Trong thế giới bảo hiểm, nhiều từ thông dụng mang những ý nghĩa khác nhau, cụ thể hơn hoặc kỹ thuật hơn. Điều này đúng với thuật ngữ "phơi sáng". Rủi ro trong bảo hiểm có thể đề cập đến rủi ro đối với người được bảo hiểm hoặc đối với công ty bảo hiểm. Trong cả hai trường hợp, đó là một cách để định lượng và mô tả rủi ro và nó được đo lường bằng "đơn vị tiếp xúc" chung thay đổi tùy thuộc vào ngữ cảnh.

Đơn vị Phơi sáng là gì?

Rủi ro đề cập đến rủi ro liên quan đến một bên được bảo hiểm do các hoạt động thông thường hoặc thông thường của cá nhân, doanh nghiệp hoặc đơn vị khác. Điều này đề cập đến khả năng xảy ra tai nạn hoặc các loại tổn thất khác do các nguyên nhân như tội phạm, hỏa hoạn hoặc thiên tai. Điều này có nghĩa là khả năng xảy ra và số tiền công ty bảo hiểm sẽ phải trả trong trường hợp xảy ra tổn thất. Công ty bảo hiểm sẽ quyết định giá trị cho một đơn vị mức độ rủi ro trong một bối cảnh nhất định, sau đó nhân giá trị đó với tỷ lệ của bên được bảo hiểm trên mỗi đơn vị để thu được phí bảo hiểm mà bên được bảo hiểm sẽ trả.

Các đơn vị độ phơi sáng được đo lường khác nhau dựa trên ngữ cảnh. Đối với hợp đồng bảo hiểm ô tô, một đơn vị bảo hiểm có thể tương đương với 100 dặm lái xe, trong khi đối với bảo hiểm tài sản, một đơn vị bảo hiểm có thể là 1.000 đô la giá trị tài sản. Tài sản trị giá 1 triệu đô la đại diện cho rủi ro lớn hơn đối với công ty bảo hiểm so với tài sản 50.000 đô la trong trường hợp hỏa hoạn và tổn thất toàn bộ.

Tương tự như vậy, mỗi phút trên đường hoặc mỗi dặm lái xe có nghĩa là khả năng xảy ra tai nạn cao hơn, ngay cả khi đó không phải là lỗi của người lái xe được bảo hiểm, do đó, đơn vị đo lường bảo hiểm ô tô thường được tính bằng dặm lái xe. Thực sự còn nhiều hơn nữa đối với bảo hiểm ô tô. Bảo hiểm trách nhiệm thường được đo bằng số dặm đã lái, nhưng đơn vị bảo hiểm va chạm thường được đo bằng giá trị của chiếc xe, chẳng hạn như mỗi 1.000 đô la giá trị của chiếc xe.

Thông tin bổ sung về các đơn vị tiếp xúc

Đối với bảo hiểm bồi thường cho người lao động, một đơn vị tiếp xúc điển hình có thể là 1.000 đô la tiền lương. Với phạm vi trách nhiệm pháp lý đối với một cửa hàng hoặc doanh nghiệp, các đơn vị tiếp xúc có thể được đo lường bằng số lượng khách hàng hoặc số lượng bán hàng.

Từ quan điểm của công ty bảo hiểm, rủi ro có nghĩa là rủi ro tổn thất của công ty đối với việc bảo hiểm cho một bên nhất định. Giống như các bên được bảo hiểm chịu rủi ro dựa trên đặc điểm và hoạt động của họ, các công ty bảo hiểm chịu rủi ro dựa trên các bên mà họ đang bảo hiểm.

Sau khi một đơn vị được bảo hiểm được chỉ định một số lượng đơn vị phơi nhiễm cụ thể, thì con số này sẽ được nhân với tỷ lệ của bên được bảo hiểm trên một đơn vị. Điều này sẽ phụ thuộc vào nhiều đặc điểm của bên được bảo hiểm. Tổng các đơn vị phơi nhiễm được gọi là cơ sở phơi nhiễm, áp dụng tỷ lệ này để xác định phí bảo hiểm.

Đơn vị tiếp xúc và Tỷ lệ bảo hiểm

Đối với ví dụ về bảo hiểm trách nhiệm ô tô, chúng ta có thể tưởng tượng hai người lái xe, Basira và Vlad, cả hai đều lái xe 20 dặm một ngày đến và đi bằng những chiếc xe có giá trị tương đương nhau. Mặc dù các đơn vị tiếp xúc của chúng giống nhau, nhưng tỷ lệ bảo hiểm và phí bảo hiểm của chúng có thể khác nhau. Vlad đã gặp một số tai nạn trong vài năm qua, trong khi Basira thì không. Basira cũng đã đồng ý để ứng dụng của công ty bảo hiểm theo dõi chuyển động của cô ấy, điều này cho công ty thấy rằng cô ấy luôn tuân thủ giới hạn tốc độ.

Hơn nữa, Basira có điểm tín dụng tốt hơn Vlad và là một phụ nữ ở độ tuổi 40, trong khi Vlad là một người đàn ông ngoài 20 tuổi. Nếu tính đến những yếu tố này và các yếu tố khác, một công ty bảo hiểm ô tô có thể sẽ chỉ định Basira một tỷ lệ trên một đơn vị mức độ rủi ro thấp hơn so với Vlad vì họ coi cô ấy là một khoản đầu tư có rủi ro thấp hơn. Cô ấy có vẻ ít gặp tai nạn hơn Vlad, vì vậy công ty bảo hiểm ít lo lắng về việc cô ấy bị tổn thất hơn và sẵn sàng yêu cầu cô ấy trả một khoản phí bảo hiểm thấp hơn.

Các loại tính toán này được sử dụng trong toàn ngành bảo hiểm cho mọi loại bên được bảo hiểm. Một công ty sản xuất dược phẩm có thể sẽ có tỷ lệ này cao hơn một công ty sản xuất đồ nội thất và một công ty làm công việc dây chuyền lắp ráp có thể có tỷ lệ này cao hơn một công ty làm văn phòng.