Nói "Tôi làm" có nghĩa là chia sẻ cuộc sống của bạn với ai đó. Đôi khi, điều đó cũng có nghĩa là chia sẻ các khoản nợ của họ. Mặc dù bạn và vợ / chồng của bạn không phải chịu trách nhiệm pháp lý đối với các khoản vay sinh viên mà bạn đã vay khi còn độc thân, hôn nhân vẫn có thể ảnh hưởng đến kế hoạch trả khoản vay sinh viên của bạn và khả năng đủ điều kiện để được giảm thuế.

Các khoản cho vay dành cho sinh viên của một đối tác có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn không?

Mặc dù bạn và vợ / chồng của bạn chia sẻ tài chính, nhưng bạn không chia sẻ báo cáo tín dụng. Mỗi người đều có các tệp riêng, vì vậy ngay cả khi đối tác của bạn có tín nhiệm tốt, việc kết hôn với họ sẽ không làm giảm điểm của bạn. Nhưng nó có thể ảnh hưởng đến cơ hội đủ điều kiện cho một khoản vay của bạn, vì điểm số của họ sẽ ảnh hưởng đến quyết định phê duyệt của người cho vay và mức lãi suất bạn đưa ra.

Ngoài ra, nếu bạn đăng ký một khoản vay cùng nhau, tài khoản đó sẽ ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. Nếu một trong hai bạn muốn tái cấp vốn cho khoản nợ sinh viên hiện có bằng một khoản vay chung, hoặc một trong hai người ký một khoản vay cho người kia để đi học lại, cả hai bạn sẽ phải chịu trách nhiệm về khoản nợ đó. Bất kỳ khoản thanh toán trễ hoặc quá hạn nào sẽ làm giảm điểm số của bạn.

Do đó, bạn có thể muốn cùng nhau xem xét kỹ tài chính của mình trước khi đưa ra quyết định như vậy. Liệu bạn có đủ khả năng chi trả các khoản vay như một cặp vợ chồng đã kết hôn không? Nếu bạn bị mất việc làm, liệu thu nhập của đối tác của bạn có đủ để trang trải khoản vay trả góp hàng tháng không? Giả sử một trong hai người đi học trở lại để theo đuổi một công việc được trả lương cao hơn, thì khả năng là bạn sẽ nhanh chóng có được một vị trí đảm bảo phải gánh thêm một khoản nợ mới? Điều quan trọng là cả hai bạn phải hiểu những gì bạn đang ký và nó có thể ảnh hưởng như thế nào đến cơ hội tín dụng của bạn trong tương lai.

Kết hôn có thể ảnh hưởng đến việc trả nợ và lãi cho khoản vay sinh viên của bạn

Nếu bạn đang sử dụng kế hoạch hoàn trả dựa trên thu nhập (IBR) cho các khoản vay dành cho sinh viên liên bang, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể tăng lên khi bạn kết hôn. Các kế hoạch IBR được tính toán dựa trên quy mô hộ gia đình và thu nhập của bạn, vì vậy, tùy thuộc vào tình trạng nộp đơn của bạn, chính phủ có thể tính đến mức lương của vợ / chồng bạn khi xác định số tiền bạn có thể chi trả.

Bạn phải xác nhận lại kế hoạch IBR của mình mỗi năm và các khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể thay đổi dựa trên thu nhập của năm trước đó của bạn. Giả sử rằng bạn và vợ / chồng của bạn đều có thu nhập, khoản thanh toán của bạn có thể tăng lên sau khi bạn kết hôn. Tuy nhiên, số tiền này cũng có thể giảm xuống nếu bạn trở thành một hộ gia đình có thu nhập duy nhất, do mất việc làm hoặc một trong hai người rời bỏ lực lượng lao động để nuôi con. Bạn cũng có thể yêu cầu hỗ trợ hoặc một kế hoạch trả nợ mới nếu thu nhập của bạn bị giảm trong thời gian dài.

Vì vậy, các khoản thanh toán mới tăng của bạn sẽ không nhất thiết phải cao trong suốt cuộc hôn nhân của bạn. Nhưng nếu bạn và đối tác của bạn thấy thu nhập tăng lên do thăng chức tại nơi làm việc hoặc nhận công việc được trả lương cao hơn, bạn có thể mong đợi khoản thanh toán khoản vay sinh viên hàng tháng của mình sẽ tăng lên tương ứng.

Thu nhập hộ gia đình của bạn cũng ảnh hưởng đến khả năng khấu trừ lãi vay của sinh viên đối với thuế liên bang của bạn. Nếu bạn đã kết hôn và nộp hồ sơ chung với vợ / chồng của bạn và thu nhập tổng hợp của bạn là $ 170,000 trở lên, cả hai sẽ không thể yêu cầu khấu trừ lãi suất vay sinh viên. Bạn có thể yêu cầu khấu trừ toàn bộ nếu thu nhập hộ gia đình của bạn là $ 140,000 trở xuống. Nếu bạn kiếm được từ $ 140,000 đến $ 170,000, bạn có thể đủ điều kiện để được giảm thuế.

Bạn sẽ chịu trách nhiệm về khoản nợ khoản vay của sinh viên sau khi ly hôn?

Giả sử khoản nợ chỉ đứng tên vợ / chồng bạn, bạn sẽ có khả năng không phải chịu trách nhiệm về khoản nợ sau khi ly hôn. Nhưng một lần nữa, nếu bạn ký một khoản vay sinh viên hoặc khoản vay tái cấp vốn để hợp lý hóa khoản nợ sinh viên của vợ / chồng bạn, bạn có nghĩa vụ thanh toán — ngay cả khi sắc lệnh ly hôn của bạn quy định khác.

