Nếu bạn đang tìm mua một ngôi nhà để lật hoặc như một tài sản cho thuê, thì việc vay thế chấp theo kiểu truyền thống có thể là một thách thức. Nếu điểm tín dụng của bạn không ở mức mà người cho vay truyền thống mong muốn hoặc bạn cần tiền mặt nhanh hơn mức mà người cho vay có thể cung cấp, bạn có thể gặp may. Trong những tình huống như thế này, một số người đi vay có thể chuyển sang những gì được gọi là cho vay tiền khó khăn.

Khoản vay khó đòi là gì?

Các khoản vay tiền khó đòi là các khoản vay ngắn hạn có bảo đảm sử dụng tài sản bạn đang mua làm tài sản thế chấp. Bạn sẽ không tìm thấy một khoản vay nào từ ngân hàng của mình:Các khoản vay tiền khó được cung cấp bởi những người cho vay thay thế như các nhà đầu tư cá nhân và các công ty tư nhân, những người thường bỏ qua điểm tín dụng tầm thường và các yếu tố tài chính khác và thay vào đó, quyết định của họ về tài sản được thế chấp. Mặc dù bạn có thể vượt qua ít vòng lặp hơn để vay tiền khó, nhưng hình thức cho vay này đi kèm với rủi ro và không phải là lựa chọn tốt nhất cho nhiều người.

Những người có thể vay tiền khó bao gồm:

• Chân chèo trong nhà: Những tay chèo trong nhà mua những chiếc mũ lưỡi trai để phục hồi chức năng cho chúng với hy vọng bán chúng với lợi nhuận kếch xù. Trong một số trường hợp, thợ sửa chữa nhà có thể dồn tiền cho cả giá mua và chi phí sửa chữa.
• Nhà đầu tư bất động sản cho thuê: Các nhà đầu tư vào bất động sản cho thuê có thể dựa vào các khoản vay tiền khó khăn như một nguồn tiền mặt nhanh chóng để tài trợ cho một giao dịch.
• Chủ sở hữu doanh nghiệp: Các chủ doanh nghiệp có thể vay tiền khó để mua bất động sản thương mại khi họ không thể đủ điều kiện nhận nguồn tài chính truyền thống.

Lợi ích của Khoản vay tiền khó khăn

Các khoản vay tiền khó mang lại một số lợi ích cho người đi vay. Chúng bao gồm:

• Các khoản vay này thường đóng nhanh hơn khoản vay truyền thống. Từ đầu đến cuối, một khoản vay tiền khó có thể mất vài ngày.
• Quy trình bảo lãnh phát hành của họ ít nghiêm ngặt hơn so với khoản vay truyền thống. Tại sao? Những người cho vay tiền cứng có xu hướng đặt nặng giá trị của một tài sản được sử dụng làm tài sản thế chấp hơn là tài chính của người đi vay.
• Người cho vay tiền khó khăn ít chú ý đến điểm tín dụng và tỷ lệ nợ trên thu nhập của người đi vay. Đó là bởi vì những người cho vay tiền cứng không bắt buộc phải tuân theo các quy định giống như những người cho vay truyền thống.

Vì những lý do này, một khoản vay tiền khó có thể là một lựa chọn thay thế hấp dẫn cho những người không đủ điều kiện cho một khoản vay truyền thống, nhưng những khoản vay này có thể rất rủi ro. Điều quan trọng là phải xem xét tất cả các mối nguy hiểm mà họ phơi bày.

Rủi ro đối với các khoản cho vay tiền khó khăn

Mặc dù các khoản vay tiền khó đi kèm với lợi ích, nhưng người đi vay cũng phải cân nhắc những rủi ro. Trong số đó có:

• Lãi suất thường cao hơn. Những người cho vay tiền cứng thường tính lãi suất cao hơn vì họ giả định rủi ro nhiều hơn những người cho vay truyền thống.
• Họ có thể yêu cầu khoản trả trước cao hơn khoản vay truyền thống. Một lần nữa, đó là do rủi ro mà một người cho vay tiền khó chấp nhận.
• Thời hạn thường ngắn hơn nhiều so với những gì được cung cấp cho các khoản vay truyền thống. Trong khi một khoản thế chấp thông thường thường có thể được hoàn trả trong vòng 15 hoặc 30 năm, các khoản vay tiền khó thường yêu cầu hoàn trả trong vòng một đến ba năm.

