Nếu bạn mắc nợ ở Mỹ, bạn không đơn độc. Nghiên cứu cho thấy khoảng 77% người Mỹ đang vướng vào chuỗi nợ nần. Đó là gần tám người trong số mười người bạn bắt gặp khi đi bộ trên đường. Hôm nay chúng ta thảo luận về sự khác biệt giữa hợp nhất nợ và phá sản để quyết định cái nào tốt hơn tùy thuộc vào tình hình tài chính cá nhân của bạn.
Cho dù đó là trả tiền cho chiếc ô tô mới mua của bạn hay tài trợ cho căn nhà thế chấp của bạn, nợ vẫn xảy ra và có thể nhanh chóng dẫn đến các khoản vay khó quản lý và lãi suất cao. Và mặc dù điều này đôi khi có thể là không thể tránh khỏi, nhưng đó là cách bạn chọn để xử lý các khoản vay của mình.
Nếu bạn đang tìm kiếm con đường tốt nhất để thoát khỏi các khoản nợ chồng chất, bạn có thể tự hỏi cái nào tốt hơn giữa phá sản và hợp nhất nợ. Bài đăng này so sánh hai giải pháp xóa nợ này và đưa ra đánh giá về giải pháp tốt nhất trong số hai giải pháp này.
Hãy bắt đầu!
Hợp nhất nợ là một kế hoạch xóa nợ bao gồm việc kết hợp nhiều khoản nợ vào một khoản vay hoặc thẻ tín dụng - thường là để giảm thiểu lãi suất và số lần thanh toán.
Nếu bạn đang vật lộn với khoản nợ thẻ tín dụng hoặc một số khoản vay, chẳng hạn như khoản nợ cho sinh viên và hóa đơn y tế, việc hợp nhất nợ cho phép bạn hợp nhất chúng thành một khoản vay. Điều này có nghĩa là bạn sẽ chỉ có một khoản thanh toán hàng tháng thay vì một số khoản bạn có thể phải trả. Thậm chí tốt hơn, khoản thanh toán hàng tháng có thể thấp hơn tổng tất cả các khoản thanh toán cũ của bạn.
Dưới đây là một số hạn mức tín dụng bạn có thể sử dụng để hợp nhất các khoản nợ của mình:
Nếu tín dụng của bạn cho phép một trong hai hạn mức tín dụng trên, bạn có thể xem xét hợp nhất nợ. Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là lựa chọn này không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất và bạn có thể muốn trao đổi với cơ quan tư vấn tín dụng để xác định điều gì phù hợp nhất với bạn.
Vì vậy, chính xác thì bạn thu được gì khi hợp nhất nợ của mình? Hãy xem những ưu và nhược điểm chính của việc hợp nhất nợ bên dưới;
Hợp nhất nợ của bạn có một số lợi ích, bao gồm tài chính hợp lý, lãi suất thấp hơn và giảm các khoản thanh toán hàng tháng, như được thảo luận bên dưới:
Âm có dương, vì vậy hãy cùng xem xét một số rủi ro và bất lợi của việc hợp nhất nợ:
Đôi khi bạn có thể phân tích thu nhập và các khoản nợ của mình và kết luận rằng bạn không thể trả những gì bạn nợ, ngay cả khi các khoản thanh toán hàng tháng giảm hoặc lãi suất thấp hơn. Đây là lúc nộp đơn xin phá sản.
Nhưng, hợp nhất nợ có giống như phá sản? Điều gì xảy ra khi tôi chọn phá sản? Để trả lời tất cả các câu hỏi, hãy đi sâu hơn vào vấn đề phá sản.
Trong những trường hợp cực đoan, một số người tiêu dùng không có khả năng trả nợ từ thu nhập và tiền tiết kiệm của họ. Trong trường hợp đó, các cá nhân có thể xem xét nộp đơn phá sản. Thường được giám sát bởi tòa án liên bang cùng với sự trợ giúp của luật sư phá sản, phương pháp xóa nợ này bảo vệ các doanh nghiệp và cá nhân ngập trong nợ nần.
