Dịch vụ cho vay ngang hàng là các lựa chọn thay thế dựa trên web cho các nguồn tín dụng truyền thống như ngân hàng và hiệp hội tín dụng. Họ làm cho việc mua sắm tỷ giá trở nên nhanh chóng và dễ dàng và có thể là một lựa chọn hợp lý hơn cho một số loại khoản vay nhất định. Chúng cũng là một cơ hội kiếm tiền cho những người có tiền cho người khác vay.
Các khoản cho vay ngang hàng (P2P) được cung cấp thông qua các nền tảng trực tuyến kết hợp người vay tiềm năng với các nhà đầu tư sẵn sàng phát hành khoản vay. Bạn có thể nói rằng nền tảng P2P mang người đi vay và người cho vay lại với nhau theo cách Uber và Lyft đối sánh người đi với người lái xe hoặc cách eBay kết nối người mua và người bán. Một điểm khác biệt chính là người vay và nhà đầu tư P2P không bao giờ giao dịch trực tiếp với nhau; các nền tảng P2P xử lý tất cả các yếu tố của giao dịch, bao gồm xác định tính đủ điều kiện cho khoản vay, đặt lãi suất và phí cũng như thu tiền thanh toán.
Các trang web cho vay P2P hàng đầu cho các khoản vay cá nhân bao gồm Prosper và Peerform. Tất cả đều tạo cơ hội cho các cá nhân đăng ký vay vốn hoặc trở thành nhà đầu tư phát hành khoản vay. Funding Circle thực hiện cách tiếp cận tương tự nhưng cung cấp các khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ thay vì các khoản vay cá nhân.
Sự hấp dẫn chính đối với những người đi vay P2P là họ thường thấy lãi suất thấp hơn mức thường có sẵn thông qua các tổ chức cho vay truyền thống như ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng. Nhưng người cho vay P2P cũng cung cấp cho người vay những lợi thế khác:
Quy trình đăng ký khoản vay P2P thường chỉ mất vài phút, điều này giúp bạn dễ dàng mua sắm để có được thỏa thuận tốt nhất.
Quá trình mua sắm đó cũng dựa trên điểm tín dụng của bạn nhẹ nhàng hơn so với đăng ký các khoản vay truyền thống, bởi vì các cuộc sàng lọc trước khi phê duyệt P2P, tạo ra các đề nghị bao gồm số tiền và lãi suất khoản vay, sử dụng các câu hỏi nhẹ để kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn. Một cuộc điều tra nhẹ, cũng xảy ra khi bạn tự kiểm tra điểm tín dụng của mình, không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Ngược lại, một cuộc điều tra khó được thực hiện khi bạn đăng ký các khoản vay truyền thống và thường làm giảm điểm tín dụng một chút.
Nếu bạn chấp nhận một đề nghị cho vay P2P, người cho vay có thể sẽ thực hiện một cuộc điều tra kỹ lưỡng về báo cáo tín dụng của bạn trước khi bạn được chấp thuận cuối cùng. Nhưng cho đến thời điểm đó, bạn có thể so sánh các ưu đãi từ các tổ chức cho vay P2P với nội dung trái tim của bạn mà không ảnh hưởng gì đến báo cáo tín dụng của bạn — điều không thể xảy ra với các khoản vay truyền thống khác.
Mỗi nền tảng cho vay ngang hàng đều có các tiêu chí riêng để quyết định ai đủ điều kiện vay và các yêu cầu của họ có thể khắt khe hơn hoặc đa dạng hơn so với các yêu cầu của những người cho vay truyền thống. Chẳng hạn, yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu có thể cao hơn. Ngoài (hoặc có thể thay vì) điểm tín dụng, người cho vay P2P cũng có thể có yêu cầu cao hơn về thu nhập hoặc muốn có bằng chứng về chứng chỉ giáo dục hoặc lịch sử công việc của bạn.
Số tiền cho vay có sẵn từ các nền tảng P2P thường tối đa khoảng $ 40.000 đến $ 50.000 và chỉ được cung cấp cho những người nộp đơn được coi là có giá trị tín dụng cao. Nhiều khoản vay rơi vào khoảng từ 10.000 đô la đến 25.000 đô la.
Nếu bạn đáp ứng các yêu cầu của một người cho vay nhất định, bạn có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn mức lãi suất bạn nhận được từ một người cho vay truyền thống, điều này có thể làm cho các khoản vay P2P trở nên rất hấp dẫn để hợp nhất nợ hoặc bất kỳ mục đích nào khác mà bạn muốn vay cá nhân.
Vay ngang hàng là một quá trình gồm hai giai đoạn. Đầu tiên, dựa trên điểm tín dụng của bạn và việc gửi thông tin cơ bản - tên, địa chỉ, ngày sinh và thu nhập - người cho vay xác định số tiền họ sẵn sàng cho bạn vay và lãi suất là bao nhiêu. (Tất nhiên là có thể họ sẽ quyết định không đưa ra bất kỳ lời đề nghị nào; nếu điều đó xảy ra, họ sẽ giải thích tại sao.)
Trong quá trình xem xét các tùy chọn của bạn trong số ngày càng nhiều nền tảng P2P, đây là một số điều cần xem xét:
Khi bạn chọn một người cho vay và chấp nhận đề nghị của họ, người cho vay thường thực hiện kiểm tra tín dụng chi tiết hơn (bao gồm cả một cuộc điều tra khó tiềm năng). Người cho vay cũng có thể yêu cầu bạn xác minh thu nhập của mình và cung cấp thêm thông tin cơ bản. Trong hầu hết các trường hợp, bạn có thể gửi thông tin cần thiết dưới dạng điện tử.
Trang web có thể mất vài ngày để hoàn thành quyết định cho vay. Nếu bạn được chấp thuận cuối cùng, bạn sẽ thiết lập quy trình thanh toán — hầu hết các tổ chức cho vay P2P thích thanh toán tự động từ tài khoản séc. Tiền có thể xuất hiện trong tài khoản ngân hàng của bạn trong vòng vài ngày.
Nói chung, các bên cho vay ngang hàng báo cáo thông tin thanh toán cho các văn phòng tín dụng, giống như các chủ nợ truyền thống vẫn làm. Điều đó có nghĩa là các khoản thanh toán đúng hạn cho một khoản vay P2P sẽ có xu hướng cải thiện điểm tín dụng của bạn theo thời gian và các khoản thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Người cho vay P2P có thể nhanh hơn so với các đối tác truyền thống của họ trong việc gửi các khoản thanh toán quá hạn cho các cơ quan thu nợ. Trong khi hầu hết những người cho vay truyền thống đợi ít nhất 90 ngày trước khi tính phí các tài khoản chưa thanh toán và bán chúng cho các đại lý thu nợ của bên thứ ba, một số người cho vay P2P bắt đầu thu tiền của bên thứ ba sau ít nhất 30 ngày kể từ ngày vi phạm. Các mục thanh toán và thu nợ trễ hạn trên báo cáo tín dụng của bạn có tác động tiêu cực đáng kể đến điểm tín dụng của bạn, vì người cho vay coi chúng là dấu hiệu của việc quản lý tín dụng kém.
Các cửa hàng cho vay ngang hàng giúp bạn dễ dàng mua các đề nghị cho vay và những người vay đủ tiêu chuẩn có thể mong đợi lãi suất và phí sẽ so sánh thuận lợi với lãi suất và phí của những người cho vay truyền thống.