Bạn không đơn độc nếu suy nghĩ về bảo hiểm nhân thọ không nằm trong danh sách những việc thú vị phải làm của bạn. Nhưng một phần của “niềm vui” khi trở thành người lớn có nghĩa là xử lý công việc hàng ngày, phải không? Đúng! Và bên cạnh đó, khi bạn biết một số điều cơ bản về cách thức hoạt động của bảo hiểm nhân thọ và chi phí của nó, bạn đang trên con đường mang lại cho gia đình mình sự an tâm và sự bảo vệ mà họ đáng có.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một mạng lưới an toàn tài chính cho những người bạn yêu thương. Và mặc dù đó không phải là điều thú vị nhất để nghĩ đến, nhưng mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một trong những điều hữu ích và thân thương nhất mà bạn có thể làm cho gia đình mình.
Thông thường và đơn giản:Mục đích chính của bảo hiểm là chuyển giao rủi ro. Bạn bảo hiểm cho xe hơi, sức khỏe của mình, thậm chí có thể là điện thoại di động của mình (nhưng chúng tôi không khuyến khích điều đó!), Để trong trường hợp xảy ra tai nạn, bệnh tật hoặc một số trường hợp bất ngờ khác, bạn sẽ không phải bỏ lại toàn bộ hóa đơn. Đó là một ý tưởng tương tự với bảo hiểm nhân thọ, chỉ thay vì chính sách mang lại lợi ích cho bạn, nó mang lại lợi ích cho những người thân yêu của bạn.
Khi bạn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn đang ký một thỏa thuận với nhà cung cấp bảo hiểm để đổi lấy các khoản thanh toán của bạn (những khoản này được gọi là phí bảo hiểm ), công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả cho những người thân yêu của bạn một khoản tiền khi bạn qua đời. Về cơ bản, bạn đang chuyển những khó khăn tài chính mà những người thân yêu của bạn có thể qua đời cho nhà cung cấp bảo hiểm thay vì để lại cho gia đình bạn.
Nhưng bạn nên chọn loại chính sách nào và chi phí cho tất cả những điều này là bao nhiêu? Đừng lo lắng, chúng tôi sẽ hướng dẫn bạn các lựa chọn của bạn để bạn có thể hiểu chi phí của bảo hiểm nhân thọ và chọn chính sách phù hợp với nhu cầu của mình.
Loại bảo hiểm nhân thọ duy nhất mà chúng tôi khuyên dùng là bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Đó là nó. Không có toàn bộ cuộc sống, không có cuộc sống phổ quát, không có biến này hay biến kia — chỉ là cuộc sống có hạn.
Và cái tên đã nói lên tất cả. Thời hạn bao gồm một thời hạn của cuộc đời bạn, hoặc một khoảng thời gian. Bởi vì, cuối cùng, bạn đang trên đường trở thành người tự bảo hiểm và bạn không cần một chính sách kéo dài suốt đời. Bảo hiểm trọn đời (hay còn gọi là kẻ thù không đội trời chung của cuộc đời) bảo hiểm cho toàn bộ của bạn đời sống. Có ý nghĩa?
Một điểm khác biệt nữa là với chính sách trọn đời, một phần phí bảo hiểm của bạn sẽ được chuyển vào các khoản đầu tư. Vấn đề là chúng tệ các khoản đầu tư. Trên thực tế, chúng tôi không bao giờ khuyên bạn nên sử dụng bảo hiểm trọn đời vì đó là cách sử dụng tiền của bạn một cách khủng khiếp!
Bạn sẽ trả phí bảo hiểm cao hơn cho mức bảo hiểm ít hơn với chính sách trọn đời. Vì bạn đang trả trước nhiều hơn, nên bạn cũng đang bỏ lỡ một cơ hội tuyệt vời để đầu tư. Cả cuộc đời “đầu tư” phát triển siêu chậm - hãy suy nghĩ về tốc độ chậm chạp, sau đó cắt giảm một nửa. Điều đó có thể có nghĩa là hàng trăm nghìn thu nhập đầu tư bị bỏ lỡ của đô la.
Hợp đồng bảo hiểm có thời hạn có phí bảo hiểm thấp hơn giúp bạn tiết kiệm tiền trả trước và giải phóng nhiều tiền hơn cho thực các khoản đầu tư. Giả sử bạn trả 20 đô la một tháng cho kỳ hạn thay vì 200 đô la một tháng cho chính sách trọn đời tệ hại. Bạn có thể lấy thêm 180 đô la mỗi tháng, đầu tư vào các quỹ tương hỗ với lợi nhuận tốt và xem số tiền đó sẽ tăng lên nhiều hơn mức mà chính sách cả đời từng có. (Một lần nữa, chúng ta đang nói đến hàng trăm nghìn đô la ở đây!)