Hai hình thức phá sản có thể áp dụng cho một cá nhân là phá sản theo Chương 7 và phá sản theo Chương 13. Một trong hai vụ phá sản này có thể xóa hoặc xóa một cách hiệu quả nhiều loại nợ, bao gồm tiền thuê nhà chưa thanh toán, hóa đơn điện nước, số dư thẻ tín dụng và các khoản nợ tư nhân.
Tuy nhiên, phá sản không thể xóa hết nợ. Ví dụ:bạn không thể nộp đơn xin phá sản để bị phạt hình sự, trốn thuế và các khoản tiền cấp dưỡng cũng như tiền cấp dưỡng con cái theo lệnh của tòa án. Ngoài ra, phá sản không ngăn cản các chủ nợ tài trợ ô tô và thế chấp thu hồi tài sản được đặt tên là tài sản thế chấp.
Hãy thảo luận về hai loại phá sản:
Tại đây, bạn giao tài sản của mình cho Người được ủy thác mất khả năng thanh toán được cấp phép do tòa án chỉ định, người giám sát việc thanh lý tài sản của bạn - với một số ngoại lệ nhất định. Những tài sản như xe chính, đồ đạc cơ bản trong gia đình, tài khoản hưu trí, thiết bị và dụng cụ liên quan đến công việc sẽ được loại trừ.
Khi tài sản của bạn được thanh lý, người được ủy thác sẽ thông báo cho các chủ nợ của bạn, và khoản nợ chưa thanh toán của bạn sẽ được xóa. Tuy nhiên, bạn nên sẵn sàng gánh chịu hậu quả của phương pháp xóa nợ này, bao gồm:
Tại đây, bạn được phép giữ tài sản của mình với điều kiện bạn đồng ý với kế hoạch trả nợ. Luật sư của bạn và tòa án phá sản thương lượng kế hoạch trả nợ cho bạn trong ba đến 5 năm, trong thời gian đó bạn phải hoàn trả một phần hoặc tất cả những gì bạn nợ.
Nếu bạn đã thực hiện các khoản thanh toán theo thỏa thuận vào cuối ba đến 5 năm, khoản nợ chưa thanh toán của bạn sẽ được xóa, ngay cả khi bạn đã hoàn trả một tỷ lệ nhất định trong tổng số tiền còn nợ.
Bạn có thể nói chuyện với luật sư để xem liệu bạn có thể đủ điều kiện cho lựa chọn phá sản rất thuận lợi này hay không. Không giống như phá sản theo Chương 7, bạn có thể giữ lại tài sản của mình và khoản nợ sẽ biến mất khỏi báo cáo tín dụng của bạn sau bảy năm. Ngoài ra, theo Chương 13, bạn có thể nộp đơn xin phá sản một lần nữa sau hai năm kể từ khi nộp đơn đầu tiên.
Nghiên cứu cho thấy rằng 522.808 cá nhân đã nộp đơn phá sản ở Hoa Kỳ chỉ trong năm 2020– và vì một lý do chính đáng! Ngoài việc giải quyết các khoản nợ của bạn, phá sản bảo vệ bạn khỏi các vụ kiện nợ và hậu quả về thuế.
Dưới đây là một số lợi ích của việc nộp đơn phá sản.
Mặc dù phá sản bảo vệ bạn khỏi chủ nợ, nhưng nó có những mặt hạn chế, bao gồm:
Hãy xem ảnh hưởng của hợp nhất nợ so với phá sản đối với điểm tín dụng của bạn.
Phá sản làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn rất nhiều. Phá sản theo Chương 7 đặc biệt vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong mười năm, khiến nó trở thành sự kiện tiêu cực tồi tệ nhất có thể xảy ra trên báo cáo tín dụng của bạn.
Và mặc dù ảnh hưởng của điểm tín dụng biến mất theo thời gian, nhiều chủ nợ sẽ không xem xét đơn đăng ký tín dụng của bạn nếu bạn bị phá sản trong báo cáo tín dụng của mình.
Mặt khác, hợp nhất nợ có thể có ảnh hưởng tiêu cực hoặc tích cực đến báo cáo tín dụng của bạn. Việc kết hợp các khoản vay có số dư cao vào một khoản vay cá nhân có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn do tỷ lệ sử dụng tín dụng giảm.
