Nếu bạn lái xe ô tô, bạn biết rằng việc trả tiền cho phương tiện đi lại có thể trở nên đắt đỏ. Đó là lý do tại sao có thể hữu ích nếu bạn nhận được một khoản thanh toán hàng tháng thấp khi trả trước cho chiếc xe của bạn. Việc tìm ra số tiền bạn nên trả cho khoản thanh toán xe hơi của mình có thể khá phức tạp, nhưng việc tính toán trước ngân sách có thể giúp bạn có được bức tranh về khoản thanh toán theo quy mô nào sẽ phù hợp với bạn.
Điều quan trọng là bạn phải biết số tiền bạn có thể trả mỗi tháng trước khi mua xe hơi. Để tìm ra điều này, hãy tính đến tất cả các hóa đơn hàng tháng của bạn — chẳng hạn như tiền thuê nhà hoặc thế chấp, tiền điện nước và các khoản thanh toán nợ — cũng như thực phẩm và các chi phí cần thiết khác. Sau khi tính toán tất cả các chi phí hàng tháng của bạn, hãy lấy một phần còn lại — số tiền còn lại sẽ phụ thuộc vào lối sống và thu nhập của bạn — và dành phần đó cho chi phí vận chuyển hàng tháng của bạn.
Một cách khác để tính toán số tiền bạn sẽ có để trả tiền mua xe là sử dụng quy tắc 50-30-20, một tỷ lệ lập ngân sách phổ biến. Với phương pháp này, bạn lấy thu nhập sau thuế của mình và chia thành ba phần. 50% đầu tiên dành cho nhu cầu thiết yếu; 30% tiếp theo dành cho những thứ bạn muốn; và 20% cuối cùng là để tiết kiệm.
50% cho nhu cầu thiết yếu bao gồm các khoản rõ ràng như tiền thuê nhà hoặc thế chấp của bạn, tiện ích, chăm sóc sức khỏe, thực phẩm, thanh toán nợ, chi phí vận chuyển và bất kỳ chi phí không thể tránh khỏi nào khác mà bạn có mỗi tháng.
30% cho những thứ bạn muốn bao gồm chi phí giải trí, mua hàng lẻ và các chi tiêu khác để bạn tận hưởng và nâng cao chất lượng cuộc sống. Chìa khóa của phần này là cố gắng hạn chế bản thân nhiều nhất có thể để có thể dành bất cứ thứ gì còn lại vào khoản tiết kiệm.
20% để tiết kiệm rất đơn giản và những khoản tiền này có thể được phân bổ như bạn muốn tùy thuộc vào mục tiêu tiết kiệm cụ thể của bạn. Một số có thể chuyển sang tài khoản hưu trí; một số có thể được đưa vào quỹ khẩn cấp; và một số có thể được giữ trong tài khoản tiết kiệm chung.
Đối với hầu hết mọi người, chi phí vận chuyển được coi là nhu cầu cần thiết hàng tháng và sử dụng quy tắc 50-30-20 có thể giúp bạn tìm ra chính xác số tiền này là bao nhiêu. Khi bạn đã nhận được 50% thu nhập sau thuế của mình, hãy trừ đi tất cả các hóa đơn hàng tháng và những gì bạn còn lại có thể được sử dụng làm phụ cấp đi lại của bạn. Tùy thuộc vào thu nhập của bạn, phần còn lại này có thể khá lớn. Trong trường hợp này, bạn không cần phải sử dụng tất cả để vận chuyển; bạn có thể bỏ thêm bất kỳ khoản nào để tiết kiệm.
Hãy nhớ rằng sở hữu một chiếc ô tô có nghĩa là phải trả nhiều hơn số tiền chỉ trả khoản vay hàng tháng, vì vậy hãy đảm bảo tính tất cả các chi phí vận chuyển khi cố gắng tính toán khoản thanh toán cho ô tô của bạn.
Vì tiền trả xe chỉ là một phần trong tổng chi phí vận chuyển của bạn, bạn cũng nên chuẩn bị sẵn sàng để trả tiền xăng, bảo trì và bảo dưỡng, bảo hiểm, phí cầu đường và các chi phí liên quan khác. Ngân sách vận chuyển của bạn nên bao gồm mọi thứ được liệt kê ở trên và một chút đệm trong trường hợp khẩn cấp hoặc các chi phí phát sinh thêm không lường trước được.
