Bạn không phải chịu trách nhiệm về khoản nợ của cha mẹ bạn. Điều này đúng bất kể bạn có thừa kế tài sản thuộc di sản của họ hay không. Tuy nhiên, tài sản của cha mẹ phải giải quyết mọi khoản nợ trước khi bạn có thể thừa kế. Và con cái thường chia sẻ trách nhiệm tài chính với cha mẹ già, thường là chi phí y tế và nhà ở. Điều này có thể khiến bạn có cảm giác như mình phải chịu trách nhiệm về những khoản nợ mà cha mẹ đã qua đời của bạn phải gánh chịu, nhưng thực tế không phải như vậy. Khoản nợ đơn phương chỉ được nắm giữ và thanh toán bởi cá nhân đã rút nó ra. Đây là những điều bạn cần biết.

Cố vấn tài chính có thể giúp bạn tạo kế hoạch tài chính được cá nhân hóa cho mục tiêu lập ngân sách và tiết kiệm của mình.

Xử lý Nợ và Tài sản Với người đã chết

Khi một cá nhân qua đời, khoản nợ và các khoản nợ khác của họ sẽ được chuyển sang tài sản của họ. Điều này có thể có nhiều ý nghĩa khác nhau, tùy thuộc vào luật pháp tiểu bang và tình trạng hôn nhân. 

Nói chung, đối với hầu hết các tiểu bang và tài sản, nếu có vợ/chồng còn sống thì họ sẽ giữ lại hầu hết tài sản. Từ đó, các khoản nợ sẽ được xử lý theo từng trường hợp cụ thể. Điều này thường phụ thuộc vào luật pháp của khu vực tài phán và tính chất chung của khoản nợ cơ bản. Ví dụ, người phối ngẫu còn sống hầu như sẽ luôn chịu trách nhiệm về chi tiêu của người quá cố trên thẻ tín dụng chung. Mặt khác, nếu người phối ngẫu đã qua đời giữ thẻ tín dụng bí mật dưới tên riêng của họ thì nhiều khu vực pháp lý sẽ không chuyển nhượng thẻ này cho người phối ngẫu còn sống.

Ngoài vấn đề thừa kế của vợ chồng, khoản nợ hoàn toàn chuyển sang tài sản của một cá nhân. Người quản lý hoặc người thi hành án sử dụng tài sản thuộc di sản của một cá nhân để thanh toán tất cả các khoản nợ và nghĩa vụ đã biết, sau đó họ phân phối mọi tài sản còn lại cho những người thừa kế. Ví dụ:giả sử người quá cố nợ 200.000 USD tiền thế chấp. Người thi hành án có thể bán căn nhà, trả tiền thế chấp, sau đó phân chia phần vốn sở hữu còn lại cho những người thừa kế của người chết. 

Một bất động sản sẽ bị đóng cửa khi nó đã hết tài sản. Thông thường, điều này xảy ra sau khi người quản trị hoặc người thi hành thanh toán tất cả các khoản nợ và phân phối số tài sản còn lại. Tuy nhiên, trong trường hợp mất khả năng thanh toán, tài sản sẽ cạn kiệt trước khi thanh toán hết các khoản nợ. Trong trường hợp này, di sản bị đóng cửa và các khoản nợ còn lại sẽ được giải quyết chưa thanh toán. 

Việc người đòi nợ cố gắng đòi nợ di sản từ gia đình, những người thừa kế và những người thân yêu là bất hợp pháp. Nếu cha mẹ bạn qua đời với những khoản nợ chưa trả được, người đòi nợ có thể theo đuổi di sản. Họ có thể gọi nếu bạn là người thi hành trong nỗ lực thực hiện việc đó. Tuy nhiên, trong mọi trường hợp, họ không được cố gắng thu khoản nợ này từ cá nhân bạn.

Nợ chung, nợ chung và thừa kế

Có hai tình huống chính mà bạn có thể thừa kế khoản nợ của cha mẹ mình. Đầu tiên là nếu bạn muốn thừa kế tài sản từ một tài sản đang gánh nặng nợ nần. Trước khi người thi hành án có thể chuyển bất kỳ tài sản nào cho những người thừa kế di sản, trước tiên họ phải trả hết các khoản nợ tồn đọng. Điều này có nghĩa là phải bán đi tài sản nếu cha mẹ bạn không có đủ tài sản tài chính.

Điều đó có thể tạo ra vấn đề nợ nần nếu cha mẹ bạn sở hữu tài sản cá nhân hoặc bất động sản mà bạn muốn thừa kế. Ví dụ:giả sử gia đình bạn đã sở hữu một ngôi nhà nghỉ dưỡng trong nhiều thế hệ. Để thực hiện những sửa chữa cần thiết, bố mẹ bạn đã phải thế chấp nó trị giá 100.000 đô la. Họ không trả tiền thế chấp và tài sản của họ không có tiền mặt để làm việc đó. Trong trường hợp này, để thừa kế (và do đó giữ) ngôi nhà nghỉ dưỡng, bạn cần phải chịu trách nhiệm về khoản thế chấp đó. Nếu không, người thi hành án của cha mẹ bạn sẽ bán ngôi nhà để trả khoản nợ đó. 

Điều này thực sự có thể giống như việc thừa kế một khoản nợ, vì để giữ được ngôi nhà, bạn phải trả tiền thế chấp, nhưng bạn có thể tự do ra đi mà không cần lấy tài sản.

Trường hợp thứ hai, tương đối phổ biến, là nếu bạn cùng gánh khoản nợ này với cha mẹ. Điều này có thể xảy ra, chẳng hạn như nếu bạn có một khoản vay chung, thẻ tín dụng chung hoặc nếu bạn đồng ký một khoản vay với cha mẹ mình khi họ còn sống. Trong mọi trường hợp bạn chia sẻ trách nhiệm chung về khoản vay với cha mẹ mình, bạn sẽ nợ bất kỳ khoản thanh toán nào mà họ không thực hiện. Điều này đúng cho dù họ chọn từ chối thanh toán hay họ không thể thanh toán do tử vong hoặc mất năng lực. 

Bạn sẽ không phải lúc nào cũng chịu trách nhiệm thanh toán trong trường hợp vay chung. Tùy thuộc vào tính chất của khoản vay và luật pháp tại khu vực tài phán của bạn, di sản có thể trả nợ. Tuy nhiên, nếu di sản không hoặc không thể trả hết khoản vay, bạn sẽ phải trả nợ. Đây sẽ không phải là trường hợp bạn thừa kế khoản nợ của họ. Đúng hơn, đây sẽ là khoản thanh toán khoản nợ mà bạn đã gánh chịu khi vay chung.

Quy tắc chung ở đây là: Bạn không thể kế thừa món nợ đơn phương của cha mẹ bạn. Bất cứ ai cố gắng đòi khoản nợ đó từ bạn đều vi phạm pháp luật. Bạn có thể gánh nợ thay cho cha mẹ mình bằng cách cố gắng thừa kế tài sản gánh nặng nợ nần hoặc bằng cách chia sẻ khoản vay chung. Tuy nhiên, điều này luôn được biết đến và tự nguyện.

Phải làm gì khi cha mẹ bạn qua đời

Khi cha mẹ qua đời, bước đầu tiên là thu thập các tài liệu quan trọng giúp bạn hiểu được tình hình tài chính của họ. Điều này bao gồm di chúc, báo cáo ngân hàng, hóa đơn thẻ tín dụng, giấy tờ thế chấp và bất kỳ tài liệu cho vay nào. Bạn cũng sẽ cần nhiều bản sao giấy chứng tử mà các tổ chức tài chính và cơ quan chính phủ yêu cầu để đóng hoặc chuyển tài khoản. Việc tổ chức sớm giúp việc giải quyết di sản dễ dàng hơn và xác định mọi khoản nợ tồn đọng.

Khi bạn có đủ giấy tờ cần thiết, hãy thông báo cho chủ nợ và ngân hàng của cha mẹ bạn về việc họ đã qua đời. Điều này giúp ngăn chặn việc tích lũy thêm tiền lãi hoặc phí trễ hạn và đảm bảo rằng không ai tiếp tục sử dụng tài khoản của họ. Các chủ nợ thường sẽ ngừng thu nợ khi họ đã được thông báo và sẽ làm việc với người thi hành di sản để giải quyết mọi số dư còn lại. Bạn cũng nên thông báo cho cơ quan tín dụng để báo cáo tín dụng của cha mẹ bạn có thể được gắn cờ là "đã chết", giúp ngăn chặn hành vi trộm cắp danh tính.

Trong hầu hết các trường hợp, bạn không chịu trách nhiệm cá nhân về khoản nợ của cha mẹ đã qua đời trừ khi bạn là chủ tài khoản chung hoặc người cùng ký tên vào khoản vay. Người đòi nợ có thể liên hệ với các thành viên trong gia đình, nhưng điều quan trọng là phải biết các quyền của bạn:bạn không phải trả nợ bằng tiền của chính mình. Nếu bạn không chắc chắn về nghĩa vụ của mình, hãy cân nhắc việc tham khảo ý kiến của luật sư di sản hoặc cố vấn tài chính, những người có thể giúp bạn điều hướng quy trình và bảo vệ tài chính của bạn.

Điểm mấu chốt

Việc mất đi cha mẹ đã đủ khó khăn nếu không phải chịu thêm căng thẳng trong việc quản lý tài chính của họ, nhưng việc hiểu cách xử lý nợ sau khi qua đời có thể khiến quá trình này bớt áp đảo hơn nhiều. Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ không chịu trách nhiệm cá nhân về những gì cha mẹ bạn nợ, di sản của họ sẽ xử lý việc đó. Bằng cách luôn tổ chức, giao tiếp đúng cách với các chủ nợ và tìm kiếm sự hướng dẫn chuyên nghiệp khi cần thiết, bạn có thể đảm bảo mọi việc được giải quyết một cách công bằng và hợp pháp. Thực hiện các bước này sẽ giúp bảo vệ tương lai tài chính của chính bạn đồng thời tôn vinh di sản của cha mẹ bạn một cách có trách nhiệm.

Mẹo quản lý nợ

• Cố vấn tài chính có thể giúp bạn xây dựng kế hoạch nghỉ hưu toàn diện. Tìm một cố vấn tài chính không phải là khó khăn. Công cụ miễn phí của SmartAsset kết nối bạn với các cố vấn tài chính đã được hiệu đính phục vụ khu vực của bạn và bạn có thể thực hiện cuộc gọi giới thiệu miễn phí với cố vấn phù hợp để quyết định xem bạn cảm thấy ai phù hợp với mình. Nếu bạn đã sẵn sàng tìm một cố vấn có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình, hãy bắt đầu ngay bây giờ.
• Việc trả hết nợ có thể gây khó khăn cho việc tiết kiệm. Hướng dẫn này sẽ giúp bạn quyết định thời điểm ưu tiên nợ và tiết kiệm.

Nguồn ảnh:©iStock.com/GabrielPevide, ©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/mediaphotos