Mất đi một người thân yêu là một điều vô cùng khó khăn để trải qua. Và mặc dù tiền có lẽ là thứ cuối cùng bạn muốn nghĩ đến khi đau buồn, nhưng điều quan trọng là phải hiểu tài sản và các khoản nợ để lại sẽ ảnh hưởng như thế nào đến bạn và những người khác.
Trong hầu hết các trường hợp, nợ của một cá nhân không phải do họ thừa kế vợ / chồng hoặc các thành viên trong gia đình. Thay vào đó, di sản của người quá cố thường sẽ giải quyết các khoản nợ chưa thanh toán của họ. Nói cách khác, tài sản mà họ nắm giữ tại thời điểm qua đời sẽ hướng đến việc trả hết những gì họ đã nợ khi họ qua đời.

Tuy nhiên, nếu tài sản của họ không thể trang trải được hoặc nếu bạn cùng gánh nợ thì có thể thừa kế nợ. Luật thừa kế nợ khác nhau tùy theo tiểu bang và tài sản có thể được bảo vệ khỏi các chủ nợ nếu các biện pháp nhất định đã được thực hiện, chẳng hạn như tạo quỹ tín chấp.

Loại nợ nào có thể được thừa kế?

Mặc dù các khoản nợ riêng lẻ thường không thuộc trách nhiệm của những người để lại, nhưng một số loại nợ có thể được kế thừa khi ai đó qua đời. Nếu người thân của bạn qua đời và tài sản của họ không bao gồm tất cả các khoản nợ chưa thanh toán, bạn có thể chịu trách nhiệm trong những trường hợp sau:

• Nợ chung và nợ chung :Nếu bạn đang sử dụng một tài khoản chung, chẳng hạn như thẻ tín dụng chung với ai đó và họ chết, bạn với tư cách là chủ tài khoản còn lại sẽ chịu trách nhiệm thanh toán khoản nợ. Tuy nhiên, người dùng được ủy quyền thường không chịu trách nhiệm về khoản nợ thẻ tín dụng, theo Cục bảo vệ tài chính người tiêu dùng (CFPB).
• Nợ ở các trạng thái tài sản cộng đồng :Ở một số tiểu bang có luật tài sản cộng đồng, người phối ngẫu còn sống có thể được yêu cầu thanh toán một số khoản nợ của người phối ngẫu đã qua đời của họ bằng tài sản của cộng đồng. Các bang sở hữu cộng đồng là Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington và Wisconsin; Alaska cho phép vợ chồng tùy chọn tạo cộng đồng tài sản của họ.
• Các khoản cho vay vốn tự có mua nhà trên những ngôi nhà được thừa kế :Nếu bạn thừa kế một ngôi nhà từ một người thân yêu khi họ qua đời, và họ có một khoản vay mua nhà trên tài sản đó, bạn không may cũng được thừa kế món nợ đó.

Với các loại nợ khác thì tùy. Ví dụ, nếu cha mẹ hoặc vợ / chồng của bạn chết vì nợ y tế, tài sản di sản của họ sẽ được trả dần. Nếu khoản nợ vượt quá tài sản, chủ nợ có thể xóa nợ, nghĩa là không phải trả. Nhưng nếu bạn đã ký vào các hóa đơn y tế hoặc sống trong một tiểu bang tài sản của cộng đồng, bạn có thể bị mắc vào các hóa đơn y tế của họ. Một số tiểu bang có luật về sách bắt trẻ em trưởng thành phải chịu trách nhiệm về tài chính đối với cha mẹ nếu cha mẹ không đủ khả năng tự nuôi mình. Tuy nhiên, những luật này thường không được thi hành về khoản nợ y tế, vì Medicaid thường sẽ bao trả.

Nợ thẻ tín dụng cũng tương tự, ở chỗ nó phụ thuộc vào hoàn cảnh và nơi bạn sống. Nếu bạn và người thân của bạn có một tài khoản thẻ tín dụng chung hoặc bạn là người vay nợ, bạn có thể sẽ phải chịu trách nhiệm về khoản nợ chưa thanh toán. Nếu đó là một tài khoản cá nhân, bạn có thể không nợ gì — trừ khi bạn sống trong một tiểu bang tài sản cộng đồng, trong đó mọi khoản nợ phát sinh trong thời kỳ hôn nhân đều được coi là chung. Nếu bạn không ở trạng thái tài sản cộng đồng và bạn không phải là chủ tài khoản chung hoặc chủ tài khoản chung, bạn không nên thừa kế khoản nợ thẻ tín dụng của họ.

Một lần nữa, luật khác nhau tùy theo tiểu bang, vì vậy hãy đảm bảo kiểm tra luật nơi bạn sống hoặc thuê luật sư để giúp bạn hiểu nghĩa vụ nợ của mình.

Loại tài sản nào được bảo vệ khỏi chủ nợ?

