Câu hỏi: Vợ tôi và tôi dự định nghỉ hưu ở tuổi 55. Mối quan tâm chính của chúng tôi là phải làm gì về chăm sóc sức khỏe cho đến khi chúng tôi đủ điều kiện nhận Medicare. Các lựa chọn của chúng tôi là gì?

Trả lời: Là những người về hưu sớm, bạn sẽ có một số lựa chọn để được bảo hiểm y tế cho đến khi bạn đủ điều kiện nhận Medicare ở tuổi 65. Thách thức lớn nhất là tìm kiếm bảo hiểm sức khỏe hợp lý.

Ví dụ:hầu hết những người nghỉ hưu sớm có thể duy trì bảo hiểm của họ trong tối đa 18 tháng theo COBRA, luật liên bang yêu cầu các công ty có từ 20 nhân viên trở lên để người lao động tiếp tục sử dụng chương trình sức khỏe của họ.) Nhưng theo COBRA, bạn sẽ phải trả toàn bộ phần thưởng. Việc duy trì bảo hiểm theo COBRA có thể có ý nghĩa đối với những người về hưu, những người cần lấp đầy khoảng trống thiếu hụt hoặc nếu bạn đang điều trị và các chính sách khác không bao gồm các bác sĩ hoặc nhà cung cấp hiện tại của bạn.

Nhiều người về hưu sớm mua bảo hiểm y tế thông qua sàn giao dịch chăm sóc sức khỏe của tiểu bang của họ (để biết các liên kết đến trang web của tiểu bang của bạn, hãy truy cập healthcare.gov). Các hợp đồng bảo hiểm có thể đắt đỏ, nhưng công ty bảo hiểm không thể từ chối bảo hiểm cho bạn hoặc tính thêm phí cho bạn vì bạn đã có bệnh từ trước. Và nhiều người về hưu đủ điều kiện nhận các khoản tín dụng thuế để giúp trang trải chi phí phí ​​bảo hiểm. Để đủ điều kiện nhận trợ cấp, thu nhập của bạn không được vượt quá 400% mức nghèo của liên bang (49.960 đô la cho một cá nhân, 67.640 đô la cho một cặp vợ chồng và 103.000 đô la cho một gia đình bốn người vào năm 2020).

Khi bạn sắp nghỉ hưu, hãy ước tính thu nhập của bạn sẽ như thế nào sau khi bạn ngừng thu tiền lương và sử dụng Máy tính Thị trường Bảo hiểm Y tế tại kff.org để ước tính khoản trợ cấp bạn sẽ nhận được. Nếu thu nhập hộ gia đình của bạn vượt quá ngưỡng một chút, có một số chiến lược mà bạn có thể sử dụng để đủ điều kiện nhận trợ cấp. Ví dụ:bạn có thể giảm số tiền bạn rút từ tài khoản hưu trí hoãn thuế, thay vào đó khai thác các tài sản khác như Roth 401 (k) hoặc Roth IRA. Và các khoản đóng góp vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe hoặc tài khoản chi tiêu linh hoạt cho chăm sóc sức khỏe hoặc chăm sóc người phụ thuộc có thể giúp giảm tổng thu nhập đã điều chỉnh đã điều chỉnh của bạn, vốn được sử dụng trong các tính toán trợ cấp.

Bạn cũng có thể mua hợp đồng bảo hiểm trực tiếp từ công ty bảo hiểm hoặc thông qua đại lý bảo hiểm sức khỏe (xem nahu.org). Chính sách ngoại hối không đủ điều kiện để được tín dụng thuế, nhưng một số công ty bảo hiểm cung cấp chính sách ngoại hối với phí bảo hiểm, chia sẻ chi phí hoặc mạng lưới nhà cung cấp khác với phiên bản trao đổi của họ. Những gói này có xu hướng đắt hơn những gói được bán trên thị trường công cộng nhưng có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn không đủ điều kiện nhận trợ cấp và đang tìm kiếm các tính năng cụ thể của gói.

Một lựa chọn thường bị bỏ qua:các kế hoạch chia sẻ sức khỏe, đôi khi được gọi là các bộ chia sẻ sức khỏe. Các thành viên của các nhóm này, những người thường chia sẻ một đức tin tôn giáo, trả một khoản phí hàng tháng để trả cho các hóa đơn y tế của các thành viên. Chi phí thường thấp hơn nhiều so với phí bảo hiểm y tế truyền thống, nhưng những thỏa thuận này không phải là bảo hiểm và thường không bao gồm các bệnh đã có từ trước.