Nếu công ty thế chấp của bạn trả tiền bảo hiểm cho chủ nhà của bạn thông qua tài khoản ký quỹ, thì công ty đó có trách nhiệm thanh toán đúng hạn. Tuy nhiên, thật không may, điều này không phải lúc nào cũng xảy ra. Dưới đây là cách tự bảo vệ mình nếu bạn nhận được thông báo về việc thanh toán chậm hoặc bảo hiểm hết hiệu lực.
Khi bạn tài trợ cho việc mua nhà, một phần thanh toán hàng tháng của bạn có thể chuyển vào tài khoản ký quỹ, mà công ty thế chấp sẽ sử dụng để trả phí bảo hiểm cho chủ nhà thay mặt bạn. Bạn thường đặt đủ tiền mặt vào tài khoản khi đóng để trang trải các khoản phí bảo hiểm trị giá sáu tháng (và cả thuế tài sản) và công ty thế chấp giữ tài khoản đầy bằng cách thu đủ để trả cho một tháng bảo hiểm bổ sung cùng với mỗi khoản của bạn các khoản thanh toán thế chấp trong tương lai.
Bảo hiểm chủ sở hữu nhà giúp bảo vệ giá trị ngôi nhà của bạn, đóng vai trò như một tài sản đảm bảo cho khoản vay mua nhà của bạn. Nếu ngôi nhà bị hư hại (chẳng hạn như do hỏa hoạn hoặc lũ lụt) mà không có bảo hiểm tài sản đầy đủ, người cho vay có thể không thu hồi được những gì bạn nợ trong khoản vay nếu họ bị buộc phải tịch thu tài sản.
Khi chịu trách nhiệm thanh toán bảo hiểm của bạn, người cho vay chịu trách nhiệm thực hiện các khoản thanh toán đó đúng hạn. Nghĩa vụ đó là một trong nhiều nghĩa vụ được nêu trong Đạo luật về Thủ tục Giải quyết Bất động sản, một đạo luật quy định việc mua nhà.
Khi công ty thế chấp gửi các khoản thanh toán phí bảo hiểm, nó sẽ sử dụng tiền của bạn để làm việc đó, và hợp đồng bảo hiểm đứng tên bạn và thuộc về bạn. Vì vậy, nếu có bất kỳ vấn đề nào về việc thanh toán chậm hoặc bị bỏ lỡ, công ty bảo hiểm sẽ liên hệ trực tiếp với bạn.
Để đạt được điều đó, bạn nên đảm bảo rằng bạn mở và đọc tất cả thư bạn nhận được từ công ty bảo hiểm (ngay cả khi đó thường là tài liệu bán hàng) và xem lại các tin nhắn điện thoại hoặc email bạn nhận được từ công ty bảo hiểm. Nếu có vấn đề với các khoản thanh toán trong chính sách của bạn, họ sẽ cho bạn biết.
Lưu ý rằng, tùy thuộc vào chính sách của công ty và luật tiểu bang, các công ty bảo hiểm thường cho phép gia hạn vài ngày sau ngày đến hạn thanh toán trước khi thông báo cho bên mua bảo hiểm. Điều đó có thể có nghĩa là thông tin liên lạc đầu tiên của bạn từ công ty bảo hiểm là một cảnh báo rằng hợp đồng bảo hiểm của bạn sẽ bị hủy bỏ trừ khi các khoản thanh toán được thực hiện theo một thời hạn cụ thể, chẳng hạn như trong vòng 15 đến 30 ngày.
Nếu các khoản thanh toán chậm trễ của công ty thế chấp làm mất hiệu lực bảo hiểm của bạn, thì công ty thế chấp có thể phải chịu trách nhiệm thanh toán cho bất kỳ thiệt hại nào phát sinh trong thời gian đó nếu hợp đồng bảo hiểm của bạn vẫn còn hiệu lực. Giấy tờ liên lạc có liên quan của bạn với công ty thế chấp có thể rất quan trọng để xác lập trường hợp của bạn. Nếu bạn đang ở trong tình huống này, hãy tham khảo ý kiến của luật sư am hiểu về luật bảo hiểm và bất động sản để khám phá các lựa chọn của bạn.
Các công ty bảo hiểm không báo cáo các khoản thanh toán trễ cho văn phòng tín dụng quốc gia, vì vậy việc thanh toán chậm của một dịch vụ thế chấp sẽ không dẫn đến các mục tiêu âm trên báo cáo tín dụng của bạn. Tuy nhiên, một hóa đơn bảo hiểm không được thanh toán trong một thời gian dài (thường là 90 ngày trở lên) có thể khiến công ty bảo hiểm chuyển hóa đơn cho một cơ quan thu phí. Điều đó sẽ xuất hiện dưới dạng mục nhập báo cáo tín dụng tiêu cực, có ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, thực hiện theo các bước nêu trên sẽ làm cho trường hợp đó rất khó xảy ra.
Một lý do khiến các công ty cho vay thế chấp kiên quyết thiết lập tài khoản ký quỹ là để đảm bảo họ có đủ tiền để thanh toán các hóa đơn bảo hiểm và thuế đúng hạn ngay cả khi đôi khi bạn bị chậm thanh toán thế chấp. Thanh toán chậm có thể gây hại nghiêm trọng cho tín dụng của bạn và nếu bạn bỏ lỡ nhiều lần thanh toán, bạn sẽ mất nhà.
Có một số bước thiết thực mà bạn có thể thực hiện để tránh thanh toán trễ hạn cho khoản thế chấp và các hóa đơn khác của mình, bao gồm:
Nếu bạn thấy mình không thể thanh toán thế chấp, hãy liên hệ với nhân viên dịch vụ thế chấp của bạn càng sớm càng tốt, lý tưởng là trước khi bạn bỏ lỡ ngày đến hạn. Nếu bạn đang gặp phải tình trạng mất thu nhập tạm thời, hãy hỏi về việc cấm thế chấp — giảm hoặc tạm ngừng thanh toán trong thời gian ngắn (mà cuối cùng bạn sẽ phải hoàn trả đầy đủ). Nếu các vấn đề tài chính của bạn lâu dài hơn, các khả năng bao gồm sửa đổi khoản vay — thay đổi các điều khoản của khoản vay để giảm các khoản thanh toán hàng tháng — và tái cấp vốn cho khoản vay bằng cách vay một khoản thế chấp mới với các khoản thanh toán hợp lý hơn.
Duy trì bảo hiểm tài sản trên ngôi nhà của bạn là lợi ích của bạn và người cho vay thế chấp của bạn. Vì lý do đó, việc không theo kịp các khoản thanh toán phí bảo hiểm kịp thời từ tài khoản ký quỹ là tương đối khó xảy ra. Tuy nhiên, sai lầm có thể xảy ra, vì vậy, khôn ngoan là biết cách bảo vệ bản thân và ngôi nhà của bạn trong trường hợp chúng xảy ra.