng giá trị hiện tại - a20,00,000Để đạt được mục tiêu - b10 Khoản tiết kiệm hàng năm cần bằng giá trị hiện tại - c (a / b) 2,00,000 Khoản tiết kiệm hàng tháng cần bằng giá trị hiện tại - c / 1216,666Tình huống 2 :Giả sử bạn cần 20 Lạc giá trị hiện tại cho chương trình giáo dục đại học của Kid sau 10 năm và bạn đã phân bổ 5 Lạc cho mục tiêu này.
Số tiền cần có theo giá trị hiện tại - a20,00,000 Tiết kiệm hàng tháng theo giá trị hiện tại - e / 1212.500Sau một năm, nếu bạn thấy rằng số tiền cần thiết theo giá trị hiện tại là 21,00,000 chứ không phải 20,00,000, bạn lấy 21,00,000 là số tiền cần thiết và lặp lại các phép tính để có được ý tưởng về khoản tiết kiệm cần thiết trong một năm tới . Điều này điều chỉnh các tính toán để tính đến lạm phát thực tế. Tiếp tục làm điều này hàng năm và bạn sẽ đạt được mục tiêu tài chính của mình.
Chúng tôi không giả định bất kỳ sự phân bổ tài sản nào của danh mục đầu tư và sự khác biệt trong lợi tức danh mục đầu tư có thể gây ra. Việc phân bổ tài sản được xác định và thay đổi dựa trên thời gian của mục tiêu và khả năng chấp nhận rủi ro của nhà đầu tư. Chúng tôi chấp nhận lợi nhuận nhận được và giả định rằng lợi nhuận đó sẽ phù hợp với lạm phát trong tương lai.
Các nhà đầu tư nhận được lợi nhuận cao hơn từ danh mục đầu tư của họ sẽ cần phải tiết kiệm số tiền thấp hơn trong những năm tiếp theo so với các nhà đầu tư có lợi nhuận danh mục đầu tư thấp hơn.
Nếu chúng tôi giả định rằng lợi tức thực tế sau thuế (lợi tức theo lạm phát) từ công ty hưu trí khi nghỉ hưu sẽ bằng 0,
Tài liệu hưu trí bắt buộc tính theo giá trị hiện tại =Chi phí hàng năm tính theo giá trị hiện tại khi nghỉ hưu * Số năm nghỉ hưu.
Chi phí hàng năm sẽ tồn tại khi nghỉ hưu theo giá trị hiện tại - a12,00,000Năm khi nghỉ hưu - b30Chúng ta có thể đánh giá cao con số 3,6 crore ở giá trị hiện tại tốt hơn con số 26 crore, ₹ 18 crore, hoặc ₹ 13 crore trong giá trị tương lai. Sau đó, chúng tôi có thể tính toán khoản tiết kiệm cần thiết cho mục tiêu nghỉ hưu như sau.
Tài sản hiện có được phân bổ khi nghỉ hưu - b60,00,000Gap - c (a - b) 3,00,00,000Năm cho đến khi nghỉ hưu - d25 Cần tiết kiệm hàng năm theo giá trị hiện tại - e (c / d ) 12,00,000 Cần tiết kiệm hàng tháng theo giá trị hiện tại - e / 121,00,000Nếu bạn không thể tiết kiệm và đầu tư 1,00,000 mỗi tháng cho mục tiêu nghỉ hưu của mình, hãy hiểu rằng bạn không thể đủ khả năng chi trả một lối sống tốn kém 12 Lac chi phí hàng năm tính theo giá trị hiện tại khi nghỉ hưu. Bạn phải giảm kỳ vọng và cầu nguyện rằng danh mục đầu tư của bạn tạo ra lợi tức cao hơn lạm phát.
Trong mọi tình huống, bạn không nên phân bổ cao hơn cho vốn chủ sở hữu để bù đắp cho tiềm năng tiết kiệm thấp hơn. Việc phân bổ tài sản phải dựa trên thời gian hoàn thành mục tiêu và mức độ chấp nhận rủi ro của bản thân. Cơ sở dữ liệu bạn tích lũy xác định số tiền bạn có thể chi tiêu cho bất kỳ mục tiêu nào, chứ không phải số tiền bạn muốn chi tiêu.
Nếu bạn đã nghỉ hưu, bạn có thể chia số liệu hưu trí theo năm sau khi nghỉ hưu để có ý tưởng về chi phí bạn có thể trả trong bất kỳ năm cụ thể nào khi nghỉ hưu.
Tổng số tiền về hưu - a2,00,00,000 Kỳ vọng trong cuộc sống - b90 Tuổi hiện tại - c65 Năm tuổi về hưu - d (b-c) 25 Chi phí hàng năm bạn có thể trả trong một năm tới (a / d) 8,00,000Nếu bạn tin tưởng vào cách tiếp cận danh mục đầu tư thống nhất, bạn có thể cộng giá trị hiện tại của tất cả các mục tiêu tài chính, trừ đi tài sản hiện tại có thể được phân bổ cho việc lập kế hoạch mục tiêu và chia số cho số năm cho đến khi nghỉ hưu.
Đây là cách tính toán danh mục đầu tư hợp nhất hoạt động.
Quỹ khẩn cấp5,00,000 Mua xe10,00,000Giáo dục lớn hơn - Trẻ em30,00,000Kết hôn - Trẻ em15,00,000Đãi ngộ3,60,00,000 Tổng số tiền yêu cầu tính theo giá trị hiện tại - a 4,20,00,000 Tài sản hiện có có thể được sử dụng để lập kế hoạch mục tiêu - b60,00,000Gap - c (a - b) 3,60,00,000Những năm cho đến khi nghỉ hưu - d25 Cần tiết kiệm hàng năm theo giá trị hiện tại - e (c / d) 14,40,000 giá trị hiện tại - e / 121.20.000Trong cách tiếp cận danh mục đầu tư hợp nhất, bạn quản lý tính thanh khoản của danh mục đầu tư và phân bổ tài sản. Mặt sau của các tính toán phong bì có thể cho bạn ý tưởng về khả năng chi trả. Nếu số tiền tiết kiệm hàng tháng được yêu cầu nhiều hơn khả năng tiết kiệm của bạn, bạn không thể chi trả cho tất cả các mục tiêu tài chính của mình.
Bạn cũng có thể tính toán cho hai cách tiếp cận danh mục đầu tư (danh mục đầu tư ngắn hạn và dài hạn) mà tôi thích hơn. Để tính toán khoản tiết kiệm hàng năm cần thiết cho các mục tiêu ngắn hạn, chúng tôi cộng giá trị hiện tại của tất cả các mục tiêu ngắn hạn, trừ số tiền đã được phân bổ cho các mục tiêu ngắn hạn và chia cho các năm cho đến mục tiêu ngắn hạn xa nhất. Tương tự, chúng ta có thể tính toán khoản tiết kiệm hàng năm cần thiết cho các mục tiêu dài hạn. Trong trường hợp này, chúng tôi chia cho số năm cho đến khi nghỉ hưu. Tôi sẽ viết chi tiết hơn về cách tiếp cận này trong một số bài viết khác.
————–
Những người quan tâm đến mẫu tư vấn rô bốt có thể kiểm tra một số khả năng của nó tại đây:Các tính năng chính của mẫu phần mềm tư vấn rô bốt miễn phí