Đảm bảo khoản vay mua nhà không yêu cầu tín dụng hoàn hảo, cũng không có nghĩa là bạn phải không mắc nợ. Bạn có thể có bộ sưu tập và vẫn được chấp thuận cho một khoản vay thế chấp để mua nhà. Tất cả phụ thuộc vào loại nợ bạn có, số tiền còn lại, và loại người cho vay và khoản vay mà bạn đang cố gắng nhận.
Khi xem lại báo cáo tín dụng của bạn, việc nhìn thấy những tài khoản thu tiền đó có thể khiến bạn vội vàng và thanh toán chúng. Đó có phải là cách tốt nhất? Ở đây, chúng tôi chia sẻ mức độ ảnh hưởng của các bộ sưu tập đối với bạn trong quá trình phê duyệt khoản vay thế chấp.
Người cho vay thế chấp phụ thuộc nhiều vào tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Một trong những tỷ lệ này liên quan đến chi phí nhà ở tiềm năng và tổng thu nhập của bạn mỗi tháng. Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn cho phép người cho vay hiểu bạn có thể chi trả được bao nhiêu, xem xét số tiền bạn cần phải trả để giải quyết các tài khoản thu nợ của mình. Phần còn lại xử lý tổng số nợ và khoản thanh toán của bạn mỗi tháng. Các khoản thanh toán nợ hàng tháng này bao gồm các khoản thanh toán khoản vay cho sinh viên, khoản vay mua xe, chăm sóc trẻ em, tiền cấp dưỡng nuôi con và khoản thế chấp bổ sung mà bạn đang cố gắng có được. Con số kỳ diệu đối với hầu hết những người cho vay là DTI dưới 43%, nghĩa là những người cho vay cầm cố có thể yêu cầu tỷ lệ nợ trên thu nhập cụ thể này để mua nhà.
Khi xác định sự chấp thuận cho một khoản thế chấp, người cho vay cũng có thể giới hạn số lượng tín dụng được phép. Điều này bao gồm các bộ sưu tập, khoản bù trừ, bản án và tiền bồi thường. Các khoản thu và khoản bù trừ thường không được tính vào DTI của bạn trừ khi bạn hiện đang thực hiện thanh toán trên các tài khoản đó.
Các khoản tiền thuế và bản án là hai khoản phải được thỏa mãn trước khi bạn có thể được chấp thuận đóng khoản vay mua nhà của mình. Những người có nợ thuế có thể đóng nếu có kế hoạch trả nợ được thiết lập với 12 tháng thanh toán đúng hạn.
Khi thương lượng các khoản thu mới và các tài khoản quá hạn, hãy đảm bảo rằng bạn nhận được thỏa thuận thanh toán chi tiết bằng văn bản trước khi thanh toán. Thỏa thuận phải nêu chi tiết tổng số tiền bạn sẽ thanh toán, số lần thanh toán bạn sẽ phải thực hiện, khi các khoản thanh toán đến hạn, phí thu hộ hoặc lãi suất được cộng thêm, và điều gì sẽ xảy ra vào cuối kỳ hạn thanh toán của bạn.
Điều đầu tiên bạn cần làm khi nhìn thấy các khoản thu cũ trên báo cáo tín dụng của mình là đảm bảo rằng bạn nợ tài khoản. Nếu không, bạn cần gửi yêu cầu đến tất cả các cơ quan báo cáo tín dụng để yêu cầu họ xóa tài khoản.
Nếu bạn đã xác định rằng thông tin trên báo cáo tín dụng của bạn là chính xác, thì đã đến lúc bạn phải tìm hiểu xem bạn sẽ làm gì với khoản nợ. Việc thanh toán các bộ sưu tập cũ có thể gây hại nhiều hơn cho điểm tín dụng của bạn. Mặc dù thật tuyệt khi báo cáo tín dụng của bạn được xóa, nhưng việc thanh toán hết tài khoản thu nợ cũ sẽ làm cho báo cáo hiện tại. Điều này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn và ảnh hưởng đến khả năng vay thế chấp của bạn.
Cách duy nhất để thanh toán cho tài khoản sẽ hữu ích là người thu tiền xóa khoản thu khỏi lịch sử tín dụng của bạn, được gọi là “thanh toán để xóa”. Và hiểu rằng tất cả những người cho vay đều cho phép một số tiền nhất định có thể nằm trong bộ sưu tập cho người đi vay. Có thể tốt hơn nếu chỉ giữ tài khoản vãng lai của bạn hiện tại với số dư dưới 30% mức tối đa của chúng.
