Xóa nợ là một thuật ngữ chung đề cập đến nhiều cách bạn có thể khắc phục khoản nợ của mình. Bạn có thể giảm số tiền mình nợ, giảm lãi suất hoặc chỉ đơn giản là cho mình thêm thời gian.

Điều quan trọng cần hiểu là xóa nợ không phải là chiếc đũa thần có thể khiến các vấn đề tài chính của bạn biến mất ngay lập tức. Một số tùy chọn sẽ ảnh hưởng đến khả năng vay của bạn trong tương lai và một số tùy chọn có thể khiến bạn nợ nần chồng chất hơn nữa nếu bạn không quản lý chúng đúng cách.

Nhưng nếu không có cách nào bạn có thể trả một khoản nợ không có bảo đảm trong vòng năm năm hoặc nếu tổng số nợ không có bảo đảm của bạn hơn một nửa tổng thu nhập của bạn, xóa nợ có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn.

Đọc tiếp để tìm hiểu thêm về ba loại chính và liệu một trong số chúng có phù hợp với bạn hay không.

Các loại chương trình xóa nợ có sẵn

Xử lý nợ

Với giải quyết nợ , bạn ngừng thanh toán các hóa đơn thông thường và thay vào đó, thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn cho một công ty xử lý nợ.

Sau đó, công ty sử dụng số tiền đó để tích lũy các khoản thanh toán một lần mà họ sẽ cung cấp cho các chủ nợ của bạn. Thông thường, số tiền ít hơn nhiều so với số tiền bạn nợ.

Về cơ bản, công ty đang cố gắng thuyết phục các chủ nợ của bạn rằng họ sẽ không bao giờ nhận được tất cả những gì họ nợ, vì vậy họ chỉ nên lấy những gì họ có thể nhận được.

Cách xử lý nợ hoạt động :Giả sử bạn có 10.000 đô la nợ thẻ tín dụng. Công ty xử lý nợ của bạn sẽ thương lượng với chủ nợ của bạn, nói rằng, "Này, khách hàng của tôi có thể không bao giờ trả hết toàn bộ số dư, nhưng chúng tôi có trong tay 7.500 đô la ngay bây giờ. Bạn sẽ lấy số tiền đó và tha thứ cho phần còn lại chứ?"

Đó là một cách rủi ro để giải quyết khoản nợ của bạn. Đôi khi nó hoạt động ra ngoài; đôi khi nó không.

Nó phụ thuộc vào việc các chủ nợ của bạn có sẵn sàng làm việc với các công ty xử lý nợ hay không - đó là điều bạn cần tìm hiểu trước khi đăng ký với một công ty.

Điều gì cần chú ý :Không có gì ngạc nhiên khi các chủ nợ không thích khi bạn bỏ thanh toán các hóa đơn. Có khả năng bạn sẽ phải trả phí trễ hạn và / hoặc lãi suất tích lũy. Nợ của bạn có thể bị đòi nợ, bạn có thể bị kiện đòi trả nợ và điểm tín dụng của bạn có thể sụt giảm.

Các công ty xử lý nợ tính phí riêng của họ, vì vậy bạn có thể phải trả 15% đến 25% nợ ban đầu hoặc bất kỳ khoản nợ nào đã được xóa. Điều đó có nghĩa là nếu bạn nợ 20.000 đô la và khoản nợ này giảm xuống còn 12.000 đô la, bạn có thể phải đối mặt với các khoản phí từ 1.200 đến 5.000 đô la.

Nếu bạn đang sử dụng một công ty xử lý nợ để xử lý nhiều khoản nợ, điều quan trọng cần lưu ý là họ có thể bắt đầu tính phí cho bạn ngay sau khi khoản nợ đầu tiên được thanh toán.

Điều đó có nghĩa là nếu họ giải quyết khoản nợ lớn nhất của bạn trước, bạn có thể phải chịu một phần quá lớn trong tổng số phí của mình trong khi bạn vẫn đang cố gắng kiểm soát các khoản nợ chưa giải quyết khác của mình.

Một điều khác cần xem xét là việc giải quyết nợ đã trở thành lãnh địa chính cho những kẻ lừa đảo. Hãy làm bài tập về nhà của bạn, hãy hoài nghi về những công ty hứa hẹn những điều quá-tốt-là-đúng và không bao giờ trả trước phí. Chúng là bất hợp pháp.

Các khoản vay hợp nhất hoặc xóa nợ

Hợp nhất nợ là một cách để cơ cấu lại nợ bằng cách chuyển nhiều số dư vào một gói nợ nhỏ gọn.

Bạn vay một khoản mới, lý tưởng là với lãi suất thấp hơn và các điều khoản tốt hơn, và sử dụng nó để trả tất cả các khoản nợ hiện tại của bạn. Bạn chưa giảm được khoản nợ tổng thể nhưng có tổ chức hơn và bạn có thể tiết kiệm được nhiều tiền lãi trong tương lai.

Cách hợp nhất nợ hoạt động :Giả sử bạn có 25.000 đô la tiền y tế, khoản vay sinh viên và nợ thẻ tín dụng. Bạn đang cảm thấy bị sa lầy và lãi suất kép cứ chồng chất lên nhau và khiến việc giữ đầu của bạn ở trên mặt nước trở nên khó khăn hơn.

