Lợi tức trên hầu hết các phương tiện tiết kiệm, chẳng hạn như tài khoản tiền gửi ngân hàng và quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ, theo dõi tỷ lệ quỹ liên bang của Cục Dự trữ Liên bang. Trong bảy năm khốn khổ, từ 2008 đến 2015, tỷ lệ quỹ cho ăn tương đương với con số không — và đó là về những gì bạn nhận được từ khoản tiết kiệm của mình.
Khi Fed tăng lãi suất chuẩn, lãi suất tiết kiệm cũng tăng theo. Jonathan Pond, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận tại Newton, Mass, cho biết:“Đây là một tiết lộ rất lớn đối với khách hàng của tôi. “Họ thực sự đang kiếm tiền bằng tiền mặt.”
Kiplinger dự kiến Fed sẽ tăng lãi suất ba lần trong năm 2019. Mặc dù lãi suất tiết kiệm vẫn ở mức thấp, nhưng họ đã bắt kịp lạm phát và đánh bại lợi suất cổ tức của chỉ số Standard &Poor’s 500-stock. Và mặc dù tiền mặt có thể chưa phải là vua khi nói đến lợi suất, nhưng điều quan trọng cần nhớ là thu nhập mà nó tạo ra đi kèm với ít hoặc không có rủi ro — cung cấp một chút thời gian nghỉ ngơi từ thị trường trái phiếu và cổ phiếu đầy biến động.
Chúng tôi đã tìm thấy một số tùy chọn sẽ là một cải tiến lớn so với con heo đất của bạn.
Đừng nản lòng nếu lợi tức trên tài khoản tiết kiệm của ngân hàng và tài khoản tiền gửi trên thị trường tiền tệ của bạn vẫn ở mức thấp nhất. Theo Bankrate.com, tài khoản tiết kiệm trung bình trên toàn quốc chỉ mang lại 0,09% và MMDA trung bình chỉ trả 0,20%. Nhưng bạn có thể tìm thấy lợi suất cao hơn bằng cách mua sắm xung quanh — đặc biệt là tại các ngân hàng trực tuyến và hiệp hội tín dụng, những ngân hàng có chi phí thấp hơn so với các ngân hàng truyền thống và có thể đủ khả năng trả nhiều hơn một chút.
Ví dụ:ngân hàng trực tuyến MemoryBank là một bộ phận của Ngân hàng Cộng hòa và Trust Co. Mặc dù không có văn phòng chi nhánh, bạn có thể truy cập tiền của mình trực tuyến và qua 92.000 máy ATM ở đây và nước ngoài mà không phải trả phí. MemoryBank cung cấp MMDA mang lại lợi nhuận 2,25% và không có yêu cầu số dư tối thiểu. Tài khoản không cung cấp tính năng viết séc.
MySavingsDirect, một ngân hàng trực tuyến khác, cung cấp tài khoản tiết kiệm có lợi tức 2,25%. Cả tài khoản tiết kiệm và MMDA đều cho phép rút tiền tối đa sáu lần mỗi tháng, nhưng MMDA cũng có thể cung cấp quyền truy cập tài khoản thông qua séc hoặc thẻ ghi nợ.
Quan trọng nhất đối với các nhà đầu tư thận trọng, cả MMDA và tài khoản tiết kiệm đều được bảo hiểm bởi Công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang. Số dư tài khoản kết hợp tại một tổ chức đủ điều kiện duy nhất cho chủ sở hữu tài khoản cá nhân được bảo hiểm lên đến 250.000 đô la. Tài khoản chung được bảo hiểm lên đến 250.000 đô la cho mỗi người. Để xem liệu tiền của bạn có được chi trả đầy đủ hay không, hãy sử dụng công cụ ước tính tại https://www5.fdic.gov/edie/.
Các quỹ tương hỗ này đầu tư vào các chứng khoán ngắn hạn, chất lượng cao, chẳng hạn như chứng chỉ tiền gửi và tín phiếu kho bạc. Không giống như các quỹ tương hỗ khác, có giá cổ phiếu thay đổi hàng ngày, quỹ tiền tệ giữ giá cổ phiếu của họ không đổi ở mức 1 đô la và trả lãi bằng cách phát hành cổ phiếu mới hoặc các phần nhỏ cổ phiếu.
Lợi tức của quỹ tiền tệ bằng thu nhập trừ đi chi phí và quỹ này theo dõi chặt chẽ lãi suất ngắn hạn. Theo iMoneyNet, lợi suất trung bình trong 30 ngày của quỹ hiện là 1,82%. Hầu hết cho phép bạn viết séc trên tài khoản của mình.
Hãy chọn những quỹ có chi phí thấp, vì bất cứ thứ gì bạn trả cho việc quản lý quỹ đều nằm ngoài lợi nhuận của bạn. Yêu thích: Vanguard Prime Money Market Fund (ký hiệu VMMXX), chỉ tính 0,16% một năm trong chi phí và hiện mang lại 2,21%.
