Công cụ chuyển nhượng là một tài liệu bằng văn bản trong đó một người nào đó hứa trả một số tiền đã thỏa thuận cho một cá nhân hoặc tổ chức khác một cách vô điều kiện. Tài liệu này có thể chỉ định ngày thanh toán hoặc cho phép thanh toán theo yêu cầu.
Đây là cách hoạt động của công cụ chuyển nhượng, các loại khác nhau tồn tại và khi nào bạn có thể cần một cái.
Công cụ chuyển nhượng là một tờ giấy giống như một hợp đồng trong rằng nó chỉ rõ thỏa thuận giữa người trả tiền, người ký nó và người nhận tiền, người được hứa giao tiền. Tài liệu phải ghi rõ số tiền và có thể bao gồm một ngày nhất định mà số tiền đó phải được thanh toán hoặc có thể có sẵn theo yêu cầu.
Thỏa thuận cũng phải vô điều kiện. Điều này có nghĩa là không có lời hứa hoặc lệnh nào khác liên quan đến việc thanh toán tiền. Công cụ "có thể thương lượng" trong đó người nắm giữ nó có thể chọn chuyển nó cho người khác thông qua chứng thực.
Bạn sẽ thấy các công cụ chuyển nhượng được phân loại là hối phiếu hoặc ghi chú. Bạn sẽ sử dụng hối phiếu để yêu cầu ai đó được trả một số tiền mặt nhất định. Mặt khác, một ghi chú sẽ được sử dụng để hứa thanh toán tiền, chẳng hạn như thông qua một khoản vay.
Ví dụ:séc cá nhân bạn viết để thanh toán cho người thu tiền sẽ là hối phiếu vì bạn sẽ viết séc để yêu cầu ngân hàng của bạn thanh toán cho người thu hóa đơn số tiền còn nợ. Mặt khác, một kỳ phiếu mà bạn ký để vay tiền liên bang dành cho sinh viên sẽ là một kỳ phiếu vì tài liệu này hứa sẽ hoàn trả cho chính phủ số tiền bạn đã vay cho việc học của mình.
Đối với một trong hai loại công cụ chuyển nhượng — hối phiếu hoặc ghi chú — đều có một lời hứa hoặc lệnh liên quan, nhưng điều này không nhất thiết đảm bảo số tiền liên quan sẽ được thanh toán như đã thoả thuận. Nếu lời hứa không được đáp ứng, có thể thực hiện hành động pháp lý.
Công cụ thương lượng tồn tại như một phương án thay thế cho tiền mặt trong trường hợp ai đó muốn hứa hoặc ra lệnh thanh toán một số tiền cụ thể. Các cá nhân thường sử dụng các công cụ chuyển nhượng như séc và lệnh chuyển tiền cho các giao dịch hàng ngày khi họ cần yêu cầu ai đó được thanh toán tiền. Cả doanh nghiệp và cá nhân đều có thể sử dụng các công cụ chuyển nhượng như kỳ phiếu để tài trợ cho việc mua hàng thông qua các khoản vay. Người đi vay sẽ đồng ý trả lại tiền thông qua kế hoạch tài trợ đã nêu cùng với bất kỳ chi phí nào khác, chẳng hạn như lãi suất.
Công cụ chuyển nhượng hợp lệ phải đáp ứng các yêu cầu do Bộ luật thương mại thống nhất đặt ra (UCC). Người thực hiện thỏa thuận phải tạo ra một văn bản, ký tên vào nó, kèm theo một lời hứa hoặc mệnh lệnh rõ ràng, và không yêu cầu bất kỳ điều kiện nào cho việc thanh toán. Tài liệu phải nêu rõ số tiền phải trả cũng như các chi tiết khác như bất kỳ khoản lãi suất, tỷ giá hối đoái nào hoặc các khoản phí bổ sung liên quan. Thỏa thuận phải là tiền và phải trả cho người nhận thanh toán cụ thể vào một thời điểm cụ thể hoặc thông qua việc xuất trình công cụ ngay lập tức.
Để "có thể thương lượng", chủ sở hữu cũng phải có quyền chuyển nhạc cụ cho bên khác nếu họ muốn. Có nhiều loại xác nhận khác nhau cho mục đích này. Ví dụ:bạn có thể sử dụng một chứng thực đặc biệt để chuyển một công cụ cho một bên có tên khác. Bạn có thể sử dụng xác nhận hạn chế để chỉ định một điều khoản — như chỉ cho phép gửi tiền — hoặc bạn có thể sử dụng xác nhận có điều kiện để chỉ cho phép thanh toán theo một điều kiện nhất định, chẳng hạn như khi người nhận thanh toán đến một độ tuổi nhất định.
