Nếu bạn cần biết cách tự thương lượng khoản nợ thẻ tín dụng với các công ty, bạn đã đến đúng nơi. Trong thế giới công nghệ cao ngày nay, tiền mặt không còn là vua nữa. Trong khi giao dịch mua bằng tiền mặt trung bình là khoảng 22 đô la, thì giao dịch mua bằng tín dụng hoặc ghi nợ trung bình là 112 đô la. Với điều này, không thực sự ngạc nhiên khi biết rằng khoản nợ thẻ tín dụng trung bình của một người trưởng thành ở Mỹ là 6.028 đô la và chỉ đang tăng lên hàng năm. Sự căng thẳng về kinh tế và cảm xúc khi cố gắng giải quyết các khoản nợ thẻ tín dụng có thể khá áp đảo và đôi khi lựa chọn tốt nhất là học cách tự thương lượng nợ thẻ tín dụng và biến các khoản thanh toán của bạn thành một thứ dễ quản lý hơn.
Đàm phán nợ thẻ tín dụng là một thực tế khá phổ biến và có nhiều lựa chọn có sẵn cho bất kỳ ai muốn làm như vậy.
Nợ thẻ tín dụng được coi là nợ không có bảo đảm, có nghĩa là việc chậm thanh toán sẽ không khiến tài sản bị mất giá trị như cách một khoản vay mua ô tô hoặc thế chấp có thể có. Do đó, bên cạnh khả năng người đi vay tuyên bố phá sản để xóa nợ hoàn toàn, các công ty thẻ tín dụng rất sẵn lòng đàm phán.
Nói một cách đơn giản, trong khi các chủ nợ muốn toàn bộ số tiền nợ được thanh toán đầy đủ, họ sẽ thích nhận một số khoản thanh toán thay vì không có khoản nào cả. Chìa khóa cho bất kỳ cuộc đàm phán thành công nào là biết các lựa chọn của bạn.
Bước đầu tiên mà bất kỳ ai muốn thương lượng khoản nợ của họ nên làm là tìm ra nguyên nhân gốc rễ của khoản nợ. Về cơ bản, khoản nợ được tạo ra vì một vấn đề ngắn hạn hay nó là một vấn đề dài hạn hơn?
Đối với một cuộc khủng hoảng ngắn hạn, chẳng hạn như mất việc làm hoặc bị giảm giờ làm, giải pháp tốt nhất sẽ là nhẫn nhịn. Hạn chế thẻ tín dụng được cung cấp bởi các tổ chức phát hành thẻ tín dụng để giúp thúc đẩy các khoản thanh toán nợ cho đến thời điểm mà người vay dễ dàng hơn.
Một số ví dụ như tạm dừng thanh toán hóa đơn hàng tháng trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận, giảm số tiền thanh toán tối thiểu, miễn phí trả chậm và giảm lãi suất. Khoản nợ sẽ vẫn tồn tại nhưng trong ngắn hạn, nó sẽ trở nên dễ quản lý hơn nhiều.
Khi kết hợp nhiều thẻ tín dụng, một trong những lựa chọn tốt nhất là cuộn chúng lại với nhau thành một khoản nợ dễ quản lý hơn với ý định cũng có lãi suất thấp hơn. Ý tưởng ở đây là vay một hạn mức tín dụng mới hoặc vay một khoản vay cá nhân và trả hết bằng thẻ hoặc khoản vay mới. Từ đó, nó sẽ chỉ là thẻ hoặc khoản vay mới được trả hết thay vì có nhiều dòng khác nhau với lãi suất thay đổi và các khoản thanh toán tối thiểu phải trả hàng tháng.
Ví dụ:giả sử bạn có 3 thẻ tín dụng đang mở và nợ 500 đô la với lãi suất 25%, 1000 đô la với lãi suất 28% và 2000 đô la với lãi suất 10%. Chỉ có khả năng chi trả các khoản thanh toán tối thiểu có nghĩa là tổng số $ 3500 sẽ mất nhiều thời gian hơn để trả hết vì lãi suất.
Với việc hợp nhất, bạn sẽ mở một tài khoản thẻ tín dụng mới và thanh toán các thẻ khác bằng tài khoản đó. Số dư nợ vẫn là $ 3500 ban đầu nhưng tùy thuộc vào lãi suất sẽ ít hơn nhiều so với việc mở 3 thẻ. Ngoài ra, các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng cho ba thẻ sẽ đắt hơn khoản thanh toán tối thiểu cho chỉ một thẻ.
Điều này sẽ là một chặng đường dài để tiết kiệm tiền trong ngắn hạn mặc dù với chi phí kéo dài thời gian để trả hết tổng số nợ.
Tùy chọn này yêu cầu đưa một công ty bên ngoài vào để giúp thương lượng khoản nợ thẻ tín dụng thành một khoản thanh toán hoặc một khoản thanh toán một lần, sẽ nhỏ hơn số dư nợ chưa thanh toán.