Vì vậy, hãy bỏ qua tất cả các quảng cáo chiêu hàng suốt đời và thay vào đó hãy chọn một chính sách có thời hạn. Chúng tôi khuyên bạn nên mua một hợp đồng có thời hạn từ 15–20 năm. Và chính sách của bạn phải bao gồm 10–12 lần thu nhập hàng năm của bạn. Ví dụ:nếu bạn kiếm được 50.000 đô la một năm, thì bạn muốn nhận được hợp đồng có thời hạn với mức bảo hiểm ít nhất 500.000 đô la.
Chính sách nhân thọ có thời hạn nhằm bảo vệ những người thân yêu của bạn trong trường hợp bạn qua đời trong thời gian bảo hiểm của chính sách. Bạn muốn họ có thể trang trải các chi phí tang lễ, thế chấp, khoản nợ mà bạn có thể vẫn đang làm việc để trả, cộng với các chi phí sinh hoạt hàng ngày.
Và nếu điều không tưởng xảy ra, gia đình bạn có thể đầu tư khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn vào các loại quỹ tương hỗ mà chúng ta vừa nói đến. Sau đó, họ có thể sống thoải mái với lợi tức của khoản đầu tư đó — mà không bao giờ phải động đến khoản thanh toán ban đầu.
Tất nhiên, nếu bạn đầu tư tốt số tiền của mình, bạn sẽ có thể để chính sách thời hạn hết hạn mà không cần gia hạn. Hãy nhớ rằng, mục tiêu dài hạn là trở nên tự bảo hiểm bằng cách thực hiện theo 7 Bước Trẻ Em với tiền của bạn. Sau đó, khi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn hết hạn không chỉ bạn sẽ không mắc nợ với quỹ khẩn cấp 3–6 tháng đã được nạp đầy mà còn đầu tư vào các quỹ tương hỗ vững chắc để bảo vệ tài chính cho gia đình bạn.
Mua bảo hiểm nhân thọ không giống như mua một lít sữa. Không có một mức giá cố định và không có bất kỳ doanh số bán hàng nào! Có một số yếu tố ảnh hưởng đến số tiền bạn sẽ trả cho phạm vi bảo hiểm. Nói chung, các công ty bảo hiểm đang xem xét tuổi, giới tính và tình trạng sức khỏe của bạn. Họ sẽ muốn biết những thứ như cân nặng của bạn, loại công việc bạn làm, bạn có hút thuốc hay không và tiền sử bệnh của gia đình bạn. Đừng quên, họ muốn giảm thiểu rủi ro nhiều như bạn.
Ngoài ra, thời hạn của hợp đồng bảo hiểm của bạn và mức độ bảo hiểm bạn cần cũng sẽ ảnh hưởng đến chi phí bảo hiểm nhân thọ của bạn. Hãy sử dụng Sarah làm ví dụ. Sarah 30 tuổi, khỏe mạnh, không chơi bi da và kiếm được 50.000 USD mỗi năm. Cô ấy đã kết hôn với một cô con gái hai tuổi. Ngoài 100.000 đô la còn lại trong khoản thế chấp của họ, vợ chồng cô không có nợ.
Vì chúng tôi khuyên bạn nên đảm bảo gấp 10–12 lần thu nhập hàng năm của mình, Sarah cần có chính sách ít nhất 500.000 đô la. Và bởi vì con của cô ấy vẫn còn rất nhỏ và nhà của họ không được trả hết, Sarah đang xem xét chính sách 20 năm. Điều đó bảo vệ gia đình đủ lâu để con gái cô đến tuổi đại học và giúp trả tiền thế chấp trong trường hợp cô qua đời trước khi chính sách hết hạn. Đây là cách tất cả bắt đầu đổ vỡ!
Một trong những yếu tố lớn nhất trong việc xác định chi phí của bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là tuổi. Bạn có thể mong đợi mức phí bảo hiểm hàng tháng hoặc hàng năm thấp hơn khi bạn còn trẻ. Điều này là do tỷ lệ tăng lên khi tuổi thọ giảm.
Dưới đây là cách chính sách 20 năm của Sarah cho khoản bảo hiểm 500.000 đô la sẽ thay đổi dựa trên độ tuổi khi cô ấy mở chính sách và tình trạng hút thuốc của cô ấy. (Thêm vào việc hút thuốc chỉ trong một giây!) Như bạn có thể thấy, phí bảo hiểm sẽ tăng lên khi bạn già đi. Vì vậy, bất kể bạn đang tham gia Bước nào của Em bé — hoặc nếu bạn thậm chí không chắc chắn về Bước chân Em bé là gì — hãy khóa bảo hiểm nhân thọ có thời hạn của bạn ngay bây giờ!
Một yếu tố khác quyết định phí bảo hiểm của bạn là giới tính. Nói chung, phụ nữ sống lâu hơn nam giới. Vì vậy, nam giới có thể trả thêm 25% cho phí bảo hiểm nhân thọ của họ so với phụ nữ. Dưới con mắt của một công ty bảo hiểm, tuổi thọ của nam giới ngắn hơn gây ra rủi ro lớn hơn về việc công ty bảo hiểm phải thanh toán theo hợp đồng. Bạn có thể xem bên dưới chính sách 500.000 đô la của Sarah so với chính sách tương tự mà một người đàn ông đã mua.
