Bạn đã bao giờ có bạn bè hoặc đồng nghiệp bị ảnh hưởng bởi các vấn đề sức khỏe khiến họ không thể làm việc trong nhiều tháng (hoặc thậm chí nhiều năm) tại một thời điểm? Thật khó khăn khi chứng kiến ​​những người khác phải vật lộn để kiếm sống khi cuộc đời ném vào một khúc cua. Và thậm chí còn khó tưởng tượng hơn nếu đó là bạn và gia đình của bạn.

Mất thu nhập có nghĩa là gì đối với bạn? Nó có thể sẽ căng thẳng, bực bội và thậm chí là một chút đáng sợ. Tin tốt là bạn có thể vá lỗ hổng này trong mạng lưới an toàn tài chính của mình bằng bảo hiểm thương tật dài hạn.

Bảo hiểm Người khuyết tật là gì?

Nói chung, bảo hiểm tàn tật bao trả một phần thu nhập của bạn nếu điều gì đó xảy ra với bạn (như bệnh tật hoặc thương tích) và bạn không thể làm việc.

Bạn càng trẻ và càng khỏe mạnh, bạn càng dễ dàng đủ điều kiện để được hưởng chính sách. Nhưng khi bạn già đi, phí bảo hiểm sẽ tăng lên. Và nếu sức khỏe của bạn giảm sút, bạn có thể khó đủ điều kiện để được hưởng một chính sách giá cả phải chăng.

Nhưng bảo hiểm tàn tật không chỉ bảo hiểm cho những tai nạn quái đản. Hầu hết các yêu cầu bồi thường dành cho những điều bạn có thể không nhận ra được coi là khuyết tật, như chấn thương thể chất, đau tim hoặc ung thư. Những điều này có thể xảy ra với bất kỳ ai ở bất kỳ nơi làm việc.

Tại sao bạn cần bảo hiểm người khuyết tật

Hãy nghĩ rằng không có điều nào trong số này sẽ xảy ra với bạn? Nghĩ lại. Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội (SSA) báo cáo rằng một trong bốn người trong số những người 20 tuổi ngày nay sẽ bị tàn tật trong 90 ngày hoặc hơn trước khi họ bước sang tuổi 67 — và 68% người lao động phi chính phủ không có bảo hiểm tàn tật. ⁽¹⁾ Rất tiếc!

Có kế hoạch dài hạn - ngoài quỹ khẩn cấp 3-6 tháng - không chỉ quan trọng đối với bạn, mà còn với những người dựa vào thu nhập của bạn. Bạn sẽ cảm thấy tuyệt hơn bao nhiêu khi biết tiền vẫn đến trong khi bạn đang hồi phục?

Các loại bảo hiểm cho người khuyết tật là gì?

Bây giờ, có hai loại bảo hiểm tàn tật mà bạn sẽ thấy rất nhiều: ngắn hạn và dài hạn . Về cơ bản họ làm điều tương tự trong cách họ thay thế một phần tiền lương hàng tháng của bạn. Nhưng chúng ta sẽ tìm hiểu thêm về điều đó sau.

Mặc dù họ làm điều tương tự, nhưng bảo hiểm thương tật ngắn hạn và dài hạn có một số điểm khác biệt mà bạn cần biết. Đây là cách chúng xếp chồng lên nhau:

Bảo hiểm tàn tật dài hạn

Chúng tôi nghĩ rằng bảo hiểm thương tật dài hạn là kế hoạch duy nhất đáng mua. Nhưng bảo hiểm lâu dài là bao lâu? Bất cứ điều gì kéo dài hơn hai năm và cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu được coi là một chính sách dài hạn (nhưng bạn có thể kéo dài thời gian nghỉ hưu nếu muốn). Và cho dù bạn đang làm việc ở bàn giấy hay công trường, bạn sẽ muốn có một thứ gì đó cho đến khi bước sang tuổi 65.

Chúng tôi khuyên bạn nên nhận càng nhiều bảo hiểm càng tốt — khoảng 60–70% thu nhập của bạn. Nếu bạn đưa ra chính sách của riêng mình, nó sẽ ở lại với bạn bất cứ khi nào bạn thay đổi công việc. Nhưng sẽ rẻ hơn nếu bạn có thể mua nó thông qua chủ nhân của mình. (Việc nộp đơn yêu cầu sẽ yêu cầu bằng chứng về thu nhập từ việc làm để thay thế.) Nói chuyện với bộ phận nhân sự của bạn về việc thiết lập nó.

Khi bạn nhìn vào các con số, bảo hiểm thương tật dài hạn thực sự là lựa chọn tốt nhất của bạn. Chúng tôi khuyên bạn nên nhận bảo hiểm ít nhất 5 năm trở lên, để trang trải cho việc mất thu nhập dài hạn mà quỹ khẩn cấp 3-6 tháng của bạn sẽ không chi trả.

Nhược điểm duy nhất của bảo hiểm dài hạn là thời gian loại bỏ (bạn phải đợi bao lâu trước khi lần kiểm tra đầu tiên đến sau khi bác sĩ xác nhận rằng bạn bị tàn tật). Bởi vì tình trạng khuyết tật dài hạn được thiết kế để bắt đầu sau thời gian khuyết tật ngắn hạn, nên thường có thời gian loại bỏ là vài tháng. Thời gian trung bình cần để xử lý một khiếu nại dài hạn là khoảng 90 ngày.

Bảo hiểm tàn tật ngắn hạn

Bảo hiểm thương tật ngắn hạn chính xác là:ngắn hạn. Các khoản thanh toán chỉ kéo dài trong vài tháng đến một năm. Thời gian loại trừ thường là khoảng hai tuần — vì vậy bạn có thể nhận được khoản thanh toán của mình nhanh hơn so với bảo hiểm dài hạn. Nhưng khi nói đến chi phí, phí bảo hiểm ngắn hạn là như nhau (nhưng thường là nhiều hơn đắt) hơn phí bảo hiểm dài hạn.

