Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là một trong những loại bảo hiểm khó cam kết nhất đối với mọi người.
Không ai muốn mua bảo hiểm dưới bất kỳ hình thức nào. Không ai muốn sử dụng nó. Nhưng các chính sách bảo hiểm khác dễ kích hoạt hơn vì:
Liệu bạn có bao giờ cần bảo hiểm chăm sóc dài hạn hay không về cơ bản là một sự lật ngược tình thế. Trên thực tế, Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ (AALTCI) nói rằng 50 phần trăm những người mua bảo hiểm ở tuổi 65 sẽ sử dụng các quyền lợi chính sách của họ. Điều đó có nghĩa là 50 phần trăm còn lại sẽ không.
Có những ẩn số khác về loại bảo hiểm này khiến mọi người do dự khi mua một chính sách. Như với hầu hết các giao dịch mua lớn, có những ưu và nhược điểm khi mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
Lợi ích lớn nhất của bảo hiểm chăm sóc dài hạn là không phải sử dụng tiền tiết kiệm của chính bạn nếu một ngày nào đó bạn cần chăm sóc dài hạn. Giống như hầu hết các dịch vụ chăm sóc sức khỏe, chi phí chăm sóc dài hạn đã tăng đáng kể trong những năm gần đây và có thể sẽ tiếp tục như vậy.
Chi phí chăm sóc tại nhà dưỡng lão có thể dao động từ $ 90,000 đến $ 130,000 hoặc hơn một năm tùy thuộc vào nơi bạn sống. Các tiện nghi sinh hoạt được hỗ trợ có giá từ 2.000 đô la đến hơn 5.000 đô la một tháng. Điều đó có thể nhanh chóng làm xói mòn khoản tiết kiệm hưu trí hoặc vốn chủ sở hữu nhà của bạn.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể chi trả phần lớn các chi phí này để bạn và gia đình không phải gánh toàn bộ chi phí.
Tìm hiểu thêm: Chi phí Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Bao nhiêu?
Các chính sách chăm sóc dài hạn có thể được cấu trúc theo một số cách. Nhiều cung cấp các lợi ích tùy chọn với một khoản phụ phí. Bạn có thể mua bảo hiểm chung cho bạn và vợ / chồng. Một số chính sách cung cấp các tính năng lạm phát sẽ làm tăng số lượng bảo hiểm mà bạn sẽ nhận được mỗi năm. Các công ty bảo hiểm thường cho phép bạn chọn thời gian bạn sẽ nhận được trợ cấp và số tiền tối đa hàng ngày. Bạn có thể tiết kiệm chi phí phí bảo hiểm bằng cách chọn thời gian chờ đợi lâu hơn trước khi bảo hiểm có hiệu lực.
Phí bảo hiểm bạn trả theo hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể đủ điều kiện là chi phí y tế được khấu trừ. Để khấu trừ phí bảo hiểm của bạn khỏi thuế thu nhập liên bang của bạn:
Có một giới hạn về số tiền bảo hiểm chăm sóc dài hạn mà bạn có thể sử dụng để đủ điều kiện được khấu trừ chi phí y tế. Đối với năm 2021, phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn đủ điều kiện, lên đến số tiền được hiển thị bên dưới, có thể được bao gồm dưới dạng chi phí y tế trên Biểu mẫu 1040, Bảng A, Các khoản khấu trừ theo từng đợt hoặc trong việc tính khấu trừ bảo hiểm y tế cho tư nhân:
Nhiều tiểu bang cũng có các khoản khấu trừ thuế hoặc tín dụng cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
Tìm hiểu thêm: Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có được khấu trừ thuế không?
Các chính sách chăm sóc dài hạn được đảm bảo miễn là bạn đóng phí bảo hiểm, bất kể tuổi tác hoặc tình trạng sức khỏe của bạn.
AALTCI báo cáo rằng vào năm 2020, cuộc khảo sát của họ đối với các công ty bảo hiểm cho thấy một nam giới độc thân, 55 tuổi, sẽ chi trung bình 1.700 đô la một năm cho khoản phúc lợi tổng cộng là 164.000 đô la ở tuổi 65. Lợi ích sẽ tăng 3% hàng năm và sẽ bằng 386.500 đô la nếu bạn đã không sử dụng chính sách này cho đến khi 85 tuổi. Đối với phụ nữ, phí bảo hiểm hàng năm là $ 2,675 cho các quyền lợi tương tự.
Hãy nhớ rằng tổng quyền lợi tối đa là $ 164,000 ở tuổi 65, có thể bị cạn kiệt do chi phí chăm sóc tại nhà dưỡng lão trong vòng 14 đến 18 tháng hoặc lâu hơn, tùy thuộc vào nơi bạn sống.
Số tiền bảo hiểm sẽ cao hơn nếu người được bảo hiểm lựa chọn bảo hiểm nhiều hơn, nếu họ trên 55 tuổi vào thời điểm đăng ký bảo hiểm hoặc nếu họ có một số vấn đề về sức khỏe.
Đây có lẽ là một trong những hạn chế lớn nhất của việc mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Với sự chấp thuận của các sở bảo hiểm nhà nước, các công ty bảo hiểm có thể tăng phí bảo hiểm trên một loạt các chính sách (họ không bao giờ có thể chỉ tăng phí bảo hiểm của một người). Năm hoặc 10 năm sau khi bạn mua chính sách, bạn có thể nhận được mức phí bảo hiểm tăng lên từ 5 phần trăm đến 25 phần trăm. Trong một số trường hợp, các công ty bảo hiểm đã được chấp thuận để tăng tỷ lệ lên 40 phần trăm. Vì vậy, khi lập ngân sách cho bảo hiểm, bạn nên để lại đủ chỗ cho việc tăng phí bảo hiểm trong tương lai.
Hầu hết mọi người mua loại chính sách này ở độ tuổi 50 hoặc đầu những năm 60. Nhưng bạn có thể không cần chăm sóc lâu dài cho đến khi bạn 85 tuổi trở lên. Dịch vụ chăm sóc ngày càng đắt đỏ như hiện nay, người ta chỉ có thể dự đoán được chi phí sẽ tốn bao nhiêu khi bạn cần và những lựa chọn chăm sóc nào có thể có sẵn. Bạn cũng không biết mình sẽ cần bảo hiểm trong bao lâu. Trong khi một số nghiên cứu cho biết thời gian chăm sóc trung bình là dưới một năm, một số người sẽ cần chăm sóc suốt đời sau khi bị bệnh.
Mọi người đang sống lâu hơn, cuộc sống khỏe mạnh hơn. Mặc dù nhiều người sẽ cần được chăm sóc lâu dài khi lớn tuổi, nhưng một số người sẽ không bao giờ mất khả năng thực hiện các chức năng hàng ngày, vốn là nguyên nhân dẫn đến lợi ích chăm sóc lâu dài. Đó là một cái giá quá đắt cho thứ mà bạn không bao giờ sử dụng.
Các lựa chọn phổ biến nhất là các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và niên kim cung cấp bảo hiểm chăm sóc dài hạn như một phần của chính sách hoặc như một quyền lợi tùy chọn. Một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và niên kim sẽ ứng trước quyền lợi tử vong trong trường hợp người được bảo hiểm cần được chăm sóc lâu dài. Những người khác cung cấp bảo hiểm chăm sóc dài hạn riêng biệt ngoài bảo hiểm nhân thọ hoặc quyền lợi niên kim. Đây được gọi là các chính sách kết hợp.
Điều quan trọng là phải cân nhắc mặt lợi của việc chăm sóc dài hạn với mặt trái tiềm ẩn trước khi cam kết mua bảo hiểm. Đối với một số người, rủi ro khi chi phần lớn số tiền tiết kiệm của họ cho việc chăm sóc lớn hơn những tiêu cực của bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Đối với những người khác, có quá nhiều biến số liên quan để cảm thấy thoải mái với việc đầu tư vào phạm vi bảo hiểm.
Joel Palmer là một nhà văn tự do và chuyên gia tài chính cá nhân, người tập trung vào các ngành công nghiệp thế chấp, bảo hiểm, dịch vụ tài chính và công nghệ. Anh ấy đã dành 10 năm đầu tiên trong sự nghiệp của mình với tư cách là một phóng viên kinh doanh và tài chính.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.