Bài học kinh nghiệm chính

• Việc tái cấp vốn có thể giúp tiết kiệm tiền nếu bạn có thể tận dụng lãi suất thấp hơn, điều này làm cho khoản nợ thế chấp của bạn đỡ tốn kém hơn.
• Có nhiều cách để tái cấp vốn, vì vậy hãy chọn giải pháp phù hợp với tài chính của bạn.
• Việc tái cấp vốn có thể loại bỏ các chi phí phụ trội trong suốt thời gian vay mua nhà của bạn, chẳng hạn như bảo hiểm thế chấp tư nhân.

Mặc dù đại dịch đã gây ra bất ổn kinh tế, nhưng nó cũng dẫn đến ít nhất một điểm sáng:lãi suất đang giảm xuống mức thấp nhất trong lịch sử. Lãi suất thấp hơn có thể có nghĩa là các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng thấp hơn hoặc các điều khoản vay tốt hơn, đặc biệt hữu ích cho những cá nhân bị mất việc làm, bị cắt giảm giờ làm hoặc cảm thấy ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng sức khỏe trên toàn thế giới.

Nhưng có nhiều thứ để tái cấp vốn hơn là chuyển vào ngân hàng địa phương của bạn và yêu cầu một khoản vay mới. Việc hiểu các hình thức tái cấp vốn khác nhau có thể hướng dẫn bạn đến một quyết định phù hợp với mình.

Phần thưởng: Nếu đại dịch COVID-19 khiến bạn lo lắng về tiền bạc, hãy xem hướng dẫn Coronavirus Proofing Tài chính của bạn miễn phí của tôi và bảo vệ tiền của bạn trong đại dịch này!

Tái cấp vốn cho khoản thế chấp nhà của bạn có nghĩa là gì?

Tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn có nghĩa là bạn thay thế khoản vay mua nhà hiện tại bằng một khoản vay mới. Chủ nhà có thể sử dụng khoản tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà để tận dụng lãi suất thấp hơn, cơ cấu lại các khoản thế chấp của họ hoặc khai thác vốn chủ sở hữu nhà của họ.

Khi nào tôi nên xem xét tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình?

• Để tận dụng lãi suất thấp hơn: Bạn có thể giảm các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng nếu bạn có thể đảm bảo mức lãi suất thấp hơn, điều này làm cho khoản nợ của bạn ít tốn kém hơn theo thời gian.
• Nếu bạn có thể bù đắp chi phí: Refinancin không miễn phí, vì vậy bạn sẽ phải sử dụng máy tính để xác nhận rằng bạn đạt đến điểm hòa vốn tương đối sớm trong khoản vay mới của mình. Lúc đầu, khoản vay của bạn sẽ đắt hơn do các chi phí đóng cho khoản thế chấp mới, nhưng sau này bạn sẽ tiết kiệm được tiền dưới hình thức lãi suất thấp hơn.
• Nếu bạn muốn giảm thời hạn khoản vay của mình: Các chủ nhà thường chọn thế chấp 30 năm để dàn trải các khoản thanh toán. Đây là con dao hai lưỡi vì c ũng đ nghĩa là bạn đang trả nhiều tiền lãi hơn cộng với các chi phí tiềm ẩn khác như bảo hiểm. Bằng cách giảm khoản vay của bạn xuống thời hạn 15 năm, bạn có thể trả nhiều tiền mặt hơn cho khoản gốc.
• Nếu bạn muốn chuyển từ ARM sang cố định: Nếu bạn đang ở trong một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM), lãi suất của bạn sẽ giữ nguyên trong thời gian ban đầu, nhưng sau đó thay đổi hàng năm trong suốt thời hạn của khoản vay, theo một chỉ số lãi suất. Bạn lo lắng về việc lãi suất của bạn sẽ tăng lên? Nếu bạn sẽ ở nhà trong một thời gian dài, bạn nên cơ cấu lại thành một khoản thế chấp có lãi suất cố định.
• Để sử dụng khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt: Đối với những chủ nhà sở hữu một lượng vốn chủ sở hữu đáng kể (trên 20%) trong ngôi nhà của họ, sẽ có cơ hội tái cấp vốn và “rút tiền” sự khác biệt giữa khoản vay mua nhà cũ và khoản vay mua nhà mới. Số tiền mặt này được sử dụng miễn phí cho các dự án cải tạo nhà, v.v. Bạn có thể nghĩ đến việc tái cấp vốn bằng tiền mặt như một cách để vừa tái cấp vốn cho khoản thế chấp vừa vay tiền đồng thời.
• Để loại bỏ bảo hiểm thế chấp: Nhiều người cho vay yêu cầu trả trước ít nhất 20% nếu bạn muốn tránh bảo hiểm thế chấp. Nếu bạn vẫn đang trả tiền bảo hiểm thế chấp, thì việc tái cấp vốn là một cách để loại bỏ điều đó.

Chi phí tái cấp vốn là gì?

Tái cấp vốn là tiếng Latinh có nghĩa là "khoản vay mới".

Được rồi, không phải vậy, nhưng tái cấp vốn vẫn có nghĩa là khoản vay mới được tạo để thay thế khoản vay cũ của bạn. Hãy nhớ tất cả những khoản phí và chi phí bạn phải trả cho khoản vay mua nhà đầu tiên của mình? Thật không may, những chi phí tương tự được áp dụng.