Những người tiết kiệm trong khung thuế cao hơn nên xem xét các quỹ tiền miễn thuế, vốn đầu tư vào các IOU của thành phố cực kỳ ngắn hạn. Bởi vì tiền lãi không bị đánh thuế thu nhập liên bang, lợi tức do quỹ tiền miễn thuế cung cấp thấp hơn lợi tức của quỹ tiền chịu thuế. Quỹ thị trường tiền tệ thành phố Vanguard (VMSXX), chẳng hạn, hiện đang có lợi suất 1,53%. Nhưng đối với những người gửi tiết kiệm trong khung thuế 40,8% cao nhất (đối với những người chịu thuế phụ thu trên thu nhập đầu tư ròng), con số này tương đương với 2,58% hoặc 2,43% đối với những người tiết kiệm trong khung 37%, vì vậy họ rất hợp lý khi đầu tư vào Ưu đãi miễn thuế của Vanguard. Tuy nhiên, những người tiết kiệm trong khung thuế 24% hoặc thấp hơn sẽ tốt hơn với quỹ tiền chịu thuế của Vanguard. Thông thường, tài khoản quét môi giới sẽ đưa bạn vào một quỹ tiền (hoặc tài khoản thị trường tiền tệ ngân hàng) trả ít hơn những gì mà các quỹ tiền tệ khác của nhà môi giới cung cấp. Để có được quỹ tiền có năng suất cao hơn, bạn sẽ phải chuyển tiền của mình đến đó sau khi giao dịch.
Các quỹ tiền không được bảo hiểm tiền gửi liên bang chi trả, nhưng các quỹ này có hồ sơ an toàn ấn tượng. Rất ít quỹ tiền đã từng cho phép giá cổ phiếu của họ giảm xuống dưới $ 1— “phá vỡ đồng tiền”, theo cách nói của quỹ.
Nếu bạn muốn nhiều hơn một chút tiền lãi mà bạn có thể kiếm được từ MMDA, tài khoản tiết kiệm và quỹ tiền, hãy xem xét chứng chỉ tiền gửi. Đổi lại lãi suất cao hơn, bạn đồng ý giữ tiền gửi trong một khoảng thời gian nhất định. Thông thường, ngân hàng sẽ tính lãi suất ba tháng đối với các khoản rút tiền trước hạn từ các đĩa CD có kỳ hạn một năm và lãi suất sáu tháng đối với các khoản rút tiền từ các đĩa CD có kỳ hạn dài hơn. (Hình phạt được khấu trừ thuế, và các ngân hàng thường sẽ miễn hình phạt do chủ tài khoản đã chết hoặc mất khả năng thanh toán.) Thông thường, thời gian đáo hạn càng dài, tỷ lệ này càng cao.
Hãy cẩn thận khi lựa chọn kỳ hạn. Greg McBride, giám đốc phân tích tài chính tại Bankrate.com, cho biết “một hoặc hai năm là thời điểm thích hợp. Ví dụ:CD trung bình hai năm sinh lợi 0,94% và CD trung bình năm năm sinh lợi nhuận 1,29%. Thêm 0,35 điểm phần trăm có lẽ không đáng để bạn giữ tiền trong nửa thập kỷ, đặc biệt là khi lãi suất có khả năng tăng (xem bên dưới để biết chiến lược tận dụng lợi thế của tỷ giá tăng).
Nó cũng trả tiền để mua sắm đĩa CD. Mặc dù CD trung bình một năm mang lại lợi nhuận 0,72%, nhưng CD một năm có năng suất cao nhất mà không cần đầu tư tối thiểu, từ CapitalOne 360 (www.capitalone.com), lợi nhuận 2,60% mà không có phí hàng năm. CapitalOne 360 cũng cung cấp một CD hai năm với lợi tức 2,70%.
Bạn cũng có thể mua đĩa CD thông qua một nhà môi giới. Charles Schwab, Fidelity và Vanguard, chẳng hạn, tất cả đều cung cấp CD thông qua một mạng lưới các ngân hàng. Bạn có thể chọn từ danh sách các tổ chức, giúp mua sắm dễ dàng và bạn có thể bán đĩa CD của mình trên thị trường thứ cấp. Các CD bị môi giới được FDIC bảo hiểm hoàn toàn và bạn có thể đầu tư vào một số CD từ các ngân hàng khác nhau, làm tăng số tiền được bảo hiểm liên bang bảo vệ. Khoản đầu tư tối thiểu cho hầu hết các công ty môi giới là 1.000 đô la.
Nếu bạn mua một đĩa CD mới phát hành thông qua công ty môi giới, bạn sẽ không phải trả hoa hồng. Bạn có thể bán các đĩa CD được môi giới của mình trước khi chúng đáo hạn, nhưng cũng như với trái phiếu, bạn có thể mất lãi suất và thậm chí cả tiền gốc đối với giao dịch nếu lãi suất tăng kể từ khi bạn mua các đĩa CD.
Vào tháng 6 năm 2011, tín phiếu kho bạc kỳ hạn 3 tháng chỉ có lãi suất thấp nhất là 0,01%. Rất may, những ngày đó đã qua đi và hóa đơn thanh toán ba tháng hiện có lợi suất đáng nể 2,36%.