OK, vậy lý do # 1.275.684 tại sao sức khỏe tốt lại quan trọng như vậy:Nó có nghĩa là phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn của bạn sẽ thấp hơn! Các công ty bảo hiểm sẽ xem xét nhiều yếu tố sức khỏe khác nhau để xác định mức phí bảo hiểm của bạn. Một số công ty bảo hiểm có thể yêu cầu khám sức khỏe trong khi những công ty khác có thể phỏng vấn qua điện thoại để xem xét lịch sử sức khỏe cá nhân và gia đình của bạn. Sau khi công ty bảo hiểm thu thập tất cả thông tin của bạn, bạn sẽ được chỉ định vào một loại giá. Loại giá của bạn, từ Preferred Plus (rủi ro thấp nhất) đến Standard (rủi ro cao nhất), đặt mức phí bảo hiểm của bạn.
Một trong những yếu tố rủi ro sức khỏe lớn nhất mà mọi công ty bảo hiểm sẽ xem xét là sử dụng thuốc lá. Hút thuốc lá, thuốc lá hơi, thuốc lá nhai, bất kỳ loại thuốc lá nào - tất cả đều chống lại bạn và sẽ làm cho tỷ lệ sống trong kỳ hạn của bạn tăng lên. Các công ty bảo hiểm cũng sẽ xem xét cân nặng, huyết áp của bạn, các vấn đề y tế trong quá khứ hoặc hiện tại, tiền sử sức khỏe của gia đình bạn và thậm chí cả những gì bạn làm để kiếm sống. (Một giáo viên toán là một cuộc đặt cược an toàn hơn nhiều so với một trò đóng thế gấp đôi!) Kiểm tra xem tỷ lệ của Sarah sẽ thay đổi như thế nào nếu các yếu tố nguy cơ về sức khỏe của cô ấy tăng lên và mức xếp hạng của cô ấy thay đổi.
Thời hạn của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn. Thời hạn chính sách phổ biến nhất là 20 năm. Nhưng bạn có thể tìm thấy các chính sách từ 10–30 năm. Nói chung, thời hạn của chính sách càng ngắn, giá cước càng rẻ.
Hãy nhớ rằng, chính sách nhân thọ có thời hạn có nghĩa là để giảm bớt gánh nặng tài chính do cái chết gây ra. Chính sách của bạn không nhằm mục đích làm cho bất kỳ ai trở nên giàu có, nhưng để giúp đảm bảo các khoản nợ vẫn được thanh toán, chi phí tang lễ được trang trải và chất lượng cuộc sống được duy trì. Trong hầu hết các trường hợp, chính sách 15–20 năm là tốt nhất. Đặc biệt là đối với các gia đình trẻ hơn, điều đó cung cấp đủ năm bảo hiểm để con cái đến tuổi học đại học, cộng với căn nhà và tất cả các khoản nợ khác đã được trả hết.
Dưới đây là cách mức giá của Sarah sẽ thay đổi dựa trên chính sách 10 năm so với 20 năm.
Nói chung, nơi bạn sống có ảnh hưởng nhỏ đến số tiền bạn sẽ trả cho bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Nhưng nó không liên quan gì đến việc bạn sống trong vùng động đất hay vùng có lốc xoáy thường xuyên. Nó chủ yếu liên quan đến các chính sách bảo hiểm và các quy định mà tiểu bang của bạn đã áp dụng. Nếu công ty bảo hiểm của bạn bị phá sản hoặc ngừng kinh doanh, mỗi tiểu bang đều có các tổ chức để đảm bảo rằng các yêu cầu của bạn vẫn được thanh toán. Phí bảo hiểm ở một số khu vực có thể cao hơn những khu vực khác nên luôn có đủ tiền cho mọi người.
Dưới đây là tỷ lệ cuộc sống kỳ hạn ở tiểu bang của bạn có thể trông như thế nào. Hãy nhớ rằng mỗi chính sách số tiền là khác nhau, thường dựa trên thu nhập. Nếu tiểu bang của bạn tự hào có thu nhập hộ gia đình trung bình cao hơn, thì bạn có thể mong đợi số tiền bảo hiểm cao hơn.
Bảo hiểm nhân thọ là một phần chính của kế hoạch tài chính lành mạnh. Đừng đi một ngày nào khác mà không có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Và khi nói đến việc đảm bảo tương lai của gia đình bạn, đừng chỉ chọn bất kỳ công ty nào. Những người bạn đáng tin cậy của chúng tôi tại Bảo hiểm Zander đã và đang giúp mọi người tìm ra chính sách tốt nhất để bảo vệ gia đình của họ trong hơn 50 năm. Với sự giúp đỡ của họ, bạn có thể chắc chắn rằng mình đang nhận được bảo hiểm nhân thọ phù hợp cho bạn và những người thân yêu của bạn.