Mặc dù ngân sách xăng, bảo hiểm và bảo dưỡng của bạn sẽ dựa một phần vào loại xe bạn có, nhưng hãy ước tính sơ bộ những chi phí này và trừ chúng vào phụ cấp đi lại tổng thể của bạn. Phần còn lại sẽ cung cấp cho bạn ý tưởng về số tiền bạn có thể chi trả cho khoản thanh toán xe hơi mỗi tháng.
Khoản trả trước là khoản tiền bạn phải trả cho giá bán xe trước khi vay mua ô tô. Vì vậy, khi bạn mua một chiếc ô tô trị giá 15.000 đô la và đặt cọc 1.500 đô la, chẳng hạn, bạn sẽ cần tài trợ 13.500 đô la. Bởi vì số tiền bạn đặt xuống sẽ thay đổi số tiền bạn cần vay, nên biết trước số tiền bạn có thể chi trả để trả trước sẽ giúp bạn đánh giá số tiền phải trả cho chiếc xe trong tương lai của mình.
Cũng giống như bất kỳ khoản vay nào khác, trả góp mua xe sẽ có lãi suất và thời hạn quy định. Tùy thuộc vào tình hình tài chính và mức độ tín nhiệm của bạn, khoản thanh toán xe hơi của bạn có thể nhiều hơn hoặc ít hơn nhiều so với của người khác, ngay cả đối với cùng một chiếc xe. Điều quan trọng là phải hiểu cách tính các khoản thanh toán này để bạn biết liệu mình có đang nhận được thỏa thuận tốt nhất có thể hay không.
Trước tiên, hãy lưu ý về thời hạn hoặc trong bao nhiêu tháng khoản vay của bạn sẽ được dàn trải, bởi vì bạn trả lãi càng lâu, chiếc xe càng trở nên đắt hơn.
Hãy tưởng tượng những tình huống sau:
Mặc dù một khoản vay ngắn hạn thường sẽ có khoản thanh toán hàng tháng cao hơn, nhưng tổng chi phí thường sẽ ít hơn tùy thuộc vào lãi suất và thời hạn của bạn. Nếu bạn có đủ khả năng, việc trả nhiều hơn mỗi tháng sẽ cho phép bạn thoát khỏi khoản thanh toán ô tô nhanh hơn và trả ít lãi suất hơn.
Có nhiều cách để tiết kiệm tiền mua xe, và chỉ vì bạn có thể chi trả một số tiền nhất định mỗi tháng không có nghĩa là bạn nên có kế hoạch trả nhiều như vậy. Dưới đây là một số cách để bạn có thể nhận được khoản thanh toán ô tô thấp hơn:
Nếu bạn đang tài trợ cho chiếc ô tô mới của mình và nghĩ rằng bạn có thể nhận được lãi suất thấp hơn với điểm tín dụng cao hơn, hãy cân nhắc làm việc với điểm số của bạn trong một vài tháng trước khi mua hàng.
Cách tốt nhất để cải thiện điểm tín dụng của bạn là thực hiện tất cả các khoản thanh toán nợ đúng hạn, vì đây là yếu tố lớn nhất mà mô hình tính điểm tín dụng xem xét khi tính điểm của bạn. Ngoài ra, hãy chú ý đến việc sử dụng tín dụng của bạn hoặc số tiền tín dụng hiện có mà bạn đang sử dụng, đây là yếu tố lớn thứ hai trong điểm tín dụng của bạn. Hãy đề phòng mọi thông tin không chính xác có thể xuất hiện trong các báo cáo tín dụng của bạn. Nếu bạn tìm thấy điều gì đó không nên có trong báo cáo của mình, hãy đệ trình tranh chấp với một hoặc nhiều trong ba văn phòng tín dụng chính (Experian, TransUnion và Equifax) để xem liệu bạn có thể xóa thông tin khỏi báo cáo của mình hay không.
Cân nhắc nhận một bản sao miễn phí của các báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn từ Experian để hiểu người cho vay sẽ thấy gì khi họ xem xét bạn cho khoản tín dụng mới.
Việc tài trợ cho một chiếc xe hơi có thể trở nên phức tạp, vì vậy việc xác định số tiền bạn có thể trả cho khoản thanh toán hàng tháng trước khi đến đại lý sẽ giúp bạn chắc chắn rằng mình đang mua được một chiếc xe có thể mua được.