Vì vậy, bạn thực hiện một khoản vay 25.000 đô la - có thể là khoản vay cá nhân lãi suất cố định hoặc hạn mức tín dụng sở hữu nhà (HELOC) - và trong một lần bạn trả hết nhiều khoản nợ.

Bây giờ bạn chỉ phải trả một cho vay với một lãi suất. Không còn vướng bận các khoản nợ với các ngày đến hạn khác nhau.

Một hình thức hợp nhất nợ khác là thông qua thẻ tín dụng chuyển số dư, cho phép bạn chuyển các khoản nợ vào một thẻ tín dụng duy nhất có APR thấp hoặc 0%.

Trước khi bạn nộp đơn, hãy đảm bảo rằng khoản nợ của bạn có thể chuyển nhượng được. Bạn sẽ không được phép chuyển số dư từ thẻ tín dụng này sang thẻ tín dụng khác nếu cả hai đều đến từ cùng một ngân hàng.

Điều gì cần chú ý :Thẻ chuyển số dư thường tính phí chuyển số dư và "tỷ lệ trêu ghẹo" thấp của chúng là tạm thời, kéo dài dưới hai năm. Nếu có thể, bạn nên cố gắng trả hết nợ trong khung thời gian đó. Chú ý đến lãi suất sau khi thời gian khuyến mại kết thúc.

Và hãy nhớ rằng nếu bạn hợp nhất thành một khoản vay cá nhân dài hạn, thông thường bạn sẽ phải chịu lãi suất cao hơn, vì vậy hãy giữ thời hạn càng ngắn càng tốt và không sử dụng hợp nhất nợ như một cách để giải quyết vấn đề của bạn. .

Phá sản

Phá sản là lựa chọn xóa nợ lớn vì khả năng loại bỏ hoàn toàn các khoản nợ.

Phá sản - theo Chương 7 hoặc 13 đối với cá nhân - là một quy trình pháp lý mà bạn áp dụng để được xóa hoàn toàn hoặc một phần khoản nợ của mình.

Cách phá sản hoạt động :Phá sản theo chương 7 là hình thức phá sản cá nhân phổ biến nhất và có thể xóa sổ hầu hết các khoản nợ không có bảo đảm - tức là các khoản nợ không được đảm bảo bằng tài sản thế chấp. Bạn có thể buộc phải bán một số tài sản của mình, chẳng hạn như đồ trang sức, mặc dù điều này tương đối hiếm.

Trong phá sản Chương 13, các khoản nợ của bạn được cơ cấu lại, và bạn có kế hoạch trả nợ từ 3 đến 5 năm. Khi hết thời gian đó, mọi số dư còn lại có thể bị hủy.

Chương 7 dành cho những người không có thu nhập để trả nợ. Chương 13 thường được gọi là "phá sản của người làm công ăn lương" và dành cho những người tiêu dùng có thu nhập thường xuyên. Một trong hai loại có thể tốn hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn đô la tiền nộp đơn và phí luật sư.

Điều gì cần chú ý :Hãy chuẩn bị cho điểm tín dụng của bạn tăng ít nhất 200 điểm khi bạn tuyên bố phá sản. Việc phá sản cũng nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong một thời gian rất dài:10 năm đối với Chương 7 và bảy năm đối với Chương 13.

Bạn có thể từ từ bắt đầu tạo dựng lại tín dụng của mình bằng thẻ tín dụng có bảo đảm ngay sau khi tuyên bố phá sản, nhưng có thể rất khó để có được một khoản vay mua ô tô hoặc thế chấp trong vài năm.

Giảm nợ có phải là giải pháp cho bạn không?

Các biện pháp xóa nợ không dành cho tất cả mọi người. Tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng và tùy thuộc vào con đường bạn chọn, bạn có thể kết thúc với khoản nợ nhiều hơn.

Nếu bạn có phương tiện để trả một khoản nợ không có bảo đảm trong vòng năm năm, thì bạn nên theo đuổi một lựa chọn tự làm, như tạo một ngân sách chặt chẽ hơn hoặc vay một khoản vay hợp nhất.

Bằng cách đó, bạn có thể bỏ qua các khoản phí lớn, tránh bị lừa đảo và ngăn điểm tín dụng của bạn bị ảnh hưởng nặng nề.

Hãy nhớ rằng, lãi suất kép là một trở ngại lớn khi bạn đang cố gắng giải quyết nợ của riêng mình, vì vậy bạn nên trả hết các tài khoản lãi suất cao của mình trước với sự trợ giúp của khoản vay lãi suất cố định hoặc thẻ tín dụng chuyển khoản. .

Nếu bạn vẫn đang đấu tranh để xóa nợ và nghĩ rằng bạn có thể cần phải theo đuổi việc giải quyết nợ hoặc phá sản, thì đó không phải là ngày tận thế. Chỉ cần làm bài tập về nhà và đảm bảo rằng bạn hiểu tất cả các rủi ro tiềm ẩn.