Một số loại tài sản thường được bảo vệ khỏi bị chủ nợ đòi khi người thân của bạn đi qua. Ngay cả khi vợ / chồng hoặc thành viên gia đình của bạn có khoản nợ chưa thanh toán, những tài sản này được coi là "tài sản không chứng thực" vì chúng có người thụ hưởng được chỉ định hoặc được gọi là hợp đồng thuê nhà có quyền sống sót. Điều này có nghĩa là bạn có thể bỏ qua quy trình tòa án chứng thực di chúc phức tạp và nhận tài sản trực tiếp, bất kể có di chúc hay không.

• Tài khoản nghỉ hưu :Nếu người thân của bạn có tài khoản hưu trí 401 (k), IRA hoặc loại tài khoản hưu trí khác mà bạn được liệt kê là người thụ hưởng, thì tài khoản đó sẽ được chuyển trực tiếp đến bạn và được bảo vệ khỏi các chủ nợ.
• Bảo hiểm nhân thọ :Nếu bạn là người thụ hưởng được chỉ định cho bảo hiểm nhân thọ của người thân, nó sẽ chuyển trực tiếp cho bạn và chủ nợ không thể lấy được.
• Niềm tin sống :Ủy thác là các thỏa thuận hợp pháp để giữ tài sản cho người thụ hưởng và thường có thể bỏ qua quy trình chứng thực di chúc. Có nhiều loại ủy thác khác nhau, nhưng một số có thể giúp bảo vệ di sản khỏi các yêu cầu của chủ nợ, ngoài việc giảm thuế.

Cách đối phó với khoản nợ sau khi một thành viên trong gia đình qua đời

Khi bạn mất người thân có nợ chưa trả được, những người đòi nợ có thể sẽ gọi đến. Họ được phép liên lạc với vợ / chồng của người đã qua đời để xác định người thi hành hoặc quản lý di sản. Tuy nhiên, họ không được phép tuyên bố rằng bạn có trách nhiệm thanh toán những khoản nợ này trừ khi bạn thực sự có nghĩa vụ pháp lý (như trong trường hợp nợ chung).

Mặc dù họ có thể tin rằng họ đang hành động trong các quyền của họ, nhưng có thể một nhân viên thu nợ sẽ cố gắng thu các khoản nợ không hợp lệ hoặc đã quá thời hiệu. Hãy chắc chắn rằng bạn đã làm quen với luật đòi nợ và hiểu cách đối phó với những người đòi nợ.

Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng (FDCPA) quy định những gì người thu nợ có thể và không được làm:Họ không được phép đe dọa bạn, quấy rối bạn bằng các cuộc gọi nhiều lần hoặc tuyên bố rằng họ sẽ lấy tài sản của bạn mà họ không được hưởng, trong số các hành vi khác nhiều thứ. Nếu bạn tin rằng một nhân viên thu nợ đang vi phạm quyền của bạn, bạn có thể gửi cho họ một lá thư yêu cầu họ dừng lại và báo cáo việc đó với tổng chưởng lý của tiểu bang của bạn hoặc gửi đơn khiếu nại với CFPB.

Nếu những người đòi nợ khẳng định bạn phải chịu trách nhiệm về các khoản nợ chưa thanh toán của người thân và bạn không chắc chắn về cách xử lý, hãy cân nhắc thuê một luật sư. Họ có thể xác định xem những tuyên bố này có hợp lệ hay không và giúp bạn giao dịch với những người thu mua. CFPB khuyên bạn nên tìm một luật sư chuyên về luật tiêu dùng, luật di sản hoặc chứng thực di chúc, biện hộ đòi nợ hoặc FDCPA. Nếu bạn không đủ khả năng, hãy tìm các phòng khám pháp lý hoặc văn phòng trợ giúp pháp lý trong khu vực của bạn để cung cấp các dịch vụ miễn phí hoặc chiết khấu.

Đảm bảo rằng các chủ nợ và các cơ quan tín dụng được cập nhật

Người thi hành di sản của người thân yêu của bạn (có thể là bạn hoặc có thể không phải là bạn) cần phải gửi một bản sao giấy chứng tử cho các chủ nợ của họ. Sau khi được thông báo về việc thông qua, các chủ nợ có thể sẽ tạm dừng thu thập bất kỳ hóa đơn chưa thanh toán nào khi tài sản được phân loại.

Các chủ nợ cũng sẽ thông báo cho văn phòng tín dụng về cái chết, điều này sẽ ngăn những người khác sử dụng tên của người đó để xin hạn mức tín dụng mới. Ngay cả khi bạn đã liên hệ với các chủ nợ, bạn cũng nên liên hệ trực tiếp với các văn phòng tín dụng (Experian, TransUnion và Equifax) để đảm bảo rằng họ đã cập nhật báo cáo tín dụng cho biết người đó đã qua đời. Nếu bạn có bất kỳ tài khoản chung hoặc tài khoản chung nào với người thân của mình, hãy nhận bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng để đảm bảo tài khoản của bạn vẫn ở trạng thái tốt khi bạn điều hướng quá trình khó khăn này.