Ví dụ:giả sử bạn viết séc cá nhân cho anh họ của mình với giá 100 đô la. Bạn sẽ viết séc theo đơn đặt hàng có tên của người anh họ của bạn, cung cấp số tiền thanh toán là 100 đô la và đặt ngày để hiển thị khi bạn chấp thuận thanh toán. Sau đó, bạn sẽ ký vào dòng chữ ký để chính thức yêu cầu thanh toán cho anh họ của mình. Khi bạn cung cấp séc cho anh họ của mình, họ có thể xác nhận mặt sau của séc và rút tiền mặt theo yêu cầu để nhận tiền từ ngân hàng của bạn. Họ cũng có thể gửi nó vào tài khoản của họ. Họ không cần phải đáp ứng thêm điều kiện nào để nhận tiền. Với tư cách là người nhận thanh toán, anh họ của bạn cũng có thể ký séc cho người khác để cho phép khả năng chuyển nhượng.
Các loại công cụ chuyển nhượng phổ biến bao gồm chứng chỉ tiền gửi (CD), thủ quỹ séc, séc du lịch, kỳ phiếu, hối phiếu và lệnh chuyển tiền.
Được coi là một loại ghi chú, chứng chỉ tiền gửi (CD) bao gồm một tổ chức tài chính đồng ý hoàn trả số tiền mà chủ tài khoản gửi vào tài khoản CD. Bạn sẽ gửi tiền vào tài khoản CD trong một khoảng thời gian, chẳng hạn như sáu tháng hoặc năm năm. Đổi lại, tổ chức tài chính sẽ đồng ý trả lại cho bạn số tiền đó cộng với lãi suất tích lũy khi CD đáo hạn.
Séc bao gồm nhiều loại hối phiếu khác nhau như cá nhân, khách du lịch, thủ quỹ, và kiểm tra được chứng nhận. Người viết séc chỉ định người nhận và số tiền, và người nhận có thể xác nhận mặt sau của séc để nhận tiền theo yêu cầu khi họ đến một tổ chức tài chính.
Mức độ đảm bảo với kinh phí và các tình huống phổ biến để sử dụng khác nhau giữa các các loại séc:
Séc thu ngân hoặc séc chứng nhận thường được sử dụng cho các khoản thanh toán lớn, chẳng hạn như trong quá trình mua nhà khi đã đến lúc thanh toán một căn nhà.
Thường được sử dụng cho một khoản vay, kỳ phiếu sẽ chỉ định một thỏa thuận trong đó một con nợ sẽ cần phải trả lại một số tiền cụ thể đã vay vào một thời điểm nhất định, cộng với bất kỳ khoản lãi nào. Một hoặc nhiều người có thể phải chịu trách nhiệm về khoản nợ và kỳ phiếu có thể có một điều khoản trong đó khoản nợ cần được hoàn trả đầy đủ theo yêu cầu.
Hối phiếu là một loại hối phiếu có thể được sử dụng thương mại trong nước hoặc quốc tế. Người mua sẽ đồng ý thanh toán cho người bán số tiền cụ thể còn nợ hàng hóa vào một ngày đã thỏa thuận. Các bên thường sử dụng sự trợ giúp của ngân hàng cho loại thỏa thuận này.
Được biết đến như một phương thức thay thế séc, lệnh chuyển tiền chỉ định một số tiền trả cho ai đó theo yêu cầu. Tuy nhiên, bạn cung cấp trước số tiền — thường cộng với một khoản phí nhỏ — cho một tổ chức tài chính sẽ phát hành lệnh chuyển tiền. Loại công cụ chuyển nhượng này mang lại sự an toàn hơn so với séc cá nhân vì tiền đã được cung cấp và bạn có thể sử dụng nó mà không cần tài khoản ngân hàng.
Mặc dù bạn có thể không nhất thiết phải cần chúng, nhưng công cụ chuyển nhượng rất hữu ích, và bạn có thể sẽ sử dụng ít nhất một trong số chúng trong cuộc sống hàng ngày của mình. Ví dụ:bạn có thể sử dụng séc để thanh toán hóa đơn hoặc tặng quà mà không cần trao đổi trực tiếp bằng tiền mặt. Nếu bạn vay sinh viên hoặc vay mua nhà để trả cho những chi phí lớn này, thì bạn có thể sẽ ký một kỳ phiếu như một phần của quy trình vay. Bạn cũng có thể chọn bỏ tiền vào đĩa CD để kiếm tiền lãi và tăng số tiền tiết kiệm của mình.