Các khoản phí khác nhau giữa người cho vay đối với người cho vay, nhưng bạn có thể phải trả phí cho đơn đăng ký ban đầu, nguồn gốc khoản vay, đánh giá pháp lý, bảo hiểm quyền sở hữu và tìm kiếm quyền sở hữu. Nhìn chung, các khoản phí và chi phí này thường nằm trong khoảng từ 3% đến 5% tổng khoản vay.

Phần thưởng: Có nhiều hơn một nguồn thu nhập có thể giúp bạn vượt qua thời kỳ kinh tế khó khăn. Tìm hiểu cách bắt đầu kiếm tiền với Hướng dẫn kiếm tiền cơ bản MIỄN PHÍ của tôi

OK, Làm cách nào để tái cấp vốn?

Bước 1:Biết lý do bạn tái cấp vốn

Bạn có muốn cơ cấu lại ARM của mình thành một khoản vay lãi suất cố định không? Bạn muốn rút ngắn thời gian vay? Điều cần thiết là phải xác định chính xác lý do bạn muốn tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình, để bạn có thể tiếp cận quy trình tái cấp vốn với một mục tiêu cụ thể.

Bước 2:Xác định nhiệt độ tài chính của bạn

Cũng giống như khoản vay mua nhà ban đầu, khoản thế chấp mới của bạn cần được chấp thuận. Bạn có điểm tín dụng từ tốt đến xuất sắc và tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp không? Tài chính của bạn càng tốt thì điều kiện cho vay tiềm năng càng tốt.

Nếu điểm tín dụng của bạn có thể tốn một ít công sức hoặc bạn có nhiều khoản nợ chưa thanh toán có thể trả hết, bạn nên cố gắng cải thiện điểm tín dụng trước khi đăng ký một khoản vay mới.

Bước 3:Tính số vốn chủ sở hữu nhà mà bạn đã gây dựng

Vốn chủ sở hữu nhà là sự khác biệt giữa giá trị tài sản của bạn và số tiền bạn nợ người cho vay cầm cố. Vì vậy, giả sử ngôi nhà của bạn trị giá 500.000 đô la và bạn nợ 300.000 đô la cho khoản vay. Vốn chủ sở hữu nhà của bạn sẽ là 200.000 đô la. Việc xác định vốn chủ sở hữu nhà của bạn sẽ cho bạn biết liệu bạn có thể tránh được bảo hiểm thế chấp tư nhân và các khoản phí khác hay không.

Lưu ý: Nếu bạn có hơn 20% vốn tự có trong căn nhà của mình, bạn sẽ bị tính ít phí hơn và đủ điều kiện nhận các điều khoản vay tốt hơn. Nhưng bạn vẫn có thể tái cấp vốn nếu bạn có ít nhất 5% vốn chủ sở hữu.

Bước 4:Nhận báo giá từ người cho vay

Khi mua sắm quần áo, bạn có thể không mang về nhà thứ đầu tiên bạn chọn trên giá bán hàng. Bạn có thể thử một vài combo quần áo, quyết định những sọc ngang đó không đẹp và đặt lại một vài chiếc trước khi kết thúc tại quầy đăng ký. Quy trình tương tự sẽ áp dụng cho việc tái cấp vốn của bạn… Trừ các sọc ngang.

Tiếp cận nhiều người cho vay để nhận được nhiều loại báo giá. Đảm bảo bạn xem xét ngoài lãi suất khi đánh giá báo giá của mình — phí và các chi phí khác cũng rất quan trọng cần xem xét.

Bước 5:Thu thập giấy tờ của bạn

Bạn đã bao giờ phải đọc một bài phát biểu mà không có giấy ghi tên ở đó để hướng dẫn bạn chưa? Mặc dù việc thực hiện nó đôi khi có thể dẫn đến thành công cho một số ít may mắn, nhưng bạn sẽ gặt hái được nhiều thành công hơn nếu chuẩn bị. Bạn cũng không nên “điều chỉnh” việc tái cấp vốn của mình.

Thu thập các tài liệu thuế thích hợp, cuống phiếu thanh toán, ID và tất cả các thủ tục giấy tờ khác mà người cho vay của bạn cần cho quá trình phê duyệt khoản vay. Trong một số trường hợp, bạn cũng cần chuẩn bị cho việc thẩm định — nhưng không phải tất cả các bên cho vay đều yêu cầu bước này.

Bước 6:Chuẩn bị đóng

Giống như khoản vay mua nhà đầu tiên, bạn sẽ sẵn sàng thanh toán chi phí. Người cho vay sẽ cung cấp cho bạn bản tiết lộ kết thúc và ước tính khoản vay trong đó chi tiết số tiền mặt bạn cần để đóng cho khoản vay mới của mình.

Bước 7:Thanh toán khoản vay của bạn và thanh toán

Hỏi người cho vay của bạn về chiết khấu thanh toán tự động và đảm bảo rằng bạn theo dõi các khoản thanh toán khoản vay của mình. Sao chép các thủ tục giấy tờ của bạn và thường xuyên xem lại các bản sao kê của bạn.

Ngôi nhà của bạn, Rẻ hơn một chút

Việc tái cấp vốn không dành cho tất cả mọi người, nhưng bạn nên dành thời gian xem xét các lựa chọn của mình khi lãi suất giảm hoặc nếu các điều khoản thế chấp hiện tại của bạn không lý tưởng. Đại dịch đã mang đến một loạt tin không may, nhưng đối với một số chủ nhà, nó có thể làm cho một khoản nợ thế chấp đỡ tốn kém hơn.