Nếu bạn đứng tên khoản vay và vợ / chồng cũ của bạn không trả, bạn vẫn phải chịu trách nhiệm pháp lý về việc nhận số tiền đó. Nếu khoản vay có thể trở nên quá hạn và cuối cùng là vỡ nợ, điểm tín dụng của bạn cũng như của vợ / chồng cũ của bạn sẽ bị ảnh hưởng.

Cách duy nhất để được miễn trách nhiệm đó là được chính thức giải thoát khỏi khoản nợ, cho dù điều đó có nghĩa là nói chuyện với chủ nợ của bạn về việc xóa tên bạn khỏi tài khoản hoặc vợ / chồng của bạn tái cấp vốn cho một khoản vay mới dưới danh nghĩa của họ. Một sắc lệnh ly hôn không giải phóng bạn khỏi những khoản nợ mà bạn đã có chung với người phối ngẫu cũ, bất kể bạn đã đồng ý với những gì trong dàn xếp của mình. Nếu nghị định quy định rằng người yêu cũ của bạn phải chịu trách nhiệm về một khoản nợ, bạn sẽ bị ảnh hưởng nếu họ chậm trễ trong việc thanh toán.

Các cách khác mà hôn nhân có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn

Các khoản vay sinh viên của vợ / chồng bạn sẽ không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn miễn là khoản nợ chỉ đứng tên họ. Và hồ sơ tín dụng của bạn không thay đổi chỉ đơn giản là vì bạn đã kết hôn, vì bạn và vợ / chồng của bạn tiếp tục có hồ sơ tín dụng cá nhân. Không có tài khoản nào trong số các bạn đã mở trước khi kết hôn sẽ ảnh hưởng đến điểm số của nhau tốt hơn hay xấu hơn.

Tuy nhiên, hôn nhân có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn theo những cách khác:

• Định khoản các khoản vay :Như đã lưu ý ở trên, bạn chịu trách nhiệm cho bất kỳ khoản vay nào bạn ký với vợ / chồng của mình. Nếu bạn đang chia sẻ các khoản thanh toán khoản vay, bạn sẽ muốn chắc chắn rằng mỗi người có thể đủ khả năng trả góp hàng tháng để tránh bị thiếu hoặc bị trả chậm, một trong hai điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến tín dụng của bạn.
• Dùng chung thẻ tín dụng :Vì ngày nay hiếm khi cung cấp thẻ tín dụng chung, nhiều cặp vợ chồng dùng chung thẻ bằng cách yêu cầu một vợ / chồng đăng ký và sau đó thêm người kia làm người dùng được ủy quyền trên tài khoản. Tài khoản sẽ hiển thị trên cả hai báo cáo tín dụng của bạn, nhưng chỉ chủ tài khoản chính chịu trách nhiệm cuối cùng trong việc thanh toán. Sử dụng thẻ cùng nhau có thể là một cách tuyệt vời để thực hành quản lý tiền và tích lũy phần thưởng như điểm du lịch cho kỳ nghỉ trong tương lai. Nhưng nó cũng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn nếu vợ / chồng của bạn tính các khoản mua sắm lớn mà bạn không đủ khả năng thanh toán như một cặp vợ chồng, hoặc nếu chủ tài khoản chính bỏ lỡ một khoản thanh toán. Tìm hiểu thêm về cách quản lý thẻ tín dụng như một cặp vợ chồng.
• Quản lý ngân sách :Duy trì ngân sách cân bằng cho cả hai vợ chồng là điều quan trọng nếu bạn muốn tránh mắc phải nhiều khoản nợ hơn mức bạn có thể xử lý. Nếu đối tác của bạn tốt với tiền bạc và quen với ngân sách, bạn có thể củng cố kỷ luật tài chính của nhau và cùng nhau lên kế hoạch chi tiêu. Tuy nhiên, nếu đối tác của bạn có xu hướng chi tiêu quá mức, bạn có thể thấy mình dựa vào thẻ tín dụng hoặc các khoản vay để trang trải chi phí của mình. Nếu không có kế hoạch thanh toán những khoản đó, bạn có thể cạn kiệt số dư cao hoặc bắt đầu thiếu các khoản thanh toán, đây là hai yếu tố chính trong điểm tín dụng của bạn.

Cho dù bạn lo lắng về các khoản nợ cá nhân thời sinh viên hay khả năng đủ điều kiện vay thế chấp hoặc các khoản tài chính khác trong tương lai, bạn nên nói chuyện về tiền bạc với người yêu trước khi kết hôn. Hiểu số nợ mà mỗi người gánh và kỳ vọng của bạn về việc bạn sẽ trả nó cùng nhau hay riêng lẻ, có thể giúp bạn tạo ra một chiến lược vững chắc để quản lý các hóa đơn và làm việc hướng tới các mục tiêu chung.

Nếu cả hai bạn tạo một Experian Boost ™ ^† tài khoản, bạn có thể thêm hóa đơn tiện ích và đăng ký trực tuyến vào hồ sơ tín dụng của mình, cho phép các khoản thanh toán đúng hạn của bạn được tính vào điểm tín dụng của bạn do Experian cung cấp. Cả hai bạn cũng sẽ có quyền truy cập vào các tính năng cảnh báo và giám sát tín dụng miễn phí để bạn có thể theo dõi tiến trình của mình và chia sẻ kết quả của mình với nhau.

Điều quan trọng là bạn giao tiếp với nhau và bạn đang ở trên cùng một trang về tất cả các khía cạnh trong cuộc sống tài chính của bạn, cho đến khi nợ thì chia.