Tất cả những điều đó cộng lại có nghĩa là một khoản vay tiền khó có thể là một cách vay tiền đắt đỏ.

Bạn có nên vay tiền khó không?

Quyết định có vay tiền khó hay không phụ thuộc phần lớn vào hoàn cảnh của bạn. Trong mọi trường hợp, hãy chắc chắn rằng bạn cân nhắc các rủi ro và chi phí trước khi bạn ký vào dòng chấm cho một khoản vay tiền khó.

Đối với bất kỳ khoản nợ nào, hãy nhớ có kế hoạch trả hết trước khi vay. Bạn chắc chắn không muốn mất tài sản thế chấp của khoản vay vì bạn không thể theo kịp các khoản thanh toán hàng tháng. Ngoài việc mất tài sản mà bạn đem làm tài sản thế chấp, việc không trả được một khoản tiền khó đòi có thể dẫn đến tổn hại lớn về điểm tín dụng. Cả hai kết quả này sẽ khiến bạn trở nên tồi tệ hơn về mặt tài chính so với lúc đầu — và có thể khiến việc vay lại trở nên khó khăn hơn nhiều.

Khi nào nên tránh các khoản cho vay khó đòi

Vì vậy, khi nào bạn có thể muốn khám phá các lựa chọn thay thế cho một khoản vay khó đòi? Dưới đây là một số lý do:

• Bạn không yên tâm về những rủi ro liên quan đến một khoản vay tiền khó đòi — cụ thể là khả năng mất tài sản mà bạn đem làm tài sản thế chấp.
• Bạn không chắc liệu mình có đủ khả năng thanh toán khoản vay khó đòi trong một khoảng thời gian ngắn hay không.
• Bạn đã có điểm tín dụng vững chắc và có thể đủ điều kiện nhận một khoản vay truyền thống có khả năng mang lãi suất thấp hơn.

Các lựa chọn thay thế cho các khoản vay tiền khó bao gồm các khoản thế chấp truyền thống, các khoản vay vốn mua nhà, các khoản vay bạn bè và gia đình hoặc tài trợ từ người bán bất động sản.

Cách Nhận Khoản vay Khó khăn

Tìm một người cho vay tiền khó không khó — nhưng bạn không muốn vay tiền từ bất kỳ ai. Điều quan trọng là phải tính đến các yếu tố như danh tiếng của người cho vay và lãi suất. Bạn có thể hỏi một đại lý bất động sản đáng tin cậy hoặc một người dọn dẹp nhà cửa để được giới thiệu.

Khi bạn đã tìm được đúng người cho vay tiền cứng, hãy chuẩn bị để:

• Đưa ra phương án trả trước, khoản này thường cao hơn khoản trả trước cho một khoản thế chấp truyền thống
• Thu thập các thủ tục giấy tờ cần thiết, chẳng hạn như bằng chứng thu nhập
• Có thể thuê một luật sư để xem xét các điều khoản của khoản vay sau khi bạn đã được chấp thuận
• Vạch ra chiến lược để thanh toán khoản vay

Điểm mấu chốt

Cũng giống như bất kỳ khoản vay nào, hãy xem xét ưu và nhược điểm của khoản vay tiền khó trước khi bạn cam kết vay. Bạn có thể thấy rằng một khoản vay tiền khó là lựa chọn tốt nhất để vay, hoặc bạn có thể quyết định theo đuổi một giải pháp thay thế. Bất kể bạn chọn loại khoản vay nào, có lẽ bạn nên kiểm tra điểm tín dụng miễn phí và báo cáo tín dụng miễn phí của mình với Experian để xem tình hình tài chính của bạn đến đâu.