Hiểu Ngân hàng Xấu là gì và Lập luận cho và chống lại một Ngân hàng Xấu: Đối với một nền kinh tế phụ thuộc vào khu vực ngân hàng như Ấn Độ, sức khỏe tốt của các ngân hàng là rất quan trọng để đảm bảo các dịch vụ tài chính dễ tiếp cận và dòng vốn tín dụng để hỗ trợ nền kinh tế đang phát triển. Thật không may, trong nhiều năm, các ngân hàng Ấn Độ đã phải đối mặt với một cuộc khủng hoảng gây ra nhiều vấn đề cho họ và toàn bộ nền kinh tế.

Nhiệm vụ tìm ra giải pháp cho vấn đề này càng có thêm động lực sau thảm họa kinh tế từ đại dịch Covid. Một trong nhiều biện pháp đã được đề xuất là ý tưởng thành lập Ngân hàng xấu Quốc gia.

Bài báo này giải thích khái niệm về ngân hàng tồi, một số lịch sử của cuộc khủng hoảng ngành ngân hàng, cuộc tranh luận đang diễn ra về các ngân hàng tồi, đề xuất táo bạo đã được đưa ra để thành lập một ngân hàng tồi ở Ấn Độ và khả năng nó được xem xét bởi Chính phủ trong Ngân sách Liên minh sắp tới.

Mục lục

Ngân hàng Xấu là gì?

Ngân hàng xấu là một tổ chức hoạt động như một tập hợp các khoản cho vay xấu và mua chúng từ toàn bộ khu vực ngân hàng với giá chiết khấu và sau đó hướng tới việc thu hồi và giải quyết các khoản nợ đó.

Khu vực ngân hàng là xương sống của nền kinh tế vì nó cung cấp tín dụng để tài trợ cho các hoạt động kinh tế khác nhau. Đôi khi các khoản vay này chuyển thành các khoản nợ khó đòi. Các khoản cho vay khó đòi, còn được gọi là tài sản có khả năng mất vốn (NPA’s) là các khoản cho vay do ngân hàng thực hiện mà người đi vay không trả lãi hoặc gốc đúng hạn. Các khoản cho vay này được phân loại là không hoạt động và đang ở trên bờ vực hoặc đã ở trong tình trạng vỡ nợ. Các khoản cho vay khó đòi này tác động tiêu cực đến bảng cân đối kế toán của ngân hàng.

Các ngân hàng được yêu cầu trích lập một số khoản dự phòng để làm dự phòng cho các khoản cho vay này. Nó làm xói mòn vốn tự có của ngân hàng và các khoản lỗ phát sinh từ các khoản vay này được khấu trừ khỏi thu nhập của ngân hàng, làm giảm khả năng sinh lời của ngân hàng. Việc tăng số lượng các khoản cho vay như vậy trong bảng cân đối kế toán của ngân hàng cho thấy sự căng thẳng và gây rủi ro cho sức khỏe tài chính của ngân hàng.

Ngân hàng xấu tương tự như một công ty tái thiết tài sản (ARC), nơi họ hấp thụ các khoản vay này từ ngân hàng và sau đó quản lý chúng để thu hồi càng nhiều càng tốt. Chúng giúp loại bỏ gánh nặng của các khoản cho vay này khỏi sổ sách của ngân hàng, cho phép ngân hàng tăng khả năng sinh lời và chỉ tập trung vào cho vay chính trong khi chuyển rủi ro sang ngân hàng xấu. Có một bảng cân đối kế toán rõ ràng cũng giúp ngân hàng tăng cường khả năng huy động thêm vốn và tạo niềm tin cho các nhà đầu tư.

