Xây dựng vốn chủ sở hữu nhà là quan trọng vì nó làm tăng thêm giá trị ròng của bạn, dần dần chuyển nợ của bạn thành tài sản. Các chủ sở hữu nhà có vốn chủ sở hữu cao được hưởng lợi từ khả năng chống chịu tốt hơn với các điều kiện bất lợi của thị trường bất động sản, chẳng hạn như sự sụt giảm đột ngột về giá trị bất động sản.
Bằng cách thực hiện các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng, bạn có thể tăng vốn chủ sở hữu nhà và sau đó sử dụng nó, cho phép nó hoạt động như một khoản đầu tư cơ bản, ổn định. Một khi bạn xây dựng đủ vốn chủ sở hữu, bạn có thể tận dụng của cải tích trữ trong nhà để vay nợ, giúp bạn tiếp cận nguồn tài chính linh hoạt, lãi suất thấp. Dưới đây là hướng dẫn xây dựng tài sản sở hữu nhà và tại sao điều này lại quan trọng.
Vốn chủ sở hữu nhà là phần của ngôi nhà mà bạn sở hữu miễn phí và rõ ràng. Nói cách khác, vốn chủ sở hữu là sự chênh lệch giữa giá trị căn nhà của bạn và số dư bạn nợ khi thế chấp.
Một trong những lợi ích chính của quyền sở hữu nhà là nó ngay lập tức mở ra cánh cửa xây dựng vốn chủ sở hữu thông qua việc trả tiền thế chấp của bạn và hưởng lợi từ sự gia tăng thị trường:
Vốn chủ sở hữu nhà là một tài sản làm tăng giá trị ròng của bạn và tăng cường sức khỏe tài chính của bạn. Bạn có thể coi các khoản thanh toán thế chấp của mình như một loại tiền gửi tiết kiệm hàng tháng, tương tự như việc đầu tư vào một tài sản dài hạn như trái phiếu. Tiền của bạn bây giờ bị ràng buộc, nhưng nó sẽ ở đó khi bạn cần.
Người nào đó có tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV) từ 50% trở xuống được coi là giàu vốn chủ sở hữu. Có vốn chủ sở hữu cao được giấu trong nhà của bạn là một vị trí tốt để ở vì một số lý do. Đơn giản nhất, nếu bạn bán nhà của mình, có vốn chủ sở hữu lớn hơn có nghĩa là bạn sẽ có được số tiền thu được từ việc bán nhà cao hơn. Ví dụ, nếu bạn bán một ngôi nhà với giá 500.000 đô la và bạn nợ 250.000 đô la tiền thế chấp, bạn sẽ ra đi với 250.000 đô la tiền mặt (trừ đi chi phí bán hàng).
Ở đầu bên kia của phổ vốn chủ sở hữu, có thể có vốn chủ sở hữu âm, còn được gọi là chìm trong thế chấp của bạn. Có vốn chủ sở hữu âm có nghĩa là bạn nợ thế chấp nhiều hơn giá trị căn nhà của bạn. Đây không phải là một vị trí tốt vì một số lý do và có thể khiến việc bán hoặc tái cấp vốn cho ngôi nhà của bạn trở nên khó khăn hơn.
Phần khó nhất của việc tính toán vốn chủ sở hữu nhà của bạn có thể là xác định giá trị thị trường hợp lý hiện tại của ngôi nhà của bạn. Bạn có thể đưa ra ước tính sơ bộ bằng cách xem doanh số bán hàng gần đây ở khu vực lân cận của mình, nhưng việc tìm kiếm các bất động sản có thể so sánh được có thể là một thách thức. Giá trị của bất động sản bị ảnh hưởng chủ yếu bởi tình trạng, kích thước, các cập nhật về thẩm mỹ hiện đại, các thiết bị và cải tạo.
Để có con số chính xác, tốt nhất bạn nên ký hợp đồng với một đại lý bất động sản để phân tích thị trường so sánh hoặc thuê một thẩm định viên để đánh giá giá trị thị trường hợp lý của ngôi nhà của bạn.
Khi bạn biết giá trị căn nhà của mình, việc tính toán số vốn chủ sở hữu trong căn nhà của bạn rất đơn giản:
Vốn chủ sở hữu nhà =Giá trị thị trường của căn nhà - Số tiền sở hữu trên căn nhà
Ví dụ:Daniela còn lại 160.000 đô la tiền thế chấp. Giá trị được thẩm định của ngôi nhà của cô là $ 370,000. Cô ấy kết hợp những con số này vào công thức vốn chủ sở hữu nhà:
Vốn chủ sở hữu nhà =$ 370,000 - $ 160,000
Sau khi phân tích các con số, Daniela vui mừng khi biết cô có 210.000 đô la vốn chủ sở hữu.
Xây dựng vốn chủ sở hữu cần có thời gian. Một số chuyên gia cho rằng chủ nhà nên ở ít nhất năm năm trước khi bán để đảm bảo họ xây dựng đủ vốn chủ sở hữu để tránh mất tiền khi bán.
Tất nhiên, các điều kiện thị trường cũng đóng một phần lớn trong vốn chủ sở hữu và quy tắc 5 năm không phải lúc nào cũng được áp dụng. Hơn nữa, bạn có thể nhanh chóng xây dựng vốn chủ sở hữu nhà bằng cách sử dụng các chiến lược sau:
Nhưng trước khi bạn khai thác công bằng, hãy ghi nhớ những cân nhắc sau:
Vốn chủ sở hữu nhà có thể là một nguồn lực tuyệt vời để chủ nhà có thể vay tiền để cải tạo nhà, hợp nhất nợ hoặc các chi phí khác. Nói chung, những cách tốt nhất để sử dụng vốn tự có nhà là những cách làm tăng sự ổn định tài chính của bạn:
Miễn là bạn cân nhắc các lựa chọn của mình một cách siêng năng và đảm bảo rằng bạn có đủ tài chính để quản lý các khoản thanh toán mới, thì việc vay nợ dựa trên vốn sở hữu nhà có thể là một cách thông minh để tài trợ cho các mục tiêu như cải tạo nhà hoặc trả nợ. Ngay cả khi bạn không có kế hoạch bán nhà hoặc mua cổ phần sớm, chỉ cần xây dựng sự ổn định tài chính là một chiến thắng lớn.
Trước khi bạn xem xét các lựa chọn cho vay, hãy kiểm tra điểm tín dụng của bạn miễn phí thông qua Experian. Bạn sẽ thấy điểm tín dụng của mình hiện đang ở đâu, đồng thời có quyền truy cập vào thông tin chi tiết về cách điểm số của bạn có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ bạn đủ điều kiện và cách cải thiện tín dụng của bạn.