Các khoản thu từ 12 tháng trở lên không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Cùng tiểu bang kiểm tra thời hiệu đòi nợ. Thông thường, thời gian này là từ ba đến sáu năm.
Có những khoản thu trên điểm tín dụng của bạn có thể gây ra thiệt hại lớn. Nhưng ảnh hưởng của các khoản thu đối với điểm tín dụng của bạn sẽ giảm dần theo thời gian. Khi bạn bắt đầu trả hết những khoản nợ cũ này, bạn sẽ đưa tài khoản trở lại vị trí hàng đầu.
Điều đó nói rằng, mặc dù việc xóa khoản thu chưa thanh toán khỏi báo cáo tín dụng của bạn có vẻ là một động thái thông minh, nhưng hãy đảm bảo rằng bạn không thảo luận về các khoản thu cũ với các chủ nợ khi làm việc để thế chấp và mua nhà. Bạn sẽ vô tình khởi động lại đồng hồ. Bằng văn bản, hãy yêu cầu họ cung cấp tài liệu chứng minh rằng bạn mắc khoản nợ và họ được phép thu nợ. Nói với họ rằng bạn không thừa nhận khoản nợ. Tranh chấp các tài khoản này với văn phòng tín dụng nếu chủ nợ không thể chứng minh rằng bạn nợ. Nếu nợ cũ được báo cáo là nợ mới, bạn có thể xóa nợ. Điều này vi phạm Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng.
Các khoản nợ lớn có thể dẫn đến việc người cho vay thêm năm phần trăm vào số dư chưa thanh toán của bạn, làm giảm số tiền mà bạn đủ điều kiện. Mặc dù họ có thể không yêu cầu bạn trả tiền, nhưng tốt nhất bạn nên thiết lập một kế hoạch trả nợ với chủ nợ hoặc thực hiện các biện pháp cứu trợ như thanh toán nợ.
Người bảo lãnh thế chấp không yêu cầu phải thanh toán tất cả các khoản thu cũ, nhưng đôi khi họ sẽ yêu cầu một lá thư giải thích lý do tại sao các tài khoản nằm trong bộ sưu tập.
Mặc định khoản vay sinh viên có thể cản trở giấc mơ sở hữu nhà của bạn. Khoản nợ cho vay sinh viên liên bang không được xóa và không có thời hiệu. Các khoản vay thế chấp của FHA chắc chắn sẽ không được chấp thuận cho bất kỳ ai có khoản vay sinh viên bị vỡ nợ. Nếu bạn đã mặc định, có các tùy chọn để trở lại đúng hướng. Chúng bao gồm khôi phục khoản vay, hợp nhất khoản vay và hoàn trả đầy đủ.
Với các tài khoản y tế, văn phòng tín dụng phải xóa các tài khoản đã thanh toán khỏi báo cáo tín dụng của bạn trong vòng 45 ngày. Thương lượng bằng văn bản với các cơ quan thu phí này và đợi một thỏa thuận đã ký trước khi thanh toán tài khoản.
Biết vị trí của bạn và xử lý sớm báo cáo tín dụng của bạn là điều quan trọng. Có được bức tranh toàn cảnh về tín dụng của bạn và tạo chiến lược để thực hiện các cải tiến. Nhưng hãy biết rằng, trong khi thử thách, bạn vẫn có thể được chấp thuận cho thế chấp bằng các khoản thu trong báo cáo tín dụng và mua một căn nhà. Nếu bạn chọn theo đuổi việc xóa nợ, tỷ lệ cược của bạn sẽ cao hơn nếu bạn đã cải thiện điểm tín dụng của mình và bắt đầu mua nhà sau khi thanh toán nợ.
8 khoản vay cá nhân không có bảo đảm tốt nhất mà bạn có thể nhận được bằng tín dụng xấu
Tôi Vẫn Có Thể Nhận Khoản Vay Thế Chấp Với Một Số Khoản Trả Trễ Không?
Làm thế nào tôi có thể nhận được một sửa đổi thế chấp?
Làm thế nào để Millennials sẵn sàng thế chấp?
Bạn có thể nhận thế chấp không cần tín dụng không?