Suy thoái kinh tế do cuộc khủng hoảng coronavirus đã làm gia tăng căng thẳng của khu vực ngân hàng và nhu cầu về một ngân hàng xấu đang được coi là một biện pháp cần thiết để khôi phục sức khỏe của các ngân hàng. Nhưng cuộc thảo luận xung quanh các ngân hàng xấu này không phải là mới; Ý tưởng này đã được đề xuất nhiều lần trong quá khứ như một giải pháp khả thi cho cuộc khủng hoảng NPA, một vấn đề đã nhấn chìm ngành ngân hàng Ấn Độ kể từ nhiều năm nay.

Ngân hàng NPA Saga

Nền kinh tế Ấn Độ phụ thuộc rất nhiều vào lĩnh vực ngân hàng. Các doanh nghiệp chủ yếu dựa vào tín dụng ngân hàng để tài trợ cho sự phát triển và mở rộng của họ. Ấn Độ đã trải qua một thời kỳ bùng nổ kinh tế bắt đầu từ năm 2003-2004, với tốc độ tăng trưởng GDP trung bình gần 9%.

Các công ty lớn, nhận thấy cơ hội, đã vay rất nhiều từ các ngân hàng để tài trợ cho sự phát triển và mở rộng của họ. Hơn nữa, các ngân hàng sẵn sàng cho khu vực doanh nghiệp vay với lãi suất rất thấp và không cần thẩm định nhiều.

Nhưng sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, nền kinh tế Ấn Độ đã trải qua một đợt suy thoái và nhiều công ty gặp khó khăn trong việc trả các khoản vay khổng lồ mà họ đã vay. Trong nhiều năm, điều này đã không được đưa ra ánh sáng khi các ngân hàng liên tục tái cơ cấu, thậm chí còn cho các công ty này vay nhiều hơn với hy vọng rằng các công ty này sẽ có sự thay đổi khi điều kiện kinh tế được cải thiện. Các ngân hàng, chủ yếu là các ngân hàng khu vực công tiếp tục xanh hóa các khoản cho vay này và không ghi nhận chúng là Tài sản kém hiệu quả trong bảng cân đối kế toán của họ, cũng không trích lập dự phòng vì điều đó sẽ làm ảnh hưởng đến khả năng sinh lời của họ.

Vấn đề trở nên tồi tệ hơn từng ngày, và số lượng các khoản nợ xấu không ngừng tăng lên. Do đó, khi nhiều nguồn lực của ngân hàng bị khóa lại trong các khoản vay này, cho vay và tăng trưởng tín dụng của ngân hàng bắt đầu giảm. Mức độ của vấn đề này được đưa ra ánh sáng trong cuộc đánh giá chất lượng tài sản ngành ngân hàng năm 2014 của Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ (RBI). Ngân hàng trung ương đã có những hành động ngay lập tức - nó xem xét kỹ lưỡng các ngân hàng và đưa ra các quy định mới liên quan đến việc ghi nhận và báo cáo các tài sản hoạt động kém hiệu quả trong bảng cân đối kế toán của các ngân hàng.

Tỷ lệ NPA gộp là thước đo NPA trong lĩnh vực ngân hàng. Nó được tính bằng tỷ lệ giữa các khoản nợ xấu trên tổng các khoản cho vay và được các ngân hàng thương mại ứng trước theo lịch trình. Như thể hiện trong hình dưới đây, tỷ lệ NPA gộp tăng mạnh từ 2,2% năm 2009 lên khoảng 11,1% năm 2018; tổng lượng NPA vượt qua 10 nghìn tỷ Rs. Ấn Độ có tỷ lệ NPA cao nhất trên thế giới.

Phần lớn NPA được tạo ra bởi các ngân hàng khu vực công, chiếm hơn 70% NPA của toàn bộ khu vực ngân hàng. Xu hướng các công ty nổi tiếng vay những khoản tiền khổng lồ từ PSB’s và sau đó cố tình không trả được nợ những khoản vay này đã trở nên rõ ràng. Hơn nữa, nhiều vụ gian lận ngân hàng được đưa ra ánh sáng liên quan đến các ngân hàng khu vực công. Nguyên nhân sâu xa của cuộc khủng hoảng NPA là - sự kém hiệu quả cao và quản trị kém trong các ngân hàng khu vực công, thiếu sự thẩm định và quy định và thậm chí là gian lận hoàn toàn.