Trong thỏa thuận cụ thể này, người đi vay sẽ trả cho công ty xử lý nợ một khoản thanh toán hàng tháng, số tiền này được đưa vào một tài khoản. Khi công ty đạt được thỏa thuận với chủ nợ, những khoản tiền đó sẽ được xóa cùng với phí của công ty thanh toán và được gửi cho chủ nợ, do đó sẽ trả hết nợ.
Mặc dù có một số ưu điểm rõ ràng đối với lựa chọn này, chẳng hạn như giảm tổng số nợ và tránh phá sản, nhưng cũng có một số nhược điểm. Nếu các chủ nợ không đồng ý thương lượng khoản nợ thì người đi vay thực sự có thể mắc nợ nhiều hơn khi tiền lãi và phí trả chậm được tính vào. Điểm tín dụng cũng có thể bị ảnh hưởng tiêu cực nghiêm trọng khi sử dụng phương pháp này. Đọc hướng dẫn đầy đủ của chúng tôi để tìm hiểu xem liệu việc thanh toán nợ có xứng đáng với hoàn cảnh con người của bạn hay không.
Mặc dù hơi khó khăn nhưng việc cầu xin sự khó khăn về tài chính hoặc sự tha thứ vẫn có thể thực hiện được. Điều này sẽ tốn nhiều công sức hơn để đàm phán giảm nợ thẻ tín dụng, nhưng có thể đáng giá về lâu dài.
Tương tự như một lệnh cấm được đặt ra, một kế hoạch khó khăn giúp giảm các khoản thanh toán tối thiểu, lãi suất và phí trả chậm.
Trong khi đó, việc xóa nợ chính xác là như thế nào, và các phần, hoặc đôi khi là tất cả, của một khoản nợ được tha thứ và kết thúc.
Rõ ràng, những lựa chọn này ít có khả năng xảy ra hơn nhiều so với những lựa chọn khác nhưng chúng là điều cần lưu ý nếu cố gắng đàm phán giảm nợ.
Một nhược điểm tiềm ẩn của việc xóa nợ là khoản nợ đã được xóa được coi là thu nhập chịu thuế, vì vậy ngay cả khi khoản nợ được giảm xuống còn 0 đô la thì người đi vay vẫn phải trả tiền dưới hình thức thuế.
Phương án này về cơ bản chỉ hướng đến việc thanh toán một lần theo tỷ lệ phần trăm nợ gốc đã thỏa thuận thay vì toàn bộ khoản nợ trong thời gian nhiều tháng. Lựa chọn này khó đạt được thông qua đàm phán hơn và sẽ yêu cầu một số tiền khá lớn trước để trả nợ.
Rõ ràng lựa chọn này sẽ là lựa chọn ít thích hợp nhất nhưng tùy thuộc vào tình huống mà nó có thể là giải pháp tốt nhất. Nộp đơn xin phá sản theo Chương 7 xóa gần như toàn bộ khoản nợ thẻ tín dụng, vì vậy tùy thuộc vào số tiền nợ và số tiền bạn có thể trả, đó có thể là lựa chọn tốt nhất.
Trả số tiền tối thiểu mỗi tháng trên thẻ với lãi suất cao có thể phải mất nhiều năm hoặc thậm chí hàng chục năm mới có thể trả hết. Thêm vào đó, nếu một khoản thanh toán bị bỏ lỡ thì lãi suất có thể được tăng lên và phí trả chậm cũng có thể được giải quyết.
Mặc dù điều này sẽ loại bỏ nợ thẻ tín dụng, cùng với các khoản nợ không có bảo đảm khác như hóa đơn điện nước hoặc hóa đơn y tế, tùy chọn này chỉ nên được chọn khi không có lựa chọn thay thế rõ ràng và tất cả các tùy chọn khác đã được thực hiện.
4 bước tốt nhất cho cách đàm phán khoản nợ thẻ tín dụng
Thương lượng khoản nợ thẻ tín dụng ngay hôm nay
Khi theo đuổi các cuộc đàm phán về khoản nợ thẻ tín dụng, bạn cần phải nắm được tất cả các khoản nợ của mình liên tiếp và đảm bảo rằng bạn có tất cả các chi tiết về các khoản nợ của mình. Có một kế hoạch hành động, trước khi kêu gọi các chủ nợ của bạn để thương lượng cũng là chìa khóa khi nói chuyện với các công ty thẻ tín dụng để giải quyết khoản nợ của bạn.
Với tất cả các tùy chọn này, việc đàm phán nợ thẻ tín dụng rất có thể đạt được. Một số người có thể tự làm tất cả trong khi một số người khác tranh thủ sự giúp đỡ của nhân viên tư vấn tín dụng.
Cuối cùng, thương lượng nợ thẻ tín dụng gần như không đáng sợ hay đáng sợ như nó có thể nghe. Bạn hoàn toàn có thể thực hiện được với đủ suy nghĩ và nghiên cứu trước khi thương lượng và phá sản thậm chí có thể không bao giờ là một lựa chọn để xóa nợ thẻ tín dụng nếu bạn chơi bài đúng cách!