Mặt khác, việc sử dụng thẻ tín dụng chuyển số dư để kết hợp nhiều khoản vay và thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn do tình hình sử dụng cao. Cụ thể, nếu tổng số tiền được chuyển vào thẻ tín dụng vượt quá 30% hạn mức vay, thì bạn sẽ bị ảnh hưởng đến điểm tín dụng của mình. Hơn nữa, việc sử dụng nhiều tài khoản HELOC có thể gây hại cho điểm tín dụng của bạn.
Nói chung, bất cứ điều gì dẫn đến tỷ lệ sử dụng cao đều ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Và do tỷ lệ sử dụng tín dụng chiếm khoảng 30% Điểm FICO của bạn, bạn nên duy trì tỷ lệ này ở mức thấp.
Nói chung, hợp nhất nợ là một lựa chọn tốt hơn là phá sản. Điều này đặc biệt đúng nếu hợp nhất nợ cung cấp cho bạn một con đường rõ ràng để ổn định tài chính. Nếu bạn đang mắc nợ do hóa đơn y tế, hóa đơn điện nước, thói quen chi tiêu kém, v.v., việc tổng hợp các khoản nợ sẽ có lợi cho điểm tín dụng của bạn.
Tuy nhiên, nếu bạn không thể thay đổi thói quen chi tiêu khiến bạn mắc nợ, thì việc dồn nợ có thể khiến bạn rơi vào tình huống tồi tệ hơn nhiều. Trong trường hợp như vậy, phá sản có thể tốt cho bạn.
Nhưng với những tác động tiêu cực mạnh mẽ của phá sản, đó sẽ là phương sách cuối cùng của bạn - sau khi các biện pháp như quản lý nợ hoặc hợp nhất nợ không khả thi hoặc không thể thực hiện được. Tương tự, bạn cũng có thể muốn so sánh việc giải quyết nợ so với phá sản hoặc hợp nhất nợ với xử lý nợ để giúp xác định rõ hơn phương án xóa nợ nào là tốt nhất cho tình huống của bạn.
Đối với hầu hết mọi người, sống không nợ nần là một giấc mơ trở thành hiện thực. Nếu bạn đã ở trong số hàng triệu người Mỹ mắc một số khoản nợ, bạn có một số lựa chọn xóa nợ theo ý mình. Lựa chọn phương án tốt nhất đưa chúng ta đến cuộc tranh luận về hợp nhất nợ và phá sản. Vào cuối ngày, hợp nhất nợ có thể là một lựa chọn tốt hơn nếu bạn có đủ khả năng thanh toán. Và mặt khác, Phá sản có thể giúp bạn thoát khỏi nợ nhanh hơn, nhưng nó sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn từ bảy đến mười năm.
Đúng. Phá sản thường được khuyến nghị là phương sách cuối cùng khi bạn đang cố gắng giải quyết các khoản nợ của mình. Điều này là như vậy bởi vì phá sản ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn.
Không. Mặc dù hai giải pháp này là giải pháp xóa nợ, nhưng chúng khác nhau. Việc hợp nhất nợ đòi hỏi phải hợp nhất các khoản nợ của bạn thành một khoản thanh toán hàng tháng, trong khi phá sản là một quy trình pháp lý xóa bỏ các nghĩa vụ nợ của bạn.
Không. Mặc dù phá sản giải phóng bạn khỏi các chủ nợ và việc đòi nợ, nhưng ảnh hưởng của nó đối với điểm tín dụng của bạn có thể kéo dài trong nhiều năm. Mặt khác, nếu được thương lượng hợp lý, việc giải quyết nợ có thể ít gây tổn hại hơn đến điểm tín dụng của bạn.
Mặc dù hợp nhất nợ có thể giúp giảm các khoản thanh toán hàng tháng và hợp lý hóa tài chính của bạn, nhưng nó cũng có nhược điểm. Ví dụ:hợp nhất nợ có thể không làm giảm lãi suất của bạn nếu điểm tín dụng của bạn thấp, nó không nhất thiết giải quyết các vấn đề tài chính của bạn và có thể có chi phí trả trước.