Lợi suất sẽ tốt hơn khi kỳ hạn dài ra:Tín phiếu kỳ hạn một năm có lợi suất 2,73%. Trái phiếu kỳ hạn 10 năm chỉ lãi 3,19%. Cũng như với CD, các giao dịch tốt nhất trong chứng khoán Kho bạc là các giao dịch có kỳ hạn ngắn hơn. Mười năm là một khoảng thời gian dài để tích lũy tiền của bạn để có thêm 0,46 điểm phần trăm lợi nhuận.
Đối với các nhà đầu tư bảo thủ, T-bill là một trong những khoản đầu tư an toàn nhất trên hành tinh. Chính phủ liên bang đảm bảo các khoản thanh toán lãi và gốc đúng hạn đối với chứng khoán Kho bạc.
T-bill có một đặc điểm khác thường. Chúng được bán với giá chiết khấu so với mệnh giá và chênh lệch giữa số tiền bạn phải trả và mệnh giá của hóa đơn là tiền lãi của bạn.
Đầu tư vào T-bill đi kèm với một số lợi ích về thuế hấp dẫn. Thứ nhất, tiền lãi không bị đánh thuế thu nhập nhà nước. Nếu bạn sống ở một tiểu bang có thuế cao, chẳng hạn như California hoặc New York, khoản tiết kiệm thuế của tiểu bang có thể rất đáng kể. Và bởi vì tín phiếu không trả lãi cho đến khi chúng đáo hạn, nên bạn không nợ thuế đối với khoản lãi đó cho đến năm chúng đáo hạn. Nếu bạn mua hóa đơn thanh toán một năm vào năm 2019, tiền lãi của bạn sẽ không phải chịu thuế cho đến năm tính thuế 2020.
Mặc dù bạn có thể mua T-bill từ một nhà môi giới, nhưng bạn cũng có thể mua chúng mà không phải trả phí tại www.treasurydirect.gov, cổng đấu giá của chính phủ dành cho các nhà đầu tư cá nhân.
Bạn có thể tăng lợi tức của mình một chút bằng cách đầu tư vào các trái phiếu Kho bạc, sẽ đáo hạn sau hai đến 10 năm. Trái phiếu kỳ hạn hai năm có lãi suất 2,94%. Tuy nhiên, không giống như tín phiếu, tín phiếu kho bạc trả lãi nửa năm. Bạn cũng có thể mua chúng mà không mất phí thông qua Kho bạc Trực tiếp.
Trái phiếu tiết kiệm trả tương đối ít, nhưng chúng có một vài lợi ích về thuế. Giống như tín phiếu Kho bạc, trái phiếu tiết kiệm trả lãi suất không bị đánh thuế nhà nước. Bạn có thể chọn báo cáo thu nhập cho IRS hàng năm hoặc trả thuế khi bạn chuyển tiền mặt. (Bạn thậm chí có thể đợi cho đến khi họ ngừng trả lãi sau 30 năm.) Nếu bạn sử dụng số tiền thu được cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện, khoản lãi này được miễn thuế . Nhưng có lẽ tốt nhất bạn nên bỏ qua trái phiếu tiết kiệm như một phần của chương trình tiết kiệm đại học cho trẻ nhỏ (xem Trái phiếu tiết kiệm cho kỳ nghỉ?).
Lãi suất trái phiếu tiết kiệm không cao:0,10% một năm, mặc dù Kho bạc đảm bảo bạn sẽ tăng gấp đôi số tiền của mình trong 20 năm, tương đương khoảng 3,5%. Sẽ bị phạt lãi suất ba tháng nếu bạn rút tiền mặt bằng trái phiếu tiết kiệm trong năm năm đầu tiên bạn sở hữu nó.
Một giải pháp tốt hơn cho những người tiết kiệm có thể là trái phiếu chữ I, là trái phiếu tiết kiệm được đảm bảo để đánh bại lạm phát. Trái phiếu I-TP trả lãi suất cố định là 0,50% cộng với sự điều chỉnh giá trị gốc dựa trên Chỉ số Giá Tiêu dùng. Tỷ lệ tổng hợp hiện tại là 2,83%. Mặc dù lạm phát có thể vượt qua lợi tức cố định từ trái phiếu tiết kiệm, nhưng chính phủ đảm bảo rằng bạn sẽ giảm lạm phát bằng trái phiếu I-bond.
Các quỹ này thường đầu tư vào các chứng khoán đáo hạn trong vòng một năm. Các quỹ siêu ngắn điển hình mang lại nhiều lợi nhuận hơn một chút so với các quỹ thị trường tiền tệ. Không giống như các quỹ tiền tệ, giá cổ phiếu của các quỹ siêu ngắn có thể và luôn biến động. Nếu bạn không thể chịu đựng được ý nghĩ mất tiền, thì quỹ siêu ngắn không dành cho bạn.
Tuy nhiên, chúng tôi thích Trái phiếu siêu ngắn hạn của Vanguard (VUBFX). Nó chỉ tính 0,20% chi phí và mang lại 2,59%. Quý thua lỗ duy nhất của quỹ là một khoản lỗ nhỏ 0,1% trong quý 4 năm 2015.