RBI và Chính phủ đã thực hiện các bước để giải quyết vấn đề này, vốn đang tác động tiêu cực đến dòng vốn tín dụng trong nền kinh tế. Các quy định nghiêm ngặt của RBI, các cải cách như Bộ luật Phá sản và Phá sản (IBC -2016), và nỗ lực tái cấp vốn ngân hàng của Chính phủ đã giúp giảm tỷ lệ tổng NPA trong lĩnh vực ngân hàng xuống 8,5% vào tháng 3 năm 2020.

CŨNG ĐỌC

Nhưng do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng Covid đến hoạt động kinh tế, nhiều doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn về tài chính và một lần nữa tỷ lệ NPA lại sẵn sàng tăng. Do sự hỗ trợ của chính phủ, lệnh cấm các khoản vay và việc các ngân hàng nới lỏng báo cáo NPA, mức độ thực sự của việc gia tăng NPA vẫn chưa được biết rõ.

Nhưng theo ước tính mới nhất của RBI trong báo cáo ổn định tài chính, tổng NPA có thể tăng lên 12,5% vào tháng 3 năm 2021 hoặc trong trường hợp xấu nhất, nó cũng có thể leo thang lên 14,5%.

(So sánh Cổ phiếu Ngân hàng | Nguồn:Trade Brains Portal)

Đề xuất Ngân hàng Xấu

Vào tháng 5 năm 2020, Hiệp hội Ngân hàng Ấn Độ (IBA), cơ quan đại diện cho các ngân hàng lớn của Ấn Độ đã đệ trình đề xuất lên RBI và Chính phủ về việc thành lập Ngân hàng Xấu quốc gia. Theo đề xuất, ban đầu, ngân hàng xấu sẽ bắt đầu với một sổ sách các khoản cho vay khó đòi trị giá khoảng 75000 Rs.

IBA đã đề xuất một cấu trúc công ty bao gồm một công ty tái thiết tài sản (ARC), thuộc sở hữu của Chính phủ cùng với một quỹ đầu tư thay thế (AIC) và một công ty quản lý tài sản (AMC) sẽ có cả - sự tham gia của nhà nước và tư nhân. . Các ngân hàng sẽ đầu tư tích lũy 100 Rs Crores vào AMC và ARC sẽ được Chính phủ vốn hóa với mức 10.000 Rs.

Nhiều cơ quan thương mại trong ngành, ngân hàng và các nhà kinh tế ủng hộ việc tạo ra một ngân hàng tồi. Những người ủng hộ lập luận rằng điều quan trọng là phải làm sạch bảng cân đối của các ngân hàng. Căng thẳng trong lĩnh vực ngân hàng đã ngăn cản tăng trưởng tín dụng trong quá khứ, và nó cũng sẽ cản trở nỗ lực phục hồi nền kinh tế sau Covid.

Một ngân hàng tồi sẽ cho phép các ngân hàng dành nhiều thời gian và nỗ lực hơn cho việc cho vay và dòng vốn tín dụng thay vì phải gánh nặng việc thu hồi các khoản cho vay trong quá khứ. Do tỷ lệ nợ xấu dự kiến ​​sẽ tăng trong vài tháng tới do thiệt hại do đại dịch gây ra, nên có ý kiến ​​cho rằng đã đến lúc Chính phủ thành lập ngân hàng xấu vì nó sẽ giúp các ngân hàng đối phó với tình trạng tăng đột biến. NPA và để đánh giá mức độ thực sự của các khoản cho vay khó đòi sau đại dịch.

Lập luận chống lại một Ngân hàng xấu

Trường hợp thành lập một ngân hàng tồi không quá rõ ràng; nhiều người không ủng hộ ý tưởng này. Có ý kiến ​​cho rằng việc tạo ra một ngân hàng tồi chỉ là chuyển vấn đề từ nơi này sang nơi khác. Nó sẽ không giúp giảm bớt vấn đề của NPA trong lĩnh vực ngân hàng.

Ngân hàng xấu sẽ chỉ dẫn đến thiệt hại được chia cho các nhà đầu tư và công chúng và rất có thể nó sẽ chỉ trở thành một kho chứa các khoản nợ xấu mà không có bất kỳ sự phục hồi nào. Thay vào đó, chúng ta phải tập trung vào giải quyết các vấn đề cơ cấu cơ bản trong hệ thống ngân hàng và thực hiện cải cách để cải thiện các ngân hàng khu vực công.

Ngoài ra, một mối quan tâm quan trọng là liên quan đến việc huy động vốn cho các ngân hàng xấu. Trong một nền kinh tế bị ảnh hưởng bởi đại dịch, rất khó để tìm được người mua cho các tài sản gặp khó khăn và Chính phủ cũng đang ở trong tình trạng tài khóa thắt chặt. Ngoài ra, không có thủ tục rõ ràng để xác định mức giá nào và khoản vay nào nên được chuyển đến ngân hàng xấu. Điều này có thể tạo ra những thách thức chính trị cho Chính phủ.

Cựu Thống đốc ngân hàng dự trữ, Raghuram Rajan tin rằng việc thiết lập một ngân hàng xấu cũng có thể tạo ra các vấn đề rủi ro đạo đức giữa các ngân hàng khiến họ tiếp tục thực hiện các hoạt động cho vay liều lĩnh, làm trầm trọng thêm vấn đề NPA.

Phát triển gần đây

Chính phủ đang rất quan tâm đến việc tìm kiếm các giải pháp để củng cố khu vực ngân hàng. Tại một hội thảo trên web do CII tổ chức, thư ký Bộ Kinh tế, Tarun Bajaj tuyên bố rằng Chính phủ đang xem xét các phương án khác nhau, bao gồm cả lựa chọn ngân hàng tồi để vực dậy ngành ngân hàng.

Thống đốc của RBI, Shaktikanta Das cũng đã ủng hộ ý tưởng về một ngân hàng tồi để giải quyết NPA. Ông cũng đề cập rằng RBI đã có các hướng dẫn quy định cho các công ty tái thiết tài sản. Ngân sách Liên minh cho giai đoạn 2021-2022 dự kiến ​​sẽ được trình bày vào tháng tới và người ta suy đoán rằng Bộ trưởng Bộ Tài chính cuối cùng có thể công bố thành lập một ngân hàng xấu Quốc gia.

CŨNG ĐỌC

Suy nghĩ kết thúc

Một ngân hàng tồi là một thực thể tiếp quản và quản lý các tài sản bị căng thẳng trong lĩnh vực ngân hàng. Từ lâu, nó đã được coi là một biện pháp để giải quyết vấn nạn cho vay khó đòi kéo dài nhiều năm đã gây khó khăn cho ngành ngân hàng và ngăn cản tăng trưởng tín dụng trong nền kinh tế.

Suy thoái kinh tế do đại dịch sẽ càng làm suy giảm sức khỏe của các ngân hàng. Khôi phục dòng vốn tín dụng là điều cần thiết để vực dậy tăng trưởng kinh tế sau đại dịch. Giữa một cuộc tranh luận đang diễn ra về việc liệu một ngân hàng xấu có hữu ích hay không, Chính phủ và ngân hàng trung ương đã ám chỉ rằng họ sẽ xem xét ý tưởng thành lập một ngân hàng xấu và dự kiến ​​rằng có thể có một số thông báo quan trọng về điều này trong Ngân sách Liên minh cho năm tài chính 2021-22.