Về cơ bản, trừ khi chủ lao động của bạn cung cấp bảo hiểm ngắn hạn miễn phí cho bạn, đừng hiểu. Bạn có thể kết hợp của riêng bạn bảo hiểm khuyết tật ngắn hạn bằng cách tiết kiệm 3–6 tháng chi phí trong quỹ khẩn cấp ! Nếu bạn bị ốm hoặc bị thương và phải nghỉ làm trong vài tháng, số tiền tiết kiệm của bạn có thể lấp đầy khoảng trống cho đến khi bạn đứng vững trở lại.

Bảo hiểm Khuyết tật Chi phí Bao nhiêu?

Chi phí bảo hiểm tàn tật (hay còn gọi là phí bảo hiểm) cho cả bảo hiểm ngắn hạn và dài hạn có thể dao động từ 1% đến 3% thu nhập hàng năm của bạn. Vì vậy, nếu bạn kiếm được 50.000 đô la một năm, thì đó là 60 đến 125 đô la hàng tháng. Nhưng bạn sẽ trả ít hơn nếu nhận được chính sách dài hạn với thời gian loại bỏ dài hơn. Nếu bạn có thể, hãy nhận “chính sách bảo hiểm không thể hủy bỏ” mà theo bạn, công ty bảo hiểm không thể hủy bỏ ngay cả khi sức khỏe của bạn thay đổi.

Những điều khác ảnh hưởng đến số tiền bạn phải trả cho phí bảo hiểm hàng tháng là tuổi của bạn, nếu bạn hút thuốc, bạn làm gì để kiếm sống và bạn kiếm được bao nhiêu tiền. (Bởi vì nếu bạn kiếm được nhiều, bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn để bảo vệ những khoản thu nhập đó.)

Và vì các công ty bảo hiểm không nổi tiếng là làm cho mọi thứ trở nên dễ dàng, một điều khác ảnh hưởng đến chi phí bảo hiểm tàn tật là của họ định nghĩa về khuyết tật. Nếu bạn muốn một chính sách chi trả cụ thể cho công việc quét ống khói của bạn, phí bảo hiểm của bạn sẽ đắt hơn so với chính sách bao trả cho công việc văn phòng của bạn.

Ai Cần Bảo hiểm Khuyết tật?

Tất cả mọi người! Bạn nên có bảo hiểm thương tật dài hạn bất kể bạn có công việc gì — cho dù bạn là thợ rửa cửa sổ cao tầng hay nhân viên bán xe hơi. Thực tế là, bạn có nhiều khả năng bị tàn tật khi làm việc với thiết bị hoặc máy móc nặng hơn là ngồi trước máy tính cả ngày, nhưng đừng để điều này ngăn cản bạn bảo vệ thu nhập của mình trong thời gian dài.

Nhân tiện, nếu bạn đang làm một công việc mạo hiểm như lính cứu hỏa, cảnh sát hoặc xử lý cá mập, bạn sẽ thấy phí bảo hiểm tàn tật cao hơn so với phí bảo hiểm của một nhân viên tiếp thị qua điện thoại.

May mắn thay, bảo hiểm tàn tật là một đặc quyền phổ biến được cung cấp bởi các nhà tuyển dụng nếu bạn có một công việc rủi ro cao. Chỉ cần nhớ:bảo hiểm tàn tật không phải ở đó để làm cho bạn giàu có! Bạn có thể thanh toán các hóa đơn và dọn đồ ăn lên bàn nếu có chuyện gì xảy ra với bạn.

Điều gì không được Bảo hiểm Người khuyết tật chi trả?

Bảo hiểm khuyết tật chỉ được thiết kế để thay thế một phần thu nhập của bạn - nó không bao gồm các chi phí bổ sung như hóa đơn y tế và chăm sóc dài hạn của bạn chi phí.

Mặc dù việc mang thai thường không được các chính sách dài hạn chi trả, nhưng các biến chứng kéo dài sau thời kỳ mang thai (chẳng hạn như nếu bác sĩ yêu cầu bạn ở nhà sau khi sinh mổ) có thể đủ điều kiện để bạn được hưởng các quyền lợi — nhưng chỉ khi bạn có một thời gian dài chính sách tại chỗ trước đây bạn có thai.

Các chính sách ngắn hạn bảo hiểm cho trường hợp khuyết tật khi sinh, nhưng bạn có thể phải đợi lâu từ sáu đến tám tuần cho mỗi lần kiểm tra.

Cách Nhận Bảo hiểm Khuyết tật

Bạn có thể nhận bảo hiểm tàn tật bằng cách tìm hiểu xem chủ lao động của bạn có cung cấp chương trình bảo hiểm tàn tật dài hạn hay không. Nếu không, thì bạn cần liên hệ với chuyên gia bảo hiểm. Dave đề xuất Bảo hiểm Zander . Họ sẽ hướng dẫn bạn quy trình và giúp bạn nhận được số tiền bảo hiểm tàn tật phù hợp cho tình huống cụ thể của bạn.

Đối phó với khuyết tật có thể đủ đáng sợ mà không thêm lo lắng về cách bạn sẽ thanh toán các hóa đơn. Đó là lý do tại sao bảo vệ tiền lương của bạn bằng loại bảo hiểm tàn tật phù hợp là một phần quan trọng để giữ an toàn cho gia đình và tương lai của bạn. Để bắt đầu tìm kiếm tùy chọn bảo hiểm tàn tật tốt nhất cho bạn, hãy xem Công cụ kiểm tra phạm vi bảo hiểm mới